Du musst sie nicht alle haben! Welche Versicherungen wirklich sinnvoll für dich sind – und welche nicht

Wir in Deutschland können uns wahrscheinlich vor jedem noch so kleinen Risiko mit einer Versicherung absichern und so gibt es für fast alle Lebenslagen einen Versicherungsschutz. Du kannst eine Online-Bestellung ebenso versichern wie deine Hochzeit, dein Haus oder Rente. Du hast ein juristisches Problem? Auch hier gibt es Versicherungen. Aber welche brauchst du wirklich oder nur in bestimmten Situationen und auf welche kannst du eigentlich getrost verzichten?

Der schnelle Einstieg

Versicherungen: Alles kann, einiges muss

Sich gegen Risiken abzusichern ist wichtig. Aber das Wichtigste dabei ist, dass es die richtige Absicherung ist für dich, dein Leben, deine Situation und auch finanziellen Rahmen. Nicht jede Versicherung ist gleich wichtig, viele sind es aber und es gibt sogar Pflichtversicherungen.

Dieser Ratgeber kann dir bei deinen Entscheidungen helfen, ebenso um deine Versicherungen auf den Prüfstand zu stellen und deinen persönlichen Bedarf zu überdenken. Vielleicht fehlt dir was oder du hast eine überflüssige Versicherung?

5 Fakten: Sinnvolle oder überflüssige Versicherungen

  1. In Deutschland gibt es eine Versicherungspflicht, die sich auf die Krankenversicherung bezieht. Du kannst privat oder gesetzlich versichert sein.
  2. Eine Haftpflichtversicherung ist absolut essentiell, weil sie dich vor großen finanziellen Schäden schützt.
  3. Lebensversicherungen sind nicht mehr zu empfehlen, da gibt es sinnvollere Möglichkeiten.
  4. Vor allem Versicherungen, die dich vor einer wahrscheinlichen und/oder großen finanziellen Belastung bis hin zum Ruin schützen, sind wichtig – bspw. eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Je kleiner und spezifischer die Versicherung, desto weniger macht diese häufig Sinn. Finde im folgenden Inhaltsverzeichnis Zugang zu genau dem Thema, welches dich als nächstes Interessiert.

Die unverzichtbaren Versicherungen

01 Deine persönlichen (und gesetzlichen) Pflichtversicherungen

Unverzichtbar ist hier vielleicht das falsche Wort, weil diese Versicherungen vom Gesetzgeber vorgeschrieben sind und dementsprechend hast du keine Wahl. Das hat aber auch einen guten Grund: denn sie geben dir den nötigsten Schutz. Das betrifft vor allem deine Gesundheit und Sicherheit.

Krankenversicherung

Jeder Bundesbürger unterliegt der Versicherungspflicht, die sich auf die Krankenversicherung bezieht. Du musst also entweder gesetzlich oder privat versichert sein. Für temporäre Aufenthalte von Personen, die von außerhalb des Schengenraumes kommen, gibt es die Incoming-Versicherung, die ebenfalls Pflicht ist für die Besucher.

Ohne Krankenversicherung bekommst du sonst nur im absoluten Notfall eine Behandlung.

Ob du privat oder gesetzlich krankenversichert bist oder sein solltest, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

  • Bist du angestellt oder selbstständig?
  • Wie viel verdienst du im Monat?
  • Kannst du die steigenden Preise in der PKV auch noch in vielen Jahren bezahlen?
  • Bist du verbeamtet?

Selbstständige können sich freiwillig gesetzlich versichern, wenn sie nicht in die private Krankenversicherung wollen.

Gesetzliche Rentenversicherung für Angestellte

Angestellte und einige Selbstständige (Hebammen, Handwerker) sind in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert. Es ist die wichtigste Säule der Altersvorsorge. Die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung werden vom Bruttolohn direkt abgezogen. Andere Berufs- und Personengruppen haben die Möglichkeit, freiwillig einzuzahlen. Aber, so wichtig diese Vorsorge ist, so wird sie bei der Mehrzahl der Personen nicht ausreichen und jeder sollte sich auch um eine private Vorsorge kümmern.

Kleiner Spoiler: Nicht alle Produkte und Versicherungen für die private Altersvorsorge sind empfehlenswert.

Kfz-Haftpflicht für Autofahrer

Hast du ein Auto, ist mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht. Du kannst dich aber darüber hinaus auch für eine Teil- oder Vollkaskoversicherung entscheiden. Bei einem Neuwagen solltest du immer eine Vollkasko wählen, solange du das Auto finanzierst. Kaufst du einen Gebrauchtwagen von privat, übernimmst du auch die Kfz-Versicherung; hast hier aber Sonderkündigungsrechte für einen Monat.

Generell gilt: Ohne Kfz-Haftpflichtversicherung darfst du das Auto nicht benutzen und machst dich strafbar.

Must-have Versicherungen

02 Der Schutz vor den größten anzunehmenden Risiken

Versicherungen sind dazu da, dich vor finanziellen Risiken zu schützen. Da gibt es aber kleinere und größere Risiken. In diesem Kapitel geht es deswegen um Versicherungen, die sehr wichtig sind und dich vor den größten Risiken absichern.

Das Schöne ist, dass diese Versicherungen nicht immer sehr teuer sein müssen. Nach oben ist natürlich immer Luft, deswegen ist es umso wichtiger, dass du weißt, was du brauchst und worauf du bei Tarifen und Bausteinen verzichten kannst.

Die Privathaftpflicht für alle

Es ist wohl die wichtigste Versicherung und eigentlich sollte sie unverzichtbar sein. Für wenig Geld (5 Euro pro Monat), sicherst du dich vor existenziellen Belastungen ab. Das ist der Fall, wenn du Schuld an einem Schaden von Dritten bist – angefangen bei einem kaputten Telefon bis hin zu einer kaputten Fensterscheibe oder wenn dir jemand auf der Straße ausweichen muss, und deswegen einen Unfall verursacht. Die Reparatur eines Telefons wird dich finanziell nicht ruinieren, vieles andere eventuell schon. Die Privathaftpflicht greift bei Sach-, Personen- und Vermögensschäden.

Du kannst über deine Eltern oder auch deinen Partner versichert sein.

Berufsunfähigkeit: Versicherung für alle Berufstätigen

Bei Krankheit sind wir eigentlich ganz gut abgesichert, vor allem als Angestellte. Selbstständige können auch hier schon an ihre Grenzen kommen (siehe nächste Versicherungsart). Was aber passiert, wenn du berufsunfähig wirst und nur noch 50 % oder gar nicht mehr arbeiten kannst? Nur der Gedanke kann ganz schön beängstigend sein. Und nicht nur körperliche Krankheiten, sondern auch psychische können der Grund für eine Berufsunfähigkeit sein.

Ohne private Absicherung gäbe es die Möglichkeit der Erwerbsminderungsrente, die aber sehr gering ausfällt und nicht immer gezahlt wird. Deswegen solltest du dich unbedingt absichern und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – egal ob du Heizungsmonteur oder Ingenieur bist.

Hier gilt: Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger ist der Tarif. Du solltest also in jungen Jahren, und auch wenn du denkst, dir passiert eh nichts, bereits eine Versicherung abschließen. Es gibt nämlich Situationen, in denen die Versicherer dich nicht mehr aufnehmen.

Krankentagegeld für Selbstständige und Besserverdiener

Selbstständige bekommen von der Krankenkasse kein Krankengeld und in diesem Fall heißt eine Krankschreibung schnell auch Verdienstausfall. Ein, zwei Wochen können sicherlich ganz einfach überbrückt werden. Was aber, wenn du länger ausfällst? Dafür benötigst du eine Krankentagegeldversicherung. Auch für Gutverdiener ist das empfehlenswert, weil das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse nur einen Teil des Gehaltes zahlt. So stellst du sicher, dass du auch im Krankheitsfall deine Rechnungen bezahlen kannst.

Auslandskrankenversicherung für Reisen außerhalb Deutschlands

Egal ob Italien oder Indonesien – du solltest immer eine Auslandsreiseversicherung haben. Bei Reisen in Länder innerhalb der Europäischen Union hast du durch deine Gesundheitskarte der gesetzlichen Krankenkasse zwar einen Basis-Schutz, aber es werden beispielsweise keine notwendigen Rücktransporte. Privat Versicherte sollten ihren Vertrag genauestens lesen.

Eine Reisekrankenversicherung kostet wirklich nicht viel und du kannst die ganze Familie in einem Tarif absichern. Bei längeren Aufenthalten im Ausland musst du nach Langzeit-Tarifen suchen.

Hauskredit und nur ein Verdiener? Risikolebensversicherung!

Wusstest du, dass Alleinerziehende ein viel höheres Armutsrisiko haben? Besonders wenn ein Elternteil stirbt, muss der andere Partner von jetzt auf gleich alles alleine stemmen. Deswegen sollte man sich vorab absichern – und die Hinterbliebenen. Sinnvoll ist die Risikolebensversicherung vor allem, wenn

  • die Familie von einem Allein- oder Hauptverdiener getragen wird;
  • ein Kredit für eine Immobilie noch nicht abbezahlt ist.

Wohngebäudeversicherung für Immobilienbesitzer

Das Wetter ist immer an allem schuld? Bei Schäden an Immobilien sehr häufig. Die Wohngebäudeversicherung ist deswegen essentiell und schützt dich vor Schäden, die durch Sturm, Blitze, Feuer oder Hagel verursacht werden. Oder könntest du ein neues Dach aus der Spesenkasse bezahlen? Über den Zusatz der Elementarschadenversicherung solltest du definitiv nachdenken.

Hundehaftpflichtversicherung für Hundebesitzer

In sechs deutschen Bundesländern besteht die Pflicht, eine Hundehaftpflichtversicherung für die Vierbeiner zu haben (Berlin, Sachsen-Anhalt, Niedersachsen, Thüringen, Hamburg, Schleswig-Holstein). Aber alle Hundebesitzer sollten eine Hundehaftpflicht abschließen, denn die Versicherung kommt bei Schäden auf, die dein Hund verursacht hat: von einem Loch in einer Jacke bis zum Biss oder wenn ein Unfall verursacht wurde. Hunde sind in keiner Privathaftpflicht inbegriffen.

Nice-to-have Versicherungen

03 Der Schutz vor individuellen, wahrscheinlichen Risiken

Nun weißt du, was du als Pflicht- und Basisschutz benötigst. Die folgenden Versicherungen sind nice to have, aber nicht zwingend notwendig. Achte auf deinen Bedarf, dann wirst du die richtige Entscheidung treffen und die Bestandteile der Tarife, damit du auch wirklich das absicherst, was wichtig ist.

  • Rechtsschutzversicherung: Schutz vor Kosten bei einem Rechtsstreit, der sehr teuer sein kann und immer nur für bestimmte Bereiche gilt.
  • Hausratversicherung: Preisgünstiger Schutz bei Schäden in der Wohnung, Haus und an Wertgegenständen (z. B. durch Brand oder Wasser), der sich besonders bei einer teureren Einrichtung, Technik sowie Gegenständen lohnt.
  • Pflegezusatzversicherung: Eine teure Versicherung, die die Lücke der gesetzlichen Pflegeversicherung schließt, um Betreuungskosten und medizinische Versorgung aufzufangen.
  • Basisabsicherung Rente: Selbstständige zahlen nicht automatisch in die Rentenkasse ein, können das aber eigenständig tun (und sollten sie auch). Zur Auswahl stehen die gesetzliche Rentenversicherung, Rürup-Rente oder andere Rentenversicherungen oder Kombinationen.
  • Riester-Rentenversicherung: Eine Möglichkeit die Rente aufzustocken, die sich vor allem für Familien und Besserverdienende lohnt und vom Staat begünstigt wird (Steuervorteile, Zulagen). Für eine bessere Rendite eignet sich ein Riester-Fondssparplan.
  • Betriebliche Altersvorsorge: Die Aufstockung der Rente, die durch den Arbeitgeber bezuschusst wird (mindestens 15%), lohnt sich besonders, wenn du lange bei einem Unternehmen angestellt sein möchtest. Deine Beiträge sind steuer- und sozialabgabenfrei.
  • Auto-Kaskoversicherungen (Teilkasko, Vollkasko): Diese Versicherungen gehen über die verpflichtende Kfz-Haftpflichtversicherung hinaus und zahlt für Schäden, die du im Verkehr verursacht hast. Bei einem Neuwagen ist Vollkasko eigentlich ein Muss, jedoch nicht bei Gebrauchtwagen.
  • Reiserücktrittversicherung: Familien und Senioren, die krankheitsbedingt eher Reisen absagen müssen, können sich vor dem Verlust der Kosten schützen.
  • Zahnzusatzversicherung: Schließt die Lücke der Kostenübernahme der gesetzlichen Krankenkassen und zahlt auch für Vorsorgeleistungen und bessere Behandlungen sowie Materialien.

Kannst-du-dir-sparen

04 Versicherungen von unsinnig bis veraltet und überteuert

Ob du eine Versicherung wirklich brauchst oder nicht, kannst du dir recht schnell und fast ohne Taschenrechner selbst überlegen. Überlege, wie viel dich eine Versicherung kosten würde, anstatt einen Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen (und dafür gegebenenfalls monatlich was beiseite zu legen) oder ob gewisse Schäden nicht schon bei anderen Versicherungen inkludiert sind.

Um dir das zu veranschaulichen: Wenn du einen fetten Wasserschaden im Haus hast, kann dich das finanziell vernichten ohne entsprechenden Schutz. Ein neues Handy oder eine neue Brille dagegen wohl eher nicht.

Noch genauer wird es aber mit der folgenden Auflistung an unnötigen Versicherungen. Wenn aber dein Bedarf da ist, solltest du nicht auf eine entsprechende Absicherung verzichten.

Eine Hilfestellung

05 Zusätzliche Versicherungen nach Lebenssituationen

Nicht immer kann die Frage, welche Versicherung du benötigst, für alle gleichermaßen beantwortet werden und je nach Lebenssituation macht es durchaus Sinn, die ein oder andere Versicherung zu haben oder wieder zu kündigen. Manchmal listen wir hier auch Versicherungen auf, die wir vorher als eher verzichtbar bezeichnet haben oder gar von abraten. Je nach individueller Situation (Gesundheit, Familienstand, Beruf, Wohnsituation etc.) kann sich das Bild aber auch ändern. Deswegen mache immer deine eigene Risikoeinschätzung und berechne, ob die Versicherung dir was bringt oder eher nicht.

Für folgende Personen und Personengruppen sind die Versicherungen Pflicht oder können geeignet sein:

  1. Familie mit KindernBerufsunfähigkeitsversicherung
    Privathaftpflichtversicherung
    Hausratversicherung
    Unfallversicherung
    Risiko-Lebensversicherung
    Kinderinvalidenversicherung
  2. Singles, Ehepaare, eheähnliche Gemeinschaften, eingetragene PartnerschaftenBerufsunfähigkeitsversicherung
    Privathaftpflichtversicherung
    Hausratversicherung
  3. Alleinerziehende

    Berufsunfähigkeitsversicherung
    Privathaftpflichtversicherung
    Hausratversicherung
    Unfallversicherung
    Risiko-Lebensversicherung
    Kinderinvalidenversicherung

  4. RentnerPrivathaftpflichtversicherung

Auswahl der Versicherung und des Tarifes

06 Prioritäten setzen und gründlich informieren

Wenn du jetzt weißt, welche Versicherungen du brauchst und nicht, kannst du ins Handeln kommen:

  1. Bist du und deine Familie bei einem Todesfall, Invalidität oder großen Schäden geschützt?
  2. Zuerst prüfe also deine Absicherung und kündige gegebenenfalls Versicherung und wechsle die Tarife. Wichtig ist, dass die Versicherungen zu deiner jetzigen Situation passen und bestmöglich in der Zukunft.
  3. Verträge sowie Tarife vergleichen und dir die Bedingungen sehr genau durchlesen.
  4. Auf vollständige Unterlagen achten und wenn nötig vom Widerrufsrecht Gebrauch machen.

Konnten wir deine Fragen beantworten? Falls nicht, meld dich gerne bei uns!