Private Rentenversicherung Dein sicherer Hafen für ein zuverlässiges Finanzpolster im Alter.

Zu den Basics

01 Was ist eine private Rentenversicherung?

Mit einer privaten Rentenversicherung, auch Privatrente genannt, stockst du die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenkasse auf. Mit Rentenbeginn kannst du dich zwischen einer einmaligen Auszahlung und einer monatlichen Rente entscheiden.

Es gibt verschiedene Formen dieser Altersvorsorge:

Klassische Rentenversicherung

Sie bietet dir eine garantierte Verzinsung und richtet sich daher an sicherheitsbewusste Personen. Bereits mit Vertragsabschluss weißt du, wie viel Rente du auf jeden Fall erhalten wirst. Das ist mit Blick auf die Planbarkeit deines Ruhestands ein klarer Vorteil. Wirtschaftet der Versicherer gut, bekommst du noch eine Überschussbeteiligung und somit eine höhere Auszahlung.

Aber Achtung: Derzeit ist der Garantiezins sehr niedrig. Es gibt daher kaum Versicherungsgesellschaften, die eine klassische Rentenversicherung anbieten.

Neue Klassik

Eine niedrige Garantieverzinsung führt zu sehr begrenzten Anlageoptionen und somit zu geringen Renditechancen. Bei den Rentenversicherungen der sogenannten Neuen Klassik stellen dir die Anbieter eine im Vergleich zu klassischen Tarifen höhere Rendite in Aussicht, da sie in Aktienindizes investieren. Im Gegenzug bieten sie dir weniger Garantien.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Bei ihr gibt es keine Mindestverzinsung. Sie spricht daher risikobereite Personen an. Bei diesen Rentenversicherungen werden die Beiträge in Fonds investiert, um eine höhere Rendite im Vergleich zur Klassik-Variante zu erzielen.

Es gibt dabei reine Fondstarife, bei denen du mit dem Risiko leben musst, dass du am Ende leer ausgehst, sollte es am Kapitalmarkt sehr schlecht laufen. Oder du wählst Hybrid-Tarife, bei denen feststeht, dass du beispielsweise 80 Prozent deiner eingezahlten Sparbeiträge als Auszahlung wiederbekommst. Damit gehst du mit deiner fondsgebundenen Rentenversicherung immer noch ein gewisses Risiko ein, stehst mit Rentenbeginn aber nicht komplett ohne Vorsorge da.

Sofortrente

Bei dieser Variante der privaten Rentenversicherung beginnt die Auszahlung der lebenslangen Rente direkt nach Abschluss des Vertrags. Dafür zahlst du einen Einmalbeitrag, etwa aus deiner Lebensversicherung oder aus einer Erbschaft.

Unser Tipp: Welche private Rentenversicherung sich am besten für deinen Ruhestand eignet, hängt komplett von dir und deiner Lebenssituation ab. Welche Anlagetyp bist du? Wie viel Geld kannst du in deine Privatrente stecken? Brauchst du Zusatzleistungen zur Absicherung der Liebsten? Du kannst nun mühsam bei jedem Versicherer nachfragen, ob sie was Passendes für dich haben – oder du forderst ein unverbindliches, auf dich zugeschnittenes Angebot an. Sagt es dir nicht zu, kannst du nach Alternativen fragen oder es ablehnen.

Angebot anfordern

Was ist der Unterschied zwischen aufgeschobener Rentenversicherung und Sofortrente?

Es gibt bei der privaten Rentenversicherung zwei Sparmöglichkeiten. Entscheidest du dich dafür, mit regelmäßigen Beiträgen Kapital aufzubauen, das im Ruhestand ausgezahlt wird, sprechen Experten von einer aufgeschobenen Rentenversicherung.

Zahlst du dagegen einen größeren Betrag auf einen Schlag in deine Altersvorsorge ein, den du mit dem Renteneintritt samt Zinsen und Überschüssen wiedererhältst, handelt es sich um eine sogenannte Sofortrente.

Abschließen oder nicht

03 Ist eine private Rentenversicherung sinnvoll?

Zunächst einmal: Um deine Rentenlücke zu schließen, ist jede Form der privaten Vorsorge sinnvoll. Du musst dich nur entscheiden, was dir wichtig ist.

Bei deiner privaten Altersvorsorge hast du die Wahl zwischen staatlich geförderten Formen wie der Riester-Rente sowie der Rürup-Rente und Varianten ohne Förderung. Die private Rentenversicherung kommt zwar ohne Zulagen und Steuervorteilen in der Einzahlungsphase daher, ist dadurch aber nicht weniger sinnvoll.

Der Vorteil der privaten Rentenversicherung liegt in der Besteuerung der Auszahlung. Während die Rente aus der geförderten Altersvorsorge zunehmend versteuert wird, ist bei der privaten Zusatzrente lediglich der sogenannte Ertragsanteil steuerpflichtig.

Du kannst deine Beiträge für die private Rentenversicherung also nicht steuerlich absetzen. Im Gegenzug musst du aber nur einen Teil deiner Privatrente versteuern. Wie hoch dieser ist, regelt das Alter beim Renteneintritt, das den Ertragsanteil vorgibt. Gehst du beispielsweise mit 63 Jahren in Rente, musst du 20 Prozent der Rentenzahlung mit dem persönlichen Steuersatz versteuern. Mit 67 Jahren sind es dagegen 17 Prozent.

Höhe des Ertragsanteils bei Rentenbeginn:

• 63 Jahre – 20 %
• 64 Jahre – 19 %
• 65 und 66 Jahre – 18 %
• 67 Jahre – 17 %
• 68 Jahre – 16 %
• 69 und 70 Jahre – 15 %

Hatte deine private Rentenversicherung eine Laufzeit von mindestens zwölf Jahren und wurde dir das Geld nach dem 62. Lebensjahr ausgezahlt, gilt das Halbeinkünfteverfahren. Dabei musst du die Hälfte des Ertrags mit deinem persönlichen Steuersatz versteuern.