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Rürup-Rente Test

Stiftung Warentest mit aktuellen Ergebnissen
Rürup-Rente Test
  • Zahlreiche Tarife im Test
  • Unterschiede von bis zu 100 Euro bei der Auszahlung
  • Privat vorsorgen und gleichzeitig Steuern sparen
  • Individuelle Bedürfnisse beachten

Rürup-Rente Testsieger im Überblick

Immer mehr Berufstätige sorgen privat mit einer Riester-Rente vor, weil die gesetzliche Rente kaum noch für eine solide finanzielle Versorgung im Alter ausreicht. Für Menschen, die nicht „riestern“ können – etwa Selbstständige oder Freiberufler –, bietet sich die Rürup-Rente als lohnenswerte Alternative an. Welche Tarife die besten sind, zeigen aktuelle Tests.

Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler

Die Rürup-Rente ermöglicht Selbstständigen und Freiberuflern eine staatlich geförderte Altersvorsorge mit umfassenden steuerlichen Vorteilen. Die Stiftung Warentest empfiehlt besonders Gutverdienern die staatlich geförderte Vorsorge. Dabei sollten Sie den Anbieter für die Rente sehr genau auswählen und mittels eines Rürup-Rente Tests schon von vornherein geeignete Tarife ausloten. Im aktuellsten Test der Stiftung Warentest (Finanztest 12/2016) ermitteln die Experten nur drei gute Rürup-Renten aus insgesamt 18 untersuchten Angeboten.

Aktuelle Rürup-Rente Testsieger von Stiftung Warentest für 2017

Stiftung Warentest hat zuletzt für die Finanztest-Ausgabe 12/2016 einen Rürup-Rente Test durchgeführt. Im Vergleich zur letzten Untersuchung von vor zwei Jahren, in der noch zehn gute Angebote gefunden wurden, schneiden diesmal lediglich drei Tarife gut ab. Allerdings wurden nur noch 18 statt zuvor 47 klassische Rürup-Rentenversicherungen überprüft. Stiftung Warentest bewertete dabei jeweils zu 40 Prozent den Anlageerfolg und die Rentenzusage der Anbieter und zu jeweils zehn Prozent die Transparenz der Versicherungsbedingungen sowie die Flexibilität. Darunter fällt beispielsweise, ob Kunden den Rentenbeginn vorlegen oder Beiträge bei knapper Kasse stunden können.

Um die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen zu können, haben die Tester einen 40-jährigen Modellkunden herangezogen, der 27 Jahre lang jährlich 6.000 Euro in den Vertrag einzahlt. Mit 67 Jahren soll die Rürup-Rente ausgezahlt werden. Laut Stiftung Warentest variieren die monatlichen Auszahlungen dabei deutlich. Zwischen 559 Euro und 647 Euro sind je nach Versicherer möglich.

Drei Unternehmen überzeugen mit einer guten Bewertung. Weitere zehn sind befriedigend, drei erzielen lediglich ein ausreichendes Qualitätsurteil von Finanztest. Zwei Angebote von Condor und InterRisk konnten nicht bewertet werden.

Top 3 im Rürup-Rente Test der Stiftung Warentest

  • Europa „E-R1B“
  • HanseMerkur „RB2015S“
  • HUK24 „BRA24“

Fünf gute Rürup-Renten in der Untersuchung des DISQ

Ende 2016 hat zudem das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) der Rürup-Rente auf den Zahn gefühlt. Dabei wurden anders als bei Stiftung Warentest keine klassischen Verträge untersucht, sondern fondsgebundene mit und ohne Beitragsgarantie. Bei der Bewertung der Leistungen unterstützte die Ratingagentur Franke und Bornberg. Das Institut prüfte zusätzlich den Service von 15 großen Versicherern. Die Gesamtnote setzt sich dadurch zu 50 Prozent aus den Leistungen und zu 50 Prozent aus dem Service zusammen.

Knapp die Hälfte der Versicherer konnten nicht bewertet werden, da sie entweder keine entsprechende Basisrente anbieten oder sie ihre Produktdaten nicht für die Untersuchung freigaben. Von den acht verbliebenen Anbietern sichern sich fünf eine gute Bewertung. Diese sind:

  • AXA
  • Provinzial Nord-West
  • HDI
  • Alte Leipziger
  • Württembergische

Neue Rürup-Rente Testsieger 2016

2016 hat die Ratingagentur Franke und Bornberg sowohl in Zusammenarbeit mit Focus-Money als auch für das Handelsblatt die beste Rürup-Rente ermittelt. Die Ergebnisse unterscheiden sich voneinander, was an der unterschiedlichen Gewichtung der Kriterien liegen dürfte.

Beim Rürup-Rente Test zusammen mit Focus-Money wurden verschiedene Formen der Basisrente bewertet. Anhand der gewährleisteten Garantien und Renditeaussichten wurden die Tarife in unterschiedliche Klassen eingeteilt. Die Bewertung selbst setzt sich zu 20 Prozent aus der Analyse der Finanzstärke und zu jeweils 40 Prozent aus der Untersuchung der Leistungen und Vertragsbedingungen zusammen.

Bei den klassischen Rürup-Renten, also solchen, die Versicherten eine feste Rentenzusage machen und mit dem Garantiezins arbeiten, erzielen sieben Unternehmen ein „hervorragend“:

  • Allianz – „BasisRente Klassik“
  • Continentale – „R1B“
  • CosmosDirekt – „Basisrente RBH“
  • Debeka – „BasisRente BA6“
  • Europa – „Basisversorgung E-R1 B“
  • HUK24 – „Rürup-Rente BRAGT24“
  • HUK-Coburg – „Rürup-Rente BRAGT“

Beim Rürup-Rente Test des Handelsblatts werden diese Anbieter ebenfalls mit der Note 1,0 bewertet. Zusätzlich sichert sich Hannoversche („Basisrente Klassik“) einen Platz unter den Testsiegern. Das Gesamtergebnis dieser Untersuchung setzt sich dabei anders als bei Focus-Money zusammen: 50 Prozent der Gesamtnote macht die garantierte beziehungsweise zu erwartende Rente aus, weitere 50 Prozent die Analyse der Versicherungsverträge.

Weitere Testsieger von Focus-Money und Handelsblatt

Neben klassischen Angeboten wurden Rürup-Renten getestet, bei denen die Überschüsse in Börsenindizes oder Fonds investiert werden. Versicherte erhalten so noch immer eine garantierte Rente. Die Überschüsse können jedoch größer ausfallen. Während beim Handelsblatt nur Stuttgarter mit „BasisRente index-safe“ die Bestnote erhält, überzeugen bei Focus-Money mit Allianz („BasisRente IndexSelect“), Condor („Index-Rente basis C51“) und HDI („TwoTrust Select Basisrente“) drei weitere Versicherer.

Daneben wurden auch noch Basisrenten getestet, bei denen die Versicherer die Sparbeiträge der Kunden sowohl sicherheits- als auch renditeorientiert anlegen. Dadurch verringern sich die Garantien etwas. Statt einer Rente mit fester Verzinsung versprechen die Anbieter hier meist eine Beitragsgarantie. Gleich neun Unternehmen überzeugen beim Handelsblatt:

  • Württembergische – „Genius BasisRente“
  • Stuttgarter – „BasisRente performance safe“
  • Gothaer – „BasisVorsorge Re-Flex“
  • HDI – „Two Trust Vario“
  • Swiss Life – „Maximo Basisrente“
  • Alte Leipziger – „Alfonds Basis Tarif“
  • AXA/DBV – „Basisrente Relax Rente Chance“
  • Provinzial NordWest – „Basis GarantRente Vario“

Die Rürup-Rente Testsieger von Focus-Money weichen leicht ab. Auch hier erhalten neun Versicherer die Bestnote. Allerdings zählen dazu nicht Württembergische und Swiss Life. Statt mit „hervorragend“ werden sie nur mit „sehr gut“ bewertet. Dagegen nehmen Condor („Congenial – basis garant Compact“) und WWK („BasisRente invest protect“) einen Spitzenplatz ein. Beim Handelsblatt erzielen diese eine gute beziehungsweise befriedigende Note.

Basisrente 2016 im Vergleich

Zusätzlich zu Focus-Money und zum Handelsblatt hat sich das Deutsche Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) die unterschiedlichen Formen der Rürup-Rente – die auch als Basisrente bezeichnet wird – angeschaut. Dabei wurden die vier Bereiche Rendite, Flexibilität, Transparenz/Service und Unternehmen geprüft. Insgesamt 112 Angebote von 53 Anbietern standen im Rürup-Rente Test auf dem Prüfstand. Im Bereich klassische Tarife erzielt Europa mit „E-R1B“ die beste Benotung von 1,1, gefolgt von Allianz („BasisRente Klassik“, 1,4).

Bei den fondsgebundenen Angeboten ohne klassische Garantieverzinsung, allerdings mit Beitragsgarantie, teilen sich Stuttgarter („BasisRente performance-safe“) und Allianz („BasisRente InvestFlex“) mit der Note 1,3 den ersten Platz. Dahinter landet Alte Leipziger („Alfonds Basis“, 1,4).

Verbraucher, die sich für eine Rürup-Rente ganz ohne Beitragsgarantie interessieren, fahren dem Test zufolge am besten mit Europa („E-FR3B Life Invest Fonds-Rente“) und Allianz („BasisRente InvestFlex“). Die Tarife werden mit 1,4 benotet. Stuttgarter („BasisRente invest“) platziert sich mit der Gesamtnote 1,5 auf Rang 2.

Rürup-Rente im Test bei Stiftung Warentest

Schon 2014 überprüfte Stiftung Warentest 47 verschiedene Tarife zur Rürup-Rente. Damals wie heute stellten die Experten fest, dass der Unterschied zwischen den garantierten Renten bei den untersuchten Angeboten deutlich ist. Sie können mehr als 30.000 Euro betragen. Ein gutes und individuell passendes Angebot ist allerdings mit einem einfachen Vergleich leicht zu finden. Bei einem Tarifvergleich sollten Sie generell den Versicherer wählen, der Ihnen eine möglichst hohe Garantiezahlung gewährleisten kann.

 

Wie hoch die Rente später einmal sein wird, hängt wesentlich von den Abschluss- und Verwaltungskosten eines Versicherers ab sowie von dem Kapitalanlageerfolg, den er für die Kunden erzielt: Je geringer die Kosten, desto mehr fließt in den Spartopf und desto höher ist die garantiert Rente.

Finanztest (12/2016)

Die fünf besten Anbieter waren die folgenden:

  • Europa
  • VHV
  • HanseMerkur
  • HUK24
  • InterRisk

Den letzten Platz belegt ein Tarif der Generali, der nur mit „mangelhaft“ bewertet werden konnte.

Rürup-Rente Test 2015 des IVFP

Das IVFP hat auch 2015 einen Rürup-Rente Test durchgeführt und verschiedene Tarifvarianten hinsichtlich der zu erwartenden Rendite, Flexibilität und Transparenz der Verträge untersucht. Daneben wurden wichtige Unternehmenskennzahlen analysiert, um die Finanzstabilität und den Anlageerfolg der Altersvorsorge besser bewerten zu können. Die Allianz, Europa und Stuttgarter erzielen wie 2016 sehr gute Ergebnisse. Europa kann sowohl bei den fondsgebundenen Tarifen ohne Beitragsgarantie sowie bei der klassischen Rürup-Rente überzeugen.

Diese beiden Produktvarianten bieten jeweils sehr viel Sicherheit (klassische Rürup-Rente) beziehungsweise höhere Renditechancen (fondsgebundene Variante ohne Beitragsgarantie). Wer sich höhere Erträge wünscht, ohne ein allzu hohes Risiko einzugehen, ist mit einer Fonds-Rürup-Rente mit Beitragsgarantie gut beraten. Hier schneiden folgende Anbieter am besten ab:

Rürup-Rente Test 2015: Fondsgebundene Rürup-Rente mit Beitragsgarantie

  • Stuttgarter – „BasisRente performance-safe“
  • Allianz – „BasisRente Invest alpha-Balance“
  • Alte Leipziger – „Alfonds Basis“

Günstigen Tarif finden mit einem Rürup-Rente Test

Die Angebote für die Rürup-Rente unterscheiden sich zum Teil sehr stark. Daher sollten Sie mit einem Tarifvergleich möglichst vor Vertragsabschluss prüfen, welcher Anbieter am besten für die eigene Altersvorsorge geeignet ist. Dabei zeigt sich oft schon sehr schnell, wie weit die Angebote vor allem bei den garantierten Rentenleistungen auseinandergehen. Zudem macht ein Test deutlich, welche Vorteile und welche Nachteile einzelne Rürup Verträge mit sich bringen.

Testkriterien für die Rürup-Rente beachten

Wenn ein Versicherer gut mit dem Geld seiner Kunden wirtschaftet, können die Versicherten höhere Überschüsse und damit auch höhere Rentenzahlungen erhalten. Bei Tests zur Rürup-Rente wird aus diesem Grund zumeist auch der Anlageerfolg des Versicherungsunternehmens bewertet.

Allerdings können die Tester hier immer nur beachten, wie gut der Versicherer in der Vergangenheit investiert hat. Zuverlässige Aussagen, ob sich diese Anlagestrategie auch in der Zukunft bewähren wird, lassen sich vorher kaum machen. Daher ist dieses Kriterium nur ein Anhaltspunkt für den zukünftigen Erfolg der jeweiligen Versicherungsgesellschaft.

 

Stolperfalle

Tests wie von Stiftung Warentest oder Focus-Money sind für Sie immer nur bedingt aussagekräftig, da sie sich an Musterkunden orientieren und Ihre ganz persönliche Lebenssituation von diesen Vorgaben weit entfernt sein kann. Daher sollten Sie zusätzlich die Beratung eines Experten in Anspruch nehmen, bevor Sie sich für einen Rürup Vertrag entscheiden.

Beratung zum Rürup-Rente Test

Das Hauptargument für eine Rürup-Rente als private Altersvorsorge für Sie als Selbständiger oder Freiberufler sind die steuerlichen Vorteile. Jedoch sollten Sie vorher prüfen, ob sich diese wirklich lohnen oder ob eine andere Form der Altersvorsorge eventuell sogar mehr Vorteile mit sich bringt. Bei der Bewertung der Testergebnisse sollten Sie daher immer berücksichtigen, wie hoch die Steuerlast ist und welche Vorteile mit dem Abschluss einer Rürup-Rente entstehen. Hierbei kann Ihnen ein unabhängiger Experte helfen. Er hat nicht nur alle aktuellen Ergebnisse solcher Tests zur Hand, sondern kann diese auch bezogen auf Ihre individuelle Lebenssituation beurteilen und Ihnen wertvolle Tipps zu Ihrer privaten Altersvorsorge geben.

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