Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Arbeitskraft­absicherung als Zusatzbaustein: Clever kombiniert?

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Intro

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kurz & knapp erklärt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es nicht nur als eigenständige Versicherung, sondern auch in Kombination mit einer privaten Rentenversicherung oder einer Risikolebensversicherung. Über die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) sicherst du einerseits deine Arbeitskraft ab und sorgst andererseits für das Alter oder für deine Hinterbliebenen vor. Der Schutz bei Berufsunfähigkeit ergänzt dabei den Versicherungsumfang der Hauptversicherung.

Drei Fakten zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

  1. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung klingt sehr praktisch. Mit einem Vertrag sicherst du dir doppelten Versicherungsschutz.
  2. Je nach Kombipaket sicherst du dir gewisse Vorteile. Bedenke aber auch die Nachteile der BUZ.
  3. Kombinieren kannst du deinen Berufsunfähigkeitsschutz mit einer Altersvorsorge oder einer Risikolebensversicherung.

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Los geht‘s

01 Darum ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist ein Zusatzbaustein zu einer Hauptversicherung. Dies kann eine Risikolebensversicherung (RLV) oder eine Form der privaten Rentenversicherung sein. Die BUZ schützt dich somit vor erheblichen Einkommenseinbußen, falls du krankheitsbedingt dauerhaft nicht mehr in deinem Job arbeiten kannst.

Zusätzlich legst du mit der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung aber auch Geld fürs Alter zurück oder sorgst dafür, dass deine Angehörigen im Todesfall abgesichert sind. Damit schlägst du als Versicherter zwei Fliegen mit einer Klappe.

Das sind die Leistungen der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Wie bei einer normalen (oder auch selbstständigen) Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung oder SBU) erhältst du bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eine monatliche Rente ausgezahlt, wenn du berufsunfähig wirst. Die Ergänzung mit einer weiteren Versicherung bietet allerdings einen größeren Leistungsumfang. Dieser ist davon abhängig, wie du die BUZ kombinierst.

Im Kern sind die Leistungen der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung die gleichen wie die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung:

LeistungWas bedeutet das?
Renten­zahlungDie Auszahlung einer monatlichen BU-Rente, die das ausgebliebene Einkommen ersetzt, die Höhe legst du fest
Beitrags­befreiungIm Leistungs­fall zahlst du entweder die Beiträge für die dazugehörige Haupt­versicherung weiter oder du stellst die BU-Versicherung für den Rentenbezugs­zeitraum beitragsfrei
Beitrags­dynamikHiermit vereinbarst du einen Anstieg deines Monatsbeitrages und der Rentenhöhe, um einen Wertverfall durch Inflation auszugleichen
Nach­versicherungs­garantieDu kannst die Versicherungs­summe ohne erneute Gesundheits­prüfung nachträglich anpassen
Optional: Private Rentenv­ersicherungBei Kombination mit einer privaten Rentenv­ersicherung wird die Altersvorsorge aufgebaut
Optional: Risiko­lebens­versicherungBei Kombination mit einer RLV ist ein finanzieller Hinterbliebenen­schutz im Todesfall inbegriffen

Ins Detail

02 Was ist der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung & einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?

Wie der Name schon sagt, ist die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eine ergänzende Versicherung. Du kannst sie nur in Verbindung mit einer anderen Versicherung abschließen, der Hauptversicherung. Das kann eine Risikolebensversicherung sein, aber auch eine private oder betriebliche Altersvorsorge.

Mit einem solchen Kombi-Vertrag sicherst du dich gegen Berufsunfähigkeit ab und baust dir zugleich eine Altersvorsorge auf beziehungsweise sorgst für die finanzielle Absicherung deiner Familie im Todesfall (Todesfallschutz).

Eine selbstständige BU-Versicherung ist nicht an eine andere Police gekoppelt, sondern eine eigenständige Versicherung. Dies hat Vorteile und Nachteile, wie du später noch genauer siehst.

Unser Tipp: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen, die du haben kannst. Sie ist vor allem dann eine Empfehlung, wenn dein Job die finanzielle Basis für deinen Lebensunterhalt ist. Solltest du nicht mehr arbeiten können, ist die staatliche Absicherung der Erwerbsminderungsrente viel zu gering.

 

Um deinen optimalen Versicherer zu finden, sind neben Alter und Beruf die Gesundheitsprüfung, mögliche Vorerkrankungen und dein Einkommen wichtige Indikatoren. Einen Tarif von der Stange gibt’s daher nicht. Nutze daher die Unterstützung eines Versicherungsexperten und verschaffe dir mit seiner Hilfe einen Eindruck von Leistungen, Kosten und möglichen Vertragshürden.

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Gut kombiniert

03 Welche Versicherungspakete mit der BUZ gibt es?

Entscheidest du dich für eine BU-Zusatzversicherung, wählst du eine von drei Optionen aus:

  • BUZ mit Risikolebensversicherung
  • BUZ mit privater Rentenversicherung
  • BUZ mit betrieblicher Altersversorgung

Pro & Contra

04 Vorteile und Nachteile der Berufsunfähigkeitzusatzversicherung

Eine Absicherung, die sowohl die Berufsunfähigkeit als auch die Altersvorsorge beziehungsweise den Hinterbliebenenschutz umfasst, klingt zunächst sehr attraktiv und effizient. Der Zusammenschluss zweier Versicherungsverträge hat jedoch auch Tücken, die du kennen solltest.

Vorteile der BUZNachteile der BUZ
Umfassender Schutz: Durch die Kombination bleibt die Beitrags­zahlung deiner Altersvorsorge oder deines Hinter­bliebenen­schutzes gesichert, auch wenn du berufsunfähig wirst und Einkommen einbüßt.Inflexi­bilität bei Vertrags­kündigung: Willst du die Haupt­versicherung kündigen, geht auch der Berufsunfähigkeits­schutz verloren. Denn er ist nur ein Zusatz in dem Versicherungs­vertrag. Du kannst beide Verträge zugleich kündigen oder nur die Berufs­unfähigkeits­zusatz­versicherung.
Beitrags­befreiung: Tritt der Ernstfall ein, übernimmt dein Versicherer die Kosten für die Haupt­versicherung. Ist außerdem eine Beitrags­dynamik vereinbart, zahlt der Versicherer auch diese ansteigenden Beiträge. Dies ist vor allem in Kombination mit einer Renten­versicherung ein großer Vorteil.Versteuerung der BU-Rente: Ist deine Versicherung mit der Riester- oder Rürup-Rente verknüpft, musst du die BU-Rente voll versteuern. Es greift die nachgelagerte Besteuerung wie bei der Altersrente. Die BU-Rente fällt dadurch deutlich geringer aus als bei einer normalen Berufsunfähigkeits­versicherung. Um die Differenz auszugleichen, solltest du von Beginn an eine höhere Versicherungs­summe wählen.
Ein Vertrag, zweifacher Schutz: Der monatliche Beitrag für die doppelte Absicherung kann kostengünstiger sein als der Gesamtbeitrag für zwei Einzelverträge.Komplizierter Anbieter­vergleich: Bei Versicherungs­verträgen zur Altersvorsorge kommt es auf günstige Kosten und gute Rendite beim Sparen an. Eine gute Berufsunfähigkeits­versicherung zeichnet sich durch eine vorteilhafte Einstufung des Berufs in eine Risikoklasse, einfache Gesundheits­fragen und faire Leistung­sprüfung aus.
Steuerliche Vorteile: In der Kombination aus BU-Zusatz­versicherung und Rürup-Rente profitierst du von steuerlichen Vorteilen, weil du die Versicherungs­beiträge komplett als Sonderausgaben steuerlich geltend machen kannst.

Insbesondere der letzte Punkt ist wichtig: Nicht immer ist der Anbieter, der eine gute private Rentenversicherung anbietet, auch top bei den Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Vergleich ist so recht schwierig. Hol dir daher Unterstützung durch einen erfahrenen Versicherungsexperten und lass dir ein unverbindliches Angebot erstellen.

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Zuletzt aktualisiert am: 21.12.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen