Berufsunfähigkeitsversicherung

Die volle Höhe des Gehalts wird bis zu sechs Wochen vom Arbeitgeber gezahlt. Sie gilt nur für Arbeitnehmer. Bei Beamten setzt der Dienstherr die Entgeltfortzahlung ohne zeitliche Befristung fort.

Es entspricht 70 Prozent des Bruttoverdienstes und wird bis zu 72 Wochen von der Krankenkasse gezahlt. Es wird nur an Pflichtversicherte der gesetzlichen Krankenversicherung und freiwillig Versicherte gezahlt, die Anspruch auf Krankengeld haben. In der privaten Krankenversicherung müssen Versicherte ein Krankentagegeld vereinbaren.

Die Höhe ist abhängig vom bisherigen Verdienst und wird an Personen gezahlt, die nur noch zwischen drei und sechs Stunden am Tag in einem beliebigen Beruf arbeiten können.

Die Höhe ist abhängig vom bisherigen Verdienst. Anspruch haben Personen, die weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können und mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben.

Durch sie können Versicherungsnehmer ihre Rente bei bestimmten Anlässen anpassen, ohne dass erneut Gesundheitsfragen gestellt werden. Manche BU-Versicherer deckeln allerdings das Alter, bis zu dem die Garantie genutzt werden kann, und die Höhe, bis zu der Kunden aufstocken dürfen. Zudem bedeutet eine Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente auch einen höheren Beitrag.

Zu den Anlassen, die eine Rentenerhöhung ermöglichen, zählen:

• Eheschließung oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft
• Scheidung oder Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Beginn eines Studiums
• erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit
• Abschluss einer akademischen Weiterqualifizierung
• Wechsel in die hauptberufliche Selbständigkeit
• Steigerung des Bruttojahresgehalts um mindestens zehn Prozent
• Erwerb von Immobilieneigentum

Durch sie erhöht sich die BU-Rente in regelmäßigen Abständen, wodurch die Auswirkungen der Inflation ausgeglichen werden. Ohne Dynamik verliert die vereinbarte Leistungssumme an realer Kaufkraft.

Ein Beispiel: Bei einer Inflationsrate von zwei Prozent jährlich ist die vereinbarte BU-Rente von 1.500 Euro in 15 Jahren nur noch rund 1.110 Euro wert.

Die Dynamik können Versicherte dabei sowohl für den Zeitraum vor als auch während der Berufsunfähigkeit vereinbaren. Zudem ist es möglich, der automatischen Anpassung zu widersprechen.

Befindet sich diese Formulierung im Vertrag, darf die Versicherung die Zahlung der Rente nicht verweigern, wenn der Kunde theoretisch in einem anderen, gleichwertigen Beruf arbeiten könnte.

Daneben gibt es die konkrete Verweisung. Damit sich der Versicherer darauf berufen kann, muss der Kunde entweder bereits freiwillig eine alternative vergleichbare Tätigkeit aufgenommen oder zumindest eine entsprechende Umschulung absolviert haben. Der Anbieter kann dann die Zahlung der BU-Rente einstellen.

Ob die Versicherung von ihrem Recht Gebrauch machen darf, hängt von der Angemessenheit der alternativen Tätigkeit ab. Diese muss dem Versicherungsnehmer sowohl geistig als auch körperlich zumutbar sein und in etwa seiner bisherigen Lebensstellung, seiner Erfahrung und seinem Wissen entsprechen.

Mit Wartezeiten senken Kunden den Beitrag. Allerdings müssen sie dann im Ernstfall einen bestimmten Zeitraum abwarten, meist sechs Monate, bis die monatliche Rente ausgezahlt wird. Gerade Selbstständige sollten von dieser Option absehen, da sie in der Zwischenzeit keine Leistungen wie das Krankengeld erhalten.

In der Regel zahlt die BU-Versicherung bis zu Beginn des regulären Renteneintrittsalters. Um Kosten zu sparen, können Interessierte auch einen kürzeren Zeitraum vereinbaren, etwa bis zum 65. Lebensjahr. Sie müssen dann jedoch die Zeit bis zum gesetzlichen Rentenbezug finanziell überbrücken.
Rückwirkende Leistungen

Wenn die Berufsunfähigkeit verzögert festgestellt wird, ist es vorteilhaft, wenn die Versicherung rückwirkend Leistungen auszahlt. Je nach Anbieter ist dies bis zu drei Jahre möglich.

Er gibt die Dauer der Berufsunfähigkeit an, bis diese als solche anerkannt wird. In der Regel zahlen die Versicherer, wenn Kunden voraussichtlich für mindestens sechs Monate berufsunfähig sind.

Geringe Wahrscheinlichkeit einer späteren Berufsunfähigkeit. Darunter sind Berufe mit sehr geringer körperlicher Belastung gefasst, etwa Architekt, Programmierer oder Steuerberater. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet dies, dass die Kosten für diese Gruppe in der Regel vergleichsweise gering sind.

Personen weisen ein normales Risiko auf, in Zukunft eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen zu müssen. Dies gilt etwa für Bürokaufleute, Heilpraktiker oder Sozialpädagogen.

Ein erhöhtes Risiko besitzen beispielsweise Erzieher, Friseure oder Verkäufer.

Dachdecker und Gerüstbauer besitzen ein besonders hohes Risiko, im Laufe ihres Lebens berufsunfähig zu werden. Denn sie sind Gefahren wie Stürzen oder anderen Unfällen ausgesetzt. Auch Elektriker, Bäcker und Altenpfleger zählen zu dieser Gruppe.

Sie zahlt, sofern Versicherte weder ihren aktuellen noch einen anderen Beruf ausüben können.

Versicherungsnehmer erhalten je nach Vertrag eine Einmalleistung oder eine Unfallrente, wenn sie nach einem Unfall dauerhaft gesundheitlich beeinträchtigt sind. Erkrankungen deckt die Unfallversicherung nicht ab.

Die sogenannte Schwere Krankheiten Versicherung leistet bei schwerwiegenden Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt, Multiple Sklerose und Schlaganfall. Gezahlt wird eine einmalige Versicherungssumme.

Ähnlich wie die Dread Disease Versicherung zahlt die Grundfähigkeitsversicherung eine festgelegte Rente beim Verlust klar definierter Grundfähigkeiten wie Gehen, Sehen, Greifen oder Orientierung.

Im Juni 2018 hat die Analysegesellschaft Service Value Kundenurteile zur Berufsunfähigkeitsversicherungen gesammelt, mit denen Versicherte gute Erfahrungen gemacht haben. Bewertet wurde dabei die Fairness der Anbieter in verschiedenen Bereichen wie das Preis-Leistungs-Verhältnis und die Versicherungsbedingungen.

Mit acht der 27 Unternehmen haben Kunden eine sehr gute Erfahrung gemacht, darunter Allianz, Swiss Life und Alte Leipziger. Weitere Testsieger sind auf der Seite „Berufsunfähigkeits­versicherung Test“ zusammengefasst.

Liegt eine vom Arzt bestätigte Berufsunfähigkeit vor, beantragen Versicherungsnehmer die vereinbarte Leistung. Dazu müssen unterschiedliche Formulare ausgefüllt werden. Hierbei ist es sinnvoll, die Krankenakte selbst noch einmal zu prüfen. Der BU-Versicherer bewertet dann die Angaben. Dies kann einige Zeit beanspruchen. Einer Untersuchung der Ratingagentur Franke und Bornberg zufolge liegen zwischen Leistungsantrag und Entscheidung im Schnitt sechs bis sieben Monate.

Theoretisch lässt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung beim Sonderausgabenabzug von der Steuer absetzen. Praktisch wird dieser Posten in der Steuererklärung jedoch von den Beiträgen zur Pflege- und Krankenversicherung ausgereizt. Denn der Abzug ist auf 1.900 Euro (Angestellte) beziehungsweise 2.800 Euro (Selbstständige) gedeckelt.

Der Gesetzgeber hat zwar die Möglichkeit geschaffen, dass eine sogenannte „Berufsunfähigkeits­versicherung mit Rente“ besser steuerlich berücksichtigt wird. Das bedeutet, dass die private Berufsunfähigkeitsrente nicht nur bis zum Renteneintritt, sondern lebenslang gezahlt wird. Doch bisher gibt es keinen Versicherer, der solch einen Tarif anbietet. Grund sind die sehr hohen Versicherungskosten.

Bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung wird lediglich der sogenannte Ertragsanteil versteuert. Dessen Höhe hängt davon ab, wie lange die Rente gezahlt wird. Gleiches gilt bei einer Berufsunfähigkeits­zusatzversicherung in Kombination mit einer Lebens- und Rentenversicherung.

Ist die BUZ an eine Rürup-Rente gekoppelt, gilt die nachgelagerte Versteuerung. Derzeit müssen dann 78 Prozent der Rente versteuert werden, ab 2040 sind es 100 Prozent. Maßgebend ist das Jahr des erstmaligen Rentenbezugs. Das bedeutet, der zu versteuernde Anteil bleibt konstant.

Beispiel: Eine berufsunfähige Person bezieht 2019 erstmals Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung und hat inklusive der Rente im Rahmen der Versicherung ein Bruttojahreseinkommen von 24.000 Euro. Davon müssen 78 Prozent (18.720 Euro) versteuert werden.

Die Berufsunfähigkeits­versicherung kann unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist von ein bis drei Monaten beendet werden. Mit wie viel Vorlauf die Kündigung beim Versicherer eintreffen muss, steht in den Versicherungsunterlagen.

Generell ist jedoch von einer Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung abzuraten. Viel zu wichtig ist die finanzielle Absicherung zum Erhalt des gewohnten Lebensstandards. Wer kurzfristig knapp bei Kasse ist, hat die Möglichkeit, den Vertrag stattdessen beitragsfrei zu stellen. In dieser Zeit besteht allerdings in der Regel kein Versicherungsschutz.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückerstattung erhalten Versicherte nach Ende der Laufzeit die eingezahlten Beiträge zurück, wenn sie keine Leistungen beansprucht haben.

Solche kapitalbildenden Berufsunfähigkeitsversicherungen sind jedoch vergleichsweise teuer, da der Anbieter die Rückzahlung erwirtschaften muss. Sinnvoller ist es, die Risikovorsorge von der Altersvorsorge zu trennen.

Erwirtschaftet der Versicherer Überschüsse, werden diese mit dem Beitrag verrechnet. Statt eines Bruttobeitrags von beispielsweise 70 Euro wird dann nur noch ein Nettobeitrag von 55 Euro im Monat fällig. Die Überschussbeteiligungen sind jedoch nicht garantiert, sodass sich der Nettobeitrag erhöhen kann – bis maximal zum Bruttobeitrag. Beim Vergleich verschiedener Berufsunfähigkeitsversicherungen ist es daher sinnvoll, auch immer den Maximalbeitrag zu beachten.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung zahlt auch, wenn Kunden wegen einer Depression oder anderen psychischen Problemen berufsunfähig werden. Liegt die Erkrankung schon vor, ist es auf eigene Faust schwer, einen BU-Versicherer zu finden. Hier ist es ratsam, über einen Versicherungsexperten eine anonymisierte Anfrage stellen zu lassen. Gerade wenn die Depression schon einige Jahre zurückliegt, besteht die Chance, auf diese Weise eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.