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Fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung Lohnt es sich, eine BU-Versicherung mit Aktienfonds zu verbinden?
Kleiner Überblick zum Thema gefällig?
Das Wichtigste zur fondsgebundenen Berufsunfähigkeitsversicherung kurz & knapp erklärt
Die fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz FSBU, Fonds-BU oder Invest-BU) kombiniert die Versicherung deiner Arbeitskraft mit Investitionen in Aktienfonds. Der Versicherungsmarkt kennt zwei Formen dieser Absicherung. Sie unterscheiden sich im Wesentlichen darin, welcher Anteil des Beitrages in die Fondsanlage investiert wird.
Drei Fakten zur Fonds-BU
- Fondsbasierte BU-Versicherungen gehören zu den Premiumtarifen. Sie bieten viele Zusatzoptionen.
- Auch die Kombination aus Altersvorsorge und BU als Zusatzversicherung gibt es als fondsbasierte Variante.
- Wer in den Fonds investieren will, muss einen Sparanteil zahlen. Dies zeigt sich in den Kosten der Fonds-BU.
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Fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung
Angebot erhalten- Warum ist eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
- Leistungen: Was kann eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Was kostet eine fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Wie funktioniert eine Fonds-BU?
- Alternative Kombination aus BU und Fondssparen
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Was sind die Vorteile?
01 Warum ist eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Fonds-BU richtet sich vor allem an junge Leute. Sie bringen die besten Voraussetzungen dafür mit:
- Lange (Versicherungs-)Zeit, denn sie haben noch viele Jahre bis zur Altersrente vor sich.
- Niedrige Beitragshöhe, denn junge, gesunde Versicherte erhalten günstige Tarife.
Warum ist dies wichtig? Bei der fondsgebundenen BU wird Geld auf dem Kapitalmarkt investiert. Die lange Laufzeit hilft, Kursschwankungen am Finanzmarkt auszuhalten. Die niedrigen Beiträge sind ein Vorteil, weil die Kosten für eine Fonds-BU im Vergleich zu einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung höher sind.
Ein gewisses Risiko wohnt diesem Versicherungsmodell inne, wie bei jedem Produkt, das mit der Geldanlage verbunden ist. Als Pluspunkte stehen – je nach Vertrag – ein stabiler Beitrag sowie die Auszahlung eines Guthabens in Aussicht.
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Deep Dive
02 Leistungen: Was kann eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung?
Fonds-BUs gehören in der Regel zu den Premium-Angeboten, die einen umfangreichen Versicherungsschutz mit zahlreichen Zusatzklauseln abdecken.
Die Übersicht unten listet die Basis-Leistungen auf, die in jeden Vertrag gehören:
| Leistungsfeature | Was bedeutet das? |
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Mit dieser Klausel verzichtet der Anbieter darauf, dich auf eine andere Berufstätigkeit zu verweisen. |
| Kurzer Prognosezeitraum | Der Prognosezeitraum ist die Zeit, die du berufsunfähig sein musst, um eine BU-Rente zu erhalten. Er sollte möglichst kurz sein. Üblich sind sechs Monate. |
| Nachversicherungsgarantie | Du hast die Möglichkeit, Rentensumme oder den Beruf nach Vertragsabschluss anzupassen. Eine neue Gesundheitsprüfung erfolgt nicht. |
| Beitragsdynamik | Die Höhe des Beitrages und die Versicherungssumme werden stetig angepasst, um einem Wertverlust durch Inflation entgegenzusteuern. |
Nicht zuletzt gehört auch die monatliche BU-Rente zu den Grundleistungen der Fonds-BU dazu. Diese erhältst du, wenn du in deinem aktuellen Beruf wegen Krankheit, Behinderung oder Kräfteverfall nur noch zu 50 Prozent einsatzfähig ist.
Hinzu kommen Premium-Leistungen wie:
- Arbeitsunfähigkeitsklausel: Die Versicherung zahlt eine monatliche BU-Rente, wenn du für mindestens sechs Monate arbeitsunfähig geschrieben bist. Eine Berufsunfähigkeit muss noch nicht bestätigt sein.
- Grundfähigkeitsversicherung: Verlierst du eine elementare Fähigkeit, etwa Gehen, Stehen oder Sitzen, springt der Anbieter mit einer monatlichen Zahlung ein.
- Wiedereingliederungshilfe: Bist du wegen eines Unfalls berufsunfähig geworden, stehen dir finanzielle Leistungen für Reha-Maßnahmen zu.
- Umorganisationshilfe: Als Selbstständiger erhältst du eine finanzielle Unterstützung, um deine Firma umzuorganisieren, wenn du schwer erkrankt bist.
Je nach Vertrag darfst du dich neben der Risikoabsicherung zur Berufsunfähigkeit auf langfristig stabile Beiträge oder eine Guthabenauszahlung freuen.
Die wichtigste Frage
03 Was kostet eine fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung?
An der Beitragsberechnung wird der Unterschied zur klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung ersichtlich. Im Preisvergleich ist eine Fonds-BU deutlich teurer. Grund ist der Sparanteil, den du zahlst. Der monatliche Beitrag muss für folgende Kostenpunkte ausreichen:
- Risikobeitrag für die Versicherung
- Anteil für die Investition
Der Risikobeitrag ist der Preis, den der BU-Tarif mit seinem Leistungsumfang pro Monat kostet. Dieser kann wegen der Zusatzbausteine bei einer fondsgebundenen Berufsunfähigkeitsversicherung recht hoch sein.
Eigentlich gehören noch die Abschluss- und Verwaltungskosten dazu, die die Versicherung in Rechnung stellt. Diese machen im Vergleich jedoch nur einen geringen Teil des Beitrages aus.
Exkurs: Brutto- und Nettobeiträge
Wer sich intensiver mit den Angeboten an BU-Versicherungen beschäftigt, wird schnell feststellen, dass es mitunter zwei Preisangaben gibt: den Bruttopreis und den Nettopreis.
| Bruttopreis (Tarifbeitrag) | Nettopreis (Zahlbeitrag) |
| Diese Angabe umfasst alle Kosten für die Versicherung. So viel muss der Versicherte maximal zahlen. | Beim Nettopreis hat der Anbieter die Erträge durch erwirtschaftete Überschüsse vom Tarifbeitrag abgezogen. Dieser Betrag ist daher geringer. Der Versicherte zahlt ihn, wenn der Anbieter Gewinne erzielt und diese in die Beitragsberechnung einbezieht. Kurz: Versicherte kommen in den Genuss einer Beitragssenkung. |
In einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Investment zahlst du in der Regel den Nettopreis. Dieser kann sich im Laufe der Zeit verändern, je nachdem, wie viel Überschuss der Versicherer erwirtschaftet hat. Steigen die Kosten an, dann dürfen sie den berechneten Bruttobeitrag nicht überschreiten.
Bei einer fondsbasierten BU-Versicherung zahlst du meistens den Bruttopreis, also den höheren Preis. Der Anbieter nutzt die Gewinne nicht, um den Monatsbeitrag zu senken – wie dies bei einem Tarif mit Beitragsverrechnung geschieht. Stattdessen investiert er das Geld in einen Aktienfonds. Je nach Vertragsbedingung kann dies ein Sparanteil sein oder der komplette Monatsbeitrag.
Dazu ein kurzes Zahlenbeispiel
Unsere Modellkundin ist 30 Jahre und schließt einen Vertrag ab, der bis zum 67. Lebensjahr läuft, also 37 Jahre. Sie setzt die BU-Rente bei 1.500 Euro monatlich an.
Folgendes Kostenangebot erhält sie von einer Versicherung mit Komfort-Tarif:
In diesem Beispiel sind die Kosten mit 103 Euro im Monat für eine fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich höher. Bei guter Wertentwicklung kann sich nach 37 Jahren jedoch ein Guthaben ansammeln, das die Versicherte ausgezahlt bekommt. Garantieren kann der Anbieter jedoch keine Summe.
- Hinweis: Preisbeispiele sind bei Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht sehr genau. Die Kosten für eine solche Police sind jeweils individuell auf den Versicherungsnehmer zugeschnitten. Weil persönliche Konditionen wie Gesundheitszustand, Alter und Beruf wichtige Faktoren sind, können sich völlig unterschiedliche Beiträge ergeben. Eine bessere Entscheidungsgrundlage bekommst du mit einem persönlichen Angebot.
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04 Wie funktioniert eine Fonds-BU?
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Es gibt zwei Tarifformen bei der Fonds-BU: die reine fondsbasierte BU und klassische BU-Tarife mit Sparanteil. Mehr Details dazu
Bei der rein fondsbasierten BU steckt der Versicherer den kompletten Monatsbeitrag in einen Fonds, der aktiv verwaltet wird. Tiefer einsteigen
Die klassische BU mit Sparanteil hat eine andere Regelung der Überschussbeteiligung. Der Versicherer investiert diesen Anteil in Aktienfonds. Mehr erfahren
Jetzt wird's genau
Wie funktioniert die Kombi aus BU und Fondssparen?
Die andauernde Phase der Niedrigzinsen macht sich auch bei Versicherungen bemerkbar. Einige Anbieter haben daher ihre Erfahrungen aus der Geldanlage zur Altersvorsorge mit den Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert. Daraus entwickelten sich die fondsbasierten BU-Versicherungen. Dabei lassen sich zwei Formen unterscheiden:
| Tarifvariante | Rein fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung | Klassische Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sparanteil |
| Was wird investiert? | Bei diesen Tarifen legt der Versicherer den gesamten Beitrag in einem Aktienfonds an, den der Versicherungsnehmer auswählt. | In dieser Variante nutzt der Anbieter nur einen Teil des Beitrages für die Geldanlage. |
| Vorteil | Aufgrund der Rendite kann dir der Versicherer langfristig einen günstigen Beitrag anbieten. | Während der Versicherungszeit wird ein Guthaben angespart und durch Geldanlage vermehrt. Am Ende der Vertragslaufzeit erhältst du diese Summe steuerfrei ausgezahlt. |
| Angebotsvielfalt | Zu reinen Fonds-BUs sind aktuell relativ wenige Tarife vorhanden. | Die Kombi aus klassischer BU mit Fondsanlage ist häufiger zu finden. |
BU & Fonds
Die rein fondsbasierte Berufsunfähigkeitsversicherung im Detail
Bei einer reinen Fonds-BU investiert der Versicherer den kompletten monatlichen Beitrag in einen aktiv gemanagten Fonds. Das Kapital kann sich dort unabhängig vom Zinsniveau weiterentwickeln.
Erzielen die Investitionen in dem Fonds gute Renditen, wirkt sich dies auf die Beitragsentwicklung der BU aus. So bleiben die Beiträge bei dieser Police auch bei steigendem Alter stabil, wenn die Rendite für Ausgleich sorgt. Bei sehr guter Wertentwicklung kann es sogar zu einer Beitragssenkung kommen.
Mögliche Kursschwankungen sind bereits in die Kosten einkalkuliert. Du musst daher nicht fürchten, dass sich der Versicherungsschutz verringert, wenn über Jahre hinweg keine nennenswerten Gewinne erzielt werden.
In der Regel informiert der Anbieter dich regelmäßig über die Wertentwicklung der Aktienfonds.
Bei sehr langer Börsenflaute gibt es drei Möglichkeiten, darauf zu reagieren:
- Eine Anhebung des Beitrags (durchschnittlich 5 bis 10 Prozent)
- Das Tief aushalten und abwarten
- Über eine Verringerung der vereinbarten Leistungen verhandeln (um Beitragserhöhung zu vermeiden)
Auszahlung des Guthabens
Sollte die Wertentwicklung des Fondsguthabens die Erwartungen übertreffen, bleibt am Ende der Vertragslaufzeit (empfohlen ist eine Absicherung bis zum Rentenbeginn) ein Guthaben übrig. Diesen Betrag zahlt der Anbieter an dich aus, und zwar steuerfrei.
Ist das Fondsvermögen jedoch so gering, dass selbst die Absicherung der Rentenhöhe in Gefahr ist, bieten dir einige Versicherer die Möglichkeit, in eine selbstständige BU-Versicherung zu wechseln.
Vorteile und Nachteile einer fondsgebundenen BU-Versicherung
| Vorteile | Nachteile |
| Günstiger Beitrag im Laufe der Versicherungsdauer | Höherer Preis als eine normale BU |
| Bei sehr guter Rendite ist am Vertragsende eine Auszahlung möglich, aber nicht garantiert | Lange Versicherungszeit empfohlen, um Kursschwankungen auszusitzen |
| Moderate Beitragsanpassung selbst bei lang anhaltender niedriger Wertentwicklun | Wertentwicklung der Fondsanlage ist Schwankungen unterlegen |
Für diese Form der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen wir dir unbedingt ein persönliches Angebot mit Beratung. Schließlich musst du genau verstehen, was mit dem Geld passiert und welche Risiken es bei der Investition gibt. Auch die Optionen, wenn es keine Wertentwicklung gibt, musst du kennen, um deine Entscheidung zu treffen.
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Noch mehr Hintergrundinfos
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sparanteil im Detail
Unter den Angeboten zur Berufsunfähigkeitsversicherung findest du zum Teil Tarife „mit Beitragsrückgewähr“. Ganz stimmig ist diese Bezeichnung nicht. Denn wenn du keine Leistungen in Anspruch nimmst, erhältst du am Ende der Vertragslaufzeit nicht die Summe aller eingezahlten Beiträge zurück. Vielmehr zahlt dir der Versicherer nur einen kleineren Teil aus.
Was steckt stattdessen dahinter? Bei einer BU-Versicherung mit Beitragsrückerstattung handelt es sich um eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung, die die Arbeitskraft versichert. Nur ist hier die Überschussbeteiligung anders geregelt. Der Versicherer verrechnet den Überschussanteil nicht mit dem Beitrag. Stattdessen investiert er ihn in Aktienfonds. Hier kommt endlich die Fondsbindung ins Spiel.
Bist du nicht berufsunfähig geworden, bekommst du die gesparte und angelegte Summe zum Vertragsende ausgezahlt. Steuern fallen darauf nicht an.
Was gibt es noch?
05 Alternative Kombination aus BU und Fondssparen
Die Investition in Aktienfonds oder ETFs ist eine Geldanlage, die bei der Altersvorsorge sehr beliebt ist, etwa bei einer fondsbasierten Rentenversicherung.
Wer nach fondsbasierten Berufsunfähigkeitsversicherungen sucht, wird zum Teil auch auf Angebote stoßen, in denen eine BU als Zusatzversicherung mit einer Altersvorsorge gekoppelt ist.
Bei diesen Versicherungsformen ist die Rentenversicherung die Hauptversicherung, während die BU nur als Zusatzversicherung zählt. Der Vorteil dieser Kombination besteht darin, dass die Versicherung die Beiträge für die Rentenversicherung bezahlt, wenn du wegen Berufsunfähigkeit kein Einkommen mehr verdienst. Du musst deine Alters-Absicherung dann nicht aus deiner BU-Rente bezahlen.
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Autor des Beitrags
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen