Rechtsschutzversicherung
- Umfassenden Schutz bei Rechtsstreitigkeiten jetzt sichern
- Versicherung zahlt auch bei Verlust vor Gericht
- Anbieter unterscheiden sich preislich deutlich
Rechtsschutzversicherung: Wichtiger Schutz in allen Lebenslagen
Im Leben gibt es Momente, in denen ein Rechtsanwalt viel Zeit und Ärger einspart. Ob Streitigkeiten mit dem Vermieter über die Miete, Probleme mit dem Chef wegen einer Abmahnung oder Diskussionen mit dem Finanzamt – mit einem Anwalt an der Seite ist das Leben oftmals leichter. Doch ein guter Rechtsbeistand hat seinen Preis. Eine Rechtsschutzversicherung bietet finanzielle Unterstützung im Streitfall.
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Immer gut zu wissen:
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Zuletzt aktualisiert: November 2018
Varianten der Rechtsschutzversicherung
Wer schon einmal einen Anwalt gebraucht hat, weiß um die hohen Ausgaben für den Juristen. Ein einziges Beratungsgespräch kostet zum Beispiel bis zu 226 Euro. Je nach Streitwert, Umfang der Rechtsanwaltsleistungen sowie etwaigen Gerichtskosten summieren sich die Kosten eines Rechtsstreits schnell auf mehrere Hundert oder sogar Tausend Euro.
Für sein Recht mit rechtlichen Mitteln zu kämpfen, ist daher in der Regel teuer. Eine gute Rechtsschutzversicherung bewahrt Versicherte jedoch vor den hohen Gerichts- und Anwaltskosten. Zumeist zahlt sich der Jahresbeitrag für die Versicherung schon beim ersten Gespräch mit dem Anwalt aus.
Den Rechtsschutz vereinbaren Versicherte individuell nach dem Baukastenprinzip für verschiedene Lebensbereiche:
- Privatrechtsschutz: Schützt private Bereiche des Lebens, etwa beim Streit mit staatlichen Einrichtungen oder Behörden
- Berufs- beziehungsweise Arbeitsrechtsschutz: Ist beispielsweise wichtig bei unberechtigter Kündigung oder ausstehenden Gehaltszahlungen
- Verkehrsrechtsschutz: Ist hilfreich für Autofahrer, Radfahrer und Fußgänger, etwa bei Verkehrsunfällen und Streit mit der Kfz-Werkstatt
- Rechtsschutz für Mieter: Schützt bei Streitigkeiten um die gemietete Wohneinheit, zum Beispiel bei Kündigung durch den Vermieter wegen Eigenbedarf
- Rechtsschutz für Vermieter: Hilft bei Konflikten mit Mietern, beispielsweise bei Mietrückständen und Mieterhöhungen
- Straf-Rechtsschutz: Stockt die Leistungen des normalen Straf-Rechtsschutz auf, leistet in der Regel auch beim Vorwurf einer fahrlässig begangenen oder vorsätzlichen Straftat
Der Arbeitsrechtsschutz lässt sich nur in Kombination mit dem Privatrechtsschutz vereinbaren. Für andere Bereiche gilt diese Einschränkung nicht. Einen gesonderten Rechtsschutz stellt die sogenannte Firmenrechtsschutzversicherung für Unternehmer und Existenzgründer dar.
In jedem vereinbarten Lebensbereich leistet die Rechtsschutzversicherung für entsprechende Fälle. Haben Versicherte beispielsweise Probleme mit der Kfz-Steuer, ist dafür der Verkehrsrechtsschutz zuständig. Bei der Einkommenssteuer ist dagegen der Privatrechtsschutz notwendig, erläutert die Stiftung Warentest. Folgende Fälle je nach Tarif ebenfalls über den privaten Rechtsschutz abgedeckt:
- Schadensersatz wie Schmerzensgeld einklagen
- Wegen nicht anerkannter Werbungskosten gegen Finanzamt vorgehen
- Nicht geleistete, jedoch vorab versprochene Leistungen einer Pauschalreise einfordern
Generell bietet eine Rechtsschutzversicherung unter anderem Leistungen im Verwaltungsrecht (Ärger mit Behörden), Sozialrecht (Streit um Sozialversicherungsleistungen), Steuerrecht (Probleme mit dem Finanzamt) und Vertrags- und Sachenrecht (Streitigkeiten um Verträge).
Tipp: Einen passiven Rechtsschutz genießen Verbraucher mit einer privaten Haftpflichtversicherung. Denn hier prüft die Versicherung zunächst, ob die an den Versicherten gerichteten Ansprüche gerechtfertigt sind und wehrt diese gegebenenfalls ab. Auch ein Kfz-Schutzbrief, ein Automobilclub oder ein Mieterverein kann einen Versicherungsschutz bieten, der dem der Rechtsschutzversicherung nahekommt. Ratsam ist es daher, entsprechende Mitgliedschaften zu prüfen, um eine Überversicherung zu vermeiden.
Verschiedene Tests zur Rechtsschutzversicherung zeigen nicht nur, dass sich die Anbieter teils stark in ihren Leistungen unterscheiden. Auch preislich gibt es große Abweichungen. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, vor Versicherungsabschluss zunächst mehrere Tarife hinsichtlich Preis und Leistung miteinander zu vergleichen. So finden Interessierte schnell und unkompliziert den persönlich besten Rechtsschutz.
Welche Leistungen bietet die Rechtsschutzversicherung?
Eine Rechtsschutzversicherung kommt nicht nur für Anwaltskosten auf. Ihre Leistungen umfassen auch Gerichtskosten, Zeugengelder und gerichtliche Sachverständigenhonorare. Die Versicherung springt ebenfalls ein, wenn der Versicherte vor Gericht verliert und im Zuge dessen die Kosten der Gegenseite übernehmen muss. Eine Ausnahme stellen arbeitsrechtliche Streitigkeiten dar. Unabhängig vom Prozessausgang zahlt in der ersten Instanz jede Partei beziehungsweise Rechtsschutzversicherung den eigenen Anwalt selbst.
Im Familientarif sind mit der Versicherung weitere Familienmitglieder abgesichert. Dazu gehören neben dem Ehe- oder Lebenspartner auch Kinder, solange sie minderjährig sind oder sich in einer Ausbildung befinden und ledig sind.
Rechtzeitig für Rechtsschutzversicherung entscheiden
Eine Rechtsschutzversicherung dient der Vorsorge. Daher sind in der Regel keine Streitigkeiten abgedeckt, die vor Versicherungsabschluss und vor Ablauf von etwaigen Wartezeiten begonnen haben. Interessierte sollten sich daher so früh wie möglich für die Versicherung entscheiden.
Was kostet eine Rechtsschutzversicherung?
Bei der Rechtsschutzversicherung hängen die Kosten stark von den gewünschten Leistungen ab. Sollen alle Lebensbereiche abgesichert sein, gibt es günstigen Rechtsschutz bereits für unter 200 Euro im Jahr, wie der Vergleichsrechner zur Rechtsschutzversicherung zeigt. Die Angebote sehen allerdings eine Selbstbeteiligung von bis zu 400 Euro pro Fall vor. Möchten sich Versicherungsnehmer nicht an den entstandenen Anwaltskosten beteiligen, steigt der Jahresbeitrag auf bis zu 500 Euro und mehr.
Generell unterscheiden sich die Anbieter hinsichtlich ihrer Preise stark, wie ein aktueller Test von der Stiftung Warentest zeigt. Die Verbraucherorganisation hat im Sommer 2017 mehr als 50 Rechtsschutzpakete (Privat-, Beruf- und Verkehrsrechtsschutz) geprüft. 14 Rechtsschutzversicherungen überzeugen mit einer guten Bewertung, darunter Rechtsschutz Union, Allrecht, Roland, Advocard und D.A.S. Der Jahresbeitrag der empfohlenen Anbieter schwankt bei einer Selbstbeteiligung von 150 Euro zwischen günstigen 244 Euro und teuren 613 Euro pro Jahr.
Kündigungsfrist der Rechtsschutzversicherung
Wer seine Rechtsschutzversicherung kündigen will, muss die Kündigung spätestens drei Monate vor Ende der Vertragslaufzeit bei der Versicherung einreichen. Eine gesonderte Kündigungsfrist gilt, wenn der Rechtsschutz teurer wird, ohne dass sich die Leistungen verbessern. Dann liegt die Frist bei einem Monat ab Erhalt der Beitragsinformation.
Ist der Rechtsschutz steuerlich absetzbar?
Die Versicherungsbeiträge für die Rechtsschutzversicherung können in der Regel nicht in der Lohnsteuererklärung geltend gemacht werden. Nur die Kosten für den Berufsrechtsschutz sind als Werbungskosten absetzbar. Sinnvoll ist dies, wenn Steuerzahlen die Werbungskostenpauschale von 1.000 Euro bereits ausgeschöpft haben.
Wichtige Klauseln und Zusatzleistungen beim Rechtsschutz
Neben den Standardleistungen bieten viele Versicherer zusätzlichen Service. Sinnvoll ist beispielsweise eine kostenlose telefonische Rechtsberatung. Über sie können sich Kunden schnell und unkompliziert eine juristische Ersteinschätzung zu ihren Rechtsfragen einholen. Ohne Rechtsschutz kann die Rechtsberatung bis zu 190 Euro zuzüglich weiterer Ausgaben kosten.
Ebenfalls empfehlenswert ist ein Vorsorge-Rechtsschutz. Mit diesem deckt die Rechtsschutzversicherung Kosten ab, die entstehen, wenn Versicherte eine Vorsorgevollmacht, eine Betreuungsverfügung oder eine Patientenverfügung aufsetzen beziehungsweise ein Testament erstellen.
Nicht jeder Streit landet gleich vor Gericht. Manche Menschen sind bestrebt, den Konflikt außergerichtlich zu klären. Das spart meist Zeit, ist für alle Parteien angenehmer und kostet oftmals weniger Geld als ein gerichtliches Verfahren. Entsprechend sollte die Rechtsschutzversicherung auch Mediation abdecken.
Tipp: Um Interessenskonflikte beim Rechtsstreit mit einem Versicherungsunternehmen zu vermeiden, ist es ratsam, einen Versicherer zu wählen, bei dem Versicherte bisher noch keine Kunden sind.
Neben einigen sinnvollen zusätzlichen Leistungen sind zudem bestimmte Versicherungsbedingungen zu berücksichtigen. Dazu zählen:
| Bedingung | |
|---|---|
| Wartezeit | Viele Leistungen der Rechtsschutzversicherung stehen erst nach einer Wartezeit zur Verfügung. Oft beträgt die Karenzzeit drei Monate. Je nach Rechtsschutzbereich müssen Versicherte jedoch auch deutlich länger auf den Leistungsanspruch warten. Die genauen Bedingungen zeigt der jeweilige Vertrag auf. Eine Ausnahme bildet der Verkehrsrechtsschutz, bei dem der Rechtsschutz normalerweise sofort greift. |
| Erbrecht | Die meisten Versicherer stehen bei Erbstreitigkeiten lediglich beratend zur Seite. Nur die wenigsten übernehmen weitere Anwalts- und Gerichtskosten. Gleiches gilt bei Scheidung. |
| Verzicht auf Einrede der Vorvertraglichkeit | Eine Rechtsschutzversicherung zahlt in der Regel nur für Streitigkeiten, die sich nach dem Versicherungsabschluss und der Wartezeit entwickelt haben. In manchen Fällen kann die Ursache jedoch schon Jahre zurückliegen. Diese Klausel ermöglicht, dass der Rechtsschutz auch dann einspringt. Voraussetzung ist, dass der Vertrag mindestens fünf Jahre Bestand hat. |
Aktuelle Testsieger zur Rechtsschutzversicherung
Das Wirtschaftsmagazin Focus-Money hat zusammen mit der Ratingagentur Franke und Bornberg im August 2018 über 25 Rechtsschutzversicherungen miteinander verglichen (Ausgabe 33/2018). Dabei blickten die Experten sowohl auf Angebote für Singles als auch für Familien. Alle Tarife decken die Bereiche Privat, Wohnen, Verkehr und Beruf ab. Die Deckungssumme ist bei den meisten Angeboten innerhalb Europas unbegrenzt und weltweit auf 300.000 Euro limitiert.
Für das Gesamtergebnis war vor allem die Leistungsanalyse entscheidend. Denn diese machte 70 Prozent der Bewertung aus. Wie günstig eine Rechtsschutzversicherung ist, war eher zweitrangig. Denn die restlichen 30 Prozent entfielen auf die Höhe des Jahresbeitrags.
Dem Test zufolge bieten sich gleich mehrere Rechtsschutzversicherungen für die persönliche Absicherung an. Denn 15 Tarife schneiden für Singles und Familien mit einer sehr guten Bewertung ab. Dabei erreichen bis auf die Rechtsschutzversicherung „Rechtsschutz“ von Allrecht alle Angebote ein hervorragendes Ergebnis für ihre Leistungen. Allrecht wird mit sehr gut bewertet. Den besten Preis gibt es bei der Concordia mit „Sorglos für Privatkunden“: Die günstige Rechtsschutzversicherung kostet 258 Euro im Jahr.
Übrigens: Kunden, die mit ihrer Rechtsschutzversicherung gute Erfahrungen gemacht haben, empfehlen ihren Versicherer gern weiter. Wo Versicherte besonders zufrieden sind, lässt die Analysegesellschaft ServiceValue regelmäßig von ihnen selbst bewerten. Am zufriedensten sind Kunden demnach bei Advocard, Allianz, Concordia, ADAC, Continentale und DEVK (Stand März 2018).
Tipp: Nähere Informationen zu diesem Vergleich und zu weiteren aktuellen Testsiegern finden Interessierte auf der Themenseite Rechtsschutzversicherung Test.
Individuellen Versicherungsschutz finden
Eine gute Rechtsschutzversicherung sollte preislich und hinsichtlich der Leistungen zu den eigenen Wünschen passen. Nicht jeder Interessierte braucht beispielsweise einen Verkehrsrechtsschutz, Rentner sind wiederum nicht auf einen Berufsrechtsschutz angewiesen. Die Testsieger, die von Stiftung Warentest und Co. regelmäßig anhand von Modellkunden ermittelt werden, stellen daher nur eine erste Orientierung dar.
Welche Versicherer den persönlich besten Rechtsschutz bieten, zeigt ein unverbindlicher Tarifvergleich. Mit einem guten Vergleichsrechner lassen sich unkompliziert viele Tarife kostenlos gegenüberstellen und hinsichtlich verschiedener Kriterien filtern.
