Wie urteilt die Stiftung Warentest in ihrem Vergleich?
Welche Erfahrungen machen BU-Kunden?
Welcher Versicherer ist der beste für welche Berufsgruppe?
Berufsunfähigkeitsversicherung Test So helfen aktuelle Testsieger 2024 bei der Wahl der passenden BU.
Du willst einen kurzen Überblick? Kein Problem!
Das solltest du über die Berufsunfähigkeitsversicherung Tests wissen
Berufsunfähigkeitsversicherungen, die in Tests gut abschneiden, sehen dies als erstklassige Empfehlung für ihre Tarife. Schließlich lässt sich mit den Ergebnissen der unabhängigen Institute wie der Stiftung Warentest gut werben. Der Blick auf die Testsieger ist für dich sicherlich sinnvoll, sollte aber nur ein Faktor bei deiner Entscheidung für oder gegen eine bestimmte Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sein.
2023 gab es schon mehrere Vergleiche, wobei die aktuellsten Tests von der WirtschaftsWoche (Wiwo) und die Institut für Vorsorge und Finanzplanung kommen.
Fünf Fakten rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung & Testsieger:
- Deine individuelle Lebenslage ist für deine neue BU entscheidend. Verlasse dich nicht nur auf Tests, sondern lege auch Wert auf ein auf dich zugeschnittenes Angebot.
- Good-to-know: Die Stiftung Warentest arbeitet mit Musterkunden, du bekommst also nur „ein Gefühl“ für die passende Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Achte bei der Versicherungswahl auf die Beitragsstabilität.
- Für viele gängige Berufsgruppen gibt es passende Beispiele. Dein Beruf ist nicht dabei? Lass dich direkt beraten.
- Kundenempfehlungen sind praktisch, aber auch hier solltest du stets hinterfragen, wie ähnlich eure Situation ist.
Inhaltsverzeichnis
Worüber möchtest du mehr erfahren?
- Ist es sinnvoll, sich auf BU-Tests zu verlassen?
- Berufsunfähigkeitsversicherung Test der Stiftung Warentest
- Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Versicherer im Fokus
- Welche Top-Tarife gibt es je nach Beruf?
- Wie schneiden die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich der WiWo ab?
- Empfehlungen von Kunden
Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
Angebot anfordern- Ist es sinnvoll, sich auf BU-Tests zu verlassen?
- Berufsunfähigkeitsversicherung Test der Stiftung Warentest
- Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Versicherer im Fokus
- Welche Top-Tarife gibt es je nach Beruf?
- Wie schneiden die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich der WiWo ab?
- Empfehlungen von Kunden
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Schon einmal gefragt?
01 Ist sinnvoll, sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Tests zu verlassen?
Tests sind für viele Menschen eine wichtige Entscheidungshilfe. Schließlich will niemand viel Geld für etwas ausgeben, das sich als schlechte Wahl entpuppt. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das nicht anders. Allerdings solltest du dich nie ausschließlich auf die Testsieger verlassen, wenn du dich auf einen Anbieter festlegst.
Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung passen die Versicherer häufig ihre Bedingungen an, sodass beispielsweise die Analyse von Stiftung Warentest nur eine Momentaufnahme darstellt. Hinzu kommt, dass die Frage nach der persönlich besten Absicherung von mehreren Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschten Leistungen abhängt. Die Tests basieren jedoch auf Musterkunden.
Weicht schon ein Faktor geringfügig vom Modellkunden ab, können sich für dich andere Tarife als die Testsieger für deinen eigenen Versicherungsschutz empfehlen. Für dich ist es daher sinnvoll, dir ein oder mehrere individuelle Angebote erstellen zu lassen und diese hinsichtlich der Leistungen miteinander zu vergleichen.
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BU-Tarife bei Finanztest im Vergleich
02 Berufsunfähigkeitsversicherung im Test bei Stiftung Warentest
Im Frühjahr 2021 hat die Stiftung Warentest 71 Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung getestet – 12 mehr als 2019. Dabei standen sowohl eigenständige Verträge auf dem Prüfstand als auch Angebote, bei denen die Berufsunfähigkeitsversicherung an eine Risikolebensversicherung gekoppelt ist.
Von solchen sogenannten Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen raten Experten in der Regel jedoch ab. Sinnvoll ist es, den Versicherungsschutz der Hinterbliebenen und die Absicherung bei Berufsunfähigkeit voneinander zu trennen. Denn solltest du knapp bei Kasse sein, bist du flexibel genug, bei einem Vertrag kürzer zu treten.
Die Verbraucherorganisation führte den Test anhand von drei Modellkunden durch, die sich unter anderem bei der erwünschten Höhe der Berufsunfähigkeitsrente unterscheiden. Diese richtet sich wiederum nach dem aktuellen Einkommen. Bei allen Musterkunden geht die Stiftung Warentest für ihren Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich davon aus, dass sie unter keiner Krankheit leiden oder gelitten haben.
Die Musterkunden sind:
- Controller, 30 Jahre alt, Berufsunfähigkeitsrente 2.000 Euro im Monat
- Industriemechaniker mit einem Kind, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.500 Euro
- Medizinische Fachangestellte, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.000 Euro
So wurde getestet:
Wie viel die Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich kostet, ist für den Test beziehungsweise dessen Gesamtergebnis unerheblich. Wichtig waren stattdessen die Bewertung des Antragsformulars, die 25 Prozent der Finanztest-Bewertung ausmachte, und die Versicherungsbedingungen, die zu 75 Prozent ins Endresultat flossen. Folgende Fragen standen unter anderem im Mittelpunkt:
- Zahlt der Versicherer, wenn der Betroffene für voraussichtlich mindestens sechs Monate vom Arzt für berufsunfähig erklärt wird?
- Kann die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt ohne neue Gesundheitsprüfung angepasst werden?
- Leistet die Versicherung rückwirkend, wenn die Berufsunfähigkeit vom Versicherten verspätet gemeldet wird?
- Bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Nachversicherungsgarantie?
- Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet, die es Versicherten schwer macht, ihre BU-Rente zu beziehen?
Das Ergebnis des BU Tests der Stiftung Warentest
Von den 71 Berufsunfähigkeitsversicherungen schneidet knapp die Hälfte mit einem sehr guten Ergebnis ab. Die sechs besten Tarife erzielen eine Note zwischen 0,8 und 0,9. Weitere 32 Angebote erreichen ein gutes Resultat, vier sind befriedigend.
| Anbieter | Tarif | Note |
|---|---|---|
| Basler | SBU BAL 8408 (01.21) | 0,8 |
| Alte Leipziger | SBU BV10 pm 2300 – 01.2021 | 0,9 |
| Europa | SBU E-BU (01.21) | 0,9 |
| Generali | SBU (04.21) | 0,9 |
| Hannoversche | SBU 20 Basis (08.20) | 0,9 |
| Provinzial Rheinland | SBU Top SBV (04.2021) | 0,9 |
Quelle: Finanztest 5/2021
Europa, Hannoversche, Alte Leipziger und Basler zählten bereits beim Test vor zwei Jahren zu den am höchsten bewerteten Berufsunfähigkeitsversicherungen. Damals stand Hannoversche mit der Note 0,8 ganz oben.
Generell zeigt sich bei der Gegenüberstellung der aktuellen und vergangenen Testergebnisse, dass viele Versicherer ihre Resultate bestätigen. Auffällig sind 2021 allerdings die großen Beitragsunterschiede für die Modellkunden. Bei den sehr guten Tarifen fallen sie wie folgt aus:
- Controller: 739 Euro bis 1.877 Euro im Jahr
- Industriemechaniker: 797 Euro bis 1.929 Euro im Jahr
- Medizinische Fachangestellte: 522 Euro bis 1.141 Euro im Jahr
Ganz klar, die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sollten bei deinem persönlichen Vergleich im Vordergrund stehen. Sind diese aber vergleichbar, kannst du bei den Kosten einiges sparen. Berücksichtige daher mehrere Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung, um ein für dich ausgewogenes Paket aus Preis und Leistung zu finden.
Wer testet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Zu den Instituten, die die Verträge und Versicherer untersuchen, zählen neben der Stiftung Warentest die Wirtschaftsmagazine Handelsblatt und Focus-Money, häufig in Zusammenarbeit mit der Ratingagentur Franke und Bornberg oder dem Analysehaus Morgen & Morgen. Auch das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) testet regelmäßig, ebenso wie der Branchendienst map-report oder die Ratingagentur Assekurata.
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen
So schneiden Allianz, LV 1871, Swiss Life & Co. ab
03 Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Versicherer im Fokus
Die meisten Versicherer berechnen ihren Kunden Netto- und Bruttobeiträge. Der Bruttobetrag gibt an, was die Berufsunfähigkeitsversicherung maximal kosten würde. Durch Überschüsse sinkt dieser auf das Netto-Niveau, also den Beitrag, den du tatsächlich zahlst. Diese Differenz kann bis zu 40 Prozent betragen. Fallen Überschüsse aus verschiedenen Gründen weg, wird deine Versicherung teurer. Bei der Wahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du daher unbedingt auf stabile Beiträge achten.
Welche Versicherer für langfristig verlässliche Konditionen, hat das neue BU-Stabilitätsranking von Branchendienst map-report ermittelt. Veröffentlicht wurde dieser von der Ratingagentur Franke und Bornberg. Er gibt dir eine gute Orientierung über stabile Anbieter.
Hierzu haben die Tester 42 Berufsunfähigkeitsversicherer untersucht. Im Fokus standen die drei Bereiche Beiträge, Stabilität und Finanzstärke, die mithilfe von mehr als 25 Bewertungskriterien abgeklopft wurden.
Das Gesamtergebnis spricht für die analysierten Versicherer, denn keiner schneidet schlechter als mit gut ab.
Bewertung
Die besten Resultate erreichen vier Anbieter, die aus Sicht des Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleichs von Franke und Bornberg exzellent sind:
- Nürnberger
- Ergo Vorsorge
- HDI
- Generali
Hervorragend sind außerdem:
- LV 1871
- Europa
- Volkswohl Bund
- Allianz
- Provinzial Rheinland
- Continentale
- BL die Bayerische
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04 Berufsunfähigkeitsversicherung: Welche Top-Tarife gibt es je nach Beruf?
Im April 2023 hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Berufsgruppen untersucht. Dabei wurden jeweils zwei konkrete Berufe für eine Gruppe als Grundlage gewählt. Im Anschluss analysierten die Tester 36 Anbieter mit ihren Tarifen und fast 80 Leistungsmerkmalen.
Die Konzentration auf unterschiedliche Berufsgruppen ist durchaus sinnvoll. Denn einige Versicherungsbedingungen sind je nach Job wichtiger als andere. Während sich Selbstständige genau anschauen sollten, welche Regelungen und Verweisungen die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Umorganisation vorsieht, ist dies für Angestellte in der Regel zweitrangig.
Die Berufsgruppen sind:
- Angestellte (Bankkauffrau und Elektroingenieur)
- Selbstständige (Finanzberater und Rechtsanwalt)
- Beamte (Gymnasiallehrer und Finanzbeamter)
- Berufsanfänger (Auszubildende Bankkauffrau und Student BWL)
- Heilberufe (Allgemeinmediziner und Physiotherapeut)
Die Testsieger
Je nach Gruppe erreichen mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen eine hervorragende Bewertung. Dabei floss die Bewertung der Tarifbedingungen zu 40 Prozent in die Gesamtbewertung ein, die Finanzkraft des Versicherers machte 25 Prozent und 35 Prozent entfielen auf die Benotung der Beitragshöhe.
Zu den Top-Tarifen zählen:
BU-Testsieger 2023 für sechs Berufsgruppen
Auch das Institut für Vorsorge- und Finanzplanung (IVFP) vergleicht regelmäßig die Leistungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Zielgruppen (Handwerker, Studenten, Azubis, medizinische Berufe, Selbstständige, kaufmännische Berufe). Sein aktueller Test stammt aus dem August 2023. Dabei wurden die Kriterien
- Unternehmensqualität
- Preis-Leistung
- Flexibilität und
- Transparenz
für 57 Berufsunfähigkeitsversicherungen gegenübergestellt.
Für alle sechs Gruppen erreichen 13 Anbieter eine Top-Bewertung:
- Alte Leipziger
- Baloise
- Continentale
- Dialog
- Ergo Vorsorge
- Gothaer
- HDI
- InterRisk
- LV 1871
- Nürnberger
- Swiss Life
- Volkswohl Bund
- Zurich
Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich beim Handelsblatt
Das Handelsblatt zählt ebenfalls zu den Instituten, die die Berufsunfähigkeitsversicherungen einem Vergleich unterstellt hat, allerdings nur für Angestellte. Unterstützt wird es dabei von der Ratingagentur Franke und Bornberg. Dabei wurden die Leistungen mit 50 Prozent bewertet, die Beiträge mit 30 Prozent und die finanzielle Stabilität der Versicherer mit 20 Prozent.
Von den 29 Berufsunfähigkeitsversicherungen überzeugen 21 im Test. Die Top 5 für den 30-jährigen Musterkunden (BU-Rente von 1.500 Euro/Monat) setzt sich dabei zusammen aus:
- 100 Punkte: HDI „SBU Ego Top mit Leistung bei Krankschreibung“
- 96 Punkte: Zurich „SBU mit Leistung bei Arbeitsunfähigkeit“, Stuttgarter „BUV-Plus Premium“ und Württembergische „SBU Baustein Arbeitsunfähigkeit“
- 95 Punkte: Gothaer „SBU Premium mit AU“, Hannoversche „SBU Premium Plus“ und Dialog „SBU professional mit Arbeitsunfähigkeit“
- 93 Punkte: Ergo Vorsorge „BU Premium“
- 92 Punkte: die Bayerische „SBU Protect Komfort Plus“
Achtung:
Tests wie vom IVFP, Handelsblatt und von Focus-Money versuchen zwar jeder Berufsgruppe gerecht zu werden. Doch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen sehr viele individuelle Faktoren, wie gut oder schlecht ein bestimmtes Angebot ist.
Bist du beispielsweise Raucher, empfehlen sich für dich andere Berufsunfähigkeitsversicherungen als für Nichtraucher. Die Versicherung ist kein Standardprodukt von der Stange. Erst wenn deine Bedürfnisse und Wünsche berücksichtigt werden, findest du die für dich passende Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die besten Policen für zwei Musterfälle
05 Wie schneiden die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich der WirtschaftsWoche ab?
Im Mai 2023 ließ die WirtschaftsWoche von der Ratingagentur Morgen & Morgen einen Berufsunfähigkeitsversicherung Test durchführen. Dabei wurde untersucht, welcher der 43 analysierten Versicherer die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für zwei Musterfälle mit Blick auf das Preis-Leistungs-Verhältnis anbietet.
Diese Personen könnten unterschiedlicher nicht sein. Auf der einen Seite möchte eine 45-jährige Managerin eine BU-Rente von monatlich 5.000 Euro vereinbaren. Auf der anderen Seite steht ein 22-jähriger Student, dem zunächst eine Absicherung von 1.000 Euro pro Monat reicht. Für beide wurden Tarife mit und ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel ermittelt (mehr zu dieser Klausel erfährst du auf unserer Seite zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung).
Das sind die Ergebnisse des Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleichs:
- 18 Toptarife ohne Klausel / 12 mit für die 45-Jährige
- 18 Toptarife ohne Klausel / 12 mit für den 22-Jährigen
Top 3 im Überblick – Mit Arbeitsunfähigkeitsklausel
| Managerin | |
| Tarif | Zahlbeitrag im Monat |
| LV 1871 „Golden BU“ | 225,36 Euro |
| Zurich „Berufsunfähigkeits-Schutzbrief“ / Allianz „BerufsunfähigkeitsPolice Plus“ / Baloise „Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU“ | 41,68 Euro / 246,29 Euro / 265,99 Euro |
| Nürnberger „BU4Future Komfort + AU-Schutz“ / Ergo Vorsorge „BUV522061Z“ | 203,25 Euro / 213,08 Euro |
| Student | |
| Baloise „Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU“ | 29,32 Euro |
| Allianz „BerufsunfähigkeitsPolice Plus“ / LV 1871 „Golden BU“ | 35,87 Euro / 34,99 Euro |
| Swiss Life „SBU 4U plus“ (und andere) / Zurich „Berufsunfähigkeits-Schutzbrief“ | 30,47 Euro / 40,27 Euro |
Top 3 im Überblick – Ohne Klausel
| Managerin | |
| Tarif | Zahlbeitrag im Monat |
| LV 1871 „Golden BU“ / Zurich „Berufsunfähigkeits-Schutzbrief“ | 205,74 Euro / 233,60 Euro |
| Baloise „Berufsunfähigkeitsversicherung” | 248,68 Euro |
| Nürnberger „BU4Future Komfort“ / Ergo Vorsorge „BUV522021Z“ / R+V „BV comfort“ / Swiss Life „SBU“ (und andere) | 188,23 / 185,53 Euro / 196,41 Euro / 215,44 Euro |
| Student | |
| Baloise „Berufsunfähigkeitsversicherung“ | 27,49 Euro |
| LV 1871 „Golden BU“ | 32,10 Euro |
| Swiss Life „SBU 4U plus“ (und andere) / Zurich „Berufsunfähigkeits-Schutzbrief“ / die Bayerische „BU Protect Komfort“ | 28,58 Euro / 39,20 Euro / 28,64 Euro |
Top Preisstabilität
Im September 2023 ließ das Magazin vom Analysehaus zudem die Berufsunfähigkeitsversicherer mit der besten Preisstabilität ermitteln. Berücksichtigt wurden nur Tarife, die eine 4- oder 5-Sterne Bewertung von Morgen & Morgen erhalten haben. Grundlage des Vergleichs waren zwei Musterkunden: ein 20-jähriger Kfz-Mechatroniker und ein 25-jähriger Assistenzarzt. Beide wollen eine BU-Rente von 1.000 Euro monatlich.
In beiden Fällen schneidet eine Vielzahl von Berufsunfähigkeitsversicherungen ausgezeichnet ab. Die Top 5 besteht jeweils aus:
20-Jähriger
- Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung
- Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU
- Allianz BerufsunfähigkeitsPolice BUU
- Condor C80 plus
- Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung mit Pflege
25-Jähriger
- InterRisk ABV XL
- Canada Life Berufsunfähigkeitsschutz
- Hannoversche SBU Premium
- LV 1871 Golden BU
- Stuttgarter BUV-Plus (Tarif 91)
Von Kunden für Kunden
06 Empfehlungen von Kunden: Versicherte bewerten die Fairness der Berufsunfähigkeitsversicherungen
Wie zufrieden Kunden mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, zeigt der Test vom Institut ServiceValue aus dem Juli 2022. Dazu werteten die Analysten rund 3.100 Kundenurteile aus, wobei die Versicherten ihren Anbieter in den Kategorien Produktangebot, Preis-Leistungs-Verhältnis, Versicherungsbedingungen, Kundenservice, -bindung und -beratung beurteilt haben.
Die größte Zufriedenheit zeigt sich dabei beim Produktangebot und beim Kundenservice. Insgesamt schneiden von den 37 Versicherungsunternehmen elf mit einer sehr guten Bewertung ab – eines mehr als im Vorjahr. Weitere acht erzielen ein gutes Ergebnis.
Zu den Anbietern mit den zufriedensten Kunden zählen:
- Provinzial Versicherungsgruppe
- LVM
- LV 1871
- Allianz
- Generali
- Hannoversche
- CosmosDirekt
- Ergo
- WWK
- InterRisk
Neu dabei sind 2022 Generali, Hannoversche, Ergo, WWK und InterRisk, während sich Basler, VGH und Concordia dieses Mal mit einer guten statt sehr guten Kundenbewertung zufriedengeben müssen. Württembergische, die zuletzt sehr gut bewertet wurde, nahm 2022 nicht am Test teil.
Im Januar 2024 hat das Institut zudem gefragt, wie zufrieden Kunden mit der Leistungsregulierung gewesen sind, wenn sie einen Versicherungsfall, also die Berufsunfähigkeit, angezeigt haben. Keiner der 37 Versicherer wurde mit ausgezeichnet bewertet, neun erhielten von ihren Kunden jedoch eine sehr gute Bewertung. Das sind drei weniger als beim letzten Vergleich:
- Allianz
- CosmosDirekt
- Ergo
- Generali
- Provinzial
- R+V
- Signal Iduna
- VPV
- WWK
Canada Life, Europa, Swiss Life und Zurich verschlechtern sich und werden nur noch mit gut bewertet. Verbessert hat sich dagegen Generali, die nun sehr gut ist.
Mehr Infos
Empfehlungen und Tests einzelner Versicherer im Fokus
Abhängig davon, welches Institut einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich durchführt und welche Kriterien dabei analysiert werden, überzeugen unterschiedliche Versicherungsgesellschaften. Daher kann es sinnvoll sein, wenn du dir nicht nur mehrere Tests anschaust, sondern auch speziell für einen Versicherer auf die Testergebnisse blickst.
Auf unseren Themenseiten haben wir die Resultate unterschiedlicher Untersuchungen zusammengefasst, etwa für:
Ein letzter Tipp
Worauf solltest du beim eigenen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich achten?
Wir können es nicht oft genug sagen: Die Leistungen deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sollten der entscheidende Faktor sein. Doch auf welche musst du beim Vergleich achten? Auf diese hier zum Beispiel:
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Keine Wartezeit
- Beitragsbefreiung bei Leistungsbezug
- Keine abstrakte Verweisung
- Prognosezeitraum von sechs Monaten
- Nachversicherungsgarantie
- BU-Rente auf 50 Prozent Berufsunfähigkeit
- Rückwirkende Leistungen
- Dynamische Rentenerhöhung
- Beitragsfreistellung
FAQ
Häufige Fragen zu Berufsunfähigkeitsversicherung Tests
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Autor des Beitrags
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen