Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder Weil dein Nachwuchs den besten Schutz verdient.
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Das Wichtigste zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder kurz & knapp erklärt
Warum sollten bereits Kinder oder Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) haben? Die schnelle Antwort lautet: weil der Versicherungsschutz in jungen Jahren eine Reihe von Vorteilen bietet, allem voran vergleichsweise niedrige Beiträge über die gesamte Vertragslaufzeit. Als Elternteil sorgst du damit außerdem dafür, dass du es dir im Fall der Fälle leisten kannst, im Job kürzerzutreten, um dich um dein krankes Kind kümmern zu können.
Damit du und dein Nachwuchs mit der Absicherung langfristig zufrieden seid, solltest du auf ein paar wichtige Versicherungsbedingungen achten.
Fünf Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
- Bei den meisten Versicherungsunternehmen kannst du Schulkinder ab zehn Jahren versichern.
- Der Vertrag gilt sowohl im Schul- als auch im Erwachsenenalter.
- Kann dein Kind nur noch zur Hälfte oder weniger am Schulunterricht teilnehmen, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rentenzahlung aus.
- Als Erwachsener kann dein Nachwuchs die Versicherung an seine Bedürfnisse anpassen.
- Je nach gewählter Schulform ergeben sich zwischen den Tarifen Kostenunterschiede.
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Angebot anfordernInhaltsverzeichnis
Worüber willst du mehr erfahren?
- Brauchen Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Vorteile der Absicherung auf einen Blick
- Was leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Darauf solltest du beim Abschluss achten
- Das kostet die BU für Kinder
Abschließen oder nicht
01 Brauchen Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Dein Kind hat noch keinen Beruf. Wozu braucht es dann eine Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit? Ganz einfach: Das Risiko, berufsunfähig zu werden, trifft nicht nur dich als Erwachsener. Auch Kinder können aufgrund von Unfällen oder einer schweren Erkrankung schulunfähig werden.
Gesetzlich abgesichert sind Schüler nur bei Unfällen in der Schule oder auf dem Weg dorthin und zurück. Ist dein Kind körperlich oder psychisch erkrankt, stehst du als Elternteil dagegen ziemlich allein da. Als Angestellter bekommst du zwar eine Weile Kinderkrankengeld. Doch bei langer Krankheit fehlt eine finanzielle Absicherung, die es dir erlaubt, im Job kürzerzutreten und für dein Kind da zu sein. Bedenke zudem mögliche Umbaumaßnahmen im Haus oder in der Wohnung, die finanziert werden müssen, sollte es zu bleibenden Schäden kommen.
Doch die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet nicht nur den Eltern ein finanzielles Sicherheitsnetz. Auch für dein Kind selbst ist der Schutz Gold wert. Denn wenn es im späteren Berufsleben berufsunfähig wird, schließt die Versicherung die finanzielle Lücke, die sich durch den Jobverlust auftut.
Wenn du dich für die Versicherung entscheidest, gibt es neben dieser wichtigen finanziellen Absicherung einen weiteren Punkt: Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sind sehr niedrig. Das liegt an der Gesundheitsprüfung, die zum Abschluss dazugehört. Diesen Check durchlaufen deine Kinder mühelos. Denn sie sind jung, haben in der Regel keine Vorerkrankungen und keinen Bedarf an Medikamenten. Die Versicherer sehen daher ein geringes Risiko, dass der Versicherungsfall eintreten wird. Diesen sehr guten Gesundheitszustand belohnen sie mit günstigen Monatsbeiträgen.
Wir behalten deine Daten für uns, versprochen.
Ab wann ist der richtige Zeitpunkt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder und Schüler?
Du fragst dich, ab wann du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen solltest? Generell gilt die Grundregel: je früher, desto besser. Doch wenn du nun direkt nach Geburt deines Nachwuchses handeln willst, ist das doch etwas zu früh. Die meisten Versicherer bieten vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kinder ab zehn Jahren an, einige aber auch schon ab sechs Jahren.
Ab welchem Alter die Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich ins Portfolio gehört, musst am Ende du entscheiden. Mit Blick auf das junge Alter und einer hoffentlich blendenden Gesundheit ist der Gedanke allerdings nicht so verkehrt, den Versicherungsabschluss bereits mit zehn Jahren anzupeilen. Denn sobald es zu Vorerkrankungen kommt, wird die Versicherung durch Risikozuschläge teurer oder es kommt zu Leistungsausschlüssen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann so bestimmte Ursachen der Schul- oder Berufsunfähigkeit als Leistungsgrund ausschließen.
Auf einen Blick
02 Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Die Versicherung ist eine Investition in die Zukunft deines Kindes, für die Zeit der Ausbildung und den Eintritt in den Arbeitsmarkt. Ganz konkret gibt’s diese drei Vorteile zu nennen:
- Die Gesundheit deines Kindes ist schon früh versichert. Sollte es während der Schulzeit verunfallen, sodass es zu bleibenden Schäden kommt und die Schulfähigkeit beeinträchtigt ist, springt die Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Gleiches gilt bei einer schwerwiegenden Erkrankung.
- Die Beiträge bleiben günstig, auch wenn sich dein Nachwuchs später für einen Beruf entscheidet, der aus Sicht des Versicherers ein hohes Berufsunfähigkeitsrisiko hat. Das trifft beispielsweise auf Handwerksberufe zu. Schließt dein Nachwuchs erst als Auszubildender eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, wird es schnell teuer. Aber: Verhandelt dein Nachwuchs als Erwachsener eine höhere Versicherungssumme nach – was sinnvoll ist, denn die Versicherer bieten im Schnitt nur eine Rentenhöhe von 1.000 Euro für Schüler an –, steigt der Beitrag natürlich.
- Für körperlich fordernde Berufe ist es schwer eine BU abzuschließen. Eine Person, die bereits abgesichert ist, steht sicherer im Arbeitsleben. Damit genießt dein Kind bei der Berufswahl Freiheit und Versicherungsschutz zugleich.
Das bekommst du
03 Welche Leistungen umfasst die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Auch wenn der Nachwuchs noch keinen Beruf hat, bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung den gleichen Versicherungsschutz wie für Erwachsene. Sie leistet die vereinbarte BU-Rente, wenn dein Kind aufgrund von Krankheit oder Unfall die Anforderungen des Schulalltages nur noch zur Hälfte erfüllen kann. Konkret bedeutet das, dass es nur noch zur Hälfte am Unterricht teilnehmen kann.
Zu den Gründen für die Schulunfähigkeit zählen neben körperlichen auch psychische Erkrankungen wie Depressionen, Ess- und Angststörungen.
Unser Tipp: Achte beim Vertrag darauf, dass dieser auch Schulunfähigkeit umfasst und nicht nur eine Berufsunfähigkeit. Das sollte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder eigentlich selbstverständlich sein, aber manchmal ist Kontrolle besser.
Umgekehrt gilt dies genauso: Es gibt auf dem Markt auch reine Schulunfähigkeitsversicherungen. Mit Ende der Schulzeit ist die Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich, doch oft ist unklar, welche Bedingungen gelten werden. Entscheide dich lieber sofort für einen vollwertigen Berufsunfähigkeitsschutz.
Hat dein Kind schon Vorerkrankungen, solltest du dich bei der Wahl der BU unbedingt von einem Versicherungsexperten unterstützen lassen. Er allein kann mit einer sogenannten anonymen Risikovoranfrage herausfinden, welcher Anbieter deinen Nachwuchs zu welchen Bedingungen versichern würde.
Gehen wir ins Detail
04 Worauf sollten Eltern beim Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?
Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist es wichtig, dass sich diese flexibel an den Bedarf als berufstätiger Erwachsener anpassen lässt. Ein Vertrag für einen zehnjährigen Schüler umfasst immerhin eine Laufzeit von 57 Jahren, also bis zum Eintritt ins Rentenalter mit dem 67. Lebensjahr. Achte daher auf folgende Punkte:
Ausreichende Rentenhöhe – Passenden Betrag wählen
Die meisten Anbieter ermöglichen es dir, dass du für dein Kind eine Berufsunfähigkeitsrente zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro vereinbaren kannst. Dieser vergleichsweise niedrige Betrag hat einen einfachen Grund: Deine Kinder müssen keine Miete überweisen, nicht für eine Familie sorgen oder Kredite zurückzahlen. Ihr finanzieller Bedarf ist daher deutlich geringer als bei berufstätigen Versicherungsnehmern.
Nachversicherungsgarantie – Verzicht auf Gesundheits- und Risikoprüfung
Diese Vertragsoption ist ein Muss. Sie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe, etwa nach einer Heirat, Gehaltserhöhung oder Geburt eines Kindes. Der Grund liegt klar auf der Hand: Mit einer einmal vereinbarten BU-Rente von 1.000 Euro kommt man als im Leben stehender Erwachsener kaum über die Runden. Eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung sollte dabei jede Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten. Wichtig ist auch, dass das Versicherungsunternehmen in der Nachversicherungsgarantie auf eine Risikoprüfung verzichtet. Geht der Versicherte riskanten Hobbys nach, hat dies keine Auswirkung auf den Beitrag.
Beitragsdynamik – Inflation ausgleichen
Im Laufe der Jahrzehnte wirkt sich die Inflation auf den Wert der Berufsunfähigkeitsrente aus. Eine Summe, die vor etlichen Jahren vereinbart wurde, ist zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles viel weniger wert. Eine Dynamik sorgt dafür, dass der Versicherer die Rentenleistung an die Inflation anpasst.
Verzicht auf Verweisungsklausel – Verweisungen vermeiden
Sieht der Tarif eine abstrakte Verweisungsklausel vor, kann der Versicherer auf eine andere Schulform oder eine andere Tätigkeit verweisen und so die Leistung verweigern. Das wäre mit Blick auf die finanzielle Absicherung deiner Liebsten äußerst kontraproduktiv. Achte daher darauf, dass sich die Klausel nicht in den Versicherungsbedingungen wiederfindet, sodass der Versicherer problemlos die vereinbarte Rente auszahlt, wenn ein Arzt die Berufsunfähigkeit beziehungsweise Schulunfähigkeit feststellt.
Keine Anzeigepflicht – Berufswahl ist egal
Ebenfalls kontraproduktiv ist es, wenn im Versicherungsvertrag eine Anzeigepflicht vereinbart ist. Mit dieser Vertragsoption müsste dein Kind dem Versicherer beim Start in den Job den Beruf oder generell einen Berufswechsel melden. Hat es sich beispielsweise für ein Handwerk und damit eine sehr teure Berufsgruppe entschieden, wird die Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich teurer und der Vorteil niedriger Beiträge durch den Versicherungsabschluss im Kindesalter ist dahin.
Das zahlst du
05 Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
Folgende Faktoren beeinflussen die monatlichen Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder:
- Eintrittsalter
- Gesundheit (wird über Gesundheitsfragen ermittelt)
- Rentenhöhe (legst du fest)
- Laufzeit (bestenfalls bis zum regulären Rentenbeginn mit 67 Jahren)
- Schulform (Gymnasium in der Regel günstiger als Gesamtschule)
Die Kosten lassen sich aufgrund dieser vielen Rechengrößen nicht genau bestimmen. Die folgende Übersicht, die wir mithilfe eines Online-Rechners erstellt haben, gibt dir aber eine grobe Orientierung. Die vereinbarte BU-Rentenzahlung liegt bei 1.000 Euro, der Vertrag soll bis zum 67. Lebensjahr laufen und unser Musterkind ist kerngesund.
Alter | Schulform | Kosten im Monat |
10 Jahre | Gymnasium | Ab 37 Euro |
15 Jahre | Gymnasium | Ab 40 Euro |
10 Jahre | Grundschule | Ab 51 Euro |
15 Jahre | Gesamtschule | Ab 50 Euro |
Stand Oktober 2023
Wie du siehst, fallen die Kosten für den Versicherungsschutz für deinen Schüler eher niedrig aus. Je nachdem, in welche Schule dein Kind geht, gibt’s jedoch spürbare Kostenunterschiede. Gesamt- und Realschüler zahlen in der Regel mehr als Gymnasiasten.
Bedenke: Sollte sich dein Kind später für ein Studium entscheiden, kann der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung als Student günstiger sein. Eine 20-jährige Germanistik-Studentin bekäme beispielsweise ab 33 Euro monatlich einen Vertrag. Strebt dein Nachwuchs dagegen ein Handwerk an, kann der Monatsbeitrag bei einem Neuabschluss für ihn deutlich höher sein.
Letztendlich gilt: Wenn du die Sicherheit haben willst, dass dein Kind bereits in jungen Jahren so versichert ist, dass du bei langer Krankheit oder bei einem Unfall deines Nachwuchses zumindest finanziell durchatmen kannst, dann vereinbare lieber heute als morgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
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Zuletzt aktualisiert am: 08.12.2023
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