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Die Rürup-Rente als steuerlich attraktive Basisrente
Vergleiche verschiedene Rürup-Renten im Test
Rürup-Rente im Test Sicher in den Ruhestand: Die Rürup-Rente im Test
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Das Wichtigste im Überblick
Die Rürup-Rente kurz erklärt
Die Rürup-Rente, auch bekannt als Basisrente, läuft eher unter dem Radar innerhalb der deutschen Altersvorsorge. Sie bietet eine steuerlich attraktive Möglichkeit, sich auf die finanzielle Absicherung im Alter vorzubereiten. Jedoch wird sie eher selten als Vorsorgeoption gewählt.
Die Rürup-Rente richtet sich vornehmlich an dich, wenn du Freiberufler bist oder in Selbstständigkeit arbeitest. Das liegt daran, dass diese Berufsgruppen in der Regel die beiden anderen geförderten Altersvorsorgeformen, die Riester-Rente und die Betriebsrente, nicht nutzen können. Durch einen Rürup-Vertrag profitierst du von steuerlichen Vorteile bei deiner Altersvorsorge. Doch auch als Angestellter und Beamter ist es möglich, einen Rürup-Vertrag abzuschließen.
Es gibt viele Anbieter für die Rürup-Rente und verschiedene Umsetzungsformen! Wir zeigen dir, welche Rürup-Rente im Vergleich am besten abschneidet und welche Erfahrungen andere Versicherte gemacht haben.
Vier Fakten zur Rürup-Rente & Test
- Die Qualität der Rürup-Rente können stark variieren: Es gibt klare Testsieger.
- Der Test zeigt: Manche Rürup-Renten eignen sich auch für besserverdienende Angestellte.
- Die Rürup-Rente bietet die Möglichkeit, Hinterbliebene abzusichern.
- Flexibilität im Blick: Die Höhe der Beiträge zur Rürup Rente ist individuell anpassbar.
Das kann die Rürup-Rente
01 Rürup-Rente im Test: Dann eignet sie sich für dich
Wenn du selbstständig oder freiberuflich tätig und demnach nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert bist, hat die Rürup-Rente den Anspruch, die Betriebsrente zu ersetzen. Leider hinkt dieser Vergleich etwas, denn auch der Rürup-Rente fehlt der Zuschuss durch den Arbeitgeber. Im Rürup-Renten Test zeigt sich aber: Durch Rürup-Renten mit ETFs und Fondssparplänen kannst du dir trotzdem eine vollwertige Altersvorsorge erwirtschaften.
Grundsätzlich gilt, wie bei allen Formen der Altersvorsorge: Je mehr du in den Vertrag einzahlst, desto höher wird deine spätere Rentenzahlung ausfallen. Dies zahlt sich bei der Rürup-Rente aus. Denn du kannst in der Einzahlungsphase jährlich über 26.000 Euro steuerlich geltend machen.
Im Vergleich zu anderen Renten kann die Rürup-Rente nicht gekündigt werden. Sie ist somit recht unflexibel. Umso wichtiger ist es daher, dass du dich für einen Top-Anbieter entscheidest oder sorgfältig prüfst, ob andere Altersvorsorgemöglichkeiten für dich besser sind, etwa direkte ETF-Anlagen, eine private Rentenversicherung oder ein Fondssparplan.
Du arbeitest hart und hast es dir verdient, dich auf einen angemessenen Ruhestand zu freuen. Egal wofür du dich entscheidest, wir unterstützen dich auf dem Weg dahin.
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Rürup Rente: Darauf musst du achten
02 Wie finde ich die beste Rürup-Rente?
Die Wahl der besten Rürup-Rente ist entscheidend für deine finanzielle Zukunft im Alter. Doch wie findest du die optimale Basisrente? Hier sind zwei Kriterien, die du bei der Auswahl unbedingt beachten solltest:
Rürup-Rente im Vergleich
03 Rürup-Rente im Test: Das sind die Rürup-Renten Testsieger vom Handelsblatt & Focus-Money
Deine Rente ist eine langfristige Angelegenheit und deswegen muss sie auch langfristig sicher sein. Hierfür ist das Kriterium der Finanzstärke des Versicherers von Bedeutung. Die Kriterien Rentenfaktor, Verwaltungs- und Effektivkosten und viele weitere hat das Handelsblatt für seinen Test aus dem Mai 2023 herangezogen, um 30 Anbieter für die Rürup-Rente miteinander zu vergleichen. 17 der 30 getesteten Anbieter aus dem Bereich fondsorientierte Rentenversicherungen ohne Garantie schnitten mit „sehr gut“ ab. Doch wer hat die Nase vorn? Wir zeigen dir die Rürup-Renten Testsieger!
| Versicherer & Rente | Garantierter Rentenfaktor | Rendite mit 2 Prozent | Höchstmögliche Rendite |
| LV 1871 MeinPlan Basisrente Tarif FBRV | 21,56 € | 376,00 € | 825,00 € |
| Europa Fondsgebundene BasisRentenversicherung E-BRI | 24,14 € | 294,00 € | 1.006,00 € |
| UniVersa AufbauRENTEtopinvest individuelle Fondsauswahl | 24,48 € | 273,16 € | 608,15 € |
| Ergo Vorsorge Basis-Rente Balance (Fonds) | 25,13 € | 254,28 € | 552,11 € |
| Continentale BasisRente Invest BRI | 24,00 € | 263,09 € | 879,68 € |
| Gothaer BasisVorsorgeFonds FR22-5 | 24,18 € | 261,40 € | 889,40 € |
| HanseMerkur Basis Care Invest Tarif RB | 23,19 € | 263,95 € | 579,98 € |
| Volkswohl Bund FondsBasisRente Tarife BFR | 23,85 € | 260,00 € | 570,00 € |
Um die verschiedenen Rürup-Renten miteinander zu vergleichen, greifen Wirtschaftsmagazine wie das Handelsblatt auf standardisierte Modellkunden zurück. In diesem Fall liegt dem Test eine 32-jährige Person mit einer Laufzeit der Besparung von 35 Jahren und bei einer monatlichen Einzahlungsrate von 200 Euro zugrunde.
Unser Tipp: Gerade beim Thema Rente ist es wichtig, individuelle Lösungen zu finden und nicht auf Ergebnisse auf Basis von Musterkunden zu setzen – denn jedes Leben verläuft anders. Wir empfehlen dir deshalb, dich ausführlich beraten zu lassen, um die für dich am besten geeignete Altersvorsorge zu finden.
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Rürup-Rente im Test bei Focus-Money 2023
Im Sommer 2023 hat die Ratingagentur Franke und Bornberg nicht nur für das Handelsblatt einen intensiven Blick auf die Rürup-Rente geworfen, sondern auch für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money. Die Experten untersuchten verschiedene Kriterien, etwa:
- Rentenhöhe
- Versicherungsbedingungen
- Finanzstärke
Neben klassischen Rürup-Renten standen unter anderem rein fondsgebundene Tarife und solche auf dem Prüfstand, bei dem der Anbieter ein Garantieniveau zusagt (sogenannte Hybrid Garantie-Angebote).
Mehr Testsieger
04 Rürup-Rente im Test bei Stiftung Warentest
Der letzte Test von der Stiftung Warentest stammt aus dem November 2021. Dabei standen sowohl klassische als auch fondsgebundene Rürup-Renten auf dem Prüfstand, wobei sieben (klassisch) beziehungsweise 16 Tarife bewertet wurden.
Grundlage bildete ein 37-jähriger Musterkunde, der bis zu seinem 67. Lebensjahr monatlich 100 Euro einzahlt. Bei beiden floss die Analyse von Flexibilität und Transparenz des Vertrags zu 20 Prozent in das Endergebnis ein. Bei den weiteren Kriterien und deren Gewichtung gibt es Unterschiede.
Bei den klassischen Angeboten der Basisrente, die Versicherten eine garantierte Rente versprechen, bewertete die Stiftung Warentest den Anlageerfolg mit 45 Prozent, die Höhe der garantierten Rente mit 15 Prozent und die Kosten mit 20 Prozent.
Der Vergleich der Stiftung Warentest zeigt: Die garantierte Monatsrente der Basisrenten variiert deutlich. Sie liegt zwischen 101 Euro und 118 Euro. Nur ein Angebot schneidet mit gut ab: „Basis Care (RB 2017nM)“ von HanseMerkur (garantierte Rente: 116 Euro).
Bei den fondsgebundenen Angeboten ohne Garantien flossen der garantierte Rentenfaktor zu 5 Prozent, die Kosten zu 40 Prozent und das Fondsangebot zu 20 Prozent in das Gesamtergebnis ein.
Im Zuge des Tests stößt die Stiftung Warentest auf hohe Kosten bei den Anbietern. Nur bei Europa ist die Kostenstruktur gut, folgerichtig erhält der Versicherer als einziger eine gute Bewertung für die Basisrente „Fondsgebundene Basis Rentenversicherung (E-FBR)“. Hier werden 0,42 Prozent der jährlichen Fondsrendite einbehalten. Zum Vergleich: Beim teuersten Versicherer sind es 1,92 Prozent.
Und sonst?
05 Die Rürup Rente: Diese Erfahrungen machen Kunden
Es ist wichtig zu wissen, dass Rürup-Renten normalerweise keine Hinterbliebenenabsicherung bieten. Ein Rürup-Vertrag ist grundsätzlich nicht vererbbar. Um das abzufangen, kannst du der Rürup-Rente eine Rentengarantiezeit hinzufügen, durch die deine Erben für eine bestimmte Anzahl von Jahren die Rente erhalten. Bedenke, dass dieser Zusatzbaustein zusätzliche Kosten verursacht und so die erwartete Rendite beeinträchtigt. Und Achtung: Wenn die Rentengarantiezeit abgelaufen ist und du erst danach versterben solltest, erfolgen keine Auszahlungen an die Erben.
Und noch eins: Als Freiberufler oder Einzelunternehmer musst du damit rechnen, dass es Zeiten mit geringeren Einnahmen gibt. Hierbei ist es wichtig zu beachten, dass du einen Rürup-Vertrag nicht kündigen, sondern nur beitragsfrei sein kannst. Das bedeutet, du erhältst keinen Rückkaufswert. Im Gegenteil, die Kosten für den Vertrag laufen weiter und werden von deinem Vertragsguthaben abgezogen.
Wie gut oder schlecht Rentenversicherer auf diese und weitere individuelle Bedürfnisse eingehen, bewerten verschiedene Institute, indem sie Kunden und Kundinnen befragen. In der aktuellen Betrachtung von Service Value schneiden die LVM, die Gothaer, HanseMerkur, ERGO und die Allianz mit der Bewertung „höchste Kundenzufriedenheit“ ab.
Es ist wichtig, dass du dein Leben genießen kannst – nicht nur jetzt, sondern auch im Ruhestand. Deshalb lohnt es sich immer, über deine Altersvorsorge nachzudenken. Egal wie alt du bist und ob du mitten im Leben stehst, oder es gerade erst für dich losgeht.
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