Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten Die Arbeitskraft­absicherung lohnt sich schon in der Uni-Zeit.

Schütze deine Zukunft, falls unerwartete Hindernisse auftreten
Finanzielle Engpässe wegen Berufsunfähigkeit sind dann kein Thema mehr
Lehn dich zurück & konzentrier dich voll auf dein Studium

Kurzer Überblick zum Thema

Wozu braucht ein Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) während des Studiums lohnt sich vor allem aus zwei Gründen: Studierende erhalten in der Regel keine staatliche Erwerbsminderungsrente und sind somit kaum abgesichert bei Berufsunfähigkeit. Die BU-Tarife für junge Studierende sind finanziell attraktiv.

Es gibt jedoch eine Menge Vertragsdetails und Klauseln, auf die du achten musst, damit du den passenden BU-Schutz bekommst. Auf dieser Seite erfährst du, was eine BU für Studenten umfassen muss und was sie kostet. Außerdem erklären wir am Beispiel von Medizinstudenten, warum es sich auszahlt, wenn du dich schon im Studium gegen Berufsunfähigkeit versicherst.

Fünf Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

  1. Ein frühzeitiger Vertragsabschluss bietet lebenslang niedrige Beiträge und sichert dir einen umfassenden Versicherungsschutz.
  2. Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende hängen vom Alter, Gesundheitszustand, gewünschter BU-Rente und risikoreichen Aktivitäten ab.
  3. Bei der Auswahl einer BU-Versicherung solltest du Aspekte wie die BU-Rente, Versicherungslaufzeit, Studentenklausel, Verweisungsklausel, Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik beachten.
  4. Medizinstudenten sollten besonders frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen, da der Arztberuf hohe Risiken birgt und eine BU die fehlende Absicherung des Versorgungswerks kompensiert.
  5. Vorsicht ist bei besonderen BU-Studententarifen geboten, da die anfangs niedrigen Beiträge später ansteigen können.

Übrigens: Der schnellste Weg zur optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein persönliches Angebot.

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Dein Vorteil

01 Warum lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon während des Studiums?

Stell dir vor, du bist mitten im Studium und plötzlich schränkt eine ernste Erkrankung oder ein Unfall deine Fähigkeiten so ein, dass du deinen angestrebten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Hier beginnen die Herausforderungen, denn üblicherweise steht Studierenden in einer solchen Situation keine staatliche Unterstützung in Form einer Erwerbsminderungsrente zur Verfügung.

Der Grund? In der Regel haben sie noch keine fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt, da sie noch nicht erwerbstätig waren. Daher bietet sich eine frühzeitige Überlegung zur finanziellen Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung an.

Wenn wir nun über die Pluspunkte des frühzeitigen Versicherungsschutzes sprechen, sticht besonders die finanzielle Seite ins Auge: Häufig sind die Tarife für Studierende besonders attraktiv, weil sie in diesem jungen Alter in der Regel bei bester Gesundheit sind. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie berufsunfähig werden, wird also von den Versicherern als gering eingestuft. Alter und Gesundheit sind zwei Faktoren, die wesentlich die Prämienhöhe der BU beeinflussen.

Dein Vorteil: Entscheidest du dich als Student für eine BU, profitierst du lebenslang von vergleichsweise niedrigen Beiträgen – und das sogar, wenn sich dein Gesundheitszustand in Zukunft ändern sollte. Und weißt du was? Genau aus diesem Grund ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Schüler und Auszubildende eine überlegenswerte Option.

 

Warum du schon frühzeitig an eine Berufsunfähigkeitsversicherung denken solltest

Etwa jeder sechste Student (17 Prozent) nimmt Behandlungen wegen psychischer Beschwerden in Anspruch. Auch wenn solche Erkrankungen in jungen Jahren meistens nicht zur Berufsunfähigkeit führen, spielen sie bei späteren Versicherungsabschlüssen eine wesentliche Rolle. Denn du musst sie bei der Gesundheitsprüfung für eine BU angeben. Das führt zu höheren Beiträgen und Ausschlüssen bei den Leistungen.

Wenn du dich als Studierender bereits früh für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidest, umgehst du solche Hürden und stehst von Anfang an auf einer sicheren Basis. Dies ist ein beruhigender Gedanke, wenn es darum geht, die Weichen für die eigene Zukunft zu stellen.

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Was kostet das Ganze?

02 Arbeitskraft versichern im Studium: Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

Was du an Geld für deine Berufsunfähigkeitsversicherung einplanen musst, ist schwer zu sagen. Die Kosten sind von einer Reihe unterschiedlicher Aspekte abhängig:

  • Dein Alter bei Abschluss des Vertrages. Je jünger du bist, desto niedriger sind deine Beiträge
  • Dein Gesundheitszustand ist ebenso entscheidend für die Höhe der Versicherungsbeiträge
  • Du willst eine hohe BU-Rente im Leistungsfall? Dann musst du auch mehr einzahlen
  • Gehst du risikoreichen Freizeitaktivitäten nach (wie etwa Fallschirmspringen, Bergsteigen, Free climbing, Bungee-Jumping & Co,)musst du oft mit Risikozuschlägen und somit höheren Beiträgen rechnen

Und was ist mit dem Beruf, auf den du mit deinem Studium hinarbeitest? Welche Rolle spielt die anvisierte Berufsgruppe für die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Studenten? Hier bist du fein raus, denn der angestrebte Zielberuf tritt in den Hintergrund. Die BU für Studierende versichert die Fähigkeit zu studieren. Das bedeutet, dass das Risiko des späteren Berufs die monatlichen Beiträge nicht in die Höhe treibt.

Wir haben da mal was vorbereitet – ein kurzes Kostenbeispiel

Um dir eine grobe Orientierung über die Kosten einer BU für Studierende zu geben, haben wir mit einem Online-BU-Rechner ein Beispiel ausrechnen lassen.

Unser Muster-Student ist 23 Jahre jung, gesund, Nichtraucher. Er versichert eine BU-Rente in Höhe von 1.000 Euro pro Monat.

Die BU soll eine Nachversicherungsgarantie, eine Beitragsdynamik von drei Prozent sowie eine Infektionsklausel enthalten und bis zum 67. Lebensjahr laufen.

 

Ergebnis: Für dieses Beispiel erhalten wir Versicherungsangebote, die sich preislich zwischen 30 und 63 Euro monatlich bewegen.

Unterschiedliche Anbieter und verschiedene Leistungspakete von Basis bis Premium sind Gründe für diese Kostenunterschiede. In dieser Auswahl genau den richtigen Mix aus Preis und Leistung zu finden, ist nicht in fünf Minuten gemacht. Mach es dir leicht und hol dir ein persönliches Angebot, das genau die Risiken absichert, die für dich wichtig sind.

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Wichtige facts

03 Was solltest du als Student bei der Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?

Es wimmelt nur so von Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt und jede hat ihre eigenen Versicherungsbedingungen und kleingedruckten Besonderheiten im Vertrag. Die wichtigsten Punkte, auf die du beim Vergleich verschiedener Angebote achten solltest, haben wir dir hier zusammengestellt:

Dann wäre da noch die Gesundheitsprüfung: Jeder Versicherer hat seinen eigenen Fragenkatalog für diese Risikoprüfung. Selbstverständlich ist es nötig, dass du alle Gesundheitsfragen – seien es nun solche nach Vorerkrankungen, Allergien oder dem Lebensstil – ehrlich und genau beantwortest. Auch wenn dadurch vielleicht Risikozuschläge fällig werden. Ansonsten kann es passieren, dass die Versicherung später die Rentenzahlungen verweigert.

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherung

Nehmen wir mal ein Beispiel

04 BU für Medizinstudenten: Darum lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Studium

Hast du dich für ein Medizinstudium entschieden, dann arbeitest du auf einen verantwortungsvollen Beruf hin. Nicht nur das Studium erfordert Nervenstärke und eine ordentliche Investition an Zeit, auch der Beruf als Arzt ist mit hohen Anforderungen an die physische und mentale Gesundheit verbunden. Damit geht ein hohes Risiko für Berufsunfähigkeit einher.

Daher ist es wichtig, dass du deine Arbeitskraft versicherst. Erledigst du dies bereits während des Studiums, hast du die Chance, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit vollem Versicherungsschutz und niedriger Beitragshöhe zu bekommen.

Bist du zum Abschluss des Vertrages bereits als Arzt tätig, wirkt sich die Risikoklasse der Berufsgruppe auf die Versicherungsbedingungen aus – sie wird also teurer.

 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten ist noch aus einem anderen Grund wichtig: Im Gegensatz zu einem ausgebildeten Arzt bist du als Studierender noch nicht ausreichend versorgt.

Ärzte sind im Versorgungswerk pflichtversichert und somit in gewisser Weise gegen den Ausfall der Arbeitskraft geschützt. Sie erhalten dort bei 100-prozentiger Berufsunfähigkeit finanzielle Hilfe. Als Medizinstudent hast du jedoch keinen Anspruch auf diese Absicherung. Eine BU fängt dich finanziell auf, falls dich eine Krankheit oder ein Unfall aus der beruflichen Bahn wirft. Außerdem zahlt sie schon bei einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit.

Wichtig: Berufsspezifische Risiken absichern

Dein anvisierter Beruf als Arzt und auch deine Tätigkeit in der Medizin bringen besondere Risiken mit sich. Schließlich hast du es in deinem Arbeitsalltag mit erkrankten Personen zu tun. Stichwort: Infektion. Es ist möglich, dass du dich durch den ständigen Kontakt mit Patienten infizierst. Die Folge ist ein zeitweiliges Berufsverbot.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Medizinstudenten enthält daher eine sogenannte Infektionsklausel. Dadurch ist garantiert, dass dir auch in einem solchen Fall von gesetzlichem Berufsverbot wegen Infektionsgefahr die Zahlung der BU-Rente sicher ist.

Planst du, dich als Arzt mit einer eigenen Praxis selbstständig zu machen, ist zudem eine vorteilhafte Umorganisationsklausel empfehlenswert. Ähnlich wie der Verzicht auf die abstrakte Verweisung verbessert eine solche Klausel deinen Versicherungsschutz. Ansonsten könnte der Versicherer dich darauf verweisen, die Prozesse in deiner Praxis umzuorganisieren, sodass du aus Versicherungssicht nicht mehr als berufsunfähig giltst und entsprechend keine BU-Rente erhältst.

Deep Dive

05 Berufsunfähigkeit im Studium: Wann ist ein Student berufsunfähig?

Die Definition von Berufsunfähigkeit aus Sicht der Versicherer sieht so aus: Als Studierender bist du berufsunfähig, wenn du dein Studium wegen Unfall oder Krankheit über mindestens sechs Monate nur noch zu 50 Prozent absolvieren kannst oder wenn klar wird, dass das Berufsziel aus gesundheitlichen Gründen nach Abschluss der Uni unerreichbar bleibt. Dabei geht nicht nur wertvolle Studienzeit verloren. Auch die Perspektive, in Zukunft beruflich gut zu verdienen, könnte düster aussehen.

Daher lohnt es sich, wenn du dich frühzeitig um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmerst, die speziell auf deine Situation als Student zugeschnitten ist. Ein Hinweis dabei: Eine ausgedehnte Krankschreibung ist noch kein Beleg für eine Berufsunfähigkeit. Ausnahmen bestehen nur bei Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Arbeitsunfähigkeitsklausel.

 

Vorsicht bei speziellen BU-Studententarifen

Versicherer bewerben bisweilen besondere BU-Tarife für Studenten, die durch extrem niedrige Beiträge auffallen. Hier lohnt es sich, die Details und Tarifbedingungen genau unter die Lupe zu nehmen. Denn mitunter können die anfangs günstigen Beiträge nach einigen Jahren deutlich ansteigen, was über die gesamte Laufzeit zu einer kostspieligeren Versicherung führt.

Welche alternativen Sicherheitsnetze können Studierende wählen?

Es gibt Alternativen zur BU, die du dir genauer anschauen kannst, falls du – aus welchen Gründen auch immer – keine BU abschließen kannst.
Das kann beispielsweise eine private Unfallversicherung sein, die den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung für Studenten ergänzt und speziell den Verlust der Studierfähigkeit durch einen Unfall abdeckt.

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung könnte ebenfalls eine Überlegung wert sein, um gegen den kompletten Verlust der Arbeitskraft gewappnet zu sein. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, eine Grundfähigkeitsversicherung abzuschließen. Hierbei sicherst du dich gegen den Verlust grundlegender Fähigkeiten wie Hören, Sehen oder Gehen ab.

Hast du noch Fragen? Melde dich gerne bei uns

Zuletzt aktualisiert am: 09.10.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen