Berufsunfähigkeitsversicherung

Einkommens­absicherung –  jetzt.

Die volle Höhe des Gehalts wird bis zu sechs Wochen vom Arbeitgeber gezahlt. Sie gilt nur für Arbeitnehmer. Bei Beamten setzt der Dienstherr die Entgeltfortzahlung ohne zeitliche Befristung fort.

Es entspricht 70 Prozent des Bruttoverdienstes und wird bis zu 72 Wochen von der Krankenkasse gezahlt. Es wird nur an Pflichtversicherte der gesetzlichen Krankenversicherung und freiwillig Versicherte gezahlt, die Anspruch auf Krankengeld haben. In der privaten Krankenversicherung müssen Versicherte ein Krankentagegeld vereinbaren.

Die Höhe ist abhängig vom bisherigen Verdienst und wird an Personen gezahlt, die nur noch zwischen drei und sechs Stunden am Tag in einem beliebigen Beruf arbeiten können.

Die Höhe ist abhängig vom bisherigen Verdienst. Anspruch haben Personen, die weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können und mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung klingt für Schüler zunächst wenig sinnvoll, da sie noch kein Einkommen erzielen, dessen Verlust sie ausgleichen müssten. Der frühe Abschluss einer BU-Police hat jedoch einen entscheidenden Vorteil: sehr niedrige Beiträge.

Da Schüler noch keinen Beruf ausüben, versichern sie ihre schulische Tätigkeit. So erhalten die Heranwachsenden die vereinbarten Leistungen, wenn sie nicht mehr imstande sind, am Unterricht teilzunehmen. Auch die Versicherung des später angestrebten Berufes ist je nach Anbieter möglich.

Schüler sollten darauf achten, dass die Versicherung keine Schuldienst- oder Schülerklausel enthält. Dann handelt es sich wahrscheinlich um eine Erwerbsminderungsversicherung, die nur bei sehr engen Voraussetzungen zahlt.

Azubis haben zwar mit dem ersten Tag ihrer Ausbildung Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch deren Leistungen sind sehr gering. Manche Versicherer bieten daher spezielle Einsteigertarife mit niedrigen Prämien, sodass sich auch Azubis den Schutz bei Berufsunfähigkeit leisten können.

Als Student übt man keinen konkreten Beruf aus. Dennoch ist es wichtig, beim Abschluss der Berufsunfähigkeits­versicherung den voraussichtlichen Beruf anzugeben. Diese Angabe können Studenten nachträglich ändern, wenn sie sich für einen anderen Beruf entscheiden.

Anbietern, die lediglich den Beruf „Student“ versichern, sollten Interessierte aus dem Weg gehen. Oftmals handelt es sich dabei um keine echte Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern um eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie leistet nur dann, wenn der Student in keinem erdenklichen Beruf mehr arbeiten kann – ob als Akademiker oder ungelernte Aushilfe.

Beamte beziehungsweise Lehrer müssen darauf achten, dass ihr Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel vorsieht, auch Beamtenklausel genannt. Dann erkennt der Versicherer eine Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit an.

Erstere liegt vor, wenn ein Staatsdiener seinen Beruf nicht mehr auf Beamtenebene ausüben kann und auch keine alternative Tätigkeit auf Beamtenebene infrage kommt. Der Begriff berufsunfähig wird dagegen auf die freie Wirtschaft angewendet.

Wichtig ist zudem, auf den Unterschied zwischen echter und unechter Dienstunfähigkeitsklausel zu achten. Eine echte Klausel sollte die Versetzung in den Ruhestand und die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit anerkennen. Einen Vertrag mit einer anderen Formulierung, insbesondere mit Blick auf einen Prognosezeitraum von sechs Monaten oder länger, sollten Beamte und Lehrer vermeiden.

Ärzte sind zwar in der Regel über ein berufsständisches Versorgungswerk abgesichert. Dieses zahlt oftmals jedoch erst, wenn der Mediziner zu 100 Prozent in sämtlichen ärztlichen Tätigkeiten berufsunfähig ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen deutlich früher.

Die Absicherung sollte eine Infektionsklausel vorsehen. Die BU-Versicherung leistet dann auch, wenn Ärzte ihren Beruf wegen einer von ihnen ausgehenden Ansteckungsgefahr aufgeben müssen.

Nachteilig ist dagegen eine Umorganisationsklausel. Diese verlangt von Ärzten eine personelle Umstrukturierung der Arztpraxis oder eine betriebliche Umorganisation, sodass sie wieder arbeiten können.

Geringe Wahrscheinlichkeit einer späteren Berufsunfähigkeit. Darunter sind Berufe mit sehr geringer körperlicher Belastung gefasst, etwa Architekt, Programmierer oder Steuerberater. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet dies, dass die Kosten für diese Gruppe in der Regel vergleichsweise gering sind.

Personen weisen ein normales Risiko auf, in Zukunft eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen zu müssen. Dies gilt etwa für Bürokaufleute, Heilpraktiker oder Sozialpädagogen.

Ein erhöhtes Risiko besitzen beispielsweise Erzieher, Friseure oder Verkäufer.

Dachdecker und Gerüstbauer besitzen ein besonders hohes Risiko, im Laufe ihres Lebens berufsunfähig zu werden. Denn sie sind Gefahren wie Stürzen oder anderen Unfällen ausgesetzt. Auch Elektriker, Bäcker und Altenpfleger zählen zu dieser Gruppe.

Sie zahlt, sofern Versicherte weder ihren aktuellen noch einen anderen Beruf ausüben können.

Versicherungsnehmer erhalten je nach Vertrag eine Einmalleistung oder eine Unfallrente, wenn sie nach einem Unfall dauerhaft gesundheitlich beeinträchtigt sind. Erkrankungen deckt die Unfallversicherung nicht ab.

Die sogenannte Schwere Krankheiten Versicherung leistet bei schwerwiegenden Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt, Multiple Sklerose und Schlaganfall. Gezahlt wird eine einmalige Versicherungssumme.

Ähnlich wie die Dread Disease Versicherung zahlt die Grundfähigkeitsversicherung eine festgelegte Rente beim Verlust klar definierter Grundfähigkeiten wie Gehen, Sehen, Greifen oder Orientierung.

Im August 2021 hat die Analysegesellschaft Service Value Kundenurteile zur Berufsunfähigkeitsversicherungen gesammelt, mit denen Versicherte gute Erfahrungen gemacht haben. Bewertet wurde dabei die Fairness der Anbieter in verschiedenen Bereichen wie das Preis-Leistungs-Verhältnis und die Versicherungsbedingungen.

Mit zehn der 33 Unternehmen haben Kunden eine sehr gute Erfahrung gemacht, darunter Allianz, VGH und Basler. Weitere Testsieger sind auf der Seite „Berufsunfähigkeits­versicherung Test“ zusammengefasst.

Liegt eine vom Arzt bestätigte Berufsunfähigkeit vor, beantragen Versicherungsnehmer die vereinbarte Leistung. Dazu müssen unterschiedliche Formulare ausgefüllt werden. Hierbei ist es sinnvoll, die Krankenakte selbst noch einmal zu prüfen. Der BU-Versicherer bewertet dann die Angaben. Dies kann einige Zeit beanspruchen. Einer Untersuchung der Ratingagentur Franke und Bornberg zufolge liegen zwischen Leistungsantrag und Entscheidung im Schnitt sechs bis sieben Monate.

Theoretisch lässt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung beim Sonderausgabenabzug von der Steuer absetzen. Praktisch wird dieser Posten in der Steuererklärung jedoch von den Beiträgen zur Pflege- und Krankenversicherung ausgereizt. Denn der Abzug ist auf 1.900 Euro (Angestellte) beziehungsweise 2.800 Euro (Selbstständige) gedeckelt.

Der Gesetzgeber hat zwar die Möglichkeit geschaffen, dass eine sogenannte „Berufsunfähigkeits­versicherung mit Rente“ besser steuerlich berücksichtigt wird. Das bedeutet, dass die private Berufsunfähigkeitsrente nicht nur bis zum Renteneintritt, sondern lebenslang gezahlt wird. Doch bisher gibt es keinen Versicherer, der solch einen Tarif anbietet. Grund sind die sehr hohen Versicherungskosten.

Bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung wird lediglich der sogenannte Ertragsanteil versteuert. Dessen Höhe hängt davon ab, wie lange die Rente gezahlt wird. Gleiches gilt bei einer Berufsunfähigkeits­zusatzversicherung in Kombination mit einer Lebens- und Rentenversicherung.

Ist die BUZ an eine Rürup-Rente gekoppelt, gilt die nachgelagerte Versteuerung. Derzeit müssen dann 78 Prozent der Rente versteuert werden, ab 2040 sind es 100 Prozent. Maßgebend ist das Jahr des erstmaligen Rentenbezugs. Das bedeutet, der zu versteuernde Anteil bleibt konstant.

Beispiel: Eine berufsunfähige Person bezieht 2019 erstmals Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung und hat inklusive der Rente im Rahmen der Versicherung ein Bruttojahreseinkommen von 24.000 Euro. Davon müssen 78 Prozent (18.720 Euro) versteuert werden.

Die Berufsunfähigkeits­versicherung kann unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist von ein bis drei Monaten beendet werden. Mit wie viel Vorlauf die Kündigung beim Versicherer eintreffen muss, steht in den Versicherungsunterlagen.

Generell ist jedoch von einer Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung abzuraten. Viel zu wichtig ist die finanzielle Absicherung zum Erhalt des gewohnten Lebensstandards. Wer kurzfristig knapp bei Kasse ist, hat die Möglichkeit, den Vertrag stattdessen beitragsfrei zu stellen. In dieser Zeit besteht allerdings in der Regel kein Versicherungsschutz.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückerstattung erhalten Versicherte nach Ende der Laufzeit die eingezahlten Beiträge zurück, wenn sie keine Leistungen beansprucht haben.

Solche kapitalbildenden Berufsunfähigkeitsversicherungen sind jedoch vergleichsweise teuer, da der Anbieter die Rückzahlung erwirtschaften muss. Sinnvoller ist es, die Risikovorsorge von der Altersvorsorge zu trennen.

Erwirtschaftet der Versicherer Überschüsse, werden diese mit dem Beitrag verrechnet. Statt eines Bruttobeitrags von beispielsweise 70 Euro wird dann nur noch ein Nettobeitrag von 55 Euro im Monat fällig. Die Überschussbeteiligungen sind jedoch nicht garantiert, sodass sich der Nettobeitrag erhöhen kann – bis maximal zum Bruttobeitrag. Beim Vergleich verschiedener Berufsunfähigkeitsversicherungen ist es daher sinnvoll, auch immer den Maximalbeitrag zu beachten.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung zahlt auch, wenn Kunden wegen einer Depression oder anderen psychischen Problemen berufsunfähig werden. Liegt die Erkrankung schon vor, ist es auf eigene Faust schwer, einen BU-Versicherer zu finden. Hier ist es ratsam, über einen Versicherungsexperten eine anonymisierte Anfrage stellen zu lassen. Gerade wenn die Depression schon einige Jahre zurückliegt, besteht die Chance, auf diese Weise eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.