Einkommensabsicherung bei langer Krankheit Krankentagegeld: Versichert gegen Verdienstausfall

Die vielleicht wichtigste Absicherung deines Gehalts

Krankentagegeld: Die Gehaltsausfallversicherung

Wir haben in Deutschland ein gutes System, in dem Angestellte zumindest temporär keine Einkommenseinbußen befürchten müssen, wenn sie mal krank sind. Für sechs Wochen erhalten Angestellte eine Lohnfortzahlung von 100 % ihres Gehaltes. Nach Ablauf der sechs Wochen zahlen die Krankenkassen jedoch nur noch ein Krankengeld, welches allerdings unter dem monatlichen Nettogehalt liegt.

Anders sieht es bei Selbstständigen und Freiberuflern aus: Hier bedeutet eine Krankheit meistens auch einen großen Verdienstausfall.

Und je nachdem, welche Forderungen Erkrankte begleichen müssen, kann diese Verminderung des Geldeinganges für Unbehagen sorgen. Eine Krankentagegeld­versicherung schließt diesen finanziellen Engpass.

5 Fakten über Krankentageld und die Krankentagegeldversicherung

1. Das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkassen beträgt etwa 70 % des Bruttogehaltes, jedoch nicht mehr als 90 % des letzten Nettogehalten.
2. Das Krankentagegeld schützt Versicherte vor dem Wegfall des Gehaltes bei langer Krankheit.
3. Die Krankentagegeldversicherung ist eine private Versicherung, die zusätzlich abgeschlossen werden kann.
4. Dabei wird ein vereinbarter Betrag ausgezahlt, um die finanzielle Lücke im Gehalt auszugleichen – quasi eine Lohnfortzahlungsversicherung.
5. Grundlage zur Brechnung des Krankentagegeldes ist der monatlich finanzielle Grundbedarf.

Den Bedarf ermitteln

Berechnung: Wie viel Krankentagegeld soll die Versicherung zahlen?

Die Krankentagegeldversicherung soll die ausbleibenden Gehaltszahlungen decken und so die Versorgungslücke schließen. Beim Vertragsabschluss entscheidest du unter anderem, wie viel Geld du im Krankheitsfall erhalten willst. Die Höhe des Krankentagegelds ist maßgeblich von deinen monatlichen Ausgaben. Bei einem hohen Einkommen und moderaten Ausgaben ist es nicht immer nötig, das ganze Nettoeinkommen abzusichern.

Mit folgenden Tipps können Interessierte die Höhe und die Bedingungen der Krankentagegeldversicherung bestimmen:

• Monatliche Einnahmen und Ausgaben:
  Zunächst gilt es, alle Ausgaben, die monatlich vom Einkommen abgehen und die auch bei längerer Krankheitsphase fällig wären, zu berechnen. Neben den normalen Lebenskosten können dies auch Kreditraten sein. Bei Selbstständigen zählen dabei oft auch Betriebsausgaben dazu.

• Krankengeld von der GKV:
  Bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung, hast du Anspruch auf Krankengeld. Das fällt geringer aus als das normale Gehalt. Für die Berechnung werden meistens 70 % herangezogen. Der jeweilige Nettobetrag wird als Krankengeld bezahlt. Im Zweifel benötigst du also nur ein geringes Krankentagegeld.

• Bedarf ausrechnen:
  Nun vergleichst du die Ausgaben und die Summe des Krankengeldes: Reicht dir das Geld der Krankenkasse, um deinen Bedarf zu decken? Falls nicht, ziehst du das Krankengeld von deinen Ausgaben ab und erhältst den Betrag (die Differenz), den du in der Krankentagegeldversicherung absichern musst.

• Tagessatz ermitteln:
  Den errechneten Betrag teilst du durch 30, um den Tagessatz zu erhalten, den du bei der Versicherung angeben musst.

Hinweis: Maximale Höhe Krankengeld

Die Höhe des Krankengeldes ist nach oben hin auf 116,38 Euro pro Tag begrenzt. Denn zur Berechnung wird nur das Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze herangezogen. Diese liegt 2023 bei 4.987,50 Euro pro Monat. Vor allem Personen mit hohem Einkommen sollten dies bedenken.

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Krankentagegeld: Was beim Abschluss der Versicherung zu beachten ist

01 Gesundheitsfragen beantworten

Ähnlich wie bei einer privaten Krankenversicherung gehören bei der Krankentagegeldversicherung Gesundheitsfragen mit zur Antragsstellung dazu. Diese solltest du immer wahrheitsgemäß beantworten. Bei Krankheiten, die zu dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses akut sind, entscheidet der Versicherer, ob sich dies auf die Versicherung sowie Beitragshöhe auswirkt.

Einige Versicherungen werben mit einer Tagegeldversicherung ohne die Gesundheitsfragen. In diesem Fall sind die Tagessätze, die ausgezahlt werden, jedoch wesentlich geringer und das Angebot gilt häufig nur für Angestellte.

02 Auszahlungstermin festlegen

Das Krankentagegeld kann sofort ab dem ersten Krankheitstag ausgezahlt werden, ab dem 15. oder 43. Krankheitstag. Dies ist abhängig davon, ob du angestellt und somit für sechs Wochen eine Entgeltfortzahlung erhältst oder selbstständig bist und so schon früher die Krankentagepauschale benötigst.

03 Wartezeit bedenken

Der Versicherungsschutz greift erst nach drei Monaten Wartezeit. Bei Behandlungen von Zahnerkrankungen, Kieferorthopädie und bei Psychotherapien dauert es sogar acht Monate, bis die Versicherung wirksam wird. Nur wenn du durch einen Unfall arbeitsunfähig wirst, machen einige Anbieter Ausnahmen und springen zu einem früheren Zeitpunkt mit der Auszahlung von Krankentagegeld ein.

04 Weitere Konditionen prüfen

Auf die Vertragsdetails solltest du immer achten! Lässt sich die Summe der Krankheitsgeldversicherung auch ohne erneute Gesundheitsfragen anpassen? Kannst du den Vertrag beitragsfrei ruhen lassen, falls du von Arbeitslosigkeit betroffen bist? Wie viel Zeit darf zwischen ärztlicher Krankschreibung und Meldung bei der Versicherung vergehen? Reicht diese Frist aus für die Kontaktaufnahme oder ist sie zu knapp bemessen?