Private Altersvorsorge Denn du arbeitest hart für ein Leben ohne Abstriche.

Das Wichtigste in Kürze

Die private Altersvorsorge kurz & knapp erklärt

Ohne eine vernünftige private Altersvorsorge stehen die Vorzeichen für einen sorgenfreien Ruhestand schlecht. Denn auch wenn du ein Leben lang hart für deinen Erfolg gearbeitet hast, wirst du als Rentner mit einer niedrigen Rente auskommen müssen. Aktuell erhältst du im Schnitt nur die Hälfte deines letzten Verdienstes als Senioreneinkommen. Nach Abzug von Steuern und Krankenversicherung bleibt nicht mehr viel übrig, um dir dein gewohntes Leben weiter leisten zu können.

Doch genug Schwarzmalerei. Denn so weit muss es nicht kommen. Mit der richtigen Altersvorsorge stockst du deine Renteneinkommen zuverlässig auf und führst im Alter ein unbeschwertes Leben. Dir stehen dabei verschiedene Vorsorgemodelle offen. Schlage den Weg ein, der am besten zu dir passt.

Fünf Fakten zur privaten Altersvorsorge

1. Damit du im Ruhestand nicht ständig deinen Kontostand im Blick haben musst, solltest du monatlich mindestens zehn Prozent deines Einkommens in die Altersvorsorge stecken.
2. Setzt du nur auf die gesetzliche Absicherung, wirst du im Alter mit einer Rentenlücke zu kämpfen haben.
3. Bei der privaten Altersvorsorge stehen dir viele Optionen offen. Sie unterscheiden sich in Laufzeit, Rendite und steuerlicher Behandlung.
4. Da du dich langfristig festlegst, nimm dir etwas Zeit, verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen.
5. Es ist nie zu spät, dein Renteneinkommen mit privater Altersvorsorge aufzustocken.

Wie viel solltest du monatlich für die Altersvorsorge sparen?

Als gesetzlich Rentenversicherter sammelst du jedes Jahr Rentenpunkte. Wechselst du vom Erwerbs- ins Rentnerleben, werden diese Rentenpunkte in deine gesetzliche Rente umgewandelt. Wie viel du voraussichtlich erhältst, verrät dir deine Renteninformation, die du ab 27 Jahren jährlich bekommst.

Lass dich von den dort angegebenen Werten nicht zu sehr in Sicherheit wiegen. Denn du musst deine Rente nicht nur versteuern, sondern davon auch noch deine Krankenversicherung bezahlen. Zudem solltest du die Inflation nicht unterschätzen. Trotz dieser intransparenten Abzüge stellt der Wert eine erste Orientierung dar, wenn du eine Bestandsaufnahme in Sachen Ruhestandsabsicherung machen willst.

Um im Ruhestand relaxt über die Runden zu kommen, sind 70 bis 80 Prozent deines letzten Einkommens nötig. Du musst jedoch davon ausgehen, dass es deine Rente vom Staat nur auf die Hälfte schafft. Mit deiner Altersvorsorge musst du also eine Rentenlücke von 20 bis 30 Prozent schließen. Dazu empfehlen Experten, dass du rund ein Zehntel deines Einkommens aufwendest.

Ein Beispiel: Angenommen, du verdienst derzeit 3.500 Euro brutto. Für ein relaxtes Seniorenleben wären 2.450 Euro gut. Deine gesetzliche Rente wird aber nur bei rund 1.700 Euro liegen. Dir fehlen also monatlich mehr als 700 Euro, um deinen gewohnten Lebensstandard halten zu können.

Nicht alle Menschen haben im Übrigen Anspruch auf die gesetzliche Rente. Viele Selbstständige sind nicht pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung, nur wenige freiwillig versichert. Für sie hat die private Altersvorsorge noch einmal eine ganz andere Priorität.

Bist du als Freiberufler über ein berufsständisches Versorgungswerk abgesichert, stehst du zwar etwas besser da. Das Thema Altersvorsorge solltest du trotzdem nicht vernachlässigen, um im Alter keine Abstriche machen zu müssen.

Gleiches gilt für Beamte. Ihre Pension fällt zwar gegenüber der Rente besser aus. Doch blind darauf zu vertrauen, dass das reicht, wäre fahrlässig. Mach dir daher rechtzeitig Gedanken, ob du dir mit deiner Pension genau den Lebensabend leisten kannst, den du dir vorstellst.

How to: Der schnellste Weg zu deiner Altersvorsorge

1. Schritt 1: Verschaff dir einen Überblick, wie viel Geld du in deine Altersvorsorge stecken kannst.
2. Schritt 2: Prüfe, ob du von staatlichen Förderungen oder einem Arbeitgeberzuschuss im Rahmen der Betriebsrente profitieren willst oder kannst.
3. Schritt 3: Tue dich mit einem Versicherungsexperten zusammen. Gemeinsam ermittelt ihr deine Rentenlücke und die Optionen, die am besten zu dir passen.
4. Schritt 4: Lass dir verschiedene Angebote erstellen und vergleiche diese.
5. Schritt 5: Unterschreib den Vertrag und lehn dich zurück.

Das passt zu dir

03 Welche ist die beste Altersvorsorge für dich?

Wenn du dich mit Freunden und Familie über ihre Altersvorsorge ausgetauscht hast, weißt du, dass es bei der finanziellen Ruhestandsplanung keine Universallösung gibt. Während sich deine beste Freundin mit einem Mix aus Riester-Rente und fondsgebundener Rentenversicherung eine sehr gute Altersvorsorge absichert, kann diese Vorsorgestrategie für dich nicht optimal sein.

Folgende Fragen solltest du für dich klären, damit deine Strategie zu der für dich besten Altersvorsorge führt:

• Wie wichtig sind dir staatliche Förderungen, etwa die steuerliche Absetzbarkeit?
• Möchtest du flexibel auf dein Geld zugreifen können?
• Ist dir Sicherheit oder Rendite wichtig?
• Wie soll dein Geld verzinst werden?
• Wie viel Geld kannst du regelmäßig zurücklegen?
• Wie lange kannst du noch bis zum Renteneintritt sparen?
• Sorgst du nur für dich oder auch für deine Familie vor?

Unser Tipp: Damit du bei deiner privaten Altersvorsorge keinen Cent verlierst, vertrau auf ein individuelles Angebot und finde mit einer persönlichen Beratung deine passende Vorsorge.

Was gibts noch?

05 Weitere Vorsorgemodelle liegen auf dem Tisch

Ohne private Altersvorsorge wird dein Leben als Rentner finanziell herausfordernd. Das weiß auch der Staat, weswegen er die geförderten Vorsorgeformen Rürup-Rente und Riester-Rente ins Leben gerufen hat. Allerdings bleibt mit ihnen das Problem oder die Voraussetzung bestehen, dass du für deine Ruhestandsvorsorge aktiv werden musst.

Aus Sicht mancher Politiker ist daher eine passive Altersvorsorge notwendig, wie sie etwa die sogenannte Deutschlandrente vorsieht, ein Vorschlag aus Hessen. Bei ihr würdest du als gesetzlich Rentenversicherte automatisch zusätzlich in die Deutschlandrente einzahlen. Der Vorschlag wurde jedoch bislang auf Bundesebene nicht weiter verfolgt.

Anders sieht es mit der Lebensleistungsrente aus, die seit 2012 auf dem Tisch lag und 2021 als Grundrente umgesetzt wurde. Und auch die Aktienrente steht in den Startlöchern, allerdings in deutlich anderer Funktion als ursprünglich geplant. Eigentlich sollte dabei ein Teil deiner Rentenbeiträge in Aktienfonds investiert werden, nach dem Vorbild einiger skandinavischer Länder. Nun wird zwar immer noch in Fonds investiert, aber das Geld stammt direkt vom Staat. Die Erträge werden dir außerdem nicht direkt zugutekommen, sondern sollen ab 2037 dafür sorgen, den Rentenbeitrag stabil zu halten. Und der Name hat sich geändert. Nun ist die Rede vom Generationenkapital.

Übrigens: Planst du vor deinem regulären Rentenbeginn in den Ruhestand zu starten, musst du in den allermeisten Fällen mit Rentenabschlägen rechnen. Im schlimmsten Fall reduziert sich deine Rente dauerhaft um 14,4 Prozent. Steht das Thema Frührente beziehungsweise Rente mit 63 auf deiner Lebensagenda, ist es noch wichtiger, dafür vorzusorgen.

Als gesetzlich Rentenversicherter kannst du beispielsweise ab 50 Jahren freiwillige Rentenzahlungen leisten, um die Abschläge auszugleichen.

Und jetzt?

Welcher Weg führt zur richtigen Altersvorsorge?

Wir halten fest: Bei der Altersvorsorge gibt‘s keine Universallösung. Bist du beispielsweise Berufsanfänger, hast du weniger Geld für die Ruhestandsabsicherung zur Verfügung als jemand, der bereits seit Jahren mit beiden Beinen fest im Berufsleben steht.

Welche private Altersvorsorge sich am besten für dich eignet, ist aber nicht nur von deinem beruflichen Werdegang und deinem finanziellen Spielraum abhängig. Auch deine Familienplanung, die staatliche Förderung und deine Sparziele für den Ruhestand entscheiden. Deine Altersvorsorge sollte daher genau zu deiner Lebenssituation passen – heute und in Zukunft.