Arbeitsunfähigkeitsversicherung Garantiert abgesichert, für den Fall, dass du nicht mehr arbeiten kannst.

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Arbeitsunfähigkeitsversicherung – kurz & knapp erklärt

Wenn du von deinem Einkommen lebst, solltest du für den Fall vorsorgen, dass dein Körper an seine Grenzen kommt und deine Gesundheit nachlässt. Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung) zahlt dann eine monatliche Rente. Dafür müssen jedoch bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein.

Eine AU-Versicherung zahlt beispielsweise erst dann, wenn du dauerhaft arbeitsunfähig bist, was bedeutet, dass du mindestens sechs Monate durchgehend krankgeschrieben bist.

Vier wichtige Fakten über die Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Die AU-Versicherung ist eine spezielle Form der Berufsunfähigkeitsversicherung und enthält eine Zusatzklausel, die auch Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit erbringt.
Sie ist besonders für Personen sinnvoll, deren Einkommen bei langfristiger Krankheit knapp wird, einschließlich Selbstständiger und Privatversicherter, die kein Krankengeld erhalten.
Die Kosten einer AU-Versicherung hängen von verschiedenen Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Beruf und Hobbys ab.
Es ist ratsam, die Vertragsbedingungen sorgfältig zu prüfen, insbesondere den Verzicht auf die Klausel zur abstrakten Verweisung, die Nachversicherungsgarantie und die Gesundheitsfragen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel bietet dir den besten Schutz, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

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Inhaltsverzeichnis

Worüber willst du mehr erfahren?

Darum ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Leistungen: Welchen Schutz bietet die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Kosten: Wie hoch sind die Beiträge für eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Vertrag: Das sollte im Vertrag der AU-Versicherung stehen

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Darum ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Leistungen: Welchen Schutz bietet die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Kosten: Wie hoch sind die Beiträge für eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Vertrag: Das sollte im Vertrag der AU-Versicherung stehen

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Was bringt die Versicherung?

01 Darum ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (kurz AU-Versicherung) ist ein finanzieller Schutz bei längerer Krankschreibung. Sie zahlt im Fall, dass du als Versicherungsnehmer wegen andauernder Krankheit nicht mehr in der Lage bist, deinem Job nachzugehen. Dann erhältst du eine monatliche Arbeitsunfähigkeitsrente. Wie hoch diese AU-Rente ist, bestimmst du bei Vertragsabschluss.

Mit „AU-Versicherung“ ist umgangssprachlich oft eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gemeint. Genau genommen gibt es aber klare Unterschiede zwischen den Begriffen „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“. Mehr dazu erfährst du in den nachfolgenden Kapiteln.

Ganz wichtig: Eine Versicherung, die nur das Risiko einer Arbeitsunfähigkeit absichert, gibt es nicht.

Eine AU-Versicherung ist eine besondere Form der Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie enthält einen Zusatz zum Schutz bei Arbeitsunfähigkeit, die sogenannte AU-Klausel oder auch „Gelbe-Schein-Regelung“. Durch diesen Zusatzbaustein leistet diese Variante der BU auch dann, wenn du zunächst „nur“ arbeitsunfähig, aber noch nicht berufsunfähig (mit ärztlicher Bestätigung) bist.

Für wen ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Arbeitsausfallversicherung mit AU-Klausel ist sinnvoll für Menschen, deren Einkommen bei einer langzeitigen Krankschreibung knapp wird.

Das Krankengeld, das gesetzlich Krankenversicherte nach der Lohnfortzahlung erhalten, deckt nur ungefähr 70 Prozent des letzten Bruttogehaltes ab. Durch diese Verringerung können sich bei Angestellten spürbare, finanzielle Lücken auftun. Die BU-Rente aus einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücken.

Selbstständige und Privatversicherte profitieren ebenfalls von der AU-Klausel, denn sie erhalten kein Krankengeld. Die Absicherung ist für sie eine Möglichkeit, um bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit dennoch Einkommen für den Lebensunterhalt zu haben.

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Was kann die AU-Versicherung?

02 Leistungen: Welchen Schutz bietet die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Eine AU-Versicherung enthält alles, was eine herkömmliche Berufsunfähigkeitsversicherung auch leistet.

Leistung	Was ist das?
Monatliche AU-Rente	Vereinbarte Rentenzahlung bei 50 % Berufsunfähigkeit
Leistung bei Krankschreibung	Zahlung der BU-Rente auch bei Krankschreibung ab sechs Monate (ohne Berufsunfähigkeitsbeleg)
Verzicht auf abstrakte Verweisung	Du erhältst die BU-Rente sobald du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst
Nachversicherungsgarantie	Änderung der Rentenhöhe ohne erneute Risikoprüfung
Rückwirkende Leistungen	Rückwirkende Zahlung der Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit oder Arbeitsunfähigkeit später gemeldet wurde

Wann zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Wenn du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel entscheidest, erhältst du befristet Leistungen, wenn du dauerhaft arbeitsunfähig und damit krankgeschrieben bist. Einen Nachweis für Berufsunfähigkeit musst du für diese Leistung nicht vorweisen. Es genügt der gelbe Schein vom Arzt.

Was heißt „dauerhaft arbeitsunfähig“? Im Zusammenhang mit Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist damit ein Zeitraum von mindestens sechs Monaten gemeint. Wer „dauerhaft arbeitsunfähig“ ist, ist für mindestens ein halbes Jahr durchgängig krankgeschrieben.

Die Zahlung dieser BU-Rente bei Arbeitsunfähigkeit ist zeitlich begrenzt – je nach Versicherung und Tarif auf 18 bis 36 Monate.

Hier zeigt sich schon ein Vorteil der AU-Klausel: Sie sorgt dafür, dass der Versicherer das Geld schneller auszahlt, das heißt noch bevor du offiziell nach ärztlichem Gutachten berufsunfähig ist.

Denn du kannst dir eines denken: Ist eine Person bereits monatelang arbeitsunfähig, dann ist die Berufsunfähigkeit oder die Erwerbsunfähigkeit leider meistens die nächste Stufe. Gerade für eine solche schwierige Phase im Leben ist die BU-Rente eine hilfreiche finanzielle Sicherheit.

Wann bekommst du eine BU-Rente aus der AU-Versicherung?

Die wichtigste Leistung einer solchen Arbeitsausfallversicherung ist also die Zahlung einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Diese wird gezahlt, wenn folgende Voraussetzungen erfüllt sind:

Du kannst deinen aktuellen Beruf nur zu maximal 50 Prozent ausüben.
Die Gründe für die Einschränkung der Leistungsfähigkeit im Beruf sind körperliche Erkrankungen oder psychische Überlastung.
Du leidest nach ärztlicher Einschätzung voraussichtlich mindestens sechs Monate (Prognosezeitraum) an dieser gesundheitlichen Einschränkung.

Begriffswirrwarr: Wann bist du arbeitsunfähig und wann berufsunfähig?

Arbeitsunfähig ist jeder, der erkrankt ist und vorübergehend nicht mehr arbeiten kann. Ein Arbeitnehmer, der von einem Arzt krankgeschrieben wird, wird damit als arbeitsunfähig eingestuft. Als Nachweis für den Arbeitgeber erhält er eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung – egal ob klassisch als gelber Schein oder modern und digital.
Berufsunfähig ist jemand, der aufgrund von Erkrankungen oder Verletzungen in seinem aktuellen Beruf nicht mehr zu 100 Prozent einsatzfähig ist. Während die Arbeitsunfähigkeit vorübergehend ist, dauern die gesundheitlichen Einschränkungen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen, meist mehrere Monate an oder werden chronisch.

Die beliebteste Frage

03 Kosten: Wie hoch sind die Beiträge für eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen, aber oft auch zu den kostspieligsten. Viele interessierte Verbraucher wollen daher wissen: Was kostet mich denn die Absicherung meiner Arbeitskraft?

Pauschale Preise lassen sich nicht nennen, denn die Höhe des Beitrages hängt von mehreren Faktoren ab. Diese sind bei jedem Menschen unterschiedlich. Folgende Punkte spielen bei den Kosten der Arbeitsunfähigkeitsversicherung eine Rolle:

Alter bei Vertragsabschluss: Je jünger du bist, desto günstiger der Beitrag.
Gesundheitszustand: Bei Vorerkrankungen treiben Risikozuschläge die Kosten in die Höhe.
Beruf: Birgt deine Tätigkeit ein hohes Risiko für eine Berufsunfähigkeit, berechnet dir der Versicherer einen höheren Beitrag.
Hobbys: Wer in seiner Freizeit einen riskanten Lebensstil pflegt, zahlt ebenfalls mehr.

Auch vertragliche Details wie die Versicherungsdauer, die gewünschte Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sowie der Leistungsumfang des Tarifs wirken sich auf die Kosten für die Arbeitsunfähigkeitsversicherung aus. Der Zusatzbaustein AU-Klausel macht die Arbeitskraftabsicherung etwas teurer als Tarif-Varianten ohne diese Erweiterung.

Ein Kostenbeispiel zur preislichen Orientierung

Unser Musterkunde ist 32 Jahre alt und arbeitet im Büro. Er möchte eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.400 Euro versichern. Er zahlt für die Versicherung bis zum 67. Lebensjahr.

Basis-Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung	Arbeitsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung mit AU-Klausel)
Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit Prognosezeitraum: 6 Monate	Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit Prognosezeitraum 6 Monate Leistung bei Krankschreibung
Kosten pro Monat: rund 56 Euro	Kosten pro Monat: rund 61 Euro
Kosten pro Jahr: rund 672 Euro	Kosten pro Jahr: 732 Euro

Der Unterschied zwischen diesen beiden Rechnungsbeispielen ist auf den ersten Blick nicht sonderlich groß. Für rund fünf Euro mehr erhält der Versicherte aber einen besseren Versicherungsschutz – und zwar einen, der auch Leistungen bei Krankschreibung umfasst.

Ein Preisbeispiel bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung bietet immer nur eine grobe Orientierung. Denn die vielen persönlichen Faktoren drehen noch einmal gewaltig an der Preisschraube. Willst du dich optimal absichern, solltest du daher auf ein persönliches Angebot setzen. Das gibt die beste Einschätzung zu den Kosten einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung und ist eine gute Grundlage für weitere Entscheidungen zur Versicherung.

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Deep Dive

04 Das sollte im Vertrag der AU-Versicherung stehen

Versicherungsexperten weisen zu Recht darauf hin, dass die AU-Klausel allein nicht das einzige Entscheidungskriterium bei der Auswahl des richtigen Tarifs sein sollte. Wichtig sind auch die folgenden Merkmale in den Vertragsbedingungen:

Verzicht auf die Klausel zur abstrakten Verweisung

Mit der Klausel zur abstrakten Verweisung verzichtet der Anbieter darauf, dir im Leistungsfall eine andere Berufstätigkeit vorzuschlagen. Das stellt sicher, dass du die vertraglich vereinbarte Arbeitsunfähigkeitsrente auch erhältst.

Nachversicherungsgarantie

Mit der Nachversicherungsgarantie können vor allem jüngere Versicherungsnehmer die vereinbarte Rentensumme nachträglich anpassen, wenn sich die Lebensverhältnisse und damit das Einkommen verändert haben. Entscheidend ist dabei, dass die Gesundheitsfragen bei dieser Vertragsanpassung keine Rolle mehr spielen.

Apropos Gesundheitsfragen – diese sind ebenfalls ein entscheidender Punkt. Der Gesundheitszustand beeinflusst die Höhe deiner Versicherungsbeiträge und den Umfang des Versicherungsschutzes. Hast du bereits Vorerkrankungen, die das Risiko einer langen Arbeitsunfähigkeit erhöhen, entscheidet der Versicherer, ob er dir Risikozuschläge berechnet oder bestimmte Krankheiten gänzlich aus dem Versicherungsschutz ausschließt.

Wie die Versicherer die jeweiligen Krankheiten einschätzen, lässt sich für Laien nur schwer vorhersagen. Das macht den Vergleich der Angebote schwer.

Unser Tipp: Mit einem Versicherungsexperten sprechen. Dieser hat den Überblick über die Anbieter und kann dir ein passendes Angebot erstellen. Mit einer anonymen Risikovoranfrage fühlt er zudem vor, wie das Vertragsangebot des Versicherers am Ende aussieht.

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Stolperstein: AU-Klausel und Krankentagegeld

Eine private Krankentagegeldversicherung kann sich bei der Kombination mit einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung als Fallstrick erweisen. Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung rückwirkend Geld für einen Zeitraum, in dem du bereits Krankentagegeld erhalten hat, kann die Krankentagegeldversicherung ihre Leistung zurückfordern.

Beispiel: Ein Versicherter bezieht über sechs Monate 3.500 Euro monatlich Krankentagegeld. Bei seiner Berufsunfähigkeitsversicherung, die er als Berufseinsteiger abgeschlossen hat, hat er jedoch nur 1.700 Euro versichert.

Nun zahlt ihm die BU-Versicherung rückwirkend für sechs Monate Leistungen in Höhe von 10.200 Euro für die Zeit, als der Versicherte „nur“ arbeitsunfähig und noch nicht berufsunfähig war.

Die Krankentagegeldversicherung fordert aufgrund einer Rückforderungsklausel ihre Leistungen in Höhe von 31.000 Euro. Der berufsunfähige Versicherte hat nun Schulden in Höhe von 10.800 Euro zu stemmen.

Wer bereits eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat und eine Krankentagegeldversicherung hinzunehmen möchte, sollte die beiden Policen unbedingt aufeinander abstimmen. Sonst kann es zu einer finanziellen Lücke kommen.

Bei einer früh abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt über die Nachversicherungsgarantie die Möglichkeit, die Rentensumme an den Bedarf anzupassen.

Bei der Auswahl deiner Krankentagegeldversicherung solltest du darauf achten, dass der Anbieter auf einen Rückforderungsanspruch verzichtet.

Dauerhaft arbeitsunfähig – wer zahlt?

Wenn du arbeitsunfähig bist, bist du erst einmal nur krankgeschrieben. Als Arbeitnehmer bist du in dieser Zeit durch verschiedene gesetzliche Leistungen finanziell gesichert.

Lohnfortzahlung: Angestellte erhalten für maximal sechs Wochen durch den Arbeitgeber weiterhin ihr volles Gehalt.
Krankengeld: Danach springt bei gesetzlich Versicherten die Krankenkasse ein. Das Krankengeld entspricht maximal 90 Prozent des Nettogehaltes. Dieses Geld wird für insgesamt 78 Wochen gezahlt.
Erwerbsminderungsrente: Ist keine Besserung sichtbar, haben Angestellte Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Diese Rente reicht nicht zum Leben aus.

Du siehst, gesetzlich versicherte Angestellte genießen in den ersten Wochen einer Erkrankung mit der Lohnfortzahlung und dem Krankengeld Vorteile. Die Zeit danach sollten sie hingegen unbedingt privat absichern. Eine AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung kann sich als hilfreich erweisen, vor allem, wenn das ärztliche Gutachten einer Berufsunfähigkeit noch nicht vorliegt.

Selbstständige und PKV-Versicherte müssen selbst Vorsorge treffen. Sie haben keinen Anspruch auf die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse. Auch dafür ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung eine Lösung. Sie muss jedoch genau an die Lebenssituation angepasst sein.

Unsere Versicherungsexperten vergleichen die Anbieter und stellen ein passendes Angebot für dich zusammen.

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Welche Versicherer bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Alte Leipziger
AXA
Condor
Continentale
Die Bayerische
Generali
Gothaer
InterRisk
Stuttgarter
uniVersa

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung bietet einen umfassenden finanziellen Schutz der Arbeitskraftabsicherung. Sollte der Abschluss jedoch nicht möglich sein, etwa wegen der Gesundheitsprüfung, dann bieten sich Alternativen an, etwa eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Die Kosten sind oft günstiger, aber der Versicherungsschutz ist nur eingeschränkt.

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