Die Inflation schwächt im Laufe der Zeit den finanziellen Schutz deiner Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Die Dynamik ist ein effektives Werkzeug, um diesem Effekt auszugleichen und um deine BU-Rente schrittweise zu erhöhen. Erfahre mehr über die Möglichkeiten und wie sie dir helfen können, finanziell abgesichert zu bleiben. Oder hole dir direkt dein persönliches BU-Angebot.
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Dynamik in der BU Deine Strategie zur Stärkung deiner Berufsunfähigkeitsrente.
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Das Wichtigste auf einen Blick – Deine BU-Rente dynamisch gestalten
Die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Option, um die Wirkung der Inflation auf deine BU-Rente auszugleichen. Die Inflation verringert die Kaufkraft von Geld im Laufe der Zeit. In Bezug auf die Berufsunfähigkeitsversicherung heißt das, dass die Summe, die du zu Vertragsbeginn vereinbarst, nach 30 Jahren viel weniger wert ist.
Die Dynamik in der BU sorgt dafür, dass deine Absicherung auch nach Jahren den gleichen Wert hat. Doch kostenlos gibt es diese Vertragskondition nicht.
Drei nützliche Fakten über die Dynamik in der BU
- Die Dynamik wird bei Vertragsbeginn festgelegt und sorgt dafür, dass die Höhe deiner monatlichen Rente regelmäßig ansteigt, um mit der Zeit Schritt zu halten.
- Es gibt die Beitragsdynamik und die Leistungsfalldynamik. Beide Varianten helfen dir dabei, deine Rentenhöhe im Laufe der Zeit zu steigern.
- Neben der Dynamik gibt es auch die Nachversicherungsgarantie und die Überschussbeteiligung, die weitere Optionen bieten, um deine BU-Rente zu erhöhen.
Erfahre hier auf der Seite mehr über die Dynamikerhöhung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Oder du ziehst gleich einen erfahrenen Versicherungsexperten zurate. Gemeinsam könnt ihr die Dynamik deiner BU bestimmen und so für eine zukunftssichere Absicherung deiner Arbeitskraft sorgen.
Dynamik & Berufsunfähigkeitsversicherung
Angebot anfordern- Die Dynamik bei der BU: So schützt du deine BU-Rente vor Inflation
- Beitragsdynamik vs. Leistungsdynamik in deiner BU
- Ist die Dynamik bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
- Wie die Überschussbeteiligung deine BU-Rente steigern kann
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Die Basics zur Dynamik
01 Die Dynamik bei der BU: So schützt du deine BU-Rente vor Inflation
Das Geld und damit das Einkommen verliert im Laufe der Zeit immer wieder an Wert, also an Kaufkraft. Schuld daran ist die Inflation. Auch die Berufsunfähigkeitsrente wird davon nicht verschont: Aufgrund der Inflation wird sie in einigen Jahren weit weniger wert sein, als du beim Abschluss deiner Versicherung gedacht hast. Die Lösung? Eine Dynamikerhöhung in deiner BU.
Mit dieser Option legst du fest, dass deine BU-Rente jedes Jahr um einen festen Prozentsatz steigt.
Fast jeder BU-Tarif bietet dir diese Möglichkeit, aber die genaue Höhe der Steigerung variiert je nach Anbieter.
Sicher kannst du dir denken, dass dies nicht ohne Wirkung bleibt: Wenn deine BU-Rente steigt, steigen natürlich auch deine Prämien, also die monatlichen Versicherungsbeiträge. Das ist ein Preis, den du für die höhere Sicherheit zahlst, die du erhältst.
- Wichtig: Eine Dynamisierung der Leistung kannst du nur bei Abschluss des Vertrags vereinbaren. Ein nachträglicher Einschluss der Dynamik bei der BU ist nicht mehr möglich.
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02 Beitragsdynamik vs. Leistungsdynamik in deiner BU
Die Versicherungsexperten unterscheiden zwei Varianten der Dynamik in der BU: die Beitragsdynamik und die Leistungsdynamik. Der Hauptunterschied ist der Zeitpunkt, wann die Erhöhung der Rente eintritt. Schauen wir uns beide genauer an:
| Art der Dynamik | Beitragsdynamik | Leistungsdynamik (Leistungsfalldynamik) |
|---|---|---|
| Was passiert? | Der Beitrag zur BU steigt jedes Jahr automatisch um einen festen Prozentsatz, ohne dass eine Gesundheitsprüfung nötig ist. | Die Rentensteigerung erfolgt erst bei Auszahlung der BU-Rente. |
| Auswirkung auf die Rente | Die monatliche BU-Rente wächst nach und nach. | Garantierte Erhöhung der monatlichen BU-Rente bei Berufsunfähigkeit. |
| Häufige Steigerungsrate | Drei bis fünf Prozent pro Jahr. | Für jeden Prozentpunkt der jährlichen Rentensteigerung sind etwa sieben bis acht Prozent höhere Beiträge fällig. |
| Ende der Dynamik | Endet bei Eintritt der Berufsunfähigkeit. Danach bleibt die Rente auf dem erreichten Niveau. | – |
| Zusatzbeitrag | – | Zusatzbeitrag notwendig, abhängig von den Tarifbedingungen. |
Beide Arten der Dynamik können helfen, um deine Arbeitskraftabsicherung zukunftssicher zu machen. Denk daran, beim Abschluss des Vertrags genau abzuwägen, welche Option für dich am besten passt.
Flexibilität in deiner BU: Widerspruch bei der Beitragsdynamik
Bei der Beitragsdynamik deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bist du übrigens nicht starr festgelegt. Das heißt, dass es ist völlig okay ist, wenn du nicht jedes Jahr die Dynamikerhöhung mitmachen möchtest. Du hast die Möglichkeit, der Beitragsdynamik zu widersprechen.
Aber Achtung: Wenn du mehr als zwei Jahre hintereinander widersprichst, kann es bei einigen Verträgen sein, dass du das Recht auf eine dauerhafte Rentenerhöhung verlierst.
Das ist aber nicht bei allen Tarifen so. Einige bieten dir mehr Flexibilität, sodass du der Dynamik flexibel widersprechen kannst, ohne den dauerhaften Anspruch auf Rentenerhöhung zu verlieren.
Es lohnt sich also, die Bedingungen deines Tarifs genau zu kennen, um die beste Entscheidung für deine Zukunft zu treffen.
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03 Ist die Dynamik bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die Dynamikerhöhung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Strategie gegen Inflation und Wertverlust der Absicherung.
In den letzten 45 Jahren lag die durchschnittliche Inflationsrate bei etwa 2,19 Prozent pro Jahr. Das mag auf den ersten Blick gering erscheinen, aber über die Zeit addiert sich das zu einer erheblichen Wertminderung.
Gerade bei einer so langfristigen Absicherung wie der Berufsunfähigkeitsversicherung, die du in der Regel über Jahrzehnte hältst, macht sich dieser Effekt bemerkbar.
Die Dynamikerhöhung hilft dir, diesen Herausforderungen zu begegnen, indem sie die Höhe deiner BU-Rente regelmäßig anpasst. Ohne diese Nachsteuerung könnte die Summe deiner BU-Rente im Laufe der Zeit real immer weniger wert sein. Die Dynamik sorgt also dafür, dass deine BU-Rente Schritt hält und du auch Jahre später noch auf eine angemessene Absicherung zählen kannst.
Dynamik und Nachversicherungsgarantie bei der BU – Was ist der Unterschied?
Wenn du dich mit Berufsunfähigkeitsversicherungen auseinandersetzt, wirst du auf zwei wichtige Begriffe stoßen: Dynamik und Nachversicherungsgarantie. Obwohl beide Optionen deine Rente erhöhen können, gibt es wesentliche Unterschiede in ihrer Funktionsweise. Werfen wir einmal einen genaueren Blick darauf:
Dynamikerhöhung
- Hier finden regelmäßige und automatische Anpassungen von Beiträgen und Rentenhöhe statt.
- Die Erhöhung erfolgt jährlich, ohne dass du einen neuen Antrag stellen musst.
Nachversicherungsgarantie
- Für eine Rentensteigerung musst du zunächst einen Antrag stellen.
- Du hast die Möglichkeit, die Höhe der BU-Rentenzahlung innerhalb vorgegebener Grenzen selbst zu wählen, bis zur maximalen Höhe deiner monatlichen BU-Rente.
- Es erfolgt eine Angemessenheitsprüfung, aber in der Regel keine Gesundheitsfragen. In einigen Fällen kann eine Risikoprüfung erforderlich sein, beispielsweise bei riskanten Freizeitaktivitäten.
Diese beiden Optionen bieten dir verschiedene Wege, um deine BU zukunftstauglich sicher aufzustellen. Es lohnt sich, beide Möglichkeiten mit einem Versicherungsexperten zu erörtern und die passendste für deine individuelle Situation auszuwählen. Fordere dazu ein BU-Angebot an.
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Bei der Festlegung deiner BU-Rente prüfen die Versicherer, ob die gewählte Rentenhöhe zu deinem Brutto- oder Nettoeinkommen passt. Denn sie wollen vermeiden, dass du mehr Rente bekommst, als du früher verdient hast. Normalerweise wird eine Rentenhöhe von etwa 60 Prozent deines Bruttoeinkommens als angemessen betrachtet. Ein wichtiger Punkt: Manche Versicherer berücksichtigen auch Einkünfte aus berufsständischen Versorgungswerken.
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Alternativen
04 Wie die Überschussbeteiligung deine BU-Rente steigern kann
Neben der BU-Dynamik gibt es einen weiteren Weg, deine Rentenhöhe zu steigern: die Überschussbeteiligung. Durch kluge Kalkulation und Investments erzielen Versicherer oft Gewinne, die sie laut Gesetz an die Versicherten weitergeben müssen. Schauen wir uns die drei Formen der Überschussbeteiligung genauer an:
- Beitragsverrechnung: Die erzielten Überschüsse führen zu niedrigeren Beiträgen für dich. Die Höhe deiner Rente bleibt dabei unverändert.
- Bonusrente: Hier profitierst du direkt von den Gewinnen, denn sie führen zu einer Anhebung deiner BU-Rente.
- Schlussüberschuss: Bei dieser Variante erhältst du die Überschüsse als Einmalzahlung, sobald der Leistungsfall eintritt.
Während die Bonusrente und der Schlussüberschuss besonders interessant sind, um deine BU-Rente zu erhöhen, solltest du bedenken: Die Überschussbeteiligung ist nicht garantiert. Die Höhe der Überschüsse und ob sie überhaupt erwirtschaftet werden, kann variieren. Im Gegensatz dazu sind die Erhöhungen durch die BU-Dynamik immer garantiert.
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Autor des Beitrags
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen