Rentensystem in Deutschland Wie lange funktioniert der Generationenvertrag noch?

Die gesetzliche Rente im Schnelldurchlauf

Die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) ist ein Teil der Sozialversicherung in Deutschland. Als Arbeitnehmer bist du automatisch Mitglied in der Deutschen Rentenversicherung (DRV). Der aktuelle Beitragssatz entspricht 18,6 Prozent deines Bruttolohns. Diesen zahlst du und dein Arbeitgeber jeweils zur Hälfte.

Wichtig: Mit deiner Beitragszahlung erwirbst du Anspruch auf deine spätere Rente. Du sparst damit nicht für deine eigene Rente (mehr dazu weiter unten im Text).

Betriebliche und private Altersvorsorge

Die betriebliche und die private Vorsorge sind zusätzliche Optionen, die du in eigener Initiative für dich anlegst, damit du im Ruhestand nicht nur auf die gesetzliche Rente angewiesen bist.

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) organisiert dein Arbeitgeber für dich. Finanziert wird das Ganze über dein Bruttoeinkommen. Dein Arbeitgeber muss einen Zuschuss in Höhe von 15 Prozent des umgewandelten Entgelts dazugeben.

In der privaten Altersvorsorge gibt es verschiedene Optionen mit unterschiedlichen Kriterien hinsichtlich Sicherheit, Risiken und Renditechancen. Ein Versicherungsberater hilft dir bei der Planung deiner optimalen Strategien in der privaten Altersvorsorge.

Vorsorge planen

Lass uns kurz auf die Möglichkeiten der privaten Ruhestandsvorsorge schauen:

• Riester-Rente: Staatliche Zulagen und Steuervorteile machen diese Rente attraktiv, vor allem für Geringverdiener und Familien. Die Höhe der Zulagen hängt von deinem Vorjahres-Bruttoeinkommen ab. Mehr zur Riester-Rente.
• Rürup-Rente: Ideal für Selbstständige, Freiberufler und Besserverdiener dank großzügiger Steuervorteile. Aktuell sind bis zu 26.528 Euro (Alleinstehende; bei Ehepaaren 53.056 Euro) steuerlich absetzbar. Erfahre mehr über die Rürup-Rente.
• Klassische Rente und ETF-Sparplan: Klassische Lebens- und Rentenversicherungen haben aufgrund niedriger Zinsen an Bedeutung verloren. Fondsgebundene Varianten wie ETFs bieten höhere Renditechancen. Mehr zur Lebensversicherung und privaten Rentenversicherung hier.
• Geldanlage: Nutze den Kapitalmarkt für deine Rente. Mit Aktienfonds oder ETFs baust du deine Altersvorsorge auf. Je früher du startest, desto besser kannst du Kursschwankungen überstehen. Expertenberatung ist empfehlenswert.
• Ökologische Altersvorsorge: Investiere in „Grüne Altersvorsorge“-Fonds für nachhaltige Ziele. Damit sicherst du nicht nur deine Rente, sondern förderst auch Umweltschutz. Weitere Details zur ökologischen Altersvorsorge hier.

Oft wird auch das Eigenheim als mögliche Altersvorsorge genannt. Natürlich ist der Gedanke, dass du im Alter keine Miete mehr zahlen musst, sehr positiv. Denke jedoch daran, dass ein Haus oder eine Immobilie zusätzliche Kosten verursacht. Ein Eigenheim kann ein Teil der privaten Altersvorsorge sein, sollte aber nicht die einzige Form sein, die du dir für den Ruhestand aufbaust.

Eine besondere Form der privaten Altersvorsorge ist die Sofortrente. Besonders ist sie deshalb, weil sie sich erst dann lohnt, wenn du kurz vor dem Rentenalter stehst. Denn du sparst nicht lange Zeit deine Summe an, sondern leistest eine Einmalzahlung.

Vereinfacht erklärt funktioniert das Prinzip so: Du zahlst einen hohen Geldbetrag an den Versicherer. Dieser zahlt dir relativ zeitnah basierend auf deiner Einzahlung eine lebenslange monatliche Rente aus. Vorteil für dich: Du musst dich um nichts kümmern und brauchst den Geldbetrag nicht einzuteilen. Für mehr Details klick dich zu unserer Themenseite zur Sofortrente.

Ausblick

05 Wie sieht die Zukunft des deutschen Rentensystems aus?

Je größer die Lücke zwischen Beitragszahlern und Rentnern ist, desto eher muss die Politik handeln. Die Finanzierung des Rentensystems in Deutschland lässt sich durch drei Stellschrauben stabilisieren:

• Erhöhung des Rentenbeitrags
• Höheres Renteneintrittsalter
• Niedriges Rentenniveau

Bis 2025 sind jedoch bestimmte Grenzen gesetzlich vorgeschrieben. Demnach darf weder das Rentenniveau unter 48 Prozent fallen noch der Rentenbeitrag über 20 Prozent steigen.

Auch an das Renteneintrittsalter wagen sich die Parteien vorerst nicht heran. Und das, obwohl sich viele Altersvorsorge-Experten dafür aussprechen, das Rentenalter analog zur steigenden Lebenserwartung der Bundesbürger anzupassen. Dazu gehört beispielsweise der Wissenschaftliche Beirat des Bundeswirtschaftsministeriums.

Was kann die Politik tun, um die Rente zu sichern?

Oben hast du gesehen, dass die beiden Verfahren zur Rentenfinanzierung ihre Vor- und Nachteile haben. In der Politik gibt es ebenfalls Befürworter von Kapitaldeckungsverfahren, aber auch Unterstützer des Umlageverfahrens – zum Beispiel in der SPD:

„Ohne Beitragsgarantie mögen Sparer später eine höhere Rente bekommen. Vielleicht bekommen sie aber auch weniger Rente, falls die Kapitalmärkte erneut kollabieren. Diese Risiken bestehen beim Umlagesystem nicht. Deshalb muss alles getan werden, um das Umlagesystem zu stärken und die Renten nicht an unbeständige Kapitalmärkte zu ketten.“ – Cansel Kiziltepe, SPD

Auch die Partei Die Linke setzt sich seit Jahren für eine Stärkung des Umlageverfahrens ein.

„Altersvorsorge von Normalverdienenden darf kein Wetten auf den Aktienmarkt sein. Das können Menschen tun, die Geld übrig haben. An einer Stärkung der gesetzlichen Rente führt kein Weg vorbei. Dort haben wir niedrige Verwaltungskosten.“ – Matthias W. Birkwald, Linke

Birkwald öffnet zudem den Blick in Richtung Rentenniveau: „Wir müssen die Politik wie in unserem Nachbarland Österreich darauf ausrichten, dass die gesetzliche Rente wieder den Lebensstandard im Alter sichert. Darum muss das Rentenniveau wieder auf 53 Prozent angehoben werden.“

Was sagt die andere Seite?

Befürworter des kapitalgedeckten Systems führen dagegen die Chancen am Kapitalmarkt an.

So erklären Johannes Vogel und Christian Dürr von der FDP in einem Konzeptpapier:

„Die kapitalgedeckte Altersvorsorge muss endlich einfacher, verbraucherfreundlicher und vor allem aktienorientierter werden. Länder mit einer stärkeren Kapitalmarktorientierung wie zum Beispiel die Niederlande, Schweden oder die Schweiz gehen aus guten Gründen alle genau diesen Weg – bei ansonsten ganz unterschiedlichen Altersvorsorgesystemen.“

In diese Richtung könnte sich die gesetzliche Rentenversicherung in den nächsten Jahren weiterentwickeln. Denn die Koalition aus SPD, Grünen und FDP (Ampel-Regierung) will der Rentenkasse ermöglichen, einen Teil der Beiträge in einen von öffentlich-rechtlicher Stelle verwalteten Fonds einzuzahlen. So wäre die gesetzliche Rentenversicherung künftig nicht mehr nur über die Beiträge der Erwerbstätigen und Steuermittel finanziert, sondern auch zu einem kleinen Teil kapitalgedeckt.

Im Moment sieht es jedoch danach aus, als ob die geplante Aktienrente dazu dienen wird, um den Rentenbeitrag stabil zu halten und nicht dazu, die Rente mithilfe der Kräfte des Kapitalmarktes zu erhöhen.

Fest steht, dass du nicht auf die Politik warten, sondern deine Altersvorsorge aktiv selbst in die Hand nehmen musst.

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