Rentenlücke Darum solltest du den Gap zwischen Einkommen und Rente schließen

Fangen wir einfach an

01 Was ist die Rentenlücke?

Bei Themen rund um die Altersvorsorge darf die Rentenlücke nicht fehlen. Dabei wollen die meisten sie nur ungern sehen. Denn dieser Wert zeigt deutlich, wie gering die gesetzliche Rente im Vergleich zum Einkommen als Erwerbstätiger ist. Doch dieser Wahrheit muss jeder ins Auge sehen, der sich für die Zeit als Rentner finanzielle Sicherheit wünscht.

Die Rentenlücke, auch als Vorsorgelücke oder Versorgungslücke bekannt, ist die Differenz zwischen dem letzten Nettogehalt aus der Berufstätigkeit und der ersten gesetzlichen Rente.

Deine Wunschrente sollte kein utopischer Traum sein. Wenn du eine Summe dafür festlegst, hilft es, wenn du dich an den gängigen Lebenshaltungskosten orientierst.

Insgesamt kommt es nicht so genau darauf an, ob sich die Rentenlücke aus Nettoeinkommen minus staatlicher Rente oder aus der Rechnung Wunschrente minus Ruhestandseinkommen ergibt. In beiden Definitionen gibt es eine unbestreitbare Tatsache: Die gesetzliche Rente allein reicht nicht aus, um im Alter finanziell gut über die Runden zu kommen und den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine Altersvorsorge sollte für jeden eine Pflicht sein. Und dazu ist ein Blick auf die Rentenlücke zwingend nötig.

Die Wunschrente: Wie viel Geld brauche ich im Ruhestand?

Wenn es darum geht, deinen Finanzbedarf zu ermitteln, den du für deine Lebenshaltung mindestens jeden Monat brauchen wirst, empfehlen Rentenberater, genauer auf Schritt 1 der Rentenlücken-Berechnung zu schauen, also auf die Ausgaben.

Einige Zahlungen, die heute regelmäßig bei dir anfallen, sind nach dem Renteneintritt gar nicht mehr erforderlich. Das kann zum Beispiel ein Kredit sein, der bis dahin getilgt ist. Betrifft das deine eigene Immobilie, kann das bedeuten, dass mietfreies Wohnen möglich ist. Auch Aufwände, die für den Beruf nötig sind, fallen im Rentenalter nicht mehr an.

Gutverdiener haben außerdem oft einen höheren Lebensstandard, der mehr kostet als der grobe 80-Prozent-Richtwert. Andere müssen mit ihrem Verdienst weitere Personen mitversorgen. Auch dies wird bei der individuellen Berechnung der Rentenlücke berücksichtigt. In diesen Fällen kann die Versorgungslücke größer sein.

Inflation einkalkulieren

Es ist sehr wichtig, dass du bei der Planung der Altersvorsorge an die Inflation denkst. Die Kaufkraft des Geldes wird durch sie geringer. Das bedeutet umgekehrt, dass du in Zukunft einen höheren Geldbetrag brauchst, um dir den jetzigen Lebensstil zu leisten: Wo heute 1.700 Euro ausreichen, müssen es in 25 Jahren schon fast 2.800 Euro sein, damit du keine Abstriche machen musst.

Daher solltest du deine Zielrente um den Wert erhöhen, der sich aus der Inflation ergibt. Hierbei hilft ein Rentenrechner. Der empfohlene Richtwert liegt bei zwei Prozent Inflation pro Jahr – das ist der Wert, den die Europäische Zentralbank anstrebt.

Welche Rente bekomme ich voraussichtlich?

Um die gesetzliche Rente einzuschätzen, hilft dir ein Blick auf deine Rentenansprüche, die du in der jährlichen Renteninformation erfährst.

Bist du bereits mit privater oder betrieblicher Altersvorsorge zusätzlich abgesichert, rechne diese Einkünfte zu deinem voraussichtlichen Alterseinkommen dazu. Das betrifft etwa Zusatzrenten aus bestehender privater Vorsorge, die staatlich geförderte Riester-Rente, ebenso wie Einmalzahlungen aus einer Kapitallebensversicherung oder anderen Vermögensaufbau-Optionen.