Grundfähigkeitsversicherung Lohnt es sich, grund­legende Fähigkeiten absichern?

Schneller Einstieg

Was bringt dir eine Grundfähigkeitsversicherung?

Stell dir vor, du verlierst die Fähigkeit zu sehen. Oder du kannst nicht mehr mit der Hand nach Gegenständen greifen. Der Wegfall solcher grundlegenden Fähigkeiten bedeutet immer eine starke Einschränkung der Selbstständigkeit und der Lebensqualität – auch wenn dies nur vorübergehend der Fall sein mag.

Meist geht damit auch eine eingeschränkte Arbeitsfähigkeit einher. Hinzu kommt der Verlust von Einkommen.

Die Grundfähigkeitsversicherung (GFV) bietet dir in dieser Situation einen finanziellen Schutz. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente aus, falls du elementare Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Treppensteigen, Arm- oder Handbewegungen ausführen für mindestens sechs Monate verlierst.

Vier Fakten zur Grundfähigkeitsversicherung

1. Grundfähigkeiten sind unter anderem Gehen, Riechen, Schmecken, Dinge mit der Hand greifen sowie geistige Leistungsfähigkeiten – also Fähigkeiten, die du im Alltag ganz selbstverständlich einsetzt.
2. Einige Versicherer differenzieren diese Fähigkeiten genauer aus und versichern beispielsweise die Fähigkeit, Auto zu fahren, die öffentlichen Verkehrsmittel zu benutzen oder ein Smartphone oder eine Tastatur zu benutzen.
3. Weiterhin enthält der Fähigkeitenkatalog auch Tätigkeiten, die für bestimmte Berufe nötig sind, etwa Bildschirmarbeit ausführen oder LKW fahren.
4. Mit der Grundfähigkeitsversicherung bist du abgesichert, falls du eine dieser versicherten Fähigkeiten verlierst oder sie beeinträchtigt wird.

Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine günstige Alternative zur BU?

Nein, ein gleichwertiger Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die Grundfähigkeitsversicherung nicht. Dazu ist ihr Versicherungsschutz zu stark eingeschränkt. Wer sich nur aufgrund der günstigeren Kosten für diese Police interessiert, sollte diese Entscheidung vor dem Vertragsabschluss gründlich bedenken. Im Gespräch mit einem Versicherungsexperten lassen sich Möglichkeiten erörtern, um die Kosten für eine BU zu senken.

Welche Grundfähigkeiten werden versichert?

Im Allgemeinen gehören dazu elementare Fähigkeiten wie Sprechen, Hören, Gehen, Sehen, Sitzen, Knien, Bücken, Heben, Tragen, Schmecken, Riechen sowie der Gebrauch von Armen, Händen und Fingern, Treppensteigen und der Gleichgewichtssinn.

Ergänzend dazu bieten viele Versicherer Komfort-Tarife, die Fertigkeiten wie Autofahren, berufsspezifische Fertigkeiten oder psychische Erkrankungen einschließen.

Beispiele: Wann kann es zu einem Wegfall von Grundfähigkeiten kommen?

• Nach Schlaganfall: Fähigkeiten wie Sprechen, Laufen oder das Heben eines Armes können dadurch eine Zeitlang verloren gehen.
• Durch Verletzung der Wirbelsäule: Fähigkeiten wie Treppensteigen oder Gehen können nicht mehr möglich sein.
• Wegen Arthrose: Sind Kniegelenke entzündet, kommt es zu Beeinträchtigung beim Knien.
• Durch Multiple Sklerose: Bei dieser Erkrankung des Nervensystems können Fähigkeiten wie Greifen oder Gehen verloren gehen.

Wann zahlt die Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt die vereinbarte Rente aus, wenn:

• du eine der im Vertrag vereinbarten Grundfähigkeiten aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall verlierst und
• dieser Wegfall über einen langen Zeitraum oder dauerhaft auftritt und
• ein medizinischer Befund vorliegt.

Wie lange die Fähigkeit verloren sein muss, ehe du eine Leistung beanspruchen kannst, regelt Vertrag. Dort nennt der Versicherer den Prognosezeitraum. Bei den meisten Tarifen beträgt dieser sechs Monate.

Die GFV zahlt die Leistung bis zum Ende der Versicherungsdauer. Solltest du die versicherte Grundfähigkeit noch vor Vertragsende wiedererlangen, stellt der Versicherer die Auszahlung der Rente wieder ein.

• Achtung: Manche Versicherer zahlen erst, wenn du die jeweilige Grundfähigkeit für mindestens zwölf Monate verlierst. Die lange Wartezeit ist für dich als Versicherter natürlich ein Nachteil. Denn du musst immerhin ein Jahr lang mit der Beeinträchtigung leben, ehe du eine Leistung beanspruchen kannst.

Für die meisten Anbieter reicht es für die Leistungsbewilligung aus, wenn du eine der abgesicherten Fähigkeiten verlierst. Das war nicht immer so. Noch vor einigen Jahren zahlten die meisten Anbieter die Rente erst aus, wenn der Versicherte mehrere Grundfähigkeiten verloren hatte. Vorreiter für diese aus Kundensicht besseren Vertragsbedingungen war der Volkswohl Bund.