Lebensversicherung

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Zuletzt aktualisiert: Oktober 2019

Lebensversicherung: Risikoabsicherung und Vermögensaufbau kombinieren

Mit einer Lebensversicherung sorgen Sparer nicht nur fĂŒr das Alter vor, sondern sichern auch ihre Familie finanziell ab. Da die ZinsertrĂ€ge jedoch stark gesunken sind, sollten Interessierte prĂŒfen, ob sich die Lebensversicherung als reine Altersvorsorge fĂŒr sie noch lohnt. Alternativ gibt es mit der Risikolebensversicherung einen gĂŒnstigen Hinterbliebenenschutz.

 

Weitere Themen

Immer gut zu wissen

Welche Formen der Lebensversicherung gibt es?

Lebensversicherungen lassen sich in die Risikolebensversicherung und die kapitalbildende Lebensversicherung unterteilen. WĂ€hrend erstere ausschließlich dem finanziellen Schutz der Familie beziehungsweise von GeschĂ€ftspartnern dient, leistet zweitgenannte zusĂ€tzlich einen wichtigen Beitrag zur Altersvorsorge.

FĂŒr wen eignet sich eine Lebensversicherung?

Je nach Familien- und Berufsstand sowie der zukĂŒnftigen Entwicklung kommen unterschiedliche Lebensversicherungen infrage:

Tipp:

FĂŒr die Ruhestandsabsicherung gibt es viele Möglichkeiten. Welche Strategie dabei am besten zu den persönlichen Anforderungen und zum finanziellen Spielraum passt, erfahren Interessierte mit einem unverbindlichen Angebot zur Altersvorsorge.

Wie berechnet sich der Beitrag der Lebens­versicherung?

Sowohl bei der Risiko- als auch bei der Kapitallebens­versicherung ist der Beitrag abhÀngig von verschiedenen Faktoren wie:

 

Sind Versicherte beispielsweise Raucher, zahlen sie einen deutlich höheren Beitrag als Nichtraucher. Auch die Hobbys können die Kosten der Versicherung beeinflussen.

Auswirkungen der Niedrigzinsphase auf die Lebensversicherung

Bei einer klassischen Kapitallebens­versicherung zahlen Versicherte in der Regel einen monatlichen Beitrag. Dabei garantiert der Versicherer eine bestimmte Verzinsung. Diese darf höchstens dem gesetzlich geregelten Höchstrechnungs­zinssatz von derzeit 0,9 Prozent entsprechen und wird auch als Garantiezins bezeichnet.

ZusĂ€tzlich zur garantierten Verzinsung beteiligt der Anbieter den Versicherten an ÜberschĂŒssen, wodurch sich die Rendite erhöht. Die Überschussbeteiligungen sind jedoch nicht garantiert und hĂ€ngen vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherungsunternehmens ab.

Durch die Lage an den FinanzmĂ€rkten wurde der Garantiezins in den letzten Jahren immer wieder gesenkt. Seit 2017 liegt er bei 0,9 Prozent. Da die Versicherungsanbieter das Geld ihrer Kunden bei der klassischen Variante nur sehr sicher anlegen dĂŒrfen, sind außerdem die durchschnittlichen ÜberschĂŒsse gesunken. Daher hat die klassische Lebensversicherung deutlich an AttraktivitĂ€t verloren. Einige Versicherungsgesellschaften bieten sie inzwischen gar nicht mehr an.

1995 – 1999: Beste Zinsphase 4,00 %
2004 – 2006: Noch immer moderater Zinssatz 2,75 %
2012 – 2014: Zinsen sinken weiter 1,75 %
Seit 2017: Zementiertes Zinsniveau 0,90 %

Alternativ können sich Interessierte, die dennoch die finanzielle Absicherung der Liebsten und ihre Altersvorsorge kombinieren wollen, fĂŒr eine fondsgebundene Lebensversicherung entscheiden. Diese bietet höhere Renditechancen, ist aber auch mit einem höheren Verlustrisiko verbunden.

Wie wird die Lebensversicherung ausgezahlt?

Die Lebensversicherung wird am Ende der Laufzeit in Form einer Einmalzahlung ausgezahlt. Viele Versicherer bieten eine Umwandlung der Versicherung in eine Sofortrente an. Diese Option empfiehlt sich, wenn Versicherte eher Wert auf regelmĂ€ĂŸige Rentenzahlungen anstatt auf eine einmalige, grĂ¶ĂŸere Geldsumme legen.

Bezugsrecht beachten

Das Bezugsrecht regelt, wer die vertraglich vereinbarten Leistungen der Lebens­versicherung erhalten soll. Hierbei gibt es jedoch einige Stolperfallen.

Aktuelles zur Lebensversicherung

Wie wird die Auszahlung der Lebensversicherung versteuert?

WĂ€hrend der Einzahlphase lassen sich die BeitrĂ€ge nicht steuerlich absetzen. Bei der Auszahlung im Erlebensfall mĂŒssen die Leistungen aus einer Lebensversicherung jedoch versteuert werden. Wie genau die Besteuerung erfolgt, hĂ€ngt davon ab, ob die Lebensversicherung zwei Bedingungen erfĂŒllt:

 

Laufzeit von mindestens zwölf Jahren

Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr

Ist dies der Fall, wird die HÀlfte des Kapitalertrags mit dem persön­lichen Steuersatz besteuert. Der Ertrag ergibt sich aus der Differenz zwischen der eingezahlten Beitragssumme und der erhaltenen Auszahlung.

Sind die Bedingungen nicht erfĂŒllt, fĂ€llt die Abgeltungssteuer von 25 Prozent auf den gesamten Kapitalertrag an. Hinzu kommen gegebenenfalls Kirchensteuer und der SolidaritĂ€tszuschlag.

Achtung:

In der Regel fĂŒhrt die Versicherung die Abgeltungssteuer automatisch an das Finanzamt ab – und zwar in Höhe von 25 Prozent, unabhĂ€ngig davon, ob der volle oder nur der halbe Ertrag steuerpflichtig ist. Die zu viel gezahlten Steuern holen sich Sparer ĂŒber die SteuererklĂ€rung mit der Anlage KAP zurĂŒck.

Das vereinfachte Beispiel zeigt, wie ErtrĂ€ge der Lebens­versicherung versteuert werden.

Bedingung Laufzeit und Alter erfĂŒllt Nicht erfĂŒllt
Sparanteil 20.000 Euro 20.000 Euro
Auszahlung 25.000 Euro 25.000 Euro
Zu versteu­ernder Anteil 2.500 Euro 5.000 Euro
Steuer­satz 20 Prozent 25 Prozent
Steuern 500 Euro 1.250 Euro

Können Sparer ihre Lebensversicherung kĂŒndigen?

Eine Lebensversicherung lĂ€sst sich wie jede andere Versicherung kĂŒndigen. Damit erlöschen jedoch jegliche AnsprĂŒche im Todes- oder Erlebensfall. Bei der kapital­bildenden Lebens­versicherung haben die Versicherten ein Recht darauf, dass der Versicherer die AnsprĂŒche aus dem Versicherungsvertrag „zurĂŒckkauft“.

Die Höhe des RĂŒckkaufwerts ergibt sich aus den bisher gezahlten BeitrĂ€gen abzĂŒglich der sonstigen GebĂŒhren wie Abschluss- und Verwaltungskosten. Ist die Lebensversicherung erst vor wenigen Jahren abgeschlossen worden, minimieren letztere die Auszahlung erheblich.

Welche Alternativen gibt es zur KĂŒndigung?

Wer zeitweise keine BeitrĂ€ge in die Lebensversicherung zahlen kann oder will, muss diese nicht sofort kĂŒndigen. Oftmals lĂ€sst sich mit dem Anbieter ein Ausweg finden, wie

 

Versicherte sollten bedenken, dass dadurch meist der Versicherungs­schutz in dieser Zeit ruht.

Welche ist die passende Lebensversicherung?

Das Angebot an Lebens­versicherungen ist vielfĂ€ltig. Interessierte können sich daher anhand verschiedener Testsieger zur Lebensversicherung einen ersten Überblick verschaffen. Um zu entscheiden, welche Lebensversicherung die richtige ist, reicht diese Orientierung allerdings nicht aus. Denn sie basiert meist auf starren Musterkunden.

Sinnvoll ist daher ein persönliches Angebot, das den finanziellen Rahmen sowie individuelle Merkmale wie das Alter und die gesundheitliche Verfassung berĂŒcksichtigt. Stehen dann mehrere Versicherer zur Auswahl, können Interessierte gezielt vergleichen, welcher Anbieter das meiste aus den eingezahlten BeitrĂ€gen macht.