Private Rentenversicherung & ihre Kündigung So kannst du deine private Rentenversicherung kündigen

Du hast jahrelang fleißig in die private Rentenversicherung eingezahlt und möchtest jetzt kündigen? Egal, ob du einfach nur frühzeitig an dein Geld kommen oder die Rentenversicherung wechseln möchtest: Einige Aspekte solltest du vor der Kündigung unbedingt beachten. Unter Umständen kann der Wechsel zu einem passenderen Vorsorgekonzept eine gute Lösung sein.

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Das Wichtigste in Kürze

Kann ich die private Rentenversicherung vorzeitig kündigen?

Die kurze Antwort: Ja, du kannst deine private Rentenversicherung jederzeit kündigen – auch vor Ablauf der vertraglich festgelegten Ansparzeit. Aber selbst wenn du das bisher eingezahlte Geld aktuell dringend brauchst, solltest du genau überlegen, ob diese Entscheidung wirklich sinnvoll ist und welche finanziellen Folgen das für dich hat.

6 Fakten zur Kündigung der privaten Rentenversicherung

  1. Ob du deine private Rentenversicherung kündigen solltest, hängt von deiner finanziellen Situation, deinen langfristigen Zielen und den Konditionen des Versicherers ab.
  2. Deine Rentenversicherung zu kündigen, kann auch steuerliche Konsequenzen haben, die du vorher überdenken solltest.
  3. Unter Umständen ergibt es Sinn, dein Geld anderweitig anzulegen. Hier kannst du eventuell höhere Renditen erzielen, hast aber meist auch ein erhöhtes Risiko.
  4. Wenn du dich für die Kündigung deiner privaten Rentenversicherung entscheidest, solltest du im Voraus die Vertragsbedingungen gut lesen und in offizieller Schriftform kündigen.
  5. Beachte aber, dass der Rückkaufswert deiner Versicherung geringer als die Summe der bisher eingezahlten Beiträge ausfallen kann.
  6. Alternativ kannst du auch eine Beitragsfreistellung bei deinem Versicherer beantragen und die monatlichen Raten einfach aussetzen.

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Die richtige Entscheidung

Ist es sinnvoll, die private Rentenversicherung zu kündigen?

Ob es sinnvoll ist, eine private Rentenversicherung zu kündigen, hängt vorrangig von deiner individuellen Situation, deinen finanziellen Zielen und den Konditionen deiner Versicherung ab. Im Folgenden findest du einige Faktoren, die du bei der Entscheidung berücksichtigen solltest.

Alternative Geldanlagen

Ist es sinnvoll, eine Rentenversicherung zu kündigen, um das Geld woanders anzulegen?

Du willst deine private Rentenversicherung kündigen, um das Geld bestenfalls gewinnbringender woanders anzulegen? Klingt erst einmal nach einem spannenden Plan. Doch dafür solltest du einige Punkte bedenken:

  • Sind die Rentenzahlungen und der Schlussbonus deiner privaten Rentenversicherung angemessen? Falls ja, klingt deine Versicherung eigentlich nach einem guten Deal.
  • Sind die Verwaltungskosten zu hoch? Dann ist die Kündigung durchaus nachvollziehbar.
  • Versprechen andere Anlageoptionen eine höhere Rendite? Andernfalls bleibe bei deiner Rentenversicherung.
  • Ist das Risiko von alternativen Geldanlagen angemessen? Alles andere ist ein Glücksspiel.
  • Hat deine Entscheidung steuerliche Vor- oder Nachteile? Lasse dich hierbei am besten von einem Steuerexperten beraten.

Wenn deine private Rentenversicherung eine unterdurchschnittliche Rendite erzielt, eine vergleichsweise geringe Ablaufleistung und kein Schlussbonus erwartbar ist oder die Verwaltungskosten hoch sind, kann eine Kündigung sinnvoll sein, um in eine bessere Anlageform zu investieren.

Untersuche, welche anderen Anlageoptionen dir zur Verfügung stehen, und vergleiche deren potenzielle Renditen mit denen deiner Rentenversicherung. Achte dabei aber auch auf die Kosten, die beim Wechsel von der Rentenversicherung in eine andere Anlageform entstehen.

Auch deine persönliche Risikotoleranz ist ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung, ob du eine Rentenversicherung kündigen solltest oder nicht. Rentenversicherungen bieten in der Regel eine gewisse Sicherheit und Stabilität, während alternative Anlagen möglicherweise höhere Renditen bieten, aber auch ein höheres Risiko bergen.

 

Ebenso wie die Kündigung deiner privaten Rentenversicherung kann auch eine alternative Anlageform zu steuerlichen Veränderungen führen. Wenn du beispielsweise dein Kapital in Aktien, ETFs oder andere Wertpapiere investierst, solltest du die Abgeltungssteuer in Höhe von 25 Prozent im Kopf behalten. Diese fällt an, sobald du Gewinne mit deinen Wertpapieren erzielst und dir diese auszahlen lässt.

Zum Vergleich: Bei der Rentenversicherung fällt die Abgeltungssteuer bei einer Einmalzahlung nur auf die Hälfte der Auszahlungssumme an. Lässt du dir deine Rente ab dem Alter von 63 Jahren monatlich auszahlen, sind nur 20 Prozent des Rentenbetrags – der sogenannte Ertragsanteil – steuerpflichtig.

Die Ertragsanteilbesteuerung sinkt pro Jahr um 1 Prozent. Je später du dir also deine private Rente auszahlen lässt, desto geringer wird dein Ertragsanteil und somit deine Steuerlast. Während du mit 57 Jahren beispielsweise 25 Prozent Ertragsanteil hast, sind es mit 68 Jahren nur noch 16 Prozent deiner Rentenzahlung.

Anja
Anja
Expertin für Altersvorsorge

Kündigung in 4 Schritten

Auszahlung der Rentenversicherung kündigen: Wie geht das?

Generell kannst du dich bei der Kündigung deiner Rentenversicherung an die folgenden vier Schritte halten:

  1. Prüfe deine Vertragsbedingungen und achte auf eine mögliche Kündigungsfrist, mögliche Gebühren und andere relevante Informationen, die deine Entscheidung beeinflussen könnten. Oftmals liegt beispielsweise die Kündigungsfrist bei drei Monaten, kann bei dir aber auch komplett anders geregelt sein.
  2. Nimm Kontakt zu deinem Versicherer auf, um Informationen über den Kündigungsprozess zu erhalten. Das kann per Telefon, E-Mail oder über die Website der Versicherungsgesellschaft erfolgen.
  3. Verfasse eine schriftliche Kündigung. Bringe hier klar zum Ausdruck, dass du die private Rentenversicherung kündigen möchtest und gib im Schreiben auch deine Versicherungsnummer, deinen vollständigen Namen, deine Adresse und deine Kontaktdaten an. Achte darauf, das gewünschte Kündigungsdatum und – falls erforderlich – den Grund für die Kündigung anzugeben.
  4. Füge alle relevanten Unterlagen bei, die von der Versicherungsgesellschaft angefordert werden.

Lohnt sich die Kündigung finanziell?

Welchen Rückkaufswert erhalte ich bei Kündigung einer Rentenversicherung?

Wenn du deine private Rentenversicherung vorzeitig kündigst, erhältst du den sogenannten Rückkaufswert der Versicherung. Dieser Wert ist im Kündigungsfall nicht selten niedriger als die Summe der bisher eingezahlten Beiträge – insbesondere, wenn die Kündigung in den ersten Vertragsjahren erfolgt.

Das liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaften in den ersten Jahren ihre Abschluss- und Verwaltungskosten von deinen Beiträgen abziehen.

Überlege dir also gut, ob und zu welchem Zeitpunkt du deine private Rentenversicherung kündigst. Außerdem solltest du bereits bei Abschluss der Versicherung einen Blick in die Konditionen des Rückkaufswerts werfen.

Beiträge aussetzen statt kündigen

Rentenversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen?

Wenn du nicht direkt den drastischen Weg einer Kündigung einschlagen möchtest, kannst du alternativ auch eine Beitragsfreistellung bei deinem Versicherer beantragen. Um die richtige Option für deine Situation zu wählen, musst du zunächst beide Möglichkeiten und ihre Vorzüge gegenüberstellen.

Renten­versicherung kündigenRenten­versicherung beitragsfrei stellen
Du erhältst einen RückkaufswertDu behältst deinen Versicherungs­schutz
Du reduzierst deine finanziellen VerpflichtungenDu reduzierst deine finanziellen Verpflichtungen
Du erhältst unter Umständen höhere Renditen, wenn du anderweitig investierstDu vermeidest eventuelle Verluste durch einen geringeren Rückkaufswert
Du zahlst keine Kündigungs­gebühren

Wenn du dir unsicher bist, ob eine Kündigung deiner privaten Rentenversicherung die richtige Entscheidung ist, und ob alternative Vorsorgemodelle für dich infrage kommen, solltest du dich von einem professionellen Versicherungsexperten beraten lassen.

 

Hast du noch Fragen? Meld dich gerne bei uns

Zuletzt aktualisiert am: 24.03.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Altersvorsorge