Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Die wichtigsten Testsieger im Überblick

• Die neuesten Tests im Vergleich
• Hohes Leistungsniveau bei großen Beitragsschwankungen
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Berufsunfähigkeitsversicherung im Test: Aktuelle Testsieger auf einen Blick

Abstrakte Verweisung, Dynamik, Kosten – Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es viele Punkte, die Kopfzerbrechen bereiten können. Umso wertvoller sind Tests von Stiftung Warentest und Co., die empfehlenswerte Angebote ermitteln. Doch die Testsieger bieten oftmals nicht mehr als eine grobe Orientierung über gute Berufsunfähigkeitsversicherungen, egal ob sich der Vergleich an Angestellte, Selbstständige, Freiberufler, Beamte oder Unternehmer richtet.

Zuletzt aktualisiert: Oktober 2018

Welcher Versicherer bietet die beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2018?

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützen sich Personen vor schmerzhaften finanziellen Abstrichen, wenn sie gesundheitsbedingt nicht mehr arbeiten können. Doch eine passende Absicherung zu finden, ist alles andere als leicht. Denn es gibt eine Vielzahl von Anbietern und Tarifen.

Eine Entscheidungshilfe bieten aktuelle Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung, etwa von der Stiftung Warentest oder dem Wirtschaftsmagazin Focus-Money. Für 2018 hat es bisher nur vom Analysehaus Morgen & Morhen eine relevante Untersuchung gegeben.

Zusätzlich können sich Interessierte zwar an den Testsiegern aus dem Vorjahr orientieren. Allerdings sollten sie sich nie allein auf die Testergebnisse verlassen. Denn gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung passen die Versicherer häufig ihre Bedingungen an, sodass beispielsweise der Vergleich von Stiftung Warentest nur eine Momentaufnahme darstellt.

Zudem entscheiden sehr viele persönliche Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschte Leistungen, welche Berufsunfähigkeitsversicherung am besten für die eigene Absicherung in Frage kommt. Viele Tests und ihre Resultate basieren jedoch auf starren Modellkunden. Daher ist es ratsam, zusätzlich zu den Testsiegern auf ein individuelles Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu vertrauen.

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Umfassender Marktüberblick: 518 Tarife und ihre Leistungen im Vergleich

Das Analysehause Morgen & Morgen prüfte im Mai 2018 mehr als 500 Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Test setzt sich aus vier Teilbereichen zusammen, wobei die Kategorie Versicherungsbedingungen 50 Prozent des Gesamtergebnisses ausmachten. Je verbraucherfreundlicher die Berufsunfähigkeitsversicherung gestaltet ist, desto besser schnitt sie im Vergleich ab.

Weitere Teilbereiche waren die BU Kompetenz, bei der unter anderem untersucht wurde, wie lange der Versicherer schon Berufsunfähigkeitsversicherungen bietet, sowie seine finanzielle Situation. Auch die Antragsfragen, denen sich Interessierte stellen müssen, wurden hinsichtlich ihrer Transparenz und Verständlichkeit geprüft.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test: 340 Top-Bewertungen

Die Untersuchung von Morgen & Morgen belegt, dass das Qualitätsniveau bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr hoch ist. Denn 340 der 518 untersuchten Angebote erreichen die Bestnote von fünf Sternen. „51 Versicherer bieten mindestens einen Tarif mit einer 5-Sterne-Bewertung an“, betonen die Experten. Dazu zählen:

Der Test bestätigt nicht nur, dass viele Versicherer mehrere gute Absicherungsmöglichkeiten im Angebot haben. Er zeigt auch, dass sich die Bewertung beim gleichen Versicherungsunternehmen je nach Tarif zwischen einem und fünf Sternen unterscheiden kann. Entsprechend wichtig ist es, dass sich Interessierte nicht für die erstbeste Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, sondern weitere Optionen in Betracht ziehen.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test bei Stiftung Warentest

Im Sommer 2017 hat die bei vielen Verbrauchern anerkannte Stiftung Warentest 74 Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung getestet. Dabei standen sowohl eigenständige Verträge auf dem Prüfstand als auch Angebote, bei denen die Berufsunfähigkeitsversicherung an eine Risikolebensversicherung gekoppelt ist. Von solchen sogenannten Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen raten Experten in der Regel jedoch ab. Sinnvoll ist es, den Schutz der Hinterbliebenen und die Absicherung bei Berufsunfähigkeit voneinander zu trennen.

Die Verbraucherorganisation führte den Test anhand von drei Modellkunden durch:

• Diplomkaufleute, 30 Jahre alt, Berufsunfähigkeitsrente 2.000 Euro im Monat
• Industriemechaniker mit einem Kind, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.500 Euro
• Medizinische Fachangestellte, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.000 Euro

Wie viel die Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, ist für den Test unerheblich. Denn das Gesamtergebnis setzt zu sich 25 Prozent aus der Bewertung des Antragsformulars und zu 75 Prozent aus den Versicherungsbedingungen zusammen. Dabei untersuchte die Stiftung Warentest hauptsächlich, wie verbraucherfreundlich die Berufsunfähigkeitsversicherung aufgestellt ist. Folgende Fragen standen unter anderem im Mittelpunkt:

Zahlt der Versicherer schon dann, wenn die Berufsunfähigkeit für voraussichtlich sechs Monate vom Arzt festgestellt wird? Kann die gewünschte Rentenhöhe zu einem späteren Zeitpunkt ohne neue Gesundheitsprüfung angepasst werden? Leistet die Versicherung rückwirkend, wenn die Berufsunfähigkeit vom Versicherten verspätet gemeldet wird?

Das Ergebnis

Von den 74 Berufsunfähigkeitsversicherungen schneidet fast die Hälfte mit einem sehr guten Ergebnis ab. Die sechs besten Tarife erzielen eine Note zwischen 0,9 und 1,2.

Quelle: Finanztest 7/2017

Achtung: Die Stiftung Warentest weist darauf hin, dass ihr Test zur Berufsunfähigkeitsversicherung nicht alle Versicherungsgesellschaften berücksichtigt. Nicht geprüft wurden zum Beispiel LVM, Neue Leben und Concordia, da sie den Testern keine Angebote für die Modellkunden zugeschickt hatten. Auch aus diesem Grund ist es für Interessierte empfehlenswert, mithilfe eines individuellen Tarifvergleichs weitere Berufsunfähigkeitsversicherungen für die eigene Absicherung zu berücksichtigen.

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2018 für jede Berufsgruppe

Bandscheibenvorfall: Häufige Ursache für Berufsunfähigkeit

Im Herbst 2018 hat das Wirtschaftsmagazin Focus-Money zusammen mit der Ratingagentur Franke und Bornberg die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für fünf unterschiedliche Berufsgruppen gesucht. Die Angebote müssen dabei sowohl kundenfreundliche Versicherungsbedingungen als auch ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis aufweisen. Beide Faktoren fließen zu 40 Prozent in den Vergleich ein. Wie gut die Versicherer finanziell aufgestellt sind, machen 20 Prozent des Gesamtergebnisses aus.

Berücksichtigt wurden generell nur Berufsunfähigkeitsversicherungen, die bereits ab dem ersten Monat der Berufsunfähigkeit leisten, weltweit gelten, auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichten und bei denen die Leistungsdauer nicht eingeschränkt ist. Auch auf besondere Leistungsausschlüsse verzichten die Tarife.

Die Ergebnisse ermittelten die Tester anhand fünf verschiedener Musterfälle, die je eine Berufsgruppe widerspiegeln. Welche das sind, zeigt die folgende Aufzählung. In Klammern sind das Alter, die Vertragslaufzeit und die vereinbarte Rente bei Berufsunfähigkeit der Modellkunden angegeben:

• Angestellte: Bankangestellter (30/67/1.500 Euro)
• Leitende Angestellte: Vertriebsleiter (45/67/2.500 Euro)
• Freiberufler: Rechtsanwalt (33/67/2.100 Euro)
• Akademiker: Ingenieur (30/67/1.500 Euro)
• Selbstständige: Malermeister (35/65/2.000 Euro)

Die Testsieger

Je nach Musterkunde erreichen mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen eine hervorragende Bewertung. Insgesamt erzielen über 20 Versicherer die Bestnote. Dabei platziert sich der Anbieter Canada Life mit dem Tarif „Berufsunfähigkeitsschutz“ bei allen Modellkunden in der Spitzengruppe. Darüber hinaus überzeugen

✓ Die Bayerische „SBU Protect Komfort 18709“ (alle geprüften Berufsgruppen bis auf Selbstständige),
✓ InterRisk „SBU XL“ (bis auf Akademiker) und
✓ Hannoversche „Berufsunfähigkeitsversicherung B1A“ (bis auf Angestellte)

mit einer hervorragenden Bewertung in vier der fünf Gruppen.

Achtung: Der Test versucht zwar, für jede Berufsgruppe den besten Tarif zu ermitteln. Doch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen sehr viele individuelle Faktoren, wie gut oder schlecht ein bestimmtes Angebot ist. Ist der Antragsteller beispielsweise Raucher, können sich für ihn andere Berufsunfähigkeitsversicherungen empfehlen als für Nichtraucher. Daher ist die Versicherung kein Standardprodukt von der Stange, sondern muss auf die Bedürfnisse und Wünsche jedes Einzelnen angepasst werden.

Kunden bewerten Fairness der Versicherer

Wie zufrieden Kunden mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, zeigt der Test vom Institut ServiceValue aus dem Juli 2018. Dazu werteten die Analysten rund 2.000 Kundenurteile aus, wobei die Versicherten ihren Anbieter in den Kategorien Produktangebot, Preis-Leistungs-Verhältnis, Versicherungsbedingungen, Kundenservice und -beratung beurteilt haben. Die größte Zufriedenheit zeigt sich dabei bei der Kundenberatung und beim Produktangebot.

Insgesamt schneiden von den 27 Versicherungsunternehmen acht mit einer sehr guten Bewertung ab. Weitere acht erzielen im Vergleich ein gutes Ergebnis. Zu den Anbietern mit den zufriedensten Kunden zählen unter anderem:

✓ LV 1871
✓ Allianz
✓ Alte Leipziger
✓ Swiss Life

Optimale Berufsunfähigkeitsversicherung mit individuellem Angebot finden

Die Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigen, dass es viele Absicherungen mit sehr guten Leistungen gibt. Die Kosten für den existenzsichernden Schutz können jedoch unterschiedlich hoch ausfallen. Allein aus diesem Grund ist es wichtig, verschiedene Tarife gegenüberzustellen. Stimmen die Leistungen überein, sparen Interessierte mit einem Vergleich viel Geld.

Vertrauen sie zudem auf die Unterstützung durch einen Versicherungsexperten, gehen sie mit ihm vielen Stolperfallen bei der Antragsstellung aus dem Weg. Er kennt sich darüber hinaus sehr gut am Markt aus und weiß, auf welche Leistungen künftige Versicherte Wert legen müssen.

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