Risikolebensversicherung im Test Die aktuellen Testsieger auf einen Blick.
- Tests zeigen großes Sparpotenzial auf
- Mehrere 100 Euro Beitragsunterschied
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Zuletzt aktualisiert: Dezember 2022
Risikolebensversicherung im Test: Welche aktuellen Testsieger gibt es?
Eine Risikolebensversicherung ist spätestens dann sinnvoll, wenn Kinder oder ein Eigenheim geplant sind. Denn kommt ein geliebter Mensch ums Leben, stehen Hinterbliebene vor einem finanziellen Chaos. Eine gute Risikolebensversicherung bietet Angehörigen existenziellen Schutz, der ihnen die schwere Zeit erleichtert. Welche Anbieter empfehlenswert sind, zeigt unter anderem der Test von Stiftung Warentest.
Risikolebensversicherung im Test bei Stiftung Warentest
Egal ob Ehemann oder Lebenspartnerin, Vater oder Mutter – Verstirbt der Hauptverdiener, muss die Familie von heute auf morgen nicht nur den emotionalen Verlust verarbeiten. Auch eine neue finanzielle Situation gilt es zu verkraften. Auf einmal fällt das regelmäßige Einkommen des Verstorbenen weg, mit dem die Ausbildung der Kinder, ein neues Haus oder der jüngste Kredit für ein Auto finanziert wurde.
Im Januar 2020 hat die Stiftung Warentest überprüft, welche Risikolebensversicherung den günstigsten Schutz für Hinterbliebene bietet. Der Vergleich der Verbraucherorganisation zeigt: Wer clever ist und mehrere Anbieter gegenüberstellt, zahlt mit einem preiswertesten Versicherer fast drei Mal weniger als mit einer teuren Risikolebensversicherung.
Für den Test hat die Stiftung Warentest 37 Versicherungsgesellschaften mit folgendem Musterfall untersucht:
- Alter: 35-jährige Interessierte
- Beruf: kaufmännische Angestellte
- Versicherungssumme: 250.000 Euro
Unterschieden wurde dabei zwischen Risikolebensversicherungen für Raucher und Nichtraucher.
Höhe der Absicherung
Als Faustregel gilt, dass die Risikolebensversicherung mindestens das Drei- bis Fünffache des jährlichen Bruttoeinkommens leisten sollte. So gewähren Versicherte ihren Hinterbliebenen eine ausreichende finanzielle Sicherheit.
Die Testergebnisse
Der Vergleich der Stiftung Warentest zur Risikolebensversicherung zeigt nicht nur, dass die Preisunterschiede zwischen den Anbietern teils riesig sind. Zudem versichern sich Nichtraucher deutlich günstiger als Raucher. Für sie werden bei den beiden günstigsten Anbietern 635 Euro im Jahr fällig (Hannoversche mit dem Tarif „T1R“ und Europa mit „Standard E-RL“). Ohne Zigarettengenuss bei der günstigsten Risikolebensversicherung lediglich 245 Euro.
Die Verbraucherorganisation blickte allerdings nicht nur auf den zu zahlenden Beitrag, sondern auch auf den Tarif- oder Bruttobeitrag. Auf diesen kann die Versicherungsprämie steigen, wenn der Anbieter weniger Überschüsse erwirtschaftet, mit denen er die Kosten für die Risikolebensversicherung normalerweise niedrig hält.
Für die 35-jährige Nichtraucherin bieten beispielsweise diese Versicherer dem Test zufolge die günstigen Tarife:
| Zahlbeitrag | Tarifbeitrag |
| Europa „E-RL“ (245 Euro) | Dela „Aktiv Leben“ (302 Euro) |
| CosmosDirekt „Basis-Schutz“ (268 Euro) | Canada Life „Komfort“ (390 Euro |
| Hannoversche „T1 N10“ (275 Euro) | Hannoversche „T1 N10“ (275 Euro) Basler „RKS“ (414 Euro) |
Europa und Hannoversche zählten dabei auch schon beim letzten Test 2017 zu den günstigsten Anbietern.
Eine Risikolebensversicherung bei einem der teureren Versicherungsunternehmen kostet bis zu 888 Euro netto beziehungsweise 1.385 Euro brutto im Jahr – bei gleicher Auszahlungssumme. Raucher müssen sogar bis zu 3.812 Euro einplanen. Die Ergebnisse zeigen eindrucksvoll, wie groß das Einsparpotenzial für jeden Einzelnen durch das Vergleichen verschiedener Tarife ist.
Risikolebensversicherung im Test der WirtschaftsWoche 2022
Zu den wenigen Testinstituten, die 2022 einen Risikolebensversicherung Vergleich durchgeführt haben, zählt die WirtschaftsWoche zusammen mit dem Analysehaus Morgen & Morgen. Im August 2022 prüften die Experten verschiedene Tarife. Der Fokus lag ganz auf das Preis-Leistungs-Verhältnis.
Hierfür wurden zwei Musterkunden definiert:
- 40-jährige Juristin in einer Partnerschaft, Raucherin
- 45-jähriger Manager, verheiratet mit zwei Kindern, Nichtraucher
Beide wollen eine Versicherungssumme von 100.000 Euro vereinbaren.
Während für die vierköpfige Familie 14 Risikolebensversicherungen vollends überzeugen, sind es bei der Musterkundin gleich 20. Auffällig sind die großen Beitragsunterschiede, die sich unter anderem durch das Rauchverhalten ergeben. Die günstigste Risikolebensversicherung für den 45-Jährigen kommt von Ergo Vorsorge. Sie kostet 142 Euro im Jahr. Die günstigste Absicherung für die 40-Jährige von VPV kostet 390 Euro im Jahr.
Zu den Risikolebensversicherungen, die mindestens 90 von maximal 100 möglichen Punkten in beiden Kategorien erzielen, zählen:
- Ergo Vorsorge – „Risikolebensversicherung“
- CosmosDirekt – „Basis“
- VPV – „A6 GL“
- Hannoversche – „T1-Basis N10“ (Nichtraucher) bzw. „T1-Basis R“ (Raucher)
- Basler – „RisikoVersicherung RKS 22“
- WGV – „R1/R3 Basis“
- Die Dortmunder – „Rückhalt Starter“
- Dela – „aktiv Leben“
Tipp:
Um eine passende Risikolebensversicherung zu finden, die nicht nur für den Musterkunden sehr gut ist, empfieht sich ein unverbindlicher Tarifvergleich. Mit ihm verschaffen sich Interessierte einen schnellen Überblick über eine Vielzahl von Angeboten.
Wie entscheidend ist der Beruf bei der Risikolebensversicherung?
Das Wirtschaftsmagazin Focus-Money ließ im Herbst 2022 vom Deutschen Finanz-Service Institut 27 Risikolebensversicherungen für fünf Berufsgruppen untersuchen:
- Angestellte
- Selbstständige
- Beamte
- Heilberufe
- Berufsanfänger
Dabei flossen die Versicherungsbedingungen zu 50 Prozent, die Beiträge zu 30 Prozent und die Finanzstärke des jeweiligen Versicherers zu 20 Prozent in das Gesamtergebnis ein.
Im Test zeigt sich, dass vor allem der Versicherer Ergo Vorsorge mit seiner Risikolebensversicherung die meisten Top-Ergebnisse einsammelt. Darüber hinaus erzielt die Allianz („LCO“) ein sehr gutes Ergebnis für die Mehrheit der untersuchten Berufsgruppen, gefolgt von Dialog („RISK-vario Premium“) sowie Die Dortmunder („Rückhalt“).
Achtung:
Die Testsieger wurden je Berufsgruppe nur anhand von zwei Musterkunden ermittelt. Für die Kategorie Angestellte prüften die Tester beispielsweise Angebote für einen Versicherungskaufmann und einen Steuerfachangestellten. Die Musterkunden hatten dabei unterschiedliche Wünsche bei der Höhe der Versicherungssumme und der Laufzeit. Entsprechend der Vorgaben überzeugt mal der eine, mal der andere Versicherer mehr.
Risikolebensversicherung Testsieger nach Kundenerfahrungen
Das Focus-Money-Magazin hat im Herbst 2022 zum ersten Mal vom Analyseinstitut Service Value in Erfahrungen bringen lassen, welche Kunden mit ihrer Risikolebensversicherung besonders zufrieden sind. Für den Test wurden mehr als 2.600 Kundenurteile zu 31 Versicherern eingesammelt. Die Versicherten beurteilten dabei die Fairness der Anbieter in den Bereichen Produktangebot, Kundenberatung und Preis-Leistungs-Verhältnis.
Sieben Risikolebensversicherungen sind in den Augen der Kunden sehr gut, elf erhalten eine gute Bewertung. Die Testsieger sind:
- Allianz
- Baloise (Basler)
- CosmosDirekt
- Dialog
- Ergo
- Europa
- Hannoversche
Passenden Schutz jetzt finden
Eine Risikolebensversicherung empfiehlt sich besonders für
✓ Familien mit einem Hauptverdiener,
✓ unverheiratete Paare,
✓ Alleinerziehende und
✓ für Immobilienkäufer.
Jeder von ihnen hat jedoch andere Wünsche an die Versicherung. Zudem bestimmen viele individuelle Faktoren wie Alter, Hobbys, Beruf und Gesundheitszustand, wie viel der Schutz der Hinterbliebenen kostet. Doch gerade bei der Bewertung dieser Kriterien, vor allem bei der gesundheitlichen Verfassung, gibt es große Unterschiede zwischen den Anbietern. Eine passenden Tarif finden Interessierte daher mit einem unverbindlichen, persönlichen Angebot eines Experten.