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Private Rentenversicherung & Tests: Das Wichtigste kurz & knapp erklärt
Die private Rentenversicherung ist eine langfristig ausgelegte Altersvorsorge, für die du Jahr für Jahr Geld zur Seite legst. Dafür bekommst du später eine lebenslange, stabile Rente. Je nach Vertrag weißt du bereits beim Abschluss, wie hoch dein zusätzliches Einkommen mindestens ausfällt.
Die Versicherer haben mittlerweile eine Vielzahl von Tarifen im Angebot, die sich vor allem darin unterscheiden, wie viel deines Beitrags risikofreudig angelegt werden. Du kannst auf reine fondsgebundene Rentenversicherungen ohne Garantien setzen oder auf solche, bei denen dir als Auszahlung mindestens 80 Prozent deiner Einzahlung versprochen sind. Oder du setzt auf mehr Sicherheit und lässt nur Überschüsse in den Kapitalmarkt fließen.
Du hast also die Wahl. Um dir einen Überblick über empfehlens¬werte Angebote zu verschaffen, helfen Tests, sowohl die aktuellen aus 2023 als auch die aus den Vorjahren.
Drei Fakten zur privaten Rentenversicherung & Test
- Die Tests zeigen, dass vor allem bei fondsgebundenen Rentenversicherungen die Qualität hoch ist.
- Immer kleiner wird die Auswahl bei Tarifen, die klassisch mit Garantieverzinsung arbeiten.
- Zu den Testinstituten, die besten privaten Rentenversicherungen aus ihrer Sicht ermitteln, zählen die Stiftung Warentest, das Handelsblatt und Focus-Money.
Unser Tipp: Bitte bedenke, dass die Untersuchungen auf Musterpersonen basieren. Sie weichen sehr wahrscheinlich sowohl beim Alter als auch bei der Beitragshöhe von deinen individuellen Vorstellungen ab. Der in einem Test als beste private Rentenversicherung ermittelt Tarif muss daher nicht zwingend für dich die erste Wahl sein. Berücksichtige daher bei der Wahl Angebote, die auf dich und dein Leben zugeschnitten sind.
Inhaltsverzeichnis
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- Top-Rentenversicherungen vom IVFP
- Die beste private Rentenversicherung beim Handelsblatt
- Weitere hervorragende Privatrenten bei Focus-Money
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Von der Redaktion ausgewählt
Aktuelle News aus dem Bereich Altersvorsorge
Wer überzeugt bei Stiftung Warentest?
01 4 gute fondsgebundene private Rentenversicherungen bei Stiftung Warentest 2023
Für die Finanztest-Ausgabe 09/2023 untersuchte die Stiftung Warentest nach mehr als drei Jahren Pause 30 fondsgebundene private Rentenversicherungen. Bei dieser Untersuchung konzentriert sich die Verbraucherorganisation allerdings ausschließlich auf Angebote ohne Garantien. Diese können für dich aus ihrer Sicht einen komfortablen und renditereichen Baustein der Altersvorsorge darstellen, sofern die Kosten gering sind und die Fondsauswahl die richtige ist.
Entsprechend prüfte die Stiftung Warentest in ihrem Rentenversicherung Vergleich die folgenden Kriterien:
- Rentenfaktor (5 Prozent)
- Fondsangebot (35 Prozent)
- Kosten (40 Prozent)
- Flexibilität und Transparenz (20 Prozent)
Dabei zeigen sich bei den Kosten deutliche Unterschiede. Vier fondsgebundene Rentenversicherung werden mit gut bewertet, die Mehrheit ist dagegen nur ausreichend oder sogar mangelhaft. Während der günstigste Versicherer Effektivkosten von 0,38 Prozent hat, sind es beim teuersten 1,43 Prozent. Diese Gebühren mindern die Rendite deiner fondsgebundenen Rentenversicherung erheblich. „Über eine Laufzeit von 30 Jahren kann das einen Unterschied von mehreren zehntausend Euro ausmachen“, so die Stiftung Warentest.
Deutliche Kritik übt die Verbraucherorganisation am Rentenfaktor der Anbieter. Dieser gibt an, wie viel Geld Versicherte pro 10.000 Euro Vermögen bekommen. Bei allen Rentenversicherungen ist dieser niedrig, im besten Fall sind es 26,53 Euro. Das bedeutet in der Konsequenz, dass in dieser Kategorie alle Versicherer mit ausreichend und mangelhaft bewertet werden.
Die Testsieger bei Stiftung Warentest
Keine private Rentenversicherung erhält ein sehr gutes Ergebnis. Immerhin: Im Vergleich zum letzten Test erreichen vier statt drei das Finanztest-Urteil gut:
- Europa – „E-RI“
- Nürnberger – „NFX3200“
- Continentale – „Rente Invest RI“ und „EasyRente Invest ERI“
Nur die Nürnberger kann ihr Ergebnis bestätigen. CosmosDirekt und LV 1871, die 2020 noch gut waren, sind 2023 befriedigend.
Die beste Bewertung in den einzelnen Kategorien gehen an:
- Rentenfaktor: Condor (insgesamt befriedigend)
- Fondsangebot: Stuttgarter und Volkswohl Bund (insgesamt befriedigend)
- Kosten: Europa
- Flexibilität und Transparenz: Volkswohl Bund
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In einem weiteren Rentenversicherung Vergleich im November 2023 blickte die Stiftung Warentest auf fondsgebundene Tarife mit Garantie. Das Urteil ist ernüchternd: Aus Sicht der Tester sind hybride Policen, die Sicherheit mit Rendite verbinden, überflüssig. Die Produkte sind teuer und intransparent, so die Verbraucherorganisation. Sie rät daher von fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Garantien ab und schlägt unter anderem Privatrenten auf Fondsbasis ohne Garantie als Alternative vor.
Zum 1. Januar 2022 ist der Höchstrechnungszins von 0,9 Prozent auf 0,25 Prozent gesunken. Die Versicherer bieten daher nur noch einen sehr niedrigen Garantiezins, der die Inflation bei Weitem nicht ausgleicht. Für eine rentable Altersvorsorge solltest du daher Vorsorgeangebote mit Fondsbeteiligung prüfen.
Anja
Expertin für Rentenversicherungen
Diese Privatrente Testsieger gibt’s noch
02 139 private Rentenversicherungen im Vergleich 2023
Im Mai 2023 hat das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) 139 private Rentenversicherungen hinsichtlich Rendite, Flexibilität, Unternehmen sowie Transparenz und Service untersucht. In der Summe wurden Tarife von knapp 50 Anbietern getestet.
Für jeden Bereich klopften die Experten verschiedene Kriterien ab, etwa die Höhe der Abschluss- und Verwaltungskosten, die Möglichkeit von Vertragsanpassungen oder die Finanzstärke der Versicherer. Den größten Anteil am Gesamtergebnis hatten mit jeweils rund einem Drittel die Bewertungen in den Kategorien Unternehmen und Rendite.
Da es mittlerweile viele verschiedene Formen der privaten Rentenversicherung gibt, wurden verschiedene Testsieger gekürt. Dabei gibt es bei den klassischen Angeboten mit Garantieverzinsung nur noch eine Handvoll Tarife, die die Tester untersuchen konnten. Wie im Vorjahr schneiden 2023 fünf Angebote mit der zweitbesten Bewertung sehr gut ab:
- Ideal mit „Universal Life“
- Ideal mit „Zukunftsrente“
- Direkte Leben mit „FlexRente classic“
- Hannoversche mit „Bausteinrente“
- LV 1871 mit „Klassische Rentenversicherung“
Bist du eher an einer Rentenversicherung der sogenannten Neuen Klassik interessiert, findest du wie im Vorjahr mit „PrivatRente Perspektive“ der Allianz einen mit exzellent bewerteten Tarif. Angebote dieser Kategorie zeichnen sich wie klassische Rentenversicherungen durch eine hohe Sicherheit aus. Allerdings fallen die Zinsgarantien geringer aus, sodass die Versicherer etwas mehr Rendite erwirtschaften können.
Neben der Allianz sind weitere Versicherer mit ihrer privaten Rentenversicherung im Bereich Neue Klassik spitze:
- Alte Leipziger mit „AL_Rente KlassikPur“, „AL_Rente mit VisionGrün“ sowie „AL_RenteFlex”
- Neue Leben mit „Aktivplan“
- Targo mit „Privat-Rente Komfort“
- Europa mit „E-Rente Classic Pro“
- Württembergische mit „PrivatRente KlassikClever“
Die meisten Top-Bewertungen erreichen die Anbieter für ihre fondsgebundenen Angebote. Die besten privaten Rentenversicherungen kannst du einmal mit und einmal ohne Beitragsgarantie vereinbaren
Im Vergleich zum Vorjahr gab es keine Veränderungen in den Testergebnissen.
Auch Index-Tarife standen auf dem Prüfstand. Hier fließen nur die Überschüsse in einen Aktienindex, deine Sparbeiträge werden dagegen sicher angelegt. Hier überzeugen zwölf private Rentenversicherungen im Test und damit drei mehr als im Vorjahr:
- Allianz – „PrivatRente IndexSelect Plus“ und „PrivatRente IndexSelect“
- Ergo Vorsorge – „Rente Index“ und „Rente Balance“
- LV 1871 – „Rente Index Plus“
- Neue Leben – „PlanX“
- Nürnberger – „DAX-Rente“
- R+V – „PrivatRente IndexInvest Plus“
- Stuttgarter – „GrünRente index-safe“ und „FlexRente index-safe“
- Targo – „Privat-Rente Index Flex“
- Württembergische – „PrivatRente IndexClever“
Diese Tarife überzeugen im Handelsblatt-Vergleich
03 Private Rentenversicherungen im Vergleich beim Handelsblatt 2023
Regelmäßig lässt das Handelsblatt die Ratingagentur Franke & Bornberg die besten privaten Rentenversicherungen ermitteln, so auch im Juli 2023. Über 100 private Rentenversicherungen wurden hinsichtlich
- Rentenhöhe (40 Prozent Anteil an der Gesamtbewertung),
- Produktqualität (40 Prozent) und
- Finanzstärke (20 Prozent) untersucht.
Die Tester prüften beispielsweise:
- Wie sich der Vertrag an Veränderungen in deinem Leben anpassen lässt
- Wie verständlich und kunden¬orientiert die Vertrags¬bedingungen gestaltet sind
- Welche Rentenhöhe unter verschiedenen Verzinsungsszenarien möglich ist
- Wie hoch der Rentenfaktor ist, also der Eurobetrag je 10.000 angespartes Kapital, der dir zu Rentenbeginn ausgezahlt wird
Die privaten Rentenversicherungen wurden in verschiedene Klassen eingeteilt. Neben klassischen und fondsgebundenen Tarifen wurden auch solche der Neuen Klassik überprüft. Daneben standen fondsgebundene Rentenversicherungen mit teilweiser oder keiner Beitragsgarantie auf dem Prüfstand. Je nach Klasse wurden unterschiedlich viele Privatrenten mit sehr gut bewertet.
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04 Die besten privaten Rentenversicherungen laut Focus-Money
Zusammen mit der Ratingagentur Franke und Bornberg hat auch das Wirtschaftsmagazin Focus-Money diversen Angeboten zur privaten Rentenversicherung einem Vergleich unterzogen (Ausgabe 34/2023). Ausgangspunkt war dabei ein 32-jähriger Sparer, der monatlich 150 Euro in seinen Vertrag einzahlt – und das bis zum 67. Lebensjahr. Außerdem muss die Rentenversicherung folgende Bedingungen erfüllen:
- Volldynamische Rentensteigerung
- Beitragsrückgewähr an Hinterbliebene bei Tod vor Rentenbeginn
- Zehnjährige Rentengarantiezeit bei Tod nach Rentenbeginn
Unter den Klassiktarifen erreichen Ideal („ZukunftsRente“) und Württembergische („PrivatRente KlassikClever“) eine hervorragende Bewertung. Bei den Rentenversicherungen der Neuen Klassik gelingt dies fünf Anbietern:
- Allianz – „Perspektive“
- Continentale – „Rente Classic Pro“
- Die Bayerische – „KlassikRente“
- Neue Leben – „Aktivplan (Klassik)“
- Europa – „Rentenversicherung“
Ebenfalls fünf hervorragende Rentenversicherungen findet der Test im Bereich der Index-Tarife:
- Allianz – „IndexSelect“
- Ergo Vorsorge – „Rente Index“
- Stuttgarter – „FlexRenten index-safe inkl. Grüne Rente“
- Neue Leben – „PlanX“
- Württembergische – „IndexClever“
Wie in den anderen Vergleichen schon deutlich wurde, hast du eine wesentlich höhere Auswahl an Top-Rentenversicherungen, wenn du auf fondsgebundene Angebote mit und ohne Garantien setzt:
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Weitere Informationen rund um die private Rentenversicherung
- Private Rentenversicherung & Kosten
Mit welchen Kosten du rechnen musst, wenn du dich für eine Privatrente entscheidest, erfährst du hier. - Private Rentenversicherung & Steuern
Du kannst deine Beiträge zwar nicht steuerlich absetzen. Dafür profitierst du von einer besseren Besteuerung deiner Rente. - Private Rentenversicherung & Kündigung
Du bist unzufrieden mit deinem Vertrag. Dann kannst du kündigen - oder Alternativen prüfen. - Private Rentenversicherung & Rechner
Welche Vor- und Nachteile Rechner zur privaten Rentenversicherung haben, liest du hier nach.
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