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Private Rentenversicherung im Test

Aktuelle Testsieger im Überblick
Private Rentenversicherung im Test
  • Tests decken große Kostenunterschiede auf
  • Hohe Gebühren drücken die persönliche Rentenhöhe
  • Mit individuellem Angebot optimale Rentenversicherung finden

Private Rentenversicherung im Test: Die aktuellen Testsieger im Vergleich

Bei der privaten Rentenversicherung haben Interessierte die Auswahl zwischen verschiedenen Formen: Von klassischen Tarifen über Mischformen bis hin zu fondsgebundenen Angeboten findet jeder Spartyp eine optimale private Rentenversicherung. Tests zeigen, welche Versicherer die besten Tarife bieten. Sehr gute Bewertungen erhalten vor allem günstige Anbieter.

Zuletzt aktualisiert: Juli 2019

Private Rentenversicherung im Test: Wer überzeugt 2019?

Mit einer privaten Rentenversicherung entscheiden sich Sparer für eine Form der privaten Altersvorsorge, die auf Langfristigkeit ausgelegt ist. Einerseits legen Versicherte Jahr für Jahr Geld zur Seite, um ihren Vertrag zu besparen. Andererseits erhalten sie im Rentenalter eine lebenslange private Rente. Bei einigen Varianten wissen Kunden bereits bei Vertragsabschluss, wie hoch ihr zusätzliches Altersgeld mindestens ausfällt.

Darüber hinaus haben Versicherte mit Rentenbeginn die Wahl zwischen einer einmaligen Auszahlung oder einer monatlichen Rente. So viel Flexibilität bietet längst nicht jede private Altersvorsorge.

Um sich einen Überblick über empfehlenswerte Tarife zur privaten Rentenversicherung zu verschaffen, helfen unterschiedliche Tests. Dabei werden häufig mehrere Testsieger aufgrund der verschiedenen Varianten dieser Altersvorsorge ermittelt. Diese Vielfalt führt allerdings dazu, dass die Angebote schwer miteinander zu vergleichen sind. Für 2019 bieten bisher drei aktuelle Tests für eine erste Orientierung zur privaten Rentenversicherung.

Tipp: Die Untersuchungen basieren oftmals auf Modellkunden, die sowohl beim Alter als auch bei der monatlichen Beitragshöhe meist von den individuellen Vorstellungen abweichen. Daher ist es ratsam, bei der Wahl der optimalen privaten Rentenversicherung persönliche Angebote zu berücksichtigen, die auf die eigenen Wünsche zugeschnitten sind.

Private Rentenversicherung im Test 2019

Das Deutsche Institut für Service-Qualität hat im Januar 2019 knapp 30 Versicherer hinsichtlich ihrer privaten Rentenversicherung untersucht. Der Test stützt sich dabei zu je 50 Prozent auf einer Leistungs- und einer Serviceanalyse.

Beim Vergleich der Leistungen zeigen sich große Unterschiede zwischen den privaten Rentenversicherungen. So liegt die höchste garantierte Rente bei den klassischen Tarifen 23 Prozent über dem schlechtesten Angebot. Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung ist der Abstand mit über 40 Prozent sogar noch größer. Dieses Ergebnis verdeutlicht, wie wichtig es für Interessierte ist, mehrere Privatrenten miteinander zu vergleichen, ehe sie eine Entscheidung treffen.

Insgesamt erreichen sechs Versicherer für ihre Leistungen eine sehr gute Bewertung:

Allianz
Hannoversche
Neue Leben
Continentale
Württembergische
Alte Leipziger

Beim Service fallen die Ergebnisse weniger erfreulich aus. Kein Anbieter schneidet besser als befriedigend ab. Mehr als die Hälfte ist sogar nur ausreichend. Das liegt dem Vergleich zufolge unter anderem an der oberflächlichen Beratung zu den Altersvorsorgethemen am Telefon und per E-Mail. Viele elektronische Anfragen blieben zudem unbeantwortet.

Im Gesamtergebnis setzen sich drei Versicherer mit ihren Angeboten zur privaten Rentenversicherung mit einer guten Bewertung durch. Dem Test zufolge sind dies:

Unternehmen Punkte von 100 möglichen
Alte Leipziger 74,3
Hannoversche 73,8
Continentale 72,9

Die Alte Leipziger überzeugt dabei mit hervorragenden Leistungen bei der fondsgebundenen und klassischen Privatrente. Bei der Hannoverschen gibt eine überdurchschnittlich hohe garantierte Ablaufleistung den Ausschlag. Continentale weiß dagegen mit überzeugenden Leistungen bei der klassischen privaten Rentenversicherung zu punkten. Welche Tarife hierfür genau untersucht wurden, geht aus dem Test jedoch nicht hervor.

Rentenleistungen im Test

Wie viel Rente Versicherte heute erhalten, die vor 12 oder 20 Jahren eine private Rentenversicherung abgeschlossen haben, zeigt die aktuelle Analyse des Branchendienstes map-report aus dem Mai 2019.

19 Anbieter stellten sich dem Vergleich. Dabei wurde von einem 43-jährigen beziehungsweise 51-jährigen Modellkunden ausgegangen, der jährlich 1.200 Euro in seinen Vertrag eingezahlt hat.

Bei einer 20-jährigen Laufzeit werden daraus 2019 durchschnittlich 35.481 Euro. Im Vergleich zu den Vorjahren nimmt die Höhe der Kapitalauszahlung damit zwar ab. Dennoch ist die erzielte Rendite von 3,59 Prozent in Anbetracht der Niedrigzinsphase „ordentlich“, so das Fazit der Untersuchung.

Läuft die private Rentenversicherung zwölf Jahre, werden aus den eingezahlten 14.400 Euro im Schnitt 16.640 Euro, was einer Rendite von 2,21 Prozent entspricht. Die Renditespanne erstreckt sich dabei von 1,44 Prozent bis 3,21 Prozent.

Die besten privaten Rentenversicherungen je nach Vertragslaufzeit sind:

12 Jahre 20 Jahre
WGV (17.789 Euro) Öffentliche Braunschweig (37.879 Euro)
Debeka (17.451 Euro) WGV (37.658 Euro)

Tipp: Welche Monatsrente bei verschiedenen privaten Rentenversicherungen möglich sind, zeigt ein individueller Tarifvergleich auf.

Privatrenten im Test 2019

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung hat im Juli 2019 mehr als 50 Versicherungsgesellschaften und knapp 150 Tarife zur privaten Rentenversicherung untersucht. Die Angebote wurden in unterschiedliche Kategorien wie klassische und fondsgebundene Rentenversicherungen unterteilt.

Im Fokus des Vergleichs standen die vier übergeordneten Kriterien Rendite, Flexibilität, Unternehmensqualität sowie Transparenz und Service. Die Ergebnisse zur Stabilität, Sicherheit, Ertragskraft und zum Markterfolg des Unternehmens (Unternehmensqualität) machen dabei 35 Prozent der Gesamtnote aus. Auf die Renditechancen entfallen 30 Prozent.

Bei den klassischen privaten Rentenversicherungen erhalten zwei Unternehmen eine exzellente Bewertung.

Europa – „E-R Rentenversicherung Pur“ (Note 1,3)
R+V – „PrivatRente“ (1,4)

Im Vergleich zum Vorjahr konnten beide Versicherer ihre Bewertung steigern. Damals vergaben die Tester ein „sehr gut“ an die genannten Tarife.

Bei privaten Rentenversicherungen, die auf Fonds basieren, unterschieden die Tester zwischen Tarifen, bei denen Versicherte mindestens ihre eingezahlten Beiträge als private Rente ausgezahlt bekommen, und Angebote ohne Garantie. Bei der letztgenannten Variante ist die Renditechance am größten.

Dem Test zufolge bieten

Allianz mit „PrivatRente InvestFlex“ (1,0),
Alte Leipziger mit „Flexible Fondsrente AL_Fonds“ sowie „AL_RenteFlex“,
AXA mit „Relax PrivatRente Chance“ sowie „Relax PrivatRente Comfort“,
Continentale mit „Rente Invest Garant“,
LV 1871 mit „MeinPlan“,
Stuttgarter mit „FlexRente performance safe“,
Swiss Life mit „Maxima Privatrente“ und
Württembergische („Genius PrivatRente FRH“, alle 1,4)

die besten fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Beitragsgarantie. Im Vergleich zu 2018 haben in diesem Jahr deutlich mehr Versicherer die Bestnote erhalten. Dies kann daran liegen, dass das Institut seine Bewertung neu ausgerichtet hat.

Ganz ohne Garantie finden Interessierte laut dem Vergleich Top-Tarife bei Allianz („PrivatRente InvestFlex“), Alte Leipziger („AL_RenteFlex“ sowie „Flexible Fondsrente ALfonds), LV 1871 („MeinPlan“), Europa („E-FR Fonds-Rente“) und Württembergische („Genius PrivatRente FRH“).

Tipp: Beim Blick auf den Tarifnamen wird deutlich, dass sich daran kaum erkennen lässt, welche Garantien mit der konkreten privaten Rentenversicherung einhergehen. Interessierte sollte daher die Vertragsbedingungen genau prüfen, damit sie sich nicht für das falsche Angebot entscheiden.

Mit der persönlich besten Rentenversicherung sparen

Private Rentenversicherungen im Vergleich: Weitere Top-Tarife

Ende Dezember 2018 warf die Ratingagentur Franke und Bornberg einen intensiven Blick auf die über 300 private Rentenversicherungen. Untersucht wurden dabei die drei Kriterien Transparenz, Produktkonzept und Flexibilität. Hier prüften die Tester beispielsweise,

  • wie sehr sich der Vertrag an Veränderungen im Leben des Versicherten anpassen lässt und
  • wie verständlich und kundenorientiert die Vertragsbedingungen gestaltet sind.

Die jeweiligen privaten Rentenversicherungen wurden in eine von fünf Klassen eingeteilt. Neben klassischen und fondsgebundenen Tarifen wurde auch solche der sogenannten Neuen Klassik überprüft. Diese bieten keinen Garantiezins mehr, können aber durch eine flexiblere Anlage der eingezahlten Beiträge eine höhere Überschussbeteiligung erzielen.

Daneben standen garantieorientierte sowie beitragsorientierte hybride Rentenversicherungen auf dem Prüfstand. Bei letzteren entscheiden Kunden selbst, wie viel ihres Geldes in Fondsanlagen wandert und wie viel als Sicherungsvermögen investiert wird.

Von den 328 untersuchten privaten Rentenversicherungen erreichen 26 die beste Bewertung „FFF+“. Zu ihnen zählen:

Klasse Versicherer
Klassik Continentale „EasyRente Classic Tarif ERC“
myLife „myLife Aktiv Tarif FGNK+“
Europa „Rentenversicherung Pur Tarif E-R“
Neue Klassik Bayern-Versicherung „PrivatRente Garant Tarif ARP“
Continentale „Rente Classic Balance Tarif RCB“
Württembergische „PrivatRente IndexClever Tarif IR“
Fonds Signal Iduna „SI Global Garant Invest Flexible Rente“
Allianz „PrivatRente InvestFlex Tarif RF1 (E195)“
Europa „Fondsgebundene Rentenversicherung E-FR“

Private Rentenversicherung im Test bei Stiftung Warentest

Die letzten Tests der renommierten Stiftung Warentest aus den Jahren 2017 und 2016 kommen zu diesen Ergebnissen:

  1. Viele Versicherer bieten aufgrund der Niedrigzinsphase keine klassischen Verträge mit Garantieverzinsung mehr an. Bei Gesellschaften mit garantierter Verzinsung sollte die Vertragslaufzeit möglichst 20 Jahre oder mehr betragen, sodass Sparer ihre eingezahlten Beiträge als Rente oder Einmalzahlung wieder ausgezahlt bekommen. Bei einer kürzeren Laufzeit kann sich die private Rentenversicherung als Minusgeschäft erweisen. Hier sollten Interessierte Alternativen in Betracht ziehen.
     
  2. Fondsgebundene Rentenversicherungen „sind häufig teuer und unrentabel. Wer aber lange Zeit für eine Zusatzrente sparen will, findet einzelne günstige Tarife mit guten Fonds“, schreibt die Verbraucherorganisation in ihrer Untersuchung zu Policen mit Fonds in der Finanztest-Ausgabe 12/2016.

Die Stiftung Warentest rät aufgrund der Kosten zu fondsgebundenen Tarifen, die auf sogenannten ETFs basieren. Da diese nicht aktiv gemanagt werden, fallen die Kosten für Fondsmanager weg. Einige Anbieter schaffen es so, die Gebühren für die Fonds und für die Versicherung auf unter ein Prozent zu reduzieren. Je geringer die Abzüge sind, desto mehr Geld kann auf dem Aktienmarkt arbeiten und Rendite erzielen.

Für ihren Test Ende 2016 untersuchte die Stiftung Warentest 37 Angebote, die auf Fonds basieren, für einen 37-jährigen Musterkunden. Er zahlt jährlich 1.200 Euro in die private Rentenversicherung ein. Mit 67 Jahren soll der Vertrag ausgezahlt werden.

Dem Vergleich zufolge fallen unter anderem bei den folgenden privaten Rentenversicherungen weniger als ein Prozent Kosten pro Jahr an:

Versicherer Tarif Kosten in Prozent pro Jahr
CosmosDirekt Flexibler Vorsorgeplan Invest FFV 0,32
Nürnberger Beamten NBFR2810 0,91
Nürnberger NFR2810 0,95

Quelle: Finanztest 12/2016

 

Zusatzleistungen verursachen Mehrkosten

Bei der privaten Rentenversicherung können Versicherte eine Rentengarantiezeit vereinbaren. Versterben sie in dieser Zeit, wird die Rente bis zum Ablauf des Zeitraumes an Hinterbliebene weitergezahlt. So vermeiden Sparer, dass ihre Rentenzahlungen verlorengehen. Die Zusatzleistung gibt es jedoch nicht zum Nulltarif, sodass diese die Rendite drückt.

Beste private Rentenversicherung finden

Franke und Bornberg weist darauf hin, dass ihre Bewertung die grundsätzliche Qualität eines Versicherungsproduktes widerspiegelt. „Eine individuelle Beratung, bei der auch die persönliche Situation berücksichtigt wird, kann sie jedoch nicht ersetzen“, so die Ratingagentur.

Insbesondere mit Blick auf die eigenen Wünsche, wie sicherheits- oder risikoorientiert Sparer ihr Geld investiert wissen wollen, ist dieser Hinweis wichtig. Für jeden Spartyp bietet die private Rentenversicherung zwar einen passenden Tarif. Diesen jedoch aus der Vielfalt der Angebote zu finden, ist ohne professionelle Unterstützung meist auf Anhieb nicht möglich.

Mit der Hilfe eines Experten werden Interessierte nicht nur auf Stolperfallen aufmerksam und erhalten einen umfassenden Kostenvergleich verschiedener Angebote. Sollte die private Rentenversicherung zudem nicht die optimale Altersvorsorge für die individuelle Ruhestandsplanung darstellen, informiert der Fachmann über sinnvolle Alternativen.