Dread-Disease-Versicherung Damit du bei schwerer Krankheit finanziell abgesichert bist.

Finanzielle Hilfe, wenn du schwer erkrankst
Therapie oder Pflegekraft: du entscheidest, wofür du das Geld nutzt
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Kurzer Überblick ins Thema gefällig?

Die Dread-Disease-Versicherung kurz & knapp erklärt

Ein Schlaganfall, ein Herzinfarkt oder eine Krebserkrankung – solche Krankheiten sind ein schwerer Schicksalsschlag. Du wirst nicht nur aus deinem gewohnten Alltag gerissen. Du brauchst deine Kraft dann auch für dich, um wieder gesund zu werden. Oft bedeutet dies auch, dass du nicht mehr in gewohnter Weise in deinem Job arbeiten kannst. Dein Einkommen wird sich daher merklich verringern. Vielleicht musst du einige Dinge in deinem Leben komplett neu anpassen, was auch ins Geld gehen kann.

Vier Fakten, was eine Dread-Disease-Versicherung für dich tun kann

  1. Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt eine steuerfreie Einmalzahlung.
  2. Gezahlt wird nur für Krankheiten und Diagnosen, die im Vertrag stehen.
  3. Die Höhe des Beitrages ist schwer zu bestimmen. Sie hängt von vielen individuellen
    Faktoren ab.
  4. Die Dread-Disease-Versicherung kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzen.

Willst du deine Arbeitskraft versichern, solltest die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) deine erste Wahl sein. Lass dich dazu von einem Versicherungsexperten beraten – besonders, wenn du Bedenken hast, dass du aufgrund eines hohen Krankheitsrisikos keine BU bekommst.

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01 Dread-Disease Versicherung – Was ist das eigentlich?

Dread Disease – dieser englische Begriff bedeutet so viel wie „furchtbare“ oder „gefürchtete“ Krankheit. Im Zusammenhang mit einer Dread-Disease-Versicherung sind damit schwere und tödlich verlaufende Erkrankungen, aber auch andere erhebliche gesundheitliche Einschränkungen gemeint, etwa Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose und ähnliches.

Eine Dread-Disease-Versicherung bietet dir finanziellen Schutz nach der Diagnose einer schweren Krankheit, indem sie dir eine vereinbarte Versicherungssumme als Einmalzahlung auszahlt. Die jeweiligen Krankheiten sind im Vertrag genau bestimmt.

Die Absicherung ist auch unter dem Namen Schwere-Krankheiten-Versicherung oder Ernstfallschutz zu finden, letzteres bei der Nürnberger Versicherung.

Deep Dive

02 Leistungen: Was versichert die Dread-Disease-Versicherung?

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt, wenn du eine Diagnose für eine schwere Krankheit erhältst, die in deinen Versicherungsvertrag genannt ist und damit vom Versicherungsschutz abgedeckt ist. Dabei ist in den Versicherungsbedingungen genau geregelt, wie die Diagnose zu lauten hat.

Weitere Leistungen der Dread-Disease-Versicherung

LeistungWas ist das?
Nach­versicherungs­garantieNachträg­liche Anpassung der Versicherungs­summe, zum Beispiel wegen eines neuen Lebens­abschnitts (Geburt, Hochzeit, Hausbau, …)
Dynamische AnpassungVertrag­lich vereinbarte Erhöhung von Beitrag und Versicherungs­summe, um Inflation auszu­gleichen
Zahlungs­unterbrechungVereinbartes Aussetzen mit der Beitrags­zahlung für einige Monate
Hinter­bliebenen­schutzOptional, Auszahlung einer vereinbarten Summe, wenn der Versicherte an einer Krankheit verstirbt, die zum Versicherungs­schutz gehört
Mit­versicherung von KindernKinder können kostenlos mitversichert werden

Wann brauchst du die Versicherung?

03 Wobei hilft die Dread-Disease-Versicherung?

Mit der einmaligen Kapitalauszahlung fängt die Versicherung finanzielle Engpässe auf, die für dich infolge der Erkrankung entstehen. Das Geld ist nicht zweckgebunden. Du kannst die finanzielle Hilfe verwenden, wofür du willst. Denkbar sind:

  • Umgestaltung der Wohnung
  • Abbezahlen von offenen Krediten
  • Bezahlen von teuren Therapien, die die Krankenkasse nicht erstattet
  • Ausgleich von Einkommensverlust
  • Bezahlung von Pflegeleistungen

„Die Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme erfolgt einmalig und steuerfrei. Eine Rentenzahlung ist nicht möglich. Außerdem ist die Dread-Disease-Versicherung keine Form einer Lebensversicherung. Es wird kein Kapital aufgebaut, das ausgezahlt wird. Für weiterführende Infos klicke dich zu unserer Themenseite Steuern bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherung

Versicherungsumfang

04 Welche Krankheiten deckt die Dread-Disease-Versicherung ab?

Der Versicherungsvertrag regelt genau, bei welchen Krankheitsbildern die Versicherung die festgelegte Summe auszahlt. Neben ernsten Krankheiten zählen auch gesundheitliche Einschnitte, zum Beispiel Schlaganfälle, oder chirurgische Eingriffe zum Leistungsfall. Im Versicherungsschein sind alle Erkrankungen und Diagnosen aufgelistet, die die Police abdeckt.

Häufige Krankheiten in einer Dread-Disease-Versicherung:

  • Herzinfarkt
  • Schlaganfall
  • Krebs
  • Parkinson
  • Hirntumor & Hirnhautentzündung
  • Verschiedene Arten von Demenz
  • Chronisches Nierenversagen
  • Multiple Sklerose
  • Beschwerden durch Lähmung oder Verbrennung
  • Funktionsverlust von Gliedmaßen (zum Beispiel wegen Amputation)
    HIV
  • Weitere tödliche Krankheiten
  • Verlust von Grundfähigkeiten wie Sprechen, Sehen, Hören

Zum Teil überschneiden sich die Leistungen mit denen der privaten Unfallversicherung oder einer Grundfähigkeitsversicherung.

Viele Versicherungen haben in ihren Komforttarifen bis zu 50 Krankheiten auf der Liste, darunter auch viele seltene Erkrankungen.

VersichererAnzahl der Krankheiten
Canada Life55
Zurich68
Prisma Life46
NürnbergerMehr als 50
Gothaer50

Doch eine höhere Anzahl an Krankheiten bedeutet nicht automatisch, dass der Versicherungsschutz besser ist.

Denke vorher darüber nach, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass du diese Erkrankungen bekommen kannst.

Außerdem ist die Art der Diagnose entscheidend. So zahlen viele Anbieter nur, wenn die Krankheit ein höheres Stadium erreicht hat. Bei leichten Fällen darfst du nicht mit einer Leistung rechnen.

  • Achtung: Entsteht eine Berufsunfähigkeit wegen einer Erkrankung, die nicht im Vertrag steht, erhältst du keine Leistung. Im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist der Versicherungsschutz bei der Dread-Disease-Versicherung deutlich eingeschränkt.

    So sind psychische Erkrankungen wie Depression oder Burn-out oder Beschwerden im Bewegungsapparat, zum Beispiel Bandscheibenvorfall, meistens nicht versichert. Dabei sind sie die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit.

Wann zahlt die Dread-Disease-Versicherung?

Für die Auszahlung der Kapitalleistung ist es unwichtig, ob du wegen der Erkrankung noch in deinem Beruf arbeiten kannst oder nicht. Liegt eine Diagnose vor, wie sie im Vertrag steht, wird die garantierte Versicherungssumme ausgezahlt.

Du musst höchstens eine Karenzzeit beachten, also den Zeitraum zwischen Diagnose und Auszahlung. Dieser ist je nach Versicherung und Tarif unterschiedlich lang. Üblich sind zwei Wochen.

Die wichtigste Frage

Kosten: Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung?

Der Preis für diese Versicherung ist sehr individuell. Grund sind die vielen persönlichen Voraussetzungen, die bei der Berechnung des Beitrages eine Rolle spielen. Dazu gehören folgende Faktoren:

  • Alter bei Versicherungsabschluss
  • Gesundheitszustand
  • Höhe der Versicherungssumme
  • Laufzeit

Bist du jung und gesund, stehen die Chancen gut, dass du nach der Gesundheitsprüfung ein Angebot mit günstigen Beiträgen bekommst. Bringst du hingegen mehrere Vorerkrankungen mit, entscheidet der Versicherer, ob er einen Risikozuschlag berechnet oder ob er bestimmte schlimme Krankheiten aus dem Versicherungsschutz ausschließt. Letzteres schränkt den Versicherungsschutz natürlich ein.

In einer persönlichen Beratung erhältst du genauere Infos, wie hoch die Kosten für eine Dread-Disease-Versicherung für dich wären. Dabei kannst du mit dem Versicherungsexperten auch klären, ob es nicht doch eine Möglichkeit gibt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten.

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Kostenbeispiel zur Dread-Disease-Versicherung

Folgende Eckdaten hat unser Musterkunde:

  • Familienstatus: Alleinerziehend mit Kind
  • Gesundheit: Nichtraucher
  • Laufzeit: Versicherung bis zum 67. Lebensjahr
  • Versicherungssumme: 143.000 Euro

Die Kapitalleistung würde geschätzt den Lebensunterhalt für drei Jahre absichern.
Der monatliche Beitrag liegt laut Online-Rechnern bei etwa 72 Euro.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Solltest du die Dread-Disease-Versicherung anstelle einer BU-Versicherung abschließen wollen, dann solltest du eine sehr hohe Versicherungssumme wählen. Etwa 250.000 Euro sind dann eine denkbare Summe. Das Geld muss immerhin den Einkommensverlust über eine längere Phase der Arbeitsunfähigkeit überbrücken. Ist die Versicherung eine Ergänzung zu einer anderen Absicherung, kann die Versicherungssumme auch geringer sein.

BU oder Dread Didease?

Wann lohnt sich eine Dread-Disease-Versicherung?

Die Dread-Disease-Versicherung wird mitunter als Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung genannt. Sie funktioniert jedoch ganz anders und der Versicherungsschutz ist nicht so umfangreich.

Ein echter Ersatz für eine BU-Versicherung ist die Schwere-Krankheiten-Versicherung also nicht.

Wenn du aufgrund von Vorerkrankungen keine Chance hast, den Verlust der Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu schützen, solltest du dich zunächst nach anderen Versicherungen mit breiterem Versicherungsschutz umschauen, wie der Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder der Grundfähigkeitsversicherung.

 
Sollte dies keinen Erfolg bringen, dann ist die Schwere-Krankheiten-Versicherung eine Option. So kannst du wenigstens einen Teil der Risiken für Arbeitsausfall absichern.

Vergleich: Berufsunfähigkeitsversicherung und Schwere-Krankheiten-Versicherung

LeistungBerufs­unfähigkeits­versicherungDread-Disease-Versicherung
Zahlung einer monatlichen Rentejanein
Einmalige Auszahlung einer Summeneinja
Absicherung bei psychischen und körper­lichen Beschwerdenjanein
Berufs­unfähigkeit als Zahlungs­voraussetzungjanein
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Die Dread-Disease-Versicherung für Unternehmen

Als sogenannte Keyman-Versicherung (Schlüsselpersonenversicherung) kann die Dread-Disease-Versicherung für ein Unternehmen nützlich sein.

Führungskräfte, Experten und Spezialisten in Schlüsselpositionen sind wichtig für den Unternehmenserfolg. Doch die Mitarbeiter sind nicht geschützt vor Krankheiten.

 

Fällt ein Mitarbeiter auf einer solchen Schlüsselposition dauerhaft aus, kann sich daraus ein hoher Aufwand für die Firma ergeben, auch in finanzieller Hinsicht. So kann die Personalsuche oder ein angefangenes Projekt, das nicht mehr vorangetrieben wird, einiges an Geld verschlingen.

Eine Keyman-Police sichert dann den Ausfall einer wichtigen Arbeitskraft durch schwere Krankheit. Versicherungsnehmer ist in diesem Fall das Unternehmen.

FAQ

Häufige Fragen zur Dread-Disease-Versicherung

Hast du noch Fragen? Melde dich gerne bei uns

Zuletzt aktualisiert am: 10.08.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen