Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten 2023 Du setzt auf höchste Qualität. Spare auch bei der BU nicht am falschen Ende.

Hinzu kommt, dass du dann noch weit vom Alter entfernt bist, in denen das Berufsunfähigkeitsrisiko statistisch gesehen hoch ist. So ist das Risiko, aufgrund von Nervenkrankheiten berufsunfähig zu werden, im Alter zwischen 41 Jahren bis 50 Jahren am höchsten. Dies zeigt eine Auswertung des Analysehauses Morgen & Morgen.

Weitere Kostenfaktoren erläutert:

• Zusatzleistungen: Je besser die Berufsunfähigkeits­versicherung aufgestellt ist, desto mehr kostet sie. Willst du zum Beispiel eine Arbeitsunfähigkeitsklausel vereinbaren, zahlst du dafür einen höheren Beitrag. Gleiches gilt bei einer Beitragsdynamik. Wichtig: Regelungen wie die abstrakte Verweisung sollten nicht als Klausel vorkommen!
• Hobbys: Wer Freizeitaktivitäten mit einem hohen Verletzungsrisiko ausführt, muss damit rechnen, dass die Versicherer Risikozuschläge erheben. Zu den teuren Hobbys zählen je nach Anbieter Fallschirmspringen, Tauchen, Kampfsportarten, American Football, Kitesurfen und Bergsteigen. Auch die wichtig.
• Beruf: Dein Beruf ist ein entscheidender Faktor bei der BU. Davon hängt unter anderem ab, ob ein Versicherungsschutz möglich ist. Dazu ordnet der Versicherer deinen Beruf in eine bestimmte Risikogruppe ein. Meistens gibt es fünf Abstufungen der Berufsgruppen in der BU: von Berufen mit geringem BU-Risiko bis hin zu körperlich fordernden Tätigkeiten, bei denen die Wahrscheinlichkeit hoch ist, dass du gesundheitlich nicht bis zur Altersrente durchhältst.
• BU-Rente: Ganz klar – je höher die Berufsunfähigkeitsrente, desto höher die Kosten. Dies sollte jedoch kein Argument dafür sein, die Höhe zu niedrig anzusetzen. Empfehlenswert sind 70 Prozent bis 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens. Mit der Nachversicherungsgarantie lässt sich die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.

Gesundheitszustand: Kerngesund am günstigsten

Ist die Gesundheit angeschlagen, ist das Berufsunfähigkeitsrisiko aus Sicht der Versicherungsgesellschaften größer. Wer beispielsweise unter Bluthochdruck leidet, hat ein höheres Risiko, einen Schlaganfall zu erleiden und berufsunfähig zu werden.

Mit Gesundheitsfragen klopfen die Versicherer daher die gesundheitliche Verfassung ihrer potenziellen Kunden ab und kalkulieren auf dieser Basis die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung. In der Gesundheitsprüfung wird auch gefragt, ob Verbraucher Nichtraucher oder Raucher sind. Kerngesunde versichern sich daher günstiger.

Ein Tipp, wenn du bereits Vorerkrankungen hast: Über einen Versicherungsberater kannst du eine sogenannte anonyme Risikovoranfrage an deinen Wunschanbieter stellen. Damit kannst du unter anderem prüfen, wie sich dein Gesundheitszustand auf die Kosten der BU auswirkt und ob dich der Versicherer unter Vertrag nimmt. Hole dir also dein persönliches BU-Angebot und lass deine Chancen prüfen.

Jetzt geht’s ans Eingemachte

Unterschied zwischen Bruttobeitrag und Zahlbeitrag beachten

Die meisten Versicherer berechnen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Brutto- und einen Nettobeitrag. Der Bruttobeitrag ist die Summe, die Versicherte maximal für den Berufsunfähigkeitsschutz zahlen. Dieser Betrag reduziert sich jedoch häufig durch Überschüsse, die die Anbieter erwirtschaften und mit dem Versicherungsbeitrag verrechnen (sogenannte Überschussbeteiligung). Übrig bleibt der Netto- oder Zahlbeitrag, den Kunden tatsächlich zahlen.

Um böse Überraschungen zu vermeiden, solltest du dir beim Abschluss der Versicherung über die Höhe des Bruttobeitrags bewusst sein. Denn die Überschüsse sind nicht garantiert. Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung können also steigen, wenn der Versicherer weniger Überschüsse erwirtschaftet.

Andere Wege gehen

05 BU-Alternativen: Gibt es welche?

Wie die Versicherer die jeweiligen Kostenfaktoren bewerten, variiert stark. Manche lehnen bei bestimmten Erkrankungen gleich ab, andere erheben unterschiedlich hohe Zuschläge.

Wer keinen Vertrag bekommt oder nicht bereit ist, den hohen Beitrag für den Tarif auszugeben, sollte sich mit den Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen. Denn bei der Einkommensabsicherung gilt: Ein abgespeckter Versicherungsschutz ist immer noch besser als gar keiner.

Zu den Alternativen zählen:

• Grundfähigkeits­versicherung
• Dread-Disease-Versicherung
• Erwerbsunfähig­keitsversicherung
• Multi-Risk-Versicherung

Es gibt zwar auch eine staatliche Unterstützung für den Fall, dass du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr erwerbstätig sein kannst: die Erwerbsminderungsrente. Allerdings bekommst du das Geld erst dann, wenn du wirklich in keinem Job mehr arbeiten kannst. Außerdem ist diese Rente viel zu gering, um davon leben zu können.
Daher unser Tipp: Versichere deine Arbeitskraft genau so, wie du auch dein Auto versicherst. Erfahrene Versicherungsexperten helfen dir, den passenden Anbieter zu finden.