Private Krankenversicherung im Test

Die Testsieger im Überblick.

  • Aktuelle Vergleiche von Stiftung Warentest & Co.
  • Preis-Leistungs-Mix schwankt zum Teil stark
  • Jetzt beste private Krankenversicherung finden

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Zuletzt aktualisiert: November 2020

Private Kranken­versicherung im Test: Welche Anbieter überzeugen im Vergleich?

Eine gute private Kranken­versicherung (PKV) bietet ein erstklassiges Leistungsniveau, auf das sich Versicherte in jeder Lebenslage verlassen können. Dabei sollte die Absicherung im Vergleich zu anderen Anbietern nicht zu teuer sein. Gerade beim Preis sind die Unterschiede jedoch groß, wie verschiedene Tests zu privaten Krankenversicherung zeigen.

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Private Kranken­versicherung: Aktuelle Testsieger 2020

Die private Kranken­versicherung bietet für jeden Interessierten das passende Leistungsniveau. Je nach Umfang der Versicherungs­leistungen können Verbraucher einen Grund-, Standard- oder Topschutz vereinbaren.

Welcher Anbieter die beste private Krankenversicherung bietet, haben 2020 bisher unter anderem das Handelsblatt und der Branchendienst Map-Report in einem Test ermittelt. Im vergangenen Jahr wurden weitere Untersuchungen durchgeführt, an deren Testsiegern sich Interessierte orientieren können.

Achtung:

„In keinem anderen Versicherungsbereich ist ein Preis- und Leistungsvergleich so schwierig“ wie in der PKV, sagt die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Sie rät daher dazu, sich „Angebote immer bei bestehendem Krankenversicherungsschutz und ohne Zeitdruck einzuholen.“

Darüber hinaus sollten sich Interessierte aufgrund der Komplexität in der privaten Krankenversicherung nicht gleich für den erstbesten Tarif entscheiden. Sinnvoller ist es, mehrere Angebote zu vergleichen und deren Stärken sowie Schwachstellen mit einem Experten gegenüberzustellen.

Private Krankenversicherung bei Stiftung Warentest im Test

Die Stiftung Warentest zählt zu den angesehensten Institutionen. Ihre Tests und die Ergebnisse sind daher häufig Grundlage bei der Entscheidung für oder gegen einen Anbieter. Nach fünfjähriger Pause hat die Stiftung Warentest im Oktober 2019 wieder einen Vergleich der privaten Krankenversicherung veröffentlicht.

Mehr als 100 Tarife hat die Verbraucherinstitution in Bezug auf deren Preis-Leistungs-Verhältnis überprüft. Dieses floss zu 80 Prozent in das Gesamtergebnis. Für die Leistungen legte die Stiftung Warentest Mindestanforderungen fest:

  • Freie Arzt- & Klinikwahl
  • Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung
  • 30 Tage stationäre Psychotherapie beziehungsweise 50 ambulante Sitzungen bis zu 70 Prozent Kostenübernahme
  • Honorar für Ärzte bis zum Höchstsatz (3,5-facher)
  • 90 Prozent Zahnbehandlung
  • 65 Prozent Zahnersatz
  • 75 Prozent Heil- und Hilfsmittel

Zusätzlich wurden unterschiedliche Zusatzleistungen bewertet wie die Erstattung von Sehhilfen oder Heilpraktikerleistungen. Auf diese Weise wurden private Krankenversicherungen mit unterschiedlichen Leistungsniveaus im Vergleich gegenüberstellt. Die Tarife wurden daher von A bis C gruppiert, wobei A für einen sehr hohen Leistungsumfang steht. Eine PKV mit C-Niveau spiegelt ein mittleres Niveau wieder, das allerdings noch über dem der gesetzlichen Krankenversicherung liegt.

Die restlichen 20 Prozent der Gesamtbewertung entfielen auf die Beitragsentwicklung, wobei die Kosten für einen 35-Jährigen berechnet wurden. Je stabiler die Beiträge für Neukunden in den letzten sechs Jahren gewesen sind, desto besser wurde die private Krankenversicherung bewertet.

Die PKV-Testsieger der Stiftung Warentest

Im Vergleich zum letzten PKV-Test Ende 2014 finden sich unter den Top-Tarifen alte Bekannte wieder. Für Angestellte schneidet nur ein Angebot mit einer sehr guten Bewertung ab. Er kommt vom regionalen Anbieter Provinzial Hannover (Tarif „VKA+u, KHPnu, KHUnu, KTG-A 6“). Der Versicherer zählte auch vor fünf Jahren zu den Testsiegern. Seine private Krankenversicherung spiegelt ein C-Leistungsniveau wider.

Hinter dem Testsieger platziert sich die Signal Iduna mit zwei Tarifen der Kategorie B: „Exklusiv 1, Pro 043v“ und „Komfort-Plus 1, Pro 043v“. Die drei Tarife kosten zwischen 431 Euro und 518 Euro im Monat.

Für Selbstständige erhält keine private Krankenversicherung ein sehr gutes Finanztest-Urteil. Das beste gute Angebot kommt von Signal Iduna („Exklusiv 2, Pro 043v“, Leistungsumfang B) für 457 Euro im Monat bei 960 Euro Selbstbeteiligung. Dahinter landet die Provinzial Hannover („VKSu, KHPnu, KHUnu, KTG-S 6, C-Niveau) für 442 Euro monatlich und 900 Euro Selbstbehalt. Bester A-Tarif ist „QMP 600 U, TFN 42“ von Inter für 577 Euro (600 Euro Selbstbeteiligung).

Private Kranken­versicherung im Vergleich beim Handelsblatt 2020

Im Mai 2020 ließ das Handelsblatt mit Unterstützung Franke und Bornberg 27 Versicherer zu privaten Krankenversicherung in einem Test analysieren. Die Tarife wurden in verschiedene Kategorien eingeordnet. Entscheidend ist dabei der Leistungsumfang. Eine private Krankenversicherung bietet einen sogenannten Standardschutz, wenn diese die Erstattung von

 

bietet. Leistet der Tarif weniger, gehört er in die Kategorie Grundschutz.

Ein Tarif mit Topschutz sichert zusätzlich die Kostenerstattung beim Heilpraktiker, für ein Einbettzimmer, Implantate und mindestens 80 Prozent der Zahnersatzkosten.

Das Gesamtergebnis setzt sich beim Handelsblatt zu 50 Prozent aus der Bewertung der Leistungen, zu 30 Prozent aus der des Beitrags und zu 20 Prozent aus der Finanzkraft zusammen.

Im Bereich Topschutz überzeugen:

  • Hallesche „NK.Bonus, URZ“
  • Arag „MedBest“
  • Deutscher Ring (Signal Iduna) „Comfort+, PIT“
  • Süddeutsche „AM12, S1, Z8“
  • uniVersa „uni-A80, uni-ST Stufe 1/100, uni-ZA 80, uni-KU/100“
  • R+V „Agil premium U“
  • AXA „Vital300-U, Prem Zahn-U, KHT-U/50“
  • HanseMerkur „AZP, EGO, PS3, PSV“
  • Debeka „N, NC“

Im Vergleich zum Vorjahr stoßen R+V, Debeka, Arag und HanseMerkur in die Spitzengruppe vor. Damals wurden jedoch noch die Leistungen zu 70 Prozent und die Beitragshöhe zu 30 Prozent bewertet.

Weitere Testsieger 2020 im Vergleich von Focus-Money

Im Herbst 2020 ließ das Wirtschaftsmagazin Focus-Money verschiedene PKV-Tarife hinsichtlich ihrer Leistungen und Kosten (Focus-Money Ausgaben 38,40 und 41 2020) testen. Diese wurden wie beim Handelsblatt den drei Kategorien Top-, Standard- und Grundschutz zugeordnet.

Klassik-Schutz Ausgewogener Schutz Top­-Schutz
Debeka „NW, NG“ Arag „MedExtra (ME300)“ Hallesche „NK.2“
AXA „EL Bonus-U, Komfort Zahn-U” Debeka „NC, N“ Debeka „NC, N“
HanseMerkur „KVS1“
uniVersa „uni-intro I Privat 300, uni-ZZ“

Im Vergleich zum Vorjahr gibt es deutliche Veränderungen. Dies könnte damit zusammenliegen, dass das Wirtschaftsmagazin nun mit einem neuen Partner für den PKV-Vergleich zusammenarbeitet. So erzielten auch 2019 die Tarife von Debeka und HanseMerkur beim Klassik-Schutz eine hervorragende Bewertung. R+V verabschiedet  sich jedoch aus der Spitzengruppe und wird 2020 als gut bewertet. Beim ausgewogenen Schutz gibt es komplett neue Testsieger, beim Top-Schutz bestätigt Hallesche das Spitzenergebnis, Debeka rückt wieder an die Spitze des Rankings auf.

Preislich unterscheiden sich die untersuchten Tarife teils deutlich. Im Grundschutz variiert der monatliche Beitrag der untersuchten Kranken­versicherungen beispiels­weise zwischen 156 Euro und 281 Euro für einen Angestellten. Beim Topschutz beläuft sich die Spanne auf 299 Euro bis 488 Euro.

Der PKV-Test hat auch die Höhe der Beitragsrückerstattungen erfasst, die Versicherte erhalten, wenn sie innerhalb eines Jahres keine Leistungen ihrer Versicherung beanspruchen. Hier zeigen sich ebenfalls große Unterschiede. Während manche Anbieter keine oder nur geringe Rückerstattungen von wenigen hundert Euro vorsehen, zahlen andere über 2.000 Euro zurück.

Empfehlenswerte private Kranken­versicherungen für Selbstständige und Angestellte

Einen weiteren Vergleich der privaten Kranken­versicherungen hat das Analysehaus Morgen & Morgen für die WirtschaftsWoche im September 2020 erstellt. Hierbei wurden die Tarife hinsichtlich des Leistungsniveaus und der Beitragshöhe bewertet. Als Musterkunde wurden ein 37-jähriger Arbeitnehmer und ein 30-jähriger Selbstständiger herangezogen.

Die Tester zogen generell nur die Tarife für die Untersuchung heran, die aus Sicht des Analysehauses eine Vier- oder Fünf-Sterne-Bewertung erhalten und somit ein gewisses Leistungsniveau voraussetzen.

Für Angestellte und Selbstständige erreichen unterschiedlich viele private Krankenversicherungen im Test den ersten Rang.

Aktuelles zur Krankenversicherung

Weitere aktuelle PKV-Testsieger: Wer ist der beste Versicherer 2020?

Während sich das Handelsblatt, die WirtschaftsWoche und die Stiftung Warentest auf konkrete Angebote der privaten Krankenversicherer konzentrieren, gehen manche Tester wie der Branchendienst Map-Report einen anderen Weg. Unabhängig von Tarifen und Kosten analysiert er, welcher Versicherer am besten aufgestellt ist.

Im März 2020 untersuchten die Experten dazu zwöf Versicherungsunternehmen anhand dieser drei Teilbereiche:

Acht Anbieter zur privaten Krankenversicherung erreichen im Vergleich die Höchstnote „mmm“, die für hervorragende Leistungen steht. Die Top 5 setzt sich dabei zusammen aus:

✓ Debeka
✓ Provinzial
✓ Signal Iduna
✓ LVM
✓ R+V

2019 glänzten nur sieben Versicherer. Neu dabei in der Spitzengruppe ist die SDK.

Im November 2019 blickte auch das Institut für Finanz und Vorsorgeplanung (IVFP) auf die Unternehmensqualität der PKV-Versicherer. Kernbereiche der Analyse waren Stabilität, Sicherheit, Markterfolg beziehungsweise Kundenzufriedenheit und Ertragskraft. Sechs Mal vergeben die Experten die Bestnote.

Beim PKV-Vergleich vom Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI) im Oktober 2020, ebenfalls zur Qualität der Unternehmen, erreichen sieben Anbieter die beste Bewertung. Drei weitere Versicherer sind nach Analyse der Teilbereiche Substanzkraft, Service und Produktqualität gut.

Private Kranken­versicherung: Die besten Tarife für Beamte

Welche private Kranken­versicherung für Staatsdiener die erste Wahl darstellt, hat die Ratingagentur Franke und Bornberg für das Handelsblatt ermittelt. Dem Test für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money stand das Analysehaus KVpro zur Seite. Da die jeweiligen Bewertungskriterien voneinander abweichen, führen die Vergleiche zu unterschiedlichen Resultaten.

In der Untersuchung des Handelsblattes im Mai 2020 wurden die privaten Krankenversicherungen anhand ihrer Leistungen (50 Prozent der Gesamtnote), ihrer Kosten (30 Prozent) und ihrer Finanzstärke (20 Prozent) beurteilt. Elf Tarife überzeugen dabei und sind aus Sicht der Tester sehr gut, darunter:

Versicherer Tarif­name Monat­liche Kosten
Nürn­berger BK30, BK21, BS230, BS221, BE 239,70 Euro
Debeka B30, B20K, WL30, WL20K, BC 265,38 Euro
LVM AB30, AB20E, SB2/30, SB2/20E, ZB30, ZB20E, EB1 274,18 Euro

Im Vorjahr vergab das Handelsblatt sieben Mal die Bestnote. Damals bereits mit dabei waren unter anderem Nürnberger, UKV, BBKK, Debeka, LVM und HanseMerkur.

Testsieger für Beamte von Stiftung Warentest

Beim PKV-Test der Stiftung Warentest im Oktober 2019 erreichen zwei private Krankenversicherungen ein sehr gutes Ergebnis:

  • Concordia „BV20, BV30“
  • LVM „AB 20E, AB 30, SB 2/20E, SB 2/30, ZB 20E, ZB 30“

Das Angebot der Concordia gehörte auch beim letzten Test der Verbraucherorganisation zu den Testsiegern. Beide Tarife stehen für ein hohes Leistungsniveau. Wer sich einen sehr hohen Leistungsumfang wünscht, findet bei Alte Oldenburger eine mit gut bewertete private Krankenversicherung („A 30, AA20, K 330, K 530, KK 32, KK 52, Z 30, ZZ 20“).

Die Kosten für die Testsieger liegen zwischen 209 Euro und 232 Euro im Monat. Bei Alte Oldenburger werden 252 Euro fällig.

Da Beamte von der Beihilfe des Dienstherrn profitieren, finden sie in der privaten Krankenversicherung einen guten und günstigen Versicherungsschutz. Allerdings sollten auch sie vor Versicherungs­abschluss mehrere Tarife und Angebote berücksichtigen. Auf diese Weise finden Staatsdiener nicht nur eine private Krankenversicherung, die auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist, sondern auch eine, die nicht zu viel kostet.

Welcher PKV-Anbieter ist aus Sicht der Kunden der beste?

Bei der Wahl der optimalen privaten Krankenversicherung spielen für viele Interessierte die Erfahrungen, die andere Versicherte mit dem Anbieter gemacht haben, eine wichtige Rolle. Das Magazin Focus-Money prüfte daher im Januar 2020 mit dem Analysehaus Service Value, welcher Krankenversicherer bei der Schadenregulierung am fairsten ist.

Dazu wurden über Tausend Kundenurteile gesammelt. Die Versicherten beurteilten beispielsweise, ob sich ihr Anbieter an Leistungszusagen gehalten hat. Von den 28 untersuchten Anbietern sind acht den Erfahrungen der Kunden zufolge sehr gut, etwa:

✓ Allianz
✓ Debeka
✓ Inter
✓ R+V
✓ SDK
✓ Signal Iduna

Individuell beste private Krankenversicherung vergleichen und finden

Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet die private Krankenversicherung ein Maximum an Flexibilität. Statt Einheitsleistungen zu bekommen, legen Versicherte ihren Leistungsrahmen selbst fest. Diese Freiheit führt jedoch dazu, dass sich die Krankenversicherungen nur schwer vergleichen lassen. Darüber hinaus tragen individuelle Faktoren dazu bei, dass die meisten Tests zur privaten Krankenversicherung eine Momentaufnahme für einen bestimmten Musterkunden darstellen.

Um die persönlich beste private Krankenversicherung zu finden, ist es daher sinnvoll, sich auf Angebote zu verlassen, die auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Mit der Unterstützung eines Fachmannes haben Interessierte einen Experten an ihrer Seite, der sich auf dem Markt auskennt.