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Kurzer Überblick zum Thema gefällig?
Was spricht für eine fondsgebundene Rentenversicherung?
In Zeiten niedriger Zinsen ist die fondsgebundene Rentenversicherung eine renditestarke Alternative zur klassischen Altersvorsorge. Allerdings gibt es deutliche Unterschiede zwischen den Anbietern in Bezug auf die Auswahl der Fonds und die anfallenden Kosten. Wenn du das Beste aus deiner fondsgebundenen Rentenversicherung herausholen möchtest, solltest du mehrere Angebote prüfen und das passende auswählen.
Drei Fakten zum Thema fondsbasierte Rentenversicherung
- Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung legt der Anbieter dein Geld auch in Geldanlageformen wie etwa Aktienfonds an.
- Ein Vorteil der sogenannten Fondsrente ist die Chance auf eine höhere Rendite im Alter, vor allem wenn sich der Kapitalmarkt positiv entwickelt.
- Außerdem kannst du bei der Auszahlung der Fondsrente steuerliche Vorteile für dich nutzen.
Inhaltsverzeichnis
Worüber möchtest du mehr erfahren?
- Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Chancen und Steuervorteile bei der fondsgebundenen Rentenversicherung
- Was kostet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Die fondsgebundene Rentenversicherung im Test
- Weitere wichtige Infos zur Fonds-Rentenversicherung: Empfehlung, Hinterbliebenenschutz, Kündigung
Fondsgebundene Rentenversicherung
Angebot anfordern- Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Chancen und Steuervorteile bei der fondsgebundenen Rentenversicherung
- Was kostet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
- Die fondsgebundene Rentenversicherung im Test
- Weitere wichtige Infos zur Fonds-Rentenversicherung: Empfehlung, Hinterbliebenenschutz, Kündigung
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Was ist das genau?
01 Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung baust du dir ein starkes finanzielles Polster für deinen Ruhestand auf. Im Vergleich zu herkömmlichen Altersvorsorgeprodukten mit Garantieverzinsung wird bei dieser Art der Vorsorge ein großer Teil deiner Beiträge in ertragreiche Anlageformen wie Investmentfonds und Aktien investiert.
Wenn sich diese Anlagen positiv entwickeln, profitierst du von den Erträgen und erhältst im Alter eine höhere Rente.
Natürlich besteht bei riskanten Fonds auch die Möglichkeit von Wertverlusten. Allerdings können diese vor allem bei langen Laufzeiten ausgeglichen werden.
Um Verluste zu vermeiden, bieten einige Versicherer die Möglichkeit, sich von schwachen Fonds zu trennen und die Beiträge sowie das bisher angesparte Kapital in anderen Investmentfonds anzulegen. Zusätzlich wird das Kapital in den letzten Jahren vor dem Renteneintritt oft in sichere Fonds umgeschichtet. Dadurch sind kurz vor dem Ruhestand Kursverluste bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung kaum möglich.
Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied in der Rentenhöhe zwischen einer klassischen und einer fondsgebundenen Rentenversicherung (150 Euro monatliche Einzahlung über 37 Jahre):
| Klassisch | Fondsgebunden |
| Risikoklasse 1 | Risikoklasse 3 |
| Garantiert sind 195 Euro im Monat | Garantiert sind 158 Euro im Monat |
| Möglich sind bis zu 330 Euro | Möglich sind bis zu 696 Euro im Monat |
Eine gute fondsgebundene Rentenversicherung erfüllt mindestens folgende Kriterien:
- Eine breite Auswahl an Fonds
- Geringe Kosten
- Flexibilität
Tipp: Aufgrund der Vielfalt an verfügbaren Fonds und Tarifen zur fondsgebundenen Rentenversicherung ist es wichtig, dass du nicht direkt beim erstbesten Angebot zuschlägst. Berücksichtige lieber mehrere Angebote und vergleiche diese hinsichtlich dieser Kriterien. Nur so findest du eine ausgewogene Mischung aus Sicherheit, Risiko und Rendite.
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02 Chancen und Steuervorteile bei der fondsgebundenen Rentenversicherung
Anja
Expertin für Altersvorsorge
Mit fondsgebundenen Rentenversicherungen lassen sich höhere Renditen erzielen als mit klassischen Rentenversicherungen. Mehr Details dazu
Bei Auszahlung der Rente kannst du Steuervorteile nutzen. Wie das genau funktioniert, hängt von der Art der Auszahlung ab
Was springt für dich heraus?
Welche Vorteile bietet dir eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Im Gegensatz zu klassischen Rentenversicherungen sind Fondspolicen von einer Niedrigzinsphase kaum betroffen. Warum? Weil bei klassischen Produkten mit Garantieverzinsung in sichere Anlagen wie Staatsanleihen investiert werden muss, die heutzutage kaum noch Zinsen abwerfen. Fondsrenten hingegen erzielen bei guter Leistung sehr hohe Renditen. Das bedeutet, dass deine private Rente im Alter deutlich höher ausfallen kann und somit auch dein finanzieller Spielraum.
Bei einer Rentenversicherung mit Fondsbeteiligung hast du verschiedene Risikoklassen zur Auswahl. Das ist ein großer Vorteil, denn du kannst deine Altersvorsorge an deine eigene Anlagestrategie anpassen. Wenn dir Sicherheit besonders wichtig ist, kannst du einen geringeren Aktienanteil wählen. Wenn du hingegen renditeorientiert vorgehen möchtest, verzichtest du auf sichere Anlagen wie Staatsanleihen zugunsten von Renditechancen.
| Klasse 1 | Sie eignet sich für Sparer, die besonderen Wert auf Sicherheit legen. Jeder angesparte Cent fließt in sichere Anlagen. |
| Klasse 2 | Diese spricht Verbraucher an, denen Sicherheit wichtig ist. Wenn der Versicherer Überschüsse erwirtschaftet, werden nur diese in Fonds investiert. |
| Klasse 3 | Sie richtet sich an Personen, die einen guten Mix aus Sicherheit und Rendite suchen. Die Tarife bieten eine Risikobegrenzung und Garantieleistungen. |
| Klasse 4 | Diese Klasse eignet sich für Verbraucher, die mit hohen Ertragsschwankungen gut umgehen können und gleichzeitig die Chance auf konkrete Zinsgewinne haben möchten. |
| Klasse 5 | Sie spricht Personen an, die äußerst renditeorientiert anlegen wollen. Hier sind die Ertragschancen hoch, aber auch das Verlustrisiko. |
Tipp: Bei der privaten Rentenversicherung hast du die Möglichkeit, deine Altersvorsorge selbst in die Hand zu nehmen und verschiedene Investmentfonds für den Aufbau deiner Altersvorsorge auszuwählen. Falls du keine Expertise auf diesem Gebiet hast, kannst du einen Experten um Hilfe bitten, der dein Risikoprofil erstellt oder du kannst eine vorgeschlagene Fondskombination des Versicherers wählen.
Im Vergleich zu anderen Altersvorsorgemöglichkeiten bietet dir eine fondsgebundene Rentenversicherung zudem mehr Flexibilität bei Rentenbeginn. Denn du hast die Wahl zwischen einer lebenslangen Rente und einer einmaligen Kapitalabfindung.
Das klingt interessant für dich? Dann lass dir ein unverbindliches und kostenloses Angebot erstellen und lote deine Optionen in aller Ruhe aus.
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Fondsgebundene Altersvorsorgeformen haben einen klaren Vorteil gegenüber klassischen Vorsorgeprodukten: Langfristig gesehen kannst du eine deutlich höhere Rendite erwarten. Dabei spielen die Aktien eines Unternehmens in der Gesamtheit der fondsgebundenen Versicherung durch die breite Streuung innerhalb des Fonds und einer langen Ansparphase eine sehr kleine Rolle, wodurch das Risiko minimiert wird.
Anja
Expertin für Altersvorsorge
Auch interessant: die Steuerfrage
Steuererklärung und Steuervorteile bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung
Obwohl die Beiträge für eine fondsgebundene Rentenversicherung steuerlich nicht absetzbar sind, bietet diese private Altersvorsorge dennoch Steuervorteile. Die Art der Auszahlung, ob als monatliche Rente (Leibrente) oder Einmalzahlung, bestimmt, wie sich diese Steuervorteile gestalten.
Einmalige Auszahlung
Bei einer einmaligen Auszahlung werden im Rentenalter 50 Prozent der erwirtschafteten Erträge besteuert, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre gelaufen ist und nicht vor dem 63. Lebensjahr endet. Dabei gilt der persönliche Einkommensteuersatz.
Wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt sind, fällt zusätzlich zur 25-prozentigen Abgeltungssteuer auch ein Solidarzuschlag und möglicherweise die Kirchensteuer an.
Monatliche Rente
Bei einer monatlichen Rente bestimmt das Alter bei Rentenbezug den Prozentsatz der Privatrente, der versteuert wird (sogenannter Ertragsanteil). Zum Beispiel beträgt dieser Anteil mit 67 Jahren 17 Prozent und mit 69 Jahren 15 Prozent.
Hohe Kosten? Das muss nicht sein!
03 Was kostet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Bei einer privaten Altersvorsorge in Form einer Versicherung berechnen die Anbieter in der Regel ergänzende Kosten, wie etwa:
- Abschlusskosten
- Verwaltungskosten
Fondsgebundenen Rentenversicherungen sind oft mit hohen Abschlusskosten verbunden. Diese zahlst du in den ersten Jahren mit deinen Beiträgen ab. Die meisten Anbieter verteilen diese Kosten auf die ersten fünf Jahre. Das bedeutet, dass anfangs nur ein Teil deiner Beiträge tatsächlich in die Fonds fließt und angespart wird.
Zusätzlich fallen bei Fonds-Rentenversicherungen noch die Gebühren für die Verwaltung der Fonds durch den Manager hinzu. Diese Fondskosten sind während der gesamten Laufzeit vorhanden. Zudem können sie von Anbieter zu Anbieter stark variieren. Deshalb ist es wichtig, dass du prüfst, wie stark die Kosten die Rendite beeinflussen.
Je geringer der Anteil ist, den der Versicherer einbehält, desto besser ist der Ertrag deiner Rentenversicherung.
Neben den Kosten für die Versicherung selbst können zusätzliche Ausgaben entstehen, zum Beispiel für einen Hinterbliebenenschutz.
Also, vergleiche mehrere Angebote miteinander und achte darauf, dass du nicht unnötig hohe Kosten auf dich nimmst. Mit einer Netto-Police und dem Verzicht auf teure Zusatzleistungen bist du auf der sicheren Seite und kannst deine Rendite optimieren.
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Wer ist der beste Anbieter?
04 Die fondsgebundene Rentenversicherung im Test
Es ist schwierig, fondsgebundene Rentenversicherungen miteinander zu vergleichen. Ein Grund dafür sind die unterschiedlichen Risikoklassen. Dennoch versuchen Tests, diesem Aspekt gerecht zu werden, indem Tarife in bestimmte Kategorien eingeteilt werden. Der Vergleich des Handelsblatts zusammen mit der Ratingagentur Franke und Bornberg im Sommer 2023 zeigt verschiedene Rentenversicherungen mit Fondsbeteiligung für einen Musterkunden mit folgenden Kriterien:
- 32 Jahre
- Vertragslaufzeit 35 Jahre
- Monatliche Einzahlung von 150 Euro bei Tarifen mit Garantie, 200 Euro ohne Garantie
In die Bewertung floss zu 20 Prozent die Analyse der Finanzstärke ein sowie zu jeweils 40 Prozent die Resultate aus den Bereichen Rentenhöhe und Versicherungsbedingungen.
Unter den Tarifen mit mindestens 80 Prozent Beitragsgarantie erhielten neun von 25 fondsgebundenen Rentenversicherungen eine sehr gute Bewertung. 2022 waren es sechs. Folgende Anbieter schaffen es in die Top 6:
- Europa – „Fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie E-RIG“
- LV 1871 – „MeinPlan mit individuellem Beitragserhalt Tarif FRV“
- Gothaer – „GarantieRente Index“
- Stuttgarter – „performance+ FlexRente (Hybrid) Tarif 73oG“
- Continentale – „Rente Invest Garant RIG“
- Allianz – „PrivatRente KomfortDynamik RFKU1 (E270)“ und„PrivatRente InvestFlex mit Garantie RF1GD (E194)“
Die Testexperten prüften auch Rentenversicherungen ohne Beitragsgarantie. Hier überzeugten 19 von 39 untersuchten Angeboten. Von 100 möglichen Punkten erzielten sie 85 oder mehr. Zu diesen Testsiegern gehören:
- „Fondsgebundene Rentenversicherung E-RI“ von Europa
- „Ergo Rente Chance“ und „Ergo Rente Balance (Fonds)“ von Ergo Vorsorge
- „Premium FondsRente 2.0 pro FV22 Sx“ und „Premium FondsRente 2.0 pro FV22 NT“ von WWK
- „FRV Next FR“ von Volkswohl Bund
- „Rente Invest Tarif RI“ und „EasyRente Invest Tarif ERI“ von Continentale
- „MeinPlan FRV“ von LV 1871
- „PrivatRente InvestFlex RF1“ und PrivatRente InvestFlex Green RFAF1“ von Allianz
- „HL-FondsRente FR 3“ von Hannoversche
Tipp: Auf der Seite Rentenversicherung im Test findest du weitere aktuelle Testsieger.
05 Weitere wichtige Infos zur Fonds-Rentenversicherung: Empfehlung, Hinterbliebenenschutz, Kündigung
Anja
Expertin für Altersvorsorge
Die fondsgebundene Rentenversicherungen ist eine Empfehlung, wenn du noch sehr viel Zeit bis zum Rentenbeginn hast. Warum?
Du hast die Möglichkeit, einen Hinterbliebenenschutz in diese Rentenversicherung zu integrieren. Mehr Details
Die Fonds entwickeln sich nicht, wie du dir das wünschst? Erfahre, ob dir ein Wechsel oder eine Kündigung nützen.
Je länger, desto besser
Für wen ist die fondsgebundene Rentenversicherung geeignet?
Die fondsgebundene Rentenversicherung ist besonders interessant für Sparer, deren Rentenbeginn noch in weiter Ferne liegt. Sie profitieren am meisten von renditeorientierten Tarifen und können Wertverluste in der Regel durch ihre lange Spardauer ausgleichen. Zudem haben sie die Möglichkeit, ihre Anlage in stärkere Fonds umzuschichten. Ein solcher Wechsel ist steuerfrei und jederzeit eine Option.
Aber auch Menschen ab Mitte 40 haben immer noch eine gute Chance, sich mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung ein solides Polster für den unbeschwerten Ruhestand aufzubauen. Allerdings sollten sie vor Abschluss der Versicherung das Angebot eines Experten zurate ziehen, um unnötige Risiken, zum Beispiel durch einen zu risikoreichen Anbieter, zu vermeiden.
Zusatz-Features, die du wählen kannst
Was geschieht mit der Rente im Todesfall?
Solltest du als Versicherungsnehmer vor Beginn der Auszahlungsphase oder kurz danach das Zeitliche segnen, regeln die Vereinbarungen mit dem Versicherer, was mit dem Geld aus der fondsgebundenen Rentenversicherung geschieht.
- Beitragsrückgewähr: Wenn der Vertrag diese Klausel vorsieht, werden im Falle deines Todes vor Rentenbeginn die bisher eingezahlten Beiträge und die erzielten Erträge an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Diese Option ist mit Kosten verbinden. Diese verringern die spätere Rente, die du bekommst, falls du (glücklicherweise) den Beginn deines Ruhestands miterlebst. Alternativ kann eine Risikolebensversicherung zum Schutz der Angehörigen in Betracht gezogen werden.
- Rentengarantiezeit: Wenn du nach Renteneintritt verstirbst, endet normalerweise die Rentenzahlung. Mit dieser Option legst du im Voraus einen Zeitraum fest, zum Beispiel zehn Jahre. Solltest du innerhalb dieses Zeitraums nach Beginn der Rentenzahlung versterben, wird die Rente bis zum Ablaufzeitpunkt an die berechtigte Person weitergezahlt.
- Hinterbliebenenrente: Mit dieser Option kann beispielsweise der Ehepartner abgesichert werden. Im Todesfall erhält der Ehepartner bis zum Lebensende die vereinbarte Hinterbliebenenrente, unabhängig davon, ob der verstorbene Partner bereits die private Rente bezogen hat oder sich noch in der Sparphase befand.
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Nicht zufrieden mit dem Vertrag?
Wann ist ein Wechsel oder eine Kündigung der Rentenversicherung sinnvoll?
Wenn sich die Fonds nicht wie gewünscht entwickeln oder sogar Verluste verzeichnen, mag der Gedanke an eine Kündigung naheliegen. Eine überstürzte Vertragskündigung ist jedoch nicht empfehlenswert. Einerseits verlierst du dabei einen Teil deiner eingezahlten Beiträge. Andererseits kannst du die Steuervorteile nicht nutzen und musst die Auszahlung deutlich stärker versteuern.
Wenn du deine fondsgebundene Rentenversicherung kündigst, zahlt dir die Versicherung nur den sogenannten Rückkaufswert aus. Dieser Wert ergibt sich aus dem aktuellen Wert der Fondsanteile abzüglich eines – oft spürbaren – Abschlags. Eine Kündigung sollte daher immer der letzte Schritt für dich als Versicherten sein.
Im Allgemeinen ist es für dich ratsamer, deine Fondsauswahl zu überprüfen, anstatt die Rentenversicherung zu kündigen. Bei vielen Anbietern ist ein kostenloser Fondswechsel einmal im Jahr möglich.
Was ist, wenn du knapp bei Kasse bist und du die Beiträge nicht wirklich aufbringen kannst? Dann ist es sinnvoll, den Versicherungsvertrag beitragsfrei zu stellen.
Dadurch entfallen die Beitragszahlungen für dich. Das bisher angesparte Kapital erwirtschaftet jedoch weiterhin Erträge. Am Ende der Vertragslaufzeit kannst du die Rentenversicherung entweder als Einmalauszahlung oder als monatliche Rente in Anspruch nehmen.
Die Bandbreite der fondsgebundenen Rentenversicherungen reicht von eher sicheren bis zu sehr risikofreudigen Fonds. Daher ist es entscheidend, dass du eine Versicherung wählst, die zu deinem Anlagetyp und deiner Risikobereitschaft passt. Ein individuelles Angebot und die Unterstützung durch einen Versicherungsexperten helfen dir dabei herauszufinden, welcher Mix aus Rendite und Sicherheit deinen Anforderungen an die private Altersvorsorge entspricht.
FAQs
Die häufigsten Fragen zur fondsgebundenen Rentenversicherung
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