Private Krankenversicherung im Test

Die Testsieger im Überblick.

  • Aktuelle Vergleiche von Stiftung Warentest & Co.
  • Preis-Leistungs-Mix schwankt zum Teil stark
  • Jetzt beste private Krankenversicherung finden

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Zuletzt aktualisiert: Dezember 2019

Private Kranken­versicherung im Test: Welche Anbieter überzeugen im Vergleich?

Eine gute private Kranken­versicherung (PKV) bietet ein erstklassiges Leistungsniveau, auf das sich Versicherte in jeder Lebenslage verlassen können. Dabei sollte die Absicherung im Vergleich zu anderen Anbietern nicht zu teuer sein. Gerade beim Preis sind die Unterschiede jedoch groß, wie verschiedene Tests zu privaten Krankenversicherung zeigen.

 

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Private Kranken­versicherung: Aktuelle Testsieger 2019

Die private Kranken­versicherung bietet für jeden Interessierten das passende Leistungsniveau. Je nach Umfang der Versicherungs­leistungen können Verbraucher einen Grund-, Standard- oder Topschutz vereinbaren.

Welcher Anbieter die beste private Krankenversicherung bietet, hat 2019 bisher nur das Handelsblatt und der Branchendienst Map-Report in einem Test ermittelt. Im vergangenen Jahr wurden jedoch viele Untersuchungen durchgeführt, an deren Testsiegern sich Interessierte orientieren können.

Achtung:

„In keinem anderen Versicherungsbereich ist ein Preis- und Leistungsvergleich so schwierig“ wie in der PKV, sagt die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Sie rät daher dazu, sich „Angebote immer bei bestehendem Krankenversicherungsschutz und ohne Zeitdruck einzuholen.“

Darüber hinaus sollten sich Interessierte aufgrund der Komplexität in der privaten Krankenversicherung nicht gleich für den erstbesten Tarif entscheiden. Sinnvoller ist es, mehrere Angebote zu vergleichen und deren Stärken sowie Schwachstellen mit einem Experten gegenüberzustellen.

Private Krankenversicherung bei Stiftung Warentest im Test 2019

Die Stiftung Warentest zählt zu den angesehensten Institutionen. Ihre Tests und die Ergebnisse sind daher häufig Grundlage bei der Entscheidung für oder gegen einen Anbieter. Nach fünfjähriger Pause hat die Stiftung Warentest im Oktober 2019 wieder einen Vergleich der privaten Krankenversicherung veröffentlicht.

Mehr als 100 Tarife hat die Verbraucherinstitution in Bezug auf deren Preis-Leistungs-Verhältnis überprüft. Dieses floss zu 80 Prozent in das Gesamtergebnis. Für die Leistungen legte die Stiftung Warentest Mindestanforderungen fest:

  • Freie Arzt- & Klinikwahl
  • Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung
  • 30 Tage stationäre Psychotherapie beziehungsweise 50 ambulante Sitzungen bis zu 70 Prozent Kostenübernahme
  • Honorar für Ärzte bis zum Höchstsatz (3,5-facher)
  • 90 Prozent Zahnbehandlung
  • 65 Prozent Zahnersatz
  • 75 Prozent Heil- und Hilfsmittel

Zusätzlich wurden unterschiedliche Zusatzleistungen bewertet wie die Erstattung von Sehhilfen oder Heilpraktikerleistungen. Auf diese Weise wurden private Krankenversicherungen mit unterschiedlichen Leistungsniveaus im Vergleich gegenüberstellt. Die Tarife wurden daher von A bis C gruppiert, wobei A für einen sehr hohen Leistungsumfang steht. Eine PKV mit C-Niveau spiegelt ein mittleres Niveau wieder, das allerdings noch über dem der gesetzlichen Krankenversicherung liegt.

Die restlichen 20 Prozent der Gesamtbewertung entfielen auf die Beitragsentwicklung, wobei die Kosten für einen 35-Jährigen berechnet wurden. Je stabiler die Beiträge für Neukunden in den letzten sechs Jahren gewesen sind, desto besser wurde die private Krankenversicherung bewertet.

Die PKV-Testsieger 2019

Im Vergleich zum letzten PKV-Test Ende 2014 finden sich unter den Top-Tarifen alte Bekannte wieder. Für Angestellte schneidet nur ein Angebot mit einer sehr guten Bewertung ab. Er kommt vom regionalen Anbieter Provinzial Hannover (Tarif „VKA+u, KHPnu, KHUnu, KTG-A 6“). Der Versicherer zählte auch vor fünf Jahren zu den Testsiegern. Seine private Krankenversicherung spiegelt ein C-Leistungsniveau wider.

Hinter dem Testsieger platziert sich die Signal Iduna mit zwei Tarifen der Kategorie B: „Exklusiv 1, Pro 043v“ und „Komfort-Plus 1, Pro 043v“. Die drei Tarife kosten zwischen 431 Euro und 518 Euro im Monat.

Für Selbstständige erhält keine private Krankenversicherung ein sehr gutes Finanztest-Urteil. Das beste gute Angebot kommt von Signal Iduna („Exklusiv 2, Pro 043v“, Leistungsumfang B) für 457 Euro im Monat bei 960 Euro Selbstbeteiligung. Dahinter landet die Provinzial Hannover („VKSu, KHPnu, KHUnu, KTG-S 6, C-Niveau) für 442 Euro monatlich und 900 Euro Selbstbehalt. Bester A-Tarif ist „QMP 600 U, TFN 42“ von Inter für 577 Euro (600 Euro Selbstbeteiligung).

Private Kranken­versicherung im Vergleich bei Focus-Money 2019

Im Herbst 2019 prüften die Analysten von Franke und Bornberg für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money verschiedene PKV-Tarife hinsichtlich ihrer Leistungen und Kosten (Focus-Money Ausgaben 39 bis 41 2019).

Die Tarife wurden in verschiedene Kategorien eingeordnet. Entscheidend ist dabei der Leistungsumfang. Eine private Krankenversicherung bietet einen sogenannten Standardschutz, wenn diese die Erstattung von

 

bietet. Leistet der Tarif weniger, gehört er in die Kategorie Grundschutz.

Ein Tarif mit Topschutz sichert zusätzlich die Kostenerstattung beim Heilpraktiker, für ein Einbettzimmer, Implantate und mindestens 80 Prozent der Zahnersatzkosten.

Grund­­schutz Standard­­schutz Tops­chutz
Debeka „NW“ Allianz „AktiMedPlus100 (AMP100u)“ Hallesche „NK.Bonus“
HanseMerkur „Start Fit: KVS1, KUT/100” AXA „ActiveMe-U, Kompakt Zahn-U, Kur-U/100“
R+V „Agil classic pro U” Barmenia „einsAprima1+“

Im Vergleich zum Vorjahr gibt es vor allem beim Topschutz deutliche Veränderungen. So erzielt 2019 nur noch der Tarif von Hallesche eine Spitzenbewertung. Debeka und DKV, die 2018 ebenfalls hervorragend bewertet wurden, rutschen einen Platz ab und sind nun nur noch sehr gut.

Preislich unterscheiden sich die untersuchten Tarife teils deutlich. Im Grundschutz variiert der monatliche Beitrag der untersuchten Kranken­versicherungen beispiels­weise zwischen 273 Euro und 557 Euro. Beim Topschutz beläuft sich die Spanne auf 377 Euro bis 680 Euro.

Weitere Testsieger 2019 im Vergleich vom Handelsblatt

Im April 2019 ließ das Handelsblatt ebenfalls mit Unterstützung Franke und Bornberg 184 Tarife zu privaten Krankenversicherung in einem Test analysieren. Diese wurden wie bei Focus-Money den drei Kategorien Top-, Standard- und Grundschutz zugeordnet.

Das Gesamtergebnis setzt sich beim Handelsblatt zu 70 Prozent aus der Bewertung der Leistungen und zu 30 Prozent aus der des Beitrags zusammen. Enstprechend unterscheiden sich die Testsieger leicht im Vergleich zur Untersuchung des Wirtschaftsmagazins.

Tipp:

Die Analysten weisen darauf hin, dass eine private Kranken­versicherung immer auf den Interessierten zugeschnitten sein muss. „Grundsätzlich kann man mit einem Standardschutz-Tarif, der mindestens ein FFF-Ranking hat, nicht viel falsch machen.“ Das F-Ranking spiegelt dabei das Leistungsniveau wider.

Neun Angebote erreichen in dieser Kategorie das Top-Niveau. Deren Kosten schwanken deutlich zwischen 434 Euro und 596 Euro im Monat. Aufgrund dessen ist es wichtig, mit einem individuellen Angebot herauszufinden, welche Krankenversicherungen zu den eigenen Wünschen passen und diese genau zu vergleichen.

Elf empfehlenswerte private Kranken­versicherungen

Einen weiteren Vergleich der privaten Kranken­versicherungen hat das Analysehaus Softfair für die WirtschaftsWoche im November 2018 erstellt. Hierbei wurden 220 Tarife hinsichtlich des Leistungsniveaus und der Beitragshöhe bewertet. Als Musterkunde wurde ein 30-jähriger Arbeitnehmer herangezogen.

Wie beim Vergleich des Handelsblatts teilten die Tester die untersuchten Kranken­versicherungen in drei Kategorien ein: Einsteiger, Komfort und Premium. Dabei blickten sie auf die Bereiche Zahn, Ambulant und Stationär. Auch allgemeine Bedingungen wurden geprüft, etwa ob der PKV-Beitrag während der Elternzeit ermäßigt ist.

Aktuelles zur Krankenversicherung

Weitere aktuelle PKV-Testsieger: Wer ist der beste Versicherer 2019?

Während sich das Handelsblatt, die WirtschaftsWoche und die Stiftung Warentest auf konkrete Angebote der privaten Krankenversicherer konzentrieren, gehen manche Tester wie der Branchendienst Map-Report einen anderen Weg. Unabhängig von Tarifen und Kosten analysiert er, welcher Versicherer am besten aufgestellt ist.

Im März 2019 untersuchten die Experten dazu 14 Versicherungsunternehmen anhand dieser drei Teilbereiche:

Sieben Anbieter zur privaten Krankenversicherung erreichen im Vergleich die Höchstnote „mmm“, die für hervorragende Leistungen steht. Die Top 5 setzt sich dabei zusammen aus:

✓ Debeka
✓ Provinzial
✓ Signal Iduna
✓ R+V
✓ Allianz

2018 glänzten noch neun Versicherer. Dieses Jahr haben sich unter anderem SDK und Barmenia von den Spitzenplätzen verabschiedet, Allianz ist dagegen neu vertreten.

Im November 2019 blickte auch das Institut für Finanz und Vorsorgeplanung (IVFP) auf die Unternehmensqualität der PKV-Versicherer. Kernbereiche der Analyse waren Stabilität, Sicherheit, Markterfolg beziehungsweise Kundenzufriedenheit und Ertragskraft. Sechs Mal vergeben die Experten die Bestnote.

Beim PKV-Vergleich vom Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI), ebenfalls zur Qualität der Unternehmen, erreicht zwar kein Anbieter die beste Bewertung. Sechs Versicherer sind nach Analyse der Teilbereiche Substanzkraft, Service und Produktqualität jedoch sehr gut.

Private Kranken­versicherung: Die besten Tarife für Beamte

Welche private Kranken­versicherung für Staatsdiener die erste Wahl darstellt, hat die Ratingagentur Franke und Bornberg in zwei unterschiedlichen Untersuchungen für das Handelsblatt und für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money ermittelt. Da die jeweiligen Bewertungskriterien voneinander abweichen, führen die Vergleiche zu unterschiedlichen Resultaten.

Acht Tarife schneiden sehr gut ab, 15 immerhin noch gut.

In der Untersuchung des Handelsblattes im April 2018 wurden die privaten Krankenversicherungen ausschließlich anhand ihrer Leistungen (70 Prozent der Gesamtnote) und ihrer Kosten (30 Prozent) beurteilt. Sieben Tarife überzeugen dabei und sind aus Sicht der Tester sehr gut, darunter:

Versicherer Tarif­name Monat­liche Kosten
Nürn­berger BK30, BK21, BS230, BS221, BE 221,00 Euro
Debeka B30, B20K, WL30, WL20K, BC 247,65 Euro
LVM AB30, AB20E, SB2/30 258,41 Euro

Testsieger für Beamte von Stiftung Warentest

Beim PKV-Test der Stiftung Warentest im Oktober 2019 erreichen zwei private Krankenversicherungen ein sehr gutes Ergebnis:

  • Concordia „BV20, BV30“
  • LVM „AB 20E, AB 30, SB 2/20E, SB 2/30, ZB 20E, ZB 30“

Das Angebot der Concordia gehörte auch beim letzten Test der Verbraucherorganisation zu den Testsiegern. Beide Tarife stehen für ein hohes Leistungsniveau. Wer sich einen sehr hohen Leistungsumfang wünscht, findet bei Alte Oldenburger eine mit gut bewertete private Krankenversicherung („A 30, AA20, K 330, K 530, KK 32, KK 52, Z 30, ZZ 20“).

Die Kosten für die Testsieger liegen zwischen 209 Euro und 232 Euro im Monat. Bei Alte Oldenburger werden 252 Euro fällig.

Da Beamte von der Beihilfe des Dienstherrn profitieren, finden sie in der privaten Krankenversicherung einen guten und günstigen Versicherungsschutz. Allerdings sollten auch sie vor Versicherungs­abschluss mehrere Tarife und Angebote berücksichtigen. Auf diese Weise finden Staatsdiener nicht nur eine private Krankenversicherung, die auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist, sondern auch eine, die nicht zu viel kostet.

Welcher PKV-Anbieter ist aus Sicht der Kunden der beste?

Bei der Wahl der optimalen privaten Krankenversicherung spielen für viele Interessierte die Erfahrungen, die andere Versicherte mit dem Anbieter gemacht haben, eine wichtige Rolle. Das Magazin Focus-Money prüfte daher im Januar 2019 mit dem Analysehaus Service Value, welcher Krankenversicherer bei der Schadenregulierung am fairsten ist.

Dazu wurden über Tausend Kundenurteile gesammelt. Die Versicherten beurteilten beispielsweise, ob sich ihr Anbieter an Leistungszusagen gehalten hat. Von den 29 untersuchten Anbietern sind zwölf den Erfahrungen der Kunden zufolge sehr gut, etwa:

✓ Allianz
✓ AXA
✓ Debeka
✓ HanseMerkur
✓ Inter
✓ Degenia
✓ R+V
✓ SDK
✓ Signal Iduna
✓ UKV

Individuell beste private Krankenversicherung vergleichen und finden

Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet die private Krankenversicherung ein Maximum an Flexibilität. Statt Einheitsleistungen zu bekommen, legen Versicherte ihren Leistungsrahmen selbst fest. Diese Freiheit führt jedoch dazu, dass sich die Krankenversicherungen nur schwer vergleichen lassen. Darüber hinaus tragen individuelle Faktoren dazu bei, dass die meisten Tests zur privaten Krankenversicherung eine Momentaufnahme für einen bestimmten Musterkunden darstellen.

Um die persönlich beste private Krankenversicherung zu finden, ist es daher sinnvoll, sich auf Angebote zu verlassen, die auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Mit der Unterstützung eines Fachmannes haben Interessierte einen Experten an ihrer Seite, der sich auf dem Markt auskennt.