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Kfz-Versicherung

Preiswerter Schutz für das eigene Auto
Kfz-Versicherung
  • Auswahl zwischen Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko
  • Zahlreiche Zusatzleistungen und Rabatte
  • Große Preisunterschiede zwischen den Anbietern

Kfz-Versicherung: Alles Wissenswerte zur Versicherung jetzt lesen

Jeder Fahrzeughalter in Deutschland braucht eine Kfz-Versicherung für seinen Wagen. Entsprechend groß ist die Angebotsvielfalt mit verschiedenen Versicherungs- und Rabattoptionen. Zudem bessern die Anbieter regelmäßig ihre Leistungen nach und schrauben an ihren Beiträgen. Daher ist es für jeden Autofahrer sinnvoll, seine Kfz-Versicherung regelmäßig mit neuen Tarifen zu vergleichen.

Immer gut zu wissen:
 

  1. Es gibt fast 100 Anbieter, die diverse Kfz-Versicherungen zur Auswahl haben.
  2. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung muss jeder Fahrzeughalter nachweisen, kann aber durch eine Kaskoversicherung ergänzt werden.
  3. Die Kosten für die Autoversicherung hängen von vielen Faktoren ab.
  4. Diese werden von den Anbietern unterschiedlich gewichtet.
  5. Der Wettbewerb unter den Versicherern ist groß. Kunden sparen mit einer neuen Kfz-Versicherung häufig viel Geld.

Inhaltsverzeichnis:
 

Zuletzt aktualisiert: Oktober 2018

Kfz-Versicherung bietet unterschiedlichen Schutz

Ohne eine Kfz-Versicherung erhält ein Fahrzeug keine Zulassung. Viele Autobesitzer ergänzen dabei den Schutz der Haftpflicht mit einer Teil- oder Vollkaskoversicherung. Diese Entscheidung ist je nach Alter und Wert des Autos sinnvoll. Denn die Haftpflichtversicherung schützt bei Unfällen nur vor Schäden, die der Fahrer Dritten zufügt. Reparaturen am eigenen Fahrzeug müssen Versicherte ohne Kaskoversicherung dagegen selbst zahlen.

Die folgende Tabelle zeigt, welche Leistungen die Kfz-Versicherung bei Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko jeweils bietet:

Leistungen im Vergleich Kfz-Haftpflicht­versicherung Haftpflicht und Teilkasko Haftpflicht­ und Vollkasko
Welcher Schaden ist versichert? Deckt Schäden an Dritten beim selbst verschuldeten Unfall ab Deckt verschiedene Schäden am eigenen Fahrzeug ab Deckt neben den Teilkasko­leistungen Schäden am Auto durch Eigen­verschulden ab
Was zahlt der Versicherung? Personen­­schäden müssen mit einer Deckungssumme von mindestens 7,5 Millionen Euro versichert sein Zahlt unter anderem für Diebstahl, Wild- und Marderschäden, Feuer- und Glasschäden Zahlt zusätzlich bei Vandalismus
Weitere Leistungen Sachschäden: Min. 1,12 Millionen Euro
Vermögens­schäden: Min. 50.000 Euro
Je nach Tarif sind auch Schäden durch Naturgewalten wie Hochwasser oder Lawinen abgedeckt Bietet eine Forderungs­ausfalldeckung, etwa wenn sich der Unfallverursacher nicht ermitteln lässt

Wie viel kostet eine Kfz-Versicherung?

Bei der Kfz-Versicherung schwankt der Beitrag je nach Versicherer deutlich. Dies liegt unter anderem daran, dass die Anbieter die Kosten für die Versicherung sehr individuell berechnen. Für die Beitragsberechnung werden unterschiedliche Faktoren herangezogen. Zu diesen zählen:

KFZ Versicherung
Lange Schadensfreiheit verringert Beitrag um bis zu 70 %
  • Typklasse
  • Regionalklasse
  • Jährliche Kilometerleistung
  • Anzahl der Fahrer und deren Alter
  • Fahrzeugalter
  • Zahlweise des Versicherungsbeitrags

Darüber hinaus gibt es den sogenannten Schadenfreiheitsrabatt beziehungsweise die Schadenfreiheitsklassen (SF-Klasse). Sie geben die unfallfrei gefahrenen Jahre wieder. Je länger Versicherte schadenfrei unterwegs sind, desto mehr Prozente erhalten sie und desto weniger zahlen sie für ihre Kfz-Versicherung.

Der Schadenfreiheitsrabatt wird nur in der Vollkasko- und Haftpflichtversicherung angewendet. In der Teilkasko sind Schäden versichert, auf die Fahrer keinen Einfluss haben, beispielsweise wenn ihnen ein Tier vor das Auto läuft.

Achtung: Da die Versicherer für die Schadenfreiheitsklassen unterschiedlich hohe Rabatte vorsehen, lohnt es sich, Angebote verschiedener Kfz-Versicherungen miteinander zu  vergleichen, bevor sich Interessierte für eine Autoversicherung entscheiden.

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Welche Kfz-Versicherung welche Prozente gewährt, lässt sich meist bei den Anbietern direkt erfragen. Die folgende Tabelle zeigt beispielhaft, welche Rabatte möglich sind.

Schaden­freiheits­klasse (unfallfreie Jahre) Beitrag für Haftpflicht (in Prozent) Beitrag für Vollkasko (in Prozent)
1 74 60
2 64 55
3 58 51
4-6 52-44 45-39
7-10 42-37 38-34
11-15 35-31 33-29
16-20 30-28 28-26
21-30 27-23 26-23
31-34 22-20 22-21
35 und mehr 20 20

Typklassen 2019

Verursacht ein bestimmtes Fahrzeugmodell besonders viele Unfälle beziehungsweise Schäden, sind die Versicherungskosten für dieses Modell höher als für eines mit besserer Schadensbilanz. Je niedriger die zugeordnete Typklasse ist, desto positiver wirkt sich dies auf den Beitrag der Kfz-Versicherung aus.

Die Stufen werden jedes Jahr vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) angepasst. 2019 ändern sie sich für mehr als elf Millionen Autofahrer. Rund die Hälfte kann sich darauf einstellen, dass die Kfz-Versicherung durch ihre gewählte Automarke günstiger werden könnte.

Die folgenden Autos zählen 2019 zu den Modellen mit neuen Typklassen für die Kfz-Haftpflicht. Die niedrigste Stufe ist dabei 10, die höchste 25.

Fahrzeugmodell Typklasse 2019 2018
Citroen C2 1.4 14 15
Skoda Citigo 1.0 13 14
VW Tiguan 2.0 TSI 4Motion 11 14
Mercedes GLA 180 18 19
Seat Ateca 1.4 TSI 14 16
Honda HR-V 1.5 15 17
BMW 220i Active Tourer 16 18
Jaguar F-Type Roadster 3.0 16 14
Ford Mustang 5.0    21 19
Renault Kadjar 1.2   20 17
Kia Niro 1.6 Hybrid 20 18

Regionalklassen 2019

Gibt es in einem Zulassungsbezirk viele Unfallschwerpunkte oder werden dort häufig Autos gestohlen, wirkt sich das negativ auf die Regionalklasse aus. Eine niedrige Einstufung des Wohnorts hat daher einen vorteilhaften Einfluss auf den Versicherungsbeitrag.

2019 ergeben sich Änderungen für rund elf Millionen Autofahrer, wobei circa 5,5 Millionen von ihnen in eine höhere Klasse gestuft werden. Wenig überraschend ist dabei, dass die Einstufung in ländlichen Regionen deutlich niedriger ist als in Großstädten und die Autoversicherung dort daher meist günstiger.

Für viele Metropolen wie Berlin, München, Hamburg, Köln und Frankfurt am Main bleibt die Klasse 2019 gleich. Wo sich die Stufen für die Kfz-Haftpflichtversicherung (1 bis 12 Klassen) unter anderem ändern, verdeutlicht die Tabelle.

Region Regionalklasse 2019 2018
Berchtesgadener Land 7 9
Brandenburg 5 4
Darmstadt 5 6
Dortmund 10 9
Dresden 9 10
Hannover (Stadt) 9 8
Konstanz 4 5
Lübeck 7 6
Weimar 2 3
Worms 6 7

Wie kann der Beitrag für die Kfz-Versicherung reduziert werden?

Mit einem Versicherungsvergleich oder einem Blick auf die Kfz-Versicherung Testsieger finden Interessierte schnell Tarife mit einem ausgewogenen Preis-Leistungs-Verhältnis. Darüber hinaus können sie mithilfe einiger Stellschrauben ihre Kosten weiter senken, etwa mit einer Selbstbeteiligung. Je höher der Selbstbehalt ist, den Kunden im Schadensfall aus der eigenen Tasche zahlen, umso größer fällt die Ersparnis aus.

 

Beitragsersparnis nicht um jeden Preis

Versicherte sollten die Selbstbeteiligung trotz des Sparpotenzials nicht zu hoch ansetzen. Schließlich müssen sie diese im Ernstfall auf einen Schlag aufbringen können.

Bei der Kfz-Versicherung gibt es zudem weitere Möglichkeiten zu sparen. Dazu gehören:

  • Wahl einer Werkstattbindung
  • Besitz einer Jahreskarte für den öffentlichen Nahverkehr
  • Parkplatz in einer Garage
  • Jährliche Zahlungsweise
  • Begrenzter Fahrerkreis

Nicht zuletzt senken Versicherte ihre Kosten, indem sie ihre aktuelle Autoversicherung mit anderen Tarifen vergleichen. Gerade wenn der Vertrag schon einige Jahre besteht, werden damit Sparpotenziale offengelegt. Mit einem kostenlosen Tarifrechner verschaffen sich Interessierte schnell online einen Überblick über eine Vielzahl von Kfz-Versicherungen.

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Welche zusätzlichen Leistungen sind bei der Kfz-Versicherung sinnvoll?

Bei den Kfz-Versicherungen können sich Interessierte für zusätzliche Leistungen entscheiden. Während einige von ihnen wie eine Fahrer-Unfallversicherung eher unnötig sind, empfiehlt es sich, über andere Extras genauer nachzudenken:

Bei der Teilkaskoversicherung sollten Versicherte zum Beispiel Tierbisse mit Folgeschäden versichern. Beißt ein Marder einen Schlauch durch, zahlt die Autoversicherung dann nicht nur das Ersatzteil, sondern auch weitere Reparaturkosten, etwa wenn der kaputte Schlauch einen Motorschaden verursacht hat.

Zudem ist es empfehlenswert, alle Wildschäden abzudecken. Ohne diese Erweiterung leistet die Versicherung lediglich bei einem Wildunfall mit Haarwild wie Wildschweinen und Hirschen. Ein Zusammenstoß mit einem Pferd oder einer Kuh wäre dagegen nicht abgedeckt.

In der Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Versicherungs- beziehungsweise Deckungssumme von 7,5 Millionen Euro für Personenschäden vorgeschrieben. Versicherungsnehmer sollten den Schutz jedoch auf 50 bis 100 Millionen Euro erweitern. Bei schweren Unfällen könnte sonst die Leistung zu gering sein.

Mit der sogenannten Mallorca-Police passen Personen, die im europäischen Ausland einen Mietwagen nutzen, die Versicherungssumme zudem auf deutsches Niveau an. Diese Leistung der Kfz-Versicherung für das Ausland gehört bei den meisten Tarifen mittlerweile zum Standard.

 

Grob fahrlässig verursachte Schäden einschließen

Grob fahrlässig verursachte Schäden sollten stets mitversichert sein. Verzichtet der Versicherer auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, verweigert er keine Leistung, wenn Kunden beispielsweise beim Überfahren einer roten Ampel einen Unfall bauen.

Kfz-Versicherung wechseln: Fristen beachten

Bei den meisten Kfz-Versicherungen gilt eine einmonatige Kündigungsfrist. Da die Vielzahl der Verträge bis zum Jahresende läuft und sich dann automatisch verlängert, müssen sich Wechselwillige den 30. November als Stichtag merken. Bis zu diesem Termin sollte dem alten Versicherer die Kündigung vorliegen, damit der Wechsel zur neuen Autoversicherung gelingt.

Bei Verträgen, die unterjährig laufen, also nicht zum Jahreswechsel verlängert werden, finden Personen den entsprechenden Termin in ihren Versicherungsunterlagen. Der häufigste Grund, warum Fahrzeughalter zu einer anderen Autoversicherung wechseln, sind übrigens niedrigere Prämien.

Häufig gestellte Fragen

Frage Antwort
Wozu braucht man eine Kfz-Versicherung? Jeden Tag kommt es in Deutschland zu Unfällen. Ein kleiner Blechschaden ließe sich zwar noch aus der eigenen Tasche zahlen. Doch spätestens wenn Personen zu Schaden kommen, ist die finanzielle Belastung immens.

Damit einerseits Unfallopfer immer entschädigt werden und andererseits Unfallverursacher durch einen Unfall nicht in finanzielle Schieflage geraten, sieht der Gesetzgeber den Abschluss einer Kfz-Versicherung vor.
Für wen ist eine Teilkasko als Kfz-Versicherung sinnvoll? Ob eine Teilkasko sinnvoll ist, hängt wesentlich vom Wert des Fahrzeugs ab. Experten empfehlen den Versicherungsschutz für Fahrzeuge, die nicht älter als acht Jahre sind. Danach sollten Fahrer ausrechnen, ob sich die teurere Absicherung im Vergleich zu einer reinen Kfz-Haftpflicht noch auszahlt.
Was sind Telematik-Tarife? Wer einen sogenannten Telematik-Tarif wählt, reduziert seinen Beitrag durch vorbildliche Fahrweise. Hierzu werden die Fahrdaten wie Beschleunigung, Bremsen und Zeitpunkt der Fahrt (etwa Nachtfahrten) mithilfe einer Blackbox oder App aufgezeichnet und ausgewertet. Je vorsichtiger der Fahrer unterwegs ist, desto mehr Punkte erhält er dafür. Diese wirken sich kostensenkend aus.

Nicht alle Unternehmen bieten entsprechende Tarife an. Zudem richten sich diese häufig nur an junge Autofahrer bis 25 Jahre.
Was beinhaltet eine Öko-Kfz-Versicherung? Bei manchen Kfz-Versicherungen erhalten Fahrer eines umweltfreundlichen Fahrzeugs einen Öko-Rabatt. Dazu darf der Wagen einen bestimmten Grenzwert beim CO2-Ausstoß nicht übersteigen oder muss generell auf Diesel- oder Benzinantrieb verzichten.
Gibt es eine Kfz-Versicherung auch ohne Bonitätsprüfung? Da für Fahrzeughalter eine Kfz-Versicherung gesetzlich vorgeschrieben ist, können sie auch bei negativer Schufa eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Bei der Kaskoversicherung kann der Antrag jedoch vom Versicherungsunternehmen abgelehnt werden. Zudem ist es möglich, dass die Anbieter die Bonität unterschiedlich bewerten und es so zu Kostenunterschieden kommt.
Was hat es mit der grünen Karte auf sich? Sind Verbraucher mit ihrem Pkw außerhalb Deutschlands unterwegs und kommt es dort zu einem Unfall, ist die Grüne Versichertenkarte wichtig. Sie gilt als Nachweis der Kfz-Versicherung im Ausland. Allerdings brauchen Reisende sie nicht in allen Ländern. Innerhalb der EU ist der Nachweis beispielsweise nicht nötig. Die grüne Karte kann beim Versicherer beantragt werden.
Wie lange bleiben die Prozente bei der Kfz-Versicherung erhalten? Der Rabatt durch die Schadenfreiheitsklasse bleibt so lange erhalten, bis Versicherte Leistungen ihrer Autoversicherung beanspruchen. Daher kann es sinnvoll sein, kleinere Schäden selbst zu übernehmen, um die Prozente beim Rabatt nicht zu gefährden.
Wie können andere Personen bei der Kfz-Versicherung Prozente übernehmen? Wenn Autofahrer ihre Kfz-Versicherung wechseln, nehmen sie auch die bis dahin erreichte Schadenfreiheitsklasse mit. Ob es dafür die gleichen Prozente wie bei der alten Autoversicherung gibt, hängt vom Rabattsystem des Anbieters ab.

Wollen Familienmitglieder ihren Rabatt an Angehörige übertragen, erhalten diese nur so viele SF-Klassen wie sie selbst bisher erreicht haben.
Können Versicherte die Kfz-Versicherung von der Steuer absetzen? Wer Versicherungsnehmer und Halter seines Fahrzeugs ist, kann die Kosten für die Kfz-Haftpflichtversicherung von der Steuer absetzen. Die Summe müssen diese dazu in der Anlage Vorsorgeaufwand vermerken.
Was passiert, wenn Fahrer die jährliche Fahrleistung überschritten haben? Haben Fahrer die im Vertrag angegebenen jährlich gefahrenen Kilometer überschritten, sollten sie ihre Versicherung darüber informieren. Diese kann dann den Beitrag für die Absicherung neu berechnen. Verzichten Versicherte auf die Meldung und sie bauen einen Unfall, drohen teure Nachzahlungen, wenn mehr Kilometer als angegeben gefahren wurden.
Ist die Kfz-Versicherung immer zum 30.11. kündbar? Die Vielzahl der Kfz-Versicherungen ist immer zum 30.11. kündbar. Eine Ausnahme machen unterjährige Verträge, die nicht bis zum Ende des Kalenderjahres laufen. Hier endet die Kündigungsfrist einen Monat vor Ende der Vertragslaufzeit.
Wann gilt das Sonderkündigungsrecht? Das einmonatige Sonderkündigungsrecht gilt, wenn die Kfz-Versicherung ihren Beitrag erhöht, nach einem Schadensfall oder bei einem Fahrzeugwechsel. In diesen Fällen dürfen Versicherte ihren Vertrag auch außerordentlich kündigen.

Warum sollten Fahrer ihre Kfz-Versicherung wechseln?

Oftmals geben sich Menschen mit ihrer aktuellen Kfz-Versicherung zufrieden, sobald sie einmal abgeschlossen ist. Dabei können sie mit einem Wechsel bis zu mehreren Hundert Euro im Jahr einsparen, wie verschiedene Tests, etwa von der Stiftung Warentest, wiederholt gezeigt haben.

Mittlerweile lassen sich die Kfz-Versicherungen online bequem miteinander vergleichen und deren Preise kostenlos berechnen. Mit nur wenigen Klicks verschaffen sich Interessierte mithilfe eines Vergleichsrechners einen schnellen Überblick über eine Vielzahl von Tarifen sowie über ihr persönliches Sparpotenzial.

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