Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei stellen Mit der Zahlung für die BU aussetzen – ist das möglich?

Wie alle anderen Versicherungen ist auch die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit mit regelmäßigen Kosten verbunden. Was aber, wenn dir das Geld für die Versicherungsbeiträge fehlt? Wie lässt du die Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei stellen? Oder ist eine Kündigung die bessere Option?

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Das Wichtigste zur Beitragsfreistellung auf einen Blick

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließt, soll diese für Jahrzehnte gelten. Zugleich kannst du zu Vertragsbeginn kaum wissen, wie es um die zukünftige finanzielle Situation bestellt sein wird. Was kannst du also tun, wenn du für einen überschaubaren Zeitraum wenig bis kein Geld hast? Den Vertrag zu kündigen ist keine gute Idee – soviel sei schon vorweggenommen.

Drei Fakten zur Beitragsfreistellung der BU

  1. Bei vorübergehenden finanziellen Zahlungsengpässen kannst du deine BU-Versicherung beitragsfrei stellen. Das beantragst du beim Versicherer.
  2. In dem Zeitraum der Beitragsfreistellung wird die Berufsunfähigkeitsrente auf eine beitragsfreie Monatsrente herabgestuft. Die Höhe bemisst sich anhand der bereits gezahlten Beiträge.
  3. Eine Alternative stellt die Stundung der Beiträge dar. Der Versicherungsschutz bleibt in dieser Zeit vollumfänglich bestehen.

Auf dieser Seite erfährst du mehr über die Beitragsfreistellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung, zum Beispiel, warum die Freistellung der BU-Beiträge einer Kündigung vorzuziehen ist.

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Wann nützt dir diese Option was?

01 Beitragsfreistellung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Darum geht es

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist von unschätzbarem Wert, für den Fall, dass du nicht mehr in der Lage bist, deinem Beruf nachzugehen. Damit verhinderst du eine finanzielle Notlage und kannst auch bei dauerhafter Krankheit deinen gewohnten Lebensstandard beibehalten. Je nach Alter bei Versicherungsabschluss und je nach der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente können die Versicherungsbeiträge für die BU allerdings nicht unerheblich sein.

Kommt es im Laufe der Zeit aus unterschiedlichen Gründen zu Zahlungsschwierigkeiten, etwa wegen Elternzeit oder einem Berufswechsel mit niedrigerem Einkommen, hast du die Möglichkeit, deine Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei zu stellen. Damit pausierst du die monatlichen Zahlungen oder setzt diese bis zum Ende der Vertragslaufzeit aus. In diesem Zeitraum besteht keine Beitragszahlungspflicht.

Es ist keine bestimmte Vorlage nötig, um eine Beitragsbefreiung zu beantragen. Es reicht, ein Schreiben aufzusetzen und die Freistellung zu erbitten. Um die Bearbeitung einfacher zu machen, sollte das Schreiben die Versicherungs- beziehungsweise Vertragsnummer enthalten.

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

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02 Was passiert bei einer Beitragsfreistellung?

Nachdem der Versicherer deinem Antrag auf die Beitragsbefreiung stattgegeben hat, wird die BU-Rente in eine beitragsfreie Monatsrente umgewandelt. Die Rentenhöhe deiner Absicherung wird dadurch deutlich geringer als die ursprünglich im Versicherungsvertrag vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Denn die beitragsfreie BU-Rente berechnen die Versicherungsanbieter anhand der bisher gezahlten Beiträge.

Es ist glücklicherweise möglich, die Zahlungen wieder aufzunehmen und die Rentenhöhe nach und nach zu steigern. Aber Achtung: Viele Versicherer haben einen bestimmten Zeitraum definiert, in dem die Wiederaufnahme zulässig ist.

 

Nicht immer ist die Beitragsfreistellung möglich. Manche Anbieter koppeln diese an einen Mindestbetrag, den du als Versicherter bereits eingezahlt hast. Bei einer kurzen Versicherungsdauer kann es daher sein, dass gar kein Anspruch auf Rentenzahlungen besteht. Die Anzahl der Versicherungsjahre spielt also eine Rolle, egal, ob du eine befristete oder unbefristete Beitragsfreistellung mit deinem Versicherer vereinbarst.

Achtung bei längerer Beitragsfreistellung

Oftmals sieht der Versicherungsvertrag vor, dass bei einer längerfristigen Aussetzung der Beiträge eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt, bei der Vorerkrankungen und aktuelle Krankheiten abgefragt werden. Oftmals ist dabei ein Zeitraum von sechs Monaten definiert. Es empfiehlt sich, die Versicherungsbedingungen zu den BU-Tarifen zu studieren und zu vergleichen, um die individuell besten Konditionen zu finden.

Lass andere die Arbeit machen

Du musst sich nicht allein mit den Vertragsbedingungen herumschlagen. Lass sich einfach von einem Versicherungsexperten unterstützen. Er kann dir nicht nur einfach die BU-Rente errechnen, sondern auch passende Angebote liefern, sowie alle Fragen rund um das Thema BU und Beitragsfreistellung klären. Klingt gut? Dann leg los.

Beitragsreduzierung deiner BU

Hast du einen BU-Vertrag, der einige Zusätze und Extra-Klauseln enthält, wie eine Unfalltodversicherung oder auch eine Beitragsdynamik, kannst du überlegen, ob du auf diese Vertragspunkte verzichten willst.

Im Notfall kannst du auch deine BU-Rente heruntersetzen. Auch dies senkt deine BU-Kosten. Aber Achtung: Oftmals ist dies nur möglich, wenn ein bestimmter Mindestbetrag gezahlt wurde.

Sprich dazu am besten mit einem Versicherungsexperten. Denn die Anpassung der BU will gut überlegt sein. Schließlich verringert sich damit auch der Versicherungsschutz. Und eine BU, die dir im Fall von Berufsunfähigkeit keine ausreichende Absicherung bietet, ist schade um das Geld.

Wichtig: Genau wie die Beitragsfreistellung musst du diese Änderungen deines BU-Vertrages jeweils schriftlich beim Versicherer beantragen.

Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei stellen in der Elternzeit

Viele frischgebackene Eltern möchten die ersten Monate im Leben ihres Kindes nicht mit Arbeit verbringen und entscheiden sich dafür, eine Auszeit vom Arbeitsleben zu nehmen. Ist die Elternzeit unbezahlt, fehlt oftmals das Geld, um die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu bezahlen. Lohnt es sich, in dieser Zeit die Versicherungszahlungen vorübergehend auszusetzen?

Grundsätzlich spricht nichts dagegen, die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Elternzeit beitragsfrei zu stellen. Allerdings besteht natürlich auch in dieser Zeit die Gefahr, berufsunfähig zu werden. Passiert dies, bekommst du als Versicherter nur die beitragsfreie BU-Rente. Eine Alternative zur Beitragsfreistellung ist das Stunden der Beiträge.

Alternativen

03 Ist die Beitragsstundung besser als Beitragsfreistellung?

Willst du während der Zahlpause vollen Versicherungsschutz genießen, kannst du über eine Beitragsstundung nachdenken. Dabei setzt du mit den Beitragszahlungen ebenfalls eine Zeit lang aus. Im Gegensatz zur Beitragsfreistellung werden bei der Stundung die ausgefallenen Prämien mit den zukünftigen Zahlungen der Beiträge verrechnet – du zahlst die verpassten Beiträge also später nach. Dem Versicherer entgeht so kein Geld und du erhältst im Fall einer Berufsunfähigkeit die volle BU-Rente, trotz der Zahlungsaussetzung.

Alternativ besteht bei einigen BU-Tarifen auch die Möglichkeit, die gestundeten Versicherungsbeiträge durch eine Reduzierung der späteren monatlichen Berufsunfähigkeitsrente auszugleichen. Dann musst du als Versicherungsnehmer die Beiträge nicht nachzahlen, du bekommst aber im Leistungsfall einen geringeren Rentenbetrag.

Auch bei der Stundung gilt: Die Versicherung muss eine gewisse Zeit bestehen, bevor du als Versicherungsnehmer eine Stundung beantragen kannst. Wie lang die Mindestdauer ist, lässt sich den Versicherungsbedingungen entnehmen.

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Kommt nicht infrage

04 Kündigung anstelle einer Beitragsfreistellung? Das spricht dagegen

Bei zeitweiligen Zahlungsschwierigkeiten liegt es nahe, auch über die Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung nachzudenken. Davon raten Experten allerdings ab, solange es andere Optionen gibt. Denn bei einer vorzeitigen Kündigung der Versicherung gehst du in der Regel am Ende leer aus.

Du bekommst deine bisher gezahlten Beiträge nicht zurück, da es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine reine Risikoabsicherung handelt. Es wird also kein Kapital angespart, entsprechend gibt es auch keine Rückerstattung, wie es sonst zum Beispiel bei einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung üblich ist (Ausnahmen bilden teure Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Beitragsrückgewähr).

Wesentlich schwerer wiegt aber der Verlust des Versicherungsschutzes. Lässt deine finanzielle Lage später wieder einen Versicherungsabschluss zu, ist der neue Vertrag höchstwahrscheinlich deutlich teurer. Womöglich zu teuer. Hinzu kommt, dass bestimmte Leistungen ausgeschlossen sein können, weil du bei den BU-Gesundheitsfragen nun einige Vorerkrankungen mehr mitbringst.

 

Wann bekommen Versicherte einen Rückkaufswert bei der BU?

Einen BU-Rückkaufswert erhalten Versicherte nur bei einer kapitalbildenden Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Die Rückzahlungshöhe hängt nicht zuletzt von den Vertragsbedingungen ab, aber auch die Summe der bislang eingezahlten Beiträge beziehungsweise die Versicherungsdauer spielen eine Rolle.

Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen: Wichtiges auf einen Blick

Beitrags­freistellungKündigung
Vorüber­gehende Aussetzung der BeiträgeEnde der Beitrags­zahlungen
Überbrückung finanzieller EngpässeKündigungs­frist beachten
Unkomplizierte BeantragungAußer­ordentliche Kündigung bei Beitrags­erhöhung
Ein­geschränkter Versicherungs­schutzKein Schutz
Bei kurzen Laufzeiten unter Umständen kein Versicherungs­schutzIn der Regel kein Rückkaufs­wert
Erneute Gesundheits­prüfung bei längerfristiger FreistellungKeine Wiederaufnahme möglich

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Zuletzt aktualisiert am: 28.08.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen