Steuerliche Vorteile und mehr Riester-Rente Banksparplan: Staatlich geförderte Altersvorsorge.

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Auf einen Blick

Riester-Rente Banksparplan in Kürze

Die Riester-Rente war in der Vergangenheit eine beliebte Option für die private Altersvorsorge. Insbesondere Riester-Banksparpläne waren aufgrund ihrer niedrigen Kosten sehr gefragt und konnten ausschließlich bei Banken abgeschlossen werden. Insgesamt wurden über 800.000 Riester Banksparpläne vereinbart.

Doch heute gibt es keine Banken mehr, die Riester Banksparpläne anbieten. Ein Grund sind die Garantien, mit denen dieses Altersvorsorgeprodukt ausgestattet ist.

Vier Fakten zum Riester-Rente Banksparplan

  1. Deine Beiträge zu Riester-Banksparplänen sind steuerlich absetzbar. Dafür unterliegen deine Rentenauszahlungen der nachgelagerten Besteuerung.
  2. Riester-Rente Banksparpläne gelten als vergleichsweise sichere Anlageform. Da die Erträge an Zinsen gekoppelt sind, hast du eine gewisse Planungssicherheit.
  3. Im Gegensatz zu Riester-Fondssparplänen unterliegen Riester-Banksparpläne nicht den Schwankungen des Kapitalmarkts.
  4. Aufgrund der langanhaltenden Niedrigzinsphase haben sich alle Anbieter vom Riester-Banksparplan verabschiedet.

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Riester-Rente Banksparplan: Ablauf

01 Wie funktioniert der Riester-Rente Banksparplan?

Der Riester-Banksparplan bietet eine Möglichkeit der staatlich geförderten Altersvorsorge. Anders als bei der Rürup-Rente, bei der du nur von steuerlichen Vorteilen profitierst, greifen bei der Riester-Rente andere Mechanismen. Der Riester-Rente Banksparplan basiert auf der Grundlage eines verzinsten Sparkontos, das bei verschiedenen Banken oder Finanzdienstleistern eingerichtet wird.

Mit Beginn der Rente stehen dir in der Auszahlphase unterschiedliche Optionen zur Verfügung. Diese beinhalten die Möglichkeit einer lebenslangen monatlichen Rente. Alternativ kannst du eine Teilauszahlung wählen, bei der du bis zu 30 Prozent des Kapitals zu Beginn der Rentenphase als Einmalzahlung bekommst, während der Rest in Form einer monatlichen Rente verbleibt. Bei sogenannten Kleinstbetragsrenten kannst du dir den gesamten Rentenbetrag auf einmal ausschütten lassen.

Ein Aspekt, der Riester-Rente attraktiv macht, ist die steuerliche Förderung. Du kannst jährlich bis zu 2.100 Euro deiner Einzahlungen, einschließlich der staatlichen Zulagen, von der Steuer absetzen. Der andere Aspekt sind die staatlichen Zulagen. Sie betragen im Rahmen der Riester-Förderung 175 Euro pro Jahr. Zusätzlich wird dir eine Kinderzulage gewährt, deren Höhe vom Geburtsjahr deines Kindes abhängt und zwischen 185 Euro und 300 Euro pro Kind liegt.

Kleinstbetragsrenten beziehen sich auf monatliche Rentenzahlungen, die aufgrund kurzer Versicherungszeiträume oder niedriger Beiträge nur einen äußerst geringen Betrag abwerfen. In solchen Fällen kann es für dich sinnvoller sein, den Gesamtbetrag in einer einzigen Zahlung zu erhalten. Der Grenzwert für die Einmalzahlung liegt bei rund 30 Euro im Monat.

Anja
Anja
Expertin für Altersvorsorge

Riester-Rente Banksparplan: Leistungen für wen?

Du kannst Zulagen für die Riester-Rente in Anspruch nehmen, wenn du gesetzlich rentenversichert bist. Als Beamter, Richter, Berufs- oder Zeitsoldat, Auszubildender, Erziehender oder Arbeitsloser mit Anspruch auf ALG I oder II bist du auch unmittelbar zulageberechtigt.

Wenn jedoch nur du als Ehepartner oder Lebenspartner förderberechtigt bist, hat dein nicht förderberechtigter Partner einen abgeleiteten Anspruch auf Förderung und wird daher als mittelbar förderberechtigt betrachtet.

Welche Anbieter gibt es für Riester-Rente Banksparpläne?

Vor der anhaltenden Niedrigzinsphase waren Riester-Banksparpläne unter Sparern weit verbreitet und wurden insbesondere von Sparkassen und Volksbanken angeboten. Doch inzwischen hat sich das Angebot drastisch reduziert. Aktuell bieten keine Sparkassen oder Volksbanken einen Riester-Banksparplan an.

Die Gründe für das rückläufige Angebot sind vielfältig. In den Riester-Rente Produkten besteht eine Beitragsgarantie, die sicherstellt, dass du mindestens die Summe deiner eingezahlten Beiträge zurückerhältst. Wenn jedoch die Beiträge kaum Zinsen erzielen, können die laufenden Verwaltungskosten dieses finanzielle Polster aufzehren.

 

Das führt dazu, dass Banken keine attraktiven Angebote bieten können oder dass die Rendite nicht ausreicht, um die Kosten zu decken.

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02 Vor- und Nachteile des Riester-Rente Banksparplans

Um dir dabei zu helfen, den Riester-Rente Banksparplan besser zu verstehen, gehen wir in diesem Abschnitt auf die Vor- und Nachteile dieser privaten Altersvorsorge ein.

Vorteile des Riester-Banksparplans

  • Sicherheit: Dein Geld ist in einem Riester-Banksparplan vergleichsweise sicher, da die Einlagen bis zu einer bestimmten Höhe durch die Einlagensicherung deiner Bank geschützt sind. Oft gibt es einen festen Garantiezins, der die Sicherheit deiner Anlage weiter erhöht.
  • Geringe Kosten: Du profitierst von niedrigen Kosten in der Sparphase. Gewöhnlich berechnen die Anbieter für die Kontoführung jährliche Kosten zwischen 10 Euro und 15 Euro.
  • Kein Kapitalmarktrisiko: Im Gegensatz zu Riester-Fondssparplänen sind Banksparpläne nicht den Schwankungen des Kapitalmarkts ausgesetzt – das schützt dich vor Verlusten.
  • Steuerliche Vorteile: Deine Beiträge sind steuerlich absetzbar, was zu Steuervorteilen führt.
  • Zulagen: Du erhältst staatliche Grundzulagen und eventuell auch Kinderzulagen, die deine Altersvorsorgeleistungen erhöhen.

Nachteile des Riester-Banksparplans

  • Niedrige Rendite: Riester-Banksparpläne bieten in der Regel niedrigere Renditen im Vergleich zu Riester-Fondssparplänen.
  • Inflexibilität: Einmal eingezahlte Beiträge kannst du nicht mehr anfassen oder entnehmen. Du hast also wenig Flexibilität in Bezug auf deine Anlagestrategie.
  • Begrenztes Renditepotenzial: Aufgrund der niedrigen Zinsen sind die Renditemöglichkeiten begrenzt.
  • Verwaltungsgebühren: Es können Verwaltungsgebühren für deinen Riester-Banksparplan anfallen, die deine Rendite schmälern.
  • Rückzahlung der Zulagen: Unter bestimmten Bedingungen musst du die staatlichen Zulagen zurückzahlen, etwa wenn du nicht den erforderlichen Mindesteigenbetrag erreichst.
  • Besteuerung: Deine Rente unterliegt der nachgelagerten Besteuerung.

Um mehr über die Vor- und Nachteile verschiedener Formen der privaten Altersvorsorge zu erfahren und deine finanzielle Zukunft zu sichern, solltest du ein persönliches Angebot zur Altersvorsorge in Betracht ziehen. Überlass bei deiner Rente nichts dem Zufall.

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Vorsicht Kostenfalle

03 Riester-Rente Banksparplan: Hohe Kosten vermeiden

Mit Beginn deines Ruhestands sollte eigentlich eine entspannte Zeit beginnen. Doch beim Rentenübergang kommt es bei Riester Sparern immer wieder zu bösen Überraschungen. Volksbanken und Sparkassen erheben in ihren Verrentungsangeboten häufig Kosten, die zu Beginn des Vertrags nicht transparent genug dargelegt werden. Diese Kostenklauseln wurden von Gerichten schon häufig als unzulässig eingestuft, dennoch versuchen die Banken weiterhin, Riester-Sparer zur Zahlung dieser Gebühren zu bewegen.

Die Kosten beim Übergang in die Rentenphase werden häufig mit Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten begründet. Der Verbraucherzentrale Bundesverband betrachtet diese Kosten aus seiner Sicht als ungerechtfertigt.

Aktuell gibt es noch keine klare Gesetzeslage zu dieser leidigen Thematik, sodass dir als Riester-Sparer nur übrig bleibt, unzulässige Angebote der Bank abzulehnen und neu einzufordern. Sollte deine Bank dieser Aufforderung nicht nachkommen, kannst du rechtliche Schritte in Betracht ziehen.

Diese Optionen kannst du nutzen

04 Formen der Riester-Rente im Überblick

Die Riester-Rente ist ein staatlich gefördertes Altersvorsorgekonzept, das verschiedene Produktvarianten anbietet. Riester-Rente Banksparpläne sind nur eine davon. Wir klären dich über die wichtigsten Unterschiede zwischen Riester-Rente Banksparplänen und anderen Riester-Rente Produkten auf:

 

Ein Riester-Bausparvertrag (auch Wohnriester) ist eine sinnvolle Option, wenn du in den kommenden sieben bis zehn Jahren eine Investition in ein Eigenheim planst. Diese Möglichkeit kann aber teuer werden, wenn du dich spontan entscheidest, doch nicht zu bauen, denn zu Beginn des Vertrags fallen Abschlussgebühren und die Zinssätze für das Sparkonto sind vergleichsweise niedrig.

Alle Riester-Rente-Produkte bieten dir Steuervorteile, die dazu beitragen, deine Altersvorsorge attraktiver zu gestalten. Deine Beiträge sind steuerlich absetzbar, im Gegenzug werden deine Renteneinkünfte besteuert.

Die Wahl des richtigen Riester-Rente-Produkts hängt von deinen individuellen Zielen, deiner Risikobereitschaft und deinen finanziellen Umständen ab. Lass dich von einem qualifizierten Finanzexperten beraten, um herauszufinden, welche Riester-Form oder welche Altersvorsorge im Allgemeinen zu dir passt.

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Zuletzt aktualisiert am: 10.11.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Altersvorsorge