Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Die wichtigsten Testsieger im Überblick

• Die neuesten Tests im Vergleich
• Hohes Leistungsniveau bei großen Beitragsschwankungen
• Schnell und einfach den persönlich besten Schutz finden

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Berufsunfähigkeitsversicherung im Test: Aktuelle Testsieger auf einen Blick

Abstrakte Verweisung, Dynamik, Kosten – Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es viele Begriffe, die Kopfzerbrechen bereiten. Umso wertvoller sind Tests von Stiftung Warentest und Co., die empfehlenswerte Angebote ermitteln. Doch die Testsieger bieten oftmals nicht mehr als eine grobe Orientierung über gute Berufsunfähigkeitsversicherungen, egal ob sich der Vergleich an Angestellte, Selbstständige, Freiberufler, Beamte oder Unternehmer richtet.

Zuletzt aktualisiert: Juni 2019

Welcher Versicherer bietet die beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2019?

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützen sich Personen vor erheblichen finanziellen Abstrichen, wenn sie aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht mehr arbeiten können und berufsunfähig werden. Doch eine passende Absicherung zu finden, ist alles andere als leicht. Denn es gibt eine Vielzahl von Anbietern und Tarifen.

Eine Entscheidungshilfe bieten aktuelle Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung, etwa von der Stiftung Warentest und vom Wirtschaftsmagazin Focus-Money. Interessierte sollten sich allerdings nie allein auf die Testsieger verlassen. Denn gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung passen die Versicherer häufig ihre Bedingungen an, sodass beispielsweise der Vergleich von Stiftung Warentest nur eine Momentaufnahme darstellt.

Zudem entscheiden sehr viele persönliche Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschte Leistungen, welche Berufsunfähigkeitsversicherung am besten für die eigene Absicherung in Frage kommt. Viele Tests und ihre Resultate basieren jedoch auf starren Musterkunden. Daher ist es ratsam, zusätzlich zu den Testsiegern auf ein individuelles Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu vertrauen.

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Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2019 bei Stiftung Warentest

Im Sommer 2019 hat die Stiftung Warentest 59 Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung getestet. Dabei stehen sowohl eigenständige Verträge als auch Angebote auf dem Prüfstand, bei denen die Berufsunfähigkeitsversicherung an eine Risikolebensversicherung gekoppelt ist. Von solchen sogenannten Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen raten Experten in der Regel jedoch ab. Sinnvoll ist es, den Schutz der Hinterbliebenen und die Absicherung bei Berufsunfähigkeit voneinander zu trennen.

Die Verbraucherorganisation führte den Test anhand von drei Modellkunden durch:

• Controller, 30 Jahre alt, Berufsunfähigkeitsrente 2.000 Euro im Monat
• Industriemechaniker mit einem Kind, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.500 Euro
• Arzthelferin, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.000 Euro

Wie viel die Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, ist für den Test beziehungsweise dessen Gesamtergebnis unerheblich. Dieses setzt sich zu 25 Prozent aus der Bewertung des Antragsformulars und zu 75 Prozent aus den Versicherungsbedingungen zusammen. Dabei hat die Stiftung Warentest hauptsächlich untersucht, wie verbraucherfreundlich die Berufsunfähigkeitsversicherung aufgestellt ist. Folgende Fragen stehen unter anderem im Mittelpunkt:

Zahlt der Versicherer, wenn der Betroffene für voraussichtlich sechs Monate vom Arzt berufsunfähig erklärt wird? Kann die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt ohne neue Gesundheitsprüfung angepasst werden? Leistet die Versicherung rückwirkend, wenn die Berufsunfähigkeit vom Versicherten verspätet gemeldet wird?

Das Ergebnis

Von den 59 Berufsunfähigkeitsversicherungen schneidet über die Hälfte mit einem sehr guten Ergebnis ab. Die sieben besten Tarife erzielen eine Note zwischen 0,8 und 1,1.

Quelle: Finanztest 7/2019

Europa (Note 0,9), Hannoversche (1,0) und Alte Leipziger (1,1) zählten bereits beim Test vor zwei Jahren zu den besten Berufsunfähigkeitsversicherungen. Im Vergleich zur damaligen Untersuchung hat die Stiftung Warentest 2019 deutlich weniger Tarife getestet. Damals standen noch 74 Berufsunfähigkeitsversicherungen auf dem Prüfstand.

Im aktuellen Rating fehlen beispielsweise LVM, DEVK, Helvetia, Targo und Concordia. Aus diesem Grund ist es für Interessierte empfehlenswert, mithilfe eines individuellen Tarifvergleichs weitere Berufsunfähigkeitsversicherungen für die eigene Absicherung zu berücksichtigen.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich 2019

Im Januar 2019 hat die Ratingagentur Franke und Bornberg ein umfangreiches Rating zur Berufsunfähigkeitsversicherung veröffentlicht. Der Vergleich konzentriert sich dabei auf die Leistungen von über 230 Tarifen. Entsprechend wurden die Versicherungsbedingungen hinsichtlich 70 Kriterien abgeklopft. Einen Preisvergleich bietet die Untersuchung jedoch nicht.

Von den 58 untersuchten Versicherern erzielen 13 eine hervorragende Bewertung mit einem oder mehreren Tarifen. In der Summe erreichen 68 Angebote zur finanziellen Absicherung bei Berufsunfähigkeit das bestmögliche Resultat. Weitere 60 Berufsunfähigkeitsversicherungen sind aus Sicht der Experten sehr gut.

Zu den Testsiegern 2019 zählen:

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2019 für jede Berufsgruppe

Im Mai 2019 hat das Bewertungsinstitut Softfair die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für sieben Berufsgruppen gesucht. Dabei wurden 170 Tarife hinsichtlich mehr als 50 Kriterien untersucht. Den Testern zufolge ist die Konzentration auf die unterschiedlichen Berufe sehr sinnvoll. „So gibt es Tarife, die zum Beispiel für Beamte mit der Note ‚ausreichend‘, für Angestellte bereits mit ‚sehr gut‘, für Selbstständige dagegen sogar mit der Höchstbewertung ‚hervorragend‘ versehen wurden“, erklärt das Institut.

Die sieben Berufsgruppen sind:

• Angestellte
• Beamte
• Selbstständige
• Ärzte
• Schüler
• Berufseinsteiger
• Sonstige

Die Testsieger

Je nach Musterkunde erreichen mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen eine hervorragende Bewertung. So erzielen beispielsweise 118 Angebote für Angestellte die Bestnote von fünf Eulenaugen. Zu den besten Tarifen zählen:

Achtung: Der Test versucht zwar, für jede Berufsgruppe den besten Tarif zu ermitteln. Doch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen sehr viele individuelle Faktoren, wie gut oder schlecht ein bestimmtes Angebot ist.

Ist der Antragsteller beispielsweise Raucher, können sich für ihn andere Berufsunfähigkeitsversicherungen empfehlen als für Nichtraucher. Daher ist die Versicherung kein Standardprodukt von der Stange, sondern muss auf die Bedürfnisse und Wünsche jedes Einzelnen angepasst werden.

Kunden bewerten Fairness der Versicherer

Bandscheibenvorfall: Häufige Ursache für Berufsunfähigkeit

Wie zufrieden Kunden mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, zeigt der Test vom Institut ServiceValue aus dem Juli 2018. Dazu werteten die Analysten rund 2.000 Kundenurteile aus, wobei die Versicherten ihren Anbieter in den Kategorien Produktangebot, Preis-Leistungs-Verhältnis, Versicherungsbedingungen, Kundenservice und -beratung beurteilt haben. Die größte Zufriedenheit zeigt sich dabei bei der Kundenberatung und beim Produktangebot.

Insgesamt schneiden von den 27 Versicherungsunternehmen acht mit einer sehr guten Bewertung ab. Weitere acht erzielen im Vergleich ein gutes Ergebnis. Zu den Anbietern mit den zufriedensten Kunden zählen unter anderem:

✓ LV 1871
✓ Allianz
✓ Alte Leipziger
✓ Swiss Life

Im Januar 2019 ließ das Institut zudem von Kunden bewerten, wie zufrieden sie im Ernstfall mit ihrem Versicherer waren. Denn wenn Versicherte berufsunfähig werden, ist eine schnelle Bewilligung ihrer Leistungen wichtig, um existenzielle Ängste zu vermeiden. Entsprechend beurteilten die Kunden beispielsweise, wie zuverlässig ihr Anbieter zahlte oder wie unproblematisch die Leistungsregulierung verlief. Sie hatten dabei die Auswahl zwischen den Antwortmöglichkeiten „ausgezeichnet“ bis „schlecht“.

35 Berufsunfähigkeitsversicherungen wurden im Vergleich berücksichtigt, zehn von ihnen erreichen ein sehr gutes Ergebnis. Zu ihnen zählen Canada Life, HanseMerkur, WWK, R+V und HDI.

Optimale Berufsunfähigkeitsversicherung mit individuellem Angebot finden

Die Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigen, dass es viele Absicherungen mit sehr guten Leistungen gibt. Die Kosten für den existenzsichernden Schutz können jedoch unterschiedlich hoch ausfallen. Allein aus diesem Grund ist es wichtig, verschiedene Tarife gegenüberzustellen. Stimmen die Leistungen überein, sparen Interessierte mit einem Vergleich viel Geld.

Vertrauen sie zudem auf die Unterstützung durch einen Versicherungsexperten, gehen sie mit ihm vielen Stolperfallen bei der Antragsstellung aus dem Weg. Er kennt sich sehr gut am Markt aus und weiß, auf welche Punkte künftige Versicherte Wert legen müssen.

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