Kapitallebensversicherung Kombination aus Risikoschutz und Altersvorsorge
- Zusatzvorsorge zur der gesetzlichen Rente
- Auf Verwaltungs- und Vertriebskosten achten
- Passende Lebensversicherung finden
Für
bis 29-jährige
Für
30- bis 39-Jährige
Für
40- bis 49-Jährige
Für
50- bis 59-Jährige
Für
ab 60-Jährige
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Die Kapitallebensversicherung ist eine populäre Form der Altersvorsorge, die ein Zusatzeinkommen im Rentenalter bietet. Sollten Versicherte jedoch zuvor versterben, wird eine Summe an Angehörige auszahlt. Je eher sich Sparer für die Lebensversicherung entscheiden, desto höher ist die Rente, die sie sich für das Alter sichern.
Weitere Themen
- Vorteile
- Kosten
- Auszahlung und Besteuerung
- Ohne Gesundheitsfragen
- Passende Lebensversicherung finden
Inhaltsverzeichnis
Wie unterscheidet sich die Kapital- von der Risikolebensversicherung?
Im Bereich der Lebensversicherung gibt es sowohl die Risikolebensversicherung als auch Kapitallebensversicherung. Beide dienen dazu, im Falle des eigenen Todes Angehörige abzusichern. Denn dann zahlt die Versicherung eine im Voraus festgelegte Summe aus.
Mit der Kapitallebensversicherung bauen sich Sparer darüber hinaus ein finanzielles Polster auf. Somit schaffen sie eine zusätzliche Vorsorge für den eigenen Lebensabend. Dabei entscheidet der Versicherungsnehmer, wann die Kapitalauszahlung erfolgt. Die Risikolebensversicherung bietet dies nicht und ist daher wesentlich günstiger.
Welche Vorteile bietet die Kapitallebensversicherung?
Da die gesetzliche Rente immer geringer ausfällt, ist ein Aufrechterhalten des Lebensstandards im Alter allein mit der Rente vom Staat schwer. Die Kapitallebensversicherung beziehungsweise kapitalbildende Lebensversicherung stellt daher ist eine stabile Geldanlage fürs Alter dar.
Der Versicherer investiert die Beiträge dabei sehr sicher. Bei der Kapitallebensversicherung garantiert er eine gesetzliche Mindestverzinsung von bis zu 0,25 Prozent. Zusätzlich schüttet die Lebensversicherung einen Teil der erzielten Gewinne an Kunden aus. Je besser sie wirtschaftet, desto höher sind diese Überschussbeteiligungen und damit die spätere Rente.
Die Prognosen der Beteiligungen können allerdings je nach Zinsniveau und Lage des Börsenmarktes schwanken. Die sogenannten Ablaufleistungen bei Vertragsende können daher auch niedriger als erwartet sein.
Aktuelles zur Lebensversicherung
Was kostet eine Kapitallebensversicherung?
Der Beitrag zur Kapitallebensversicherung besteht aus drei Teilen:
Ablaufleistung: Höhe der Auszahlung berechnen
Die Auszahlung setzt sich aus den Sparbeiträgen, der Überschussbeteiligung, dem Schlussüberschuss und der Beteiligung an den sogenannten Bewertungsreserven zusammen. Wie hoch die Auszahlungen aus der Kapitallebensversicherung ausfallen, lässt sich daher nicht genau berechnen.
Mithilfe der Vertragslaufzeit, den monatlichen Beiträgen und der Garantieverzinsung erhalten Sparer eine erste Orientierung über die Höhe des Betrages. Doch da die Rendite je nach wirtschaftlichem Erfolg des Versicherers schwankt und zudem abhängig von der Beteiligung an den Überschüssen ist, ist nur ein Schätzwert für die zu erwartende, einmalige Ablaufleistung möglich.
Wie hoch die laufende Verzinsung der privaten Altersvorsorge ist, ergibt sich aus dem Garantiezins und den jährlichen Überschüssen. Diese Rendite ist in den letzten Jahren aufgrund der Niedrigzinsphase zurückgegangen, hat sich zuletzt aber stabilisiert.
| Neuabschluss im Jahr | Laufende Verzinsung in Prozent |
| 2016 | 2,86 |
| 2017 | 2,61 |
| 2018 | 2,47 |
| 2019 | 2,46 |
| 2020 | 2,29 |
| 2021 | 2,13 |
Quelle: Ratingagentur Assekurata, 2021
Versteuerung der Lebensversicherung
Die Erträge der Kapitallebensversicherung sind seit 2005 voll zu versteuern. Allerdings fällt die Einkommensteuer nur auf den Anteil der Auszahlungssumme aus, die über Zinsen und Co. erwirtschaftet wurde. Daher werden die eingezahlten Beiträge von der Summe abgezogen. Die Differenz, der sogenannte Ertragsanteil, wird dann zur Hälfte versteuert, wenn zwei Kriterien erfüllt sind:
Rückkaufswert: Kündigung der Lebensversicherung
Eine langfristige Vorsorgeinvestition wie eine Kapitallebensversicherung muss nicht nur gut geplant werden. Sie sollte auch flexibel gestaltet sein, sodass sie sich an den persönlichen Lebensumständen anpassen kann. Andernfalls ist es möglich, dass Versicherte die Lebensversicherung vorzeitig kündigen wollen oder müssen.
Bei Kapitallebensversicherungen haben sie das Recht, dass ihnen der Versicherer den Rückkaufswert der Lebensversicherung auszahlt. Die Höhe des Betrages erfahren Kunden bei Vertragsabschluss aus der entsprechenden Rückkaufswerttabelle.
Der Wert kann durch die Kosten für Verwaltung und Gebühren vonseiten des Versicherers sinken. Sinnvoll ist es daher, Alternativen zur Kündigung zu prüfen, damit diese zu keinem erheblichen Verlustgeschäft wird.
Kapitallebensversicherung ohne Gesundheitsfragen
Einige Versicherungsanbieter haben Lebensversicherungen ohne eine Gesundheitsprüfung im Angebot. Allerdings sollten sich Interessierte genau überlegen, ob sie einen solchen Vertrag in Anspruch nehmen möchten. Denn die Gesundheitsprüfung dient der Gesellschaft zur Risikokalkulation.
Bei Tarifen ohne Prüfung wird das Risiko dementsprechend anders kalkuliert. Personen, die jung und gesund ist, müssen daher mit höheren Versicherungsbeiträgen rechnen. Wer Vorerkrankungen hat, kann dagegen unter Umständen von solchen Tarifen profitieren.
Lebensversicherungen im Test
Besonders Kapitallebensversicherungen stellen sehr langfristige Verpflichtungen dar. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, sich vor Vertragsabschluss über die verschiedenen Angebote zu informieren. Verbraucherzeitschriften wie das zur Stiftung Warentest gehörende Magazin Finanztest oder Focus-Money bieten immer wieder Testberichte. Die Ergebnisse finden Interessierte auf der Übersichtsseite „Lebensversicherung im Test“ zusammengefasst.
Passende Kapitallebensversicherung finden
Eine geeignete kapitalbildende Lebensversicherung mit Garantieverzinsung zu finden, ist in den letzten Jahren immer schwieriger geworden. Denn längst nicht jeder Versicherer bietet sie noch an. Umso wichtiger ist es, sich bei der Suche nach einem passenden Angebot von einem Experten unterstützen zu lassen. Er kann auch einschätzen, ob sich gegebenenfalls eine andere Vorsorgestrategie besser für die Absicherung von Hinterbliebenen und zum Kapitalaufbau eignet.