Wie beschreibe ich meinen Gesundheitszustand bei der Gesundheitsprüfung?

Die Gesundheitsfragen müssen ehrlich und vollständig beantwortet werden. Sie sind in der Regel so gestellt, dass sie keinen Interpretationsspielraum lassen. Da die Fragen einen langen Zeitraum abdecken, ist es sinnvoll, den behandelnden Arzt bei der Beantwortung hinzuzuziehen. So gehen künftige Versicherte sicher, keine noch so kleine Krankheit vergessen zu haben.

Wie werde ich berufsunfähig? – Tipps für den Leistungsantrag

Damit der Versicherer die Berufsunfähigkeit als solche anerkennt, ist ein gut ausgefüllter Leistungsantrag wichtig. Versicherte sollten diesbezüglich alles schriftlich erledigen. Wer die Fragen im BU- Antrag sorgfältig liest und gewissenhaft beantwortet, macht schon viel richtig. Wichtig ist aber auch, weitere Informationen und Unterlagen mitzusenden, nach denen im Formular nicht gefragt wird. Alles, was für den Versicherer von Interesse sein könnte, sollte dieser auch erhalten.

Wie lange zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Versicherte erhalten die Rentenzahlung ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Ende der Vertragslaufzeit beziehungsweise der Leistungsdauer oder solange sie berufsunfähig sind. Verbessert sich zum Beispiel der Gesundheitszustand im Laufe der Zeit deutlich, können dadurch die Voraussetzungen für die Berufsunfähigkeit nicht mehr vorliegen.

Kann man die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann vom Versicherungsnehmer unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist von ein bis drei Monaten beendet werden. Generell ist jedoch von einer Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung abzuraten. Viel zu wichtig ist die finanzielle Absicherung zum Erhalt der gewohnten Lebensstellung. Wer kurzfristig knapp bei Kasse ist, hat die Möglichkeit, den Vertrag beitragsfrei zu stellen. In dieser Zeit besteht allerdings in der Regel kein Versicherungsschutz.

Was ist unter einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr zu verstehen?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückerstattung erhalten Versicherte nach Ende der Laufzeit eine bestimmte Summe zurückgezahlt, wenn sie keine Leistungen beansprucht haben. Solche kapitalbildenden Berufsunfähigkeitsversicherungen sind jedoch vergleichsweise teuer, da der Anbieter die Rückzahlung erwirtschaften muss. Sinnvoller ist es, die Risikovorsorge von der Altersvorsorge zu trennen.

Was bedeutet Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsanrechnung?

Erwirtschaftet der Versicherer Überschüsse, werden diese häufig mit dem Beitrag verrechnet. Statt eines Bruttobeitrags von beispielsweise 70 Euro ist dann ein Nettobeitrag von 55 Euro fällig. Diese Überschussbeteiligungen sind nicht garantiert, sodass sich der Netto- oder Zahlbeitrag erhöhen kann – bis maximal zum Bruttobeitrag.

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Ohne Geldsorgen konzentrierst du dich darauf, wieder fit zu werden

Du willst einen kurzen Überblick? Kein Problem!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kurz und knapp erklärt

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Du arbeitest hart für deinen Erfolg und bestimmst dein Leben gerne selbst. Doch manche Dinge liegen nicht in deiner Hand. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist daher eine extrem wichtige Versicherung für dich. Sie ist dein Einkommensersatz, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst.

Hier vier schnelle Fakten rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung:

Jeder Vierte wird berufsunfähig.
Die gesetzliche Absicherung reicht bei Weitem nicht aus, um deinen Lebensstil zu halten.
Je früher und je gesünder du dich für einen Vertrag entscheidest, desto günstiger ist die Versicherung für dich.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass du dir ums Finanzielle keine Gedanken machen musst – sie sichert dir dein Einkommen.

Kein Bock auf Lesen? 5 schnelle Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was bedeutet „Berufsunfähigkeit“? Wieso reicht die Erwerbsminderungsrente nicht aus? Und wie setzen sich die Kosten zusammen? Das und mehr erklärt Lisa im Video.

Dein Weg zur BU

So klappt es mit der neuen Berufsunfähigkeitsversicherung

Klar, die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wenig komplexer, als so manch anderes Versicherungsprodukt, aber gemeinsam bekommen wir das spielend leicht hin.

Auf der Suche nach deiner optimalen BU unterstützen wir dich zu jeder Frage, die aufkommen sollte. Damit alles klappt, gehst du am besten so vor:

Faustformel: Schließe die BU immer so ab, dass sie 75 % deines Einkommens abdecken kann
Achte auf Leistungen wie Nachversicherungsgarantie, abstrakte Verweisung und weitere. Infos bekommst du auf dieser Seite oder nach deiner Anfrage an unsere Berater
Beantworte Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß mithilfe deiner Ärzte und Unterlagen
Noch mehr Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Kläre alles mit einem Berater aus unserem Expertenteam

Was es sonst noch zur BU zu wissen gibt, findest du, wenn du weiterliest.

Sichere deinen Erfolg jetzt ab.

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Inhaltsverzeichnis

Worüber willst du mehr erfahren?

Deswegen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Leistungen und Kosten der Versicherung inkl. Info-PDF
Testergebnisse, Formen und Alternativen zur BU
Definition „Berufsunfähig“, Gesundheitsfragen, Steuern, Berufsgruppen
Noch Fragen offen? Im FAQ findest du weitere Antworten

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Von Anfang an

01 Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich sinnvoll?

Mit deiner Arbeitskraft erwirtschaftest du im Laufe deines Erwerbslebens hunderttausende Euro, mit denen du deinen Lebensunterhalt sicherst. Der finanzielle Einschlag ist also immens, wenn Erwerbstätige aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr fähig sind zu arbeiten.

Dabei ist den meisten Menschen nicht bewusst, welche Ursachen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit führen. Denn von Berufsunfähigkeit sind nicht nur schwer körperlich arbeitende Menschen betroffen:

Für einen Teil der Bevölkerung gibt es zwar die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die sie auffangen soll. Doch selbst bei voller Erwerbsunfähigkeit erhalten Empfänger im Schnitt nur 30 Prozent ihres letzten Bruttoeinkommens (zur Quelle). Damit lassen sich weder der Lebensstandard halten noch offene Rechnungen auf Dauer zahlen.

Eine private Absicherung ist daher existenzsichernd.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die einzige Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit zuverlässig schützt. Durch die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente müssen sich Versicherte nicht mit finanziellen Problemen herumschlagen und können sich auf ihre Gesundheit und auf das Leben konzentrieren.

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02 Leistungen und Kosten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Anja

Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Nachversicherungsgarantie, Verzicht auf abstrakte Verweisung und Dynamik sind nur drei der wichtigen Leistungen, die deine Berufsunfähigkeitsversicherung bieten muss. Tiefer einsteigen
Die Kosten für deine Versicherung sind von mindestens sechs individuellen Faktoren abhängig. Pauschale Aussagen zur Beitragshöhe solltest du daher mit Vorsicht betrachten. Deep Dive zu den Kosten

Jetzt wird's genau

Welche Leistungen bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Neben der Kernleistung – der Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe Versicherte bei Vertragsabschluss festlegen – gibt es eine Reihe von wichtigen Leistungen, die einen guten Tarif von einem sehr guten unterscheiden.

Die folgende Tabelle gibt einen Überblick über wichtige Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Noch mehr Informationen findest du auf der Seite Leistungen und Vertragliches der BU oder in unserem Informationsblatt für die BU.

Zum Info-PDF

Nachversicherungsgarantie	Durch sie können Versicherungsnehmer ihre Rentenhöhe bei bestimmten Anlässen wie einer Hochzeit anpassen, ohne dass eine erneute Risikoprüfung fällig ist.
Dynamik	Mit der Dynamik erhöht sich die BU-Rente in regelmäßigen Abständen, sodass die Auswirkungen der Inflation ausgeglichen werden.
Verzicht auf abstrakte Verweisung	Kommt die Verweisung im Vertrag nicht vor, darf die Versicherung die Zahlung der Rente nicht verweigern, wenn der Kunde theoretisch in einem anderen, gleichwertigen Beruf arbeiten könnte.
Rückwirkende Leistungen	Wenn die Berufsunfähigkeit verzögert festgestellt wird, zahlt die Versicherung rückwirkend Leistungen. Je nach Anbieter ist dies bis zu drei Jahren möglich.
Wartezeit	Mit Wartezeiten senken Kunden den Beitrag. Sie müssen dann im Ernstfall einen bestimmten Zeitraum abwarten, meist sechs Monate, bis die monatliche Rente ausgezahlt wird.
Prognosezeitraum	Der Prognosezeitraum gibt die Dauer der Berufsunfähigkeit an, bis diese als solche anerkannt wird. In der Regel sind es sechs Monate.

Für Angestellte kann es zudem sinnvoll sein, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon bei nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit leistet – sie also für einen längeren Zeitraum krankgeschrieben sind. Tarife mit der sogenannten Arbeitsunfähigkeitsklausel werden auch Arbeitsunfähigkeitsversicherungen genannt.

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Die Höhe der monatlichen Rente muss ausreichen, um laufende Kosten wie Miete, Kreditzahlungen und Einkäufe, aber auch andere Ausgaben etwa für Versicherungen zu decken. Als grobe Orientierung gelten 70 Prozent bis 80 Prozent des Nettohaushaltseinkommens als guter Wert, um deinen Lebensstandard halten zu können.

Anja

Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Wird das nicht teuer?

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

An dieser Stelle ist es alles andere als seriös, einfach einen Monatsbeitrag zu nennen. Denn die Kosten für den Berufsunfähigkeitsschutz werden sehr individuell berechnet und hängen von unterschiedlichen Berechnungsfaktoren ab:

Alter
Beruf
Höhe der monatlichen Rente
Gesundheitszustand
Versicherungsdauer
Hobbys

Wie sich diese auf die Beitragshöhe auswirken sowie einige Kostenbeispiele findest du auf der Themenseite „Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung“.

Das folgende Berechnungsbeispiel zeigt exemplarisch, wie stark der Beitrag für die Versicherung allein durch unterschiedliche Berufe variiert. Dazu folgende Eckwerte:

BU-Rente: 1.500 Euro
Laufzeit: Bis zum 67. Lebensjahr
Alter bei Versicherungsabschluss: 30 Jahre
Keine Vorerkrankungen oder risikoreiche Hobbys

BU-Kosten im Monat

Ein Software-Entwickler mit 100 Prozent Bürotätigkeit kann sich ab 36 Euro versichern.
Eine Außendienstmitarbeiterin, die bis 49 Prozent ihrer Zeit im Büro arbeitet, muss bereits mindestens 73 Euro einplanen.
Eine Altenpflegerin mit bis zu 24 Prozent Bürotätigkeit, kann sich erst ab 136 Euro absichern.

Da der Beitrag von so vielen Faktoren abhängt und sich dann noch zwischen den Anbietern unterscheidet, ist es nicht leicht, auf eigene Faust einen Tarif mit passendem Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Der beste Weg, um dies zuverlässig und schnell zu erreichen, ist ein individuell erstelltes Angebot aus Expertenhand.

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03 Testergebnisse, Formen und Alternativen zur BU

Anja

Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Experten prüfen Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig. Das Leistungsniveau ist dabei sehr hoch. Dennoch solltest du nur bedingt auf einen Testsieger setzen. Mehr erfahren
Du kannst die Berufsunfähigkeitsversicherung separat, in Kombination mit einer weiteren Versicherung oder über deinen Arbeitgeber abschließen. Jede Form hat ihr Vor- und Nachteile. Mehr dazu
Es stehen dir fünf Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zur Verfügung. Verschaff dir hier einen Überblick, welche das sind.

Was die Experten sagen

Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich: Wie schneiden die Tarife im Test ab?

Für die Finanztest-Ausgabe 05/2021 (Quelle) führte die Verbraucherorganisation Stiftung Warentest einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich durch. Dabei wurden 71 Tarife für drei Musterkunden untersucht, die sich in Alter, Rentenhöhe und Beruf unterscheiden.

- Controller, 30 Jahre alt, BU-Rente von 2.000 Euro
- Industriemechaniker, 25 Jahre alt, BU-Rente von 1.500 Euro
- Medizinische Fachangestellte, 25 Jahre alt, BU-Rente von 1.000 Euro

Der Vertrag soll jeweils bis zum Alter von 67 Jahren laufen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen wurden hinsichtlich ihres Leistungsumfangs und der Anträge miteinander verglichen. Dabei zeigt der Test, dass selbst kleine Abweichungen zwischen den Modellkunden große Auswirkungen auf die Kosten haben.

35 Tarife erzielen eine sehr gute Bewertung. Die folgende Übersicht zeigt die sechs am besten bewerteten Berufsunfähigkeitsversicherungen des Vergleichs von Stiftung Warentest sowie deren Jahres-Nettobeitrag je Musterkunde.

Versicherer	Controller (Jahresbeitrag)	Industriemechaniker (Jahresbeitrag)	Medizinische Fachangestellte (Jahresbeitrag)
Basler „SBU BAL 8408 (01.21)“	740 €	989 €	618 €
Alte Leipziger „SBU BV10 pm 2300 – 01.2021“	886 €	1.112 €	648 €
Europa „SBU E-BU (01.21)“	739 €	880 €	522 €
Generali „SBU (04.21)“	829 €	1.214 €	812 €
Hannoversche „SBU 20 Basis (08.20)“	785 €	797 €	554 €
Provinzial Rheinland „SBU TopSBV (04.2021)“	1.281 €	1.317 €	881 €

Weitere Tests und deren Gewinner findest du auf der Seite „Berufsunfähigkeitsversicherung Testsieger“.

BU, BUZ oder fondsgebunden

Welche Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich als eigenständiger Vertrag abschließen (selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung – SBU) oder als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer weiteren Versicherung wie einer Rentenversicherung.

Darüber hinaus gibt es fondsgebundene Berufsunfähigkeitsversicherungen, bei denen Überschüsse, die vom Versicherer erwirtschaftet werden, renditeorientiert angelegt werden. Nicht zuletzt ist es möglich, die Versicherung über den Arbeitgeber als betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Die BU ist nichts für dich? Kein Problem

Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen ja oder nein? - Alternativen finden

Ganz klar: die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die erste Wahl, wenn es um einen adäquaten Versicherungsschutz bei Einkommensausfall durch Krankheit oder Unfall geht. Doch nicht jeder kann sich die Absicherung leisten. Dann sollten sich Betroffene mit den Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen:

04 Definition "Berufsunfähig", Gesundheitsfragen, Steuern & Berufsgruppen

Anja

Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Berufsunfähigkeit ist klar definiert: Du kannst krankheitsbedingt nur noch halb so viele Stunden arbeiten wie bisher und das voraussichtlich für mindestens ein halbes Jahr. Weiterlesen
Ohne Gesundheitsprüfung kannst du keine BU abschließen. Je nach Anbieter gibt es Unterschiede, welche Krankheiten du angeben musst. Auch der abgefragte Zeitraum variiert. Tiefer einsteigen
Du bist nicht angestellt, sondern gehörst einer anderen Berufsgruppe an? Dann lies hier weiter, denn du musst auf bestimmte Klauseln bei deiner BU achten.
Abhängig davon, für welche Form der BU du dich entschieden hast, kannst du die Beiträge steuerlich absetzen. Gleiches gilt für die Besteuerung der BU-Rente. Weitere Infos

Lass uns tiefer ins Detail gehen

Wie wird die Berufsunfähigkeit festgestellt?

Psychische Erkrankungen sind der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit. Rund jeder dritte Fall geht auf sie zurück. Danach folgen Erkrankungen am Skelett- und Bewegungsapparat, Krebs, Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems und Unfälle.

Damit die Versicherung die Berufsunfähigkeit anerkennt, muss diese durch einen Arzt mit einem Attest festgestellt werden. Dabei gibt es keine Diagnose, die Berufsunfähigkeit lautet. Der Mediziner diagnostiziert vielmehr eine bestimmte Erkrankung, wie einen Bandscheibenvorfall. Er ist auch derjenige, der feststellen kann, dass Erkrankte für mehrere Monate nicht arbeiten können.

Mit diesen Angaben stellen Versicherte einen Leistungsantrag. Dabei prüft die Versicherungsgesellschaft, wie sich der Kräfteverfall durch die gesundheitlichen Probleme auf die Ausübung des aktuellen Jobs auswirkt. Kann der Versicherte seinen Beruf dauerhaft nur noch zu 50 Prozent oder weniger ausüben, gilt der Antragsteller als berufsunfähig und es kommt zur Auszahlung der monatlichen Rente.

Deep Dive Antragsstellung

Warum werden bei der BU Gesundheitsfragen gestellt?

Beim Vertragsabschluss müssen Antragsteller Auskunft zu ihrer gesundheitlichen Verfassung geben. Auf dieser Grundlage kalkulieren die Versicherungsunternehmen das Risiko, ob die künftigen Versicherten berufsunfähig werden und eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden muss.

Eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Da sich die Gesundheitsfragen je nach Anbieter unterscheiden, ist es für Interessierte vor allem mit Vorerkrankungen wichtig, sich bei der Wahl eines passenden BU-Tarifs von einem Experten unterstützen zu lassen.

Er kennt sich am Markt aus und weiß, welche Versicherer wie streng bei der Prüfung vorgehen. Außerdem kann er mit einer anonymen Risikovoranfrage herausfinden, wie sich vorherige Krankheiten auf den Versicherungsbeitrag auswirken.

Wie Vorerkrankungen den Abschluss einer BU beeinflussen können, erfährst du auf dieser Seite „Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen“.

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Das braucht doch keiner?

Für welche Berufsgruppen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnlos?

Kurz gesagt: Niemand sollte auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten. Denn der Versicherungsschutz dient der Existenzsicherung und wendet im Fall der Fälle eine schwere finanzielle Notlage auf Dauer ab.

Damit der Berufsunfähigkeitsschutz optimal absichert, muss er auf jede Person zugeschnitten werden. Daher gibt es für verschiedene Berufsgruppen der Berufsunfähigkeitsversicherung, bspw. Studenten, Beamte, Selbstständige und Co., bestimmte Klauseln und Versicherungsbedingungen, auf die sie achten sollten.

Schüler erzielen zwar kein Einkommen und haben somit keinen Einkommensausfall, den sie ausgleichen müssten. Der frühe Abschluss einer BU-Police hat jedoch einen entscheidenden Vorteil: sehr niedrige Beiträge.
Schüler versichern ihre schulische Tätigkeit. So erhalten die Heranwachsenden die vereinbarten Leistungen, wenn sie nicht mehr imstande sind, am Unterricht teilzunehmen. Auch die Versicherung des später angestrebten Berufs ist je nach Anbieter möglich.
Mehr Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Studierende üben keinen konkreten Beruf aus. Dennoch ist es wichtig, beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung den voraussichtlichen Beruf anzugeben. Diese Angabe können sie nachträglich ändern, wenn sie sich für einen anderen Beruf entscheiden.
Anbieter, die lediglich den Beruf „Student“ versichern, sollten Interessierte meiden. Sie leisten oftmals nur, wenn der Student in keinem erdenklichen Beruf mehr arbeiten kann – ob als Akademiker oder ungelernte Aushilfe.
Mehr Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
Ärzte sind in der Regel über ein berufsständisches Versorgungswerk abgesichert. Dieses zahlt oftmals jedoch erst, wenn der Mediziner zu 100 Prozent in sämtlichen ärztlichen Tätigkeiten berufsunfähig ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen deutlich früher.
Die Bedingungen sollten eine Infektionsklausel vorsehen. Die BU-Versicherung greift auch dann, wenn Ärzte ihren Beruf wegen einer von ihnen ausgehenden Ansteckungsgefahr aufgeben müssen.
Nachteilig ist dagegen eine Umorganisationsklausel. Diese verlangt von Ärzten eine personelle Umstrukturierung der Arztpraxis oder eine betriebliche Umorganisation, sodass sie wieder arbeiten können.
Mehr Infos zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte

Mal kurz einen Blick auf die Besteuerung geworfen

Kann die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Steuer abgesetzt werden?

Die Beiträge für den Berufsunfähigkeitsschutz können Versicherte steuerlich absetzen, entweder als „Weitere Vorsorgeaufwendungen“ (selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung) oder als Sonderausgaben (nur bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit einer Rürup-Rente).

Im Leistungsfall muss die Berufsunfähigkeitsrente versteuert werden – entweder voll, anteilig oder nur der Ertragsanteil. Wann welcher Fall greift, erklären wir auf der Themenseite „Berufsunfähigkeitsversicherung und Steuern“.

Darfs etwas mehr sein?

05 Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Damit der Versicherer die Berufsunfähigkeit als solche anerkennt, ist ein gut ausgefüllter Leistungsantrag wichtig. Versicherte sollten diesbezüglich alles schriftlich erledigen. Wer die Fragen im BU- Antrag sorgfältig liest und gewissenhaft beantwortet, macht schon viel richtig. Wichtig ist aber auch, weitere Informationen und Unterlagen mitzusenden, nach denen im Formular nicht gefragt wird. Alles, was für den Versicherer von Interesse sein könnte, sollte dieser auch erhalten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann vom Versicherungsnehmer unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist von ein bis drei Monaten beendet werden.
Generell ist jedoch von einer Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung abzuraten. Viel zu wichtig ist die finanzielle Absicherung zum Erhalt der gewohnten Lebensstellung. Wer kurzfristig knapp bei Kasse ist, hat die Möglichkeit, den Vertrag beitragsfrei zu stellen. In dieser Zeit besteht allerdings in der Regel kein Versicherungsschutz.
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückerstattung erhalten Versicherte nach Ende der Laufzeit eine bestimmte Summe zurückgezahlt, wenn sie keine Leistungen beansprucht haben.
Solche kapitalbildenden Berufsunfähigkeitsversicherungen sind jedoch vergleichsweise teuer, da der Anbieter die Rückzahlung erwirtschaften muss. Sinnvoller ist es, die Risikovorsorge von der Altersvorsorge zu trennen.