Rürup-Rente

Steuern sparen und vorsorgen.

Sie haben in der Regel keinen Anspruch auf die staatlichen Zulagen der Riester-Rente. Die Rürup-Rente stellt daher für Selbstständige die einzige Option dar, mit Unterstützung des Staates eine private Altersvorsorge aufzubauen. Einmal­zahlungen und flexible Einzahlungen geben ihnen zudem die Freiheit, die Beitragshöhe nach ihrem schwankenden Einkommen auszurichten.

Von den geförderten Renten­versicherungen profitieren auch Personen mit hoher Steuerlast, da sie diese durch die absetzbaren Beiträge deutlich senken. Neben gutverdienenden Beamten oder besser­verdienenden Beschäftigten ist es zudem für Personen mit durchschnittlichem Einkommen sinnvoll, die Steuer­erleichterungen zu nutzen.

Die Rürup Versicherung zeichnet sich durch die Garantie­verzinsung aus. Sparer wissen bereits zum Vertrags­abschluss, wie hoch ihre private Rente ausfällt. Die Höhe kann durch Überschuss­beteiligungen noch steigen. Allerdings sind die Versicherer durch die zugesagte Verzinsung in ihren Möglich­keiten eingeschränkt, das Geld der Beitrags­zahler möglichst gewinnbringend anzulegen. Große Rendite­chancen gibt es daher nicht.

Die Versicherer legen das Geld in Fonds an. Je nach Tarif wird Kunden dabei eine Kapital- beziehungs­weise Beitrags­garantie geboten. Das bedeutet, dass sie sich darauf verlassen können, bei Rentenbeginn mindestens das bis dahin angesparte Kapital als lebenslange Rente zu erhalten.

Nein, der Gesetzgeber sieht keine Kündigung vor. Sparer können alternativ den Vertrag beitragsfrei stellen. Sie zahlen dann nicht mehr in ihren Vertrag ein. Die bis dahin aufgebauten Ersparnisse werden zu Rentenbeginn als monatliche Rente ausgezahlt.

Ja und nein. Ein Wechsel des Versicherers ist gesetzlich nicht geregelt. Je nach Anbieter können Versicherte das angesparte Kapital auf einen neuen Vertrag übertragen. Der Wechsel kann jedoch mit zusätzlichen Gebühren einhergehen.

Wer Wert auf Sonder­zahlungen legt, sollte beim jeweiligen Anbieter darauf achten, ob dafür zusätzliche Kosten anfallen und wie häufig die Einzahlungen möglich sind.

Stirbt der Versicherungsnehmer, gehen die Ersparnisse der privaten Altersvorsorge sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase verloren, sofern keine weiteren Vereinbarungen mit der Versicherungs­gesellschaft getroffen wurden.

Damit das Kapital im Todesfall nicht verfällt, kann es an Angehörige ausgezahlt werden. Mit einer Beitrags­rückgewähr geht das Geld an Hinterbliebene, sollte der Versicherungs­nehmer vor Rentenbeginn versterben.

Mit der Rente­ngarantie­zeit fließt die monatliche Rente bei Tod des Versicherten in der Rentenphase für einen festgelegten Zeitraum an Angehörige.

Beide Optionen sind mit Gebühren verbunden und gehen daher zulasten der Rentenhöhe.

Bei der Rürup-Rente fallen Verwaltungs-, Vertriebs- und Abschlusskosten an. Wie hoch diese sind, entscheidet jedes Versicherungsunternehmen selbst. Mithilfe des Produkt­informations­blattes (PIB) lassen sich die Kosten vergleichen. Je höher die sogenannten Effektivkosten sind, desto mehr mindern sie die Effektivrendite. Eine günstige Basisrente zeichnet sich daher durch niedrige Effektivkosten aus.

Bei der Rürup-Rente ist es wichtig, den Steuervorteil bestmöglich auszuschöpfen. Das gelingt meist nur sehr gut verdienenden Beschäftigten. Für Angestellt sind die staatlich geförderten Renten­versicherungen daher immer dann sinnvoll, wenn diese eine hohe Steuerlast haben.

Sowohl Riester- als auch Rürup-Verträge werden staatlich gefördert. Welche Vorsorgeform die bessere Förderung verspricht, ist von Person zu Person unterschiedlich. Eine Familie mit Kindern profitiert beispielsweise stark von den Zulagen der Riester-Rente. Hat sie jedoch auch ein hohes Einkommen, ist die Steuererstattung der Rürup-Rente interessant.

Wichtig ist, dass sich Interessierte im Rahmen einer unverbindlichen Beratung zu ihren Vorsorge­möglichkeiten gut informieren. Damit stellen sie ihre Ruhestandsplanung professionell und solide auf.

Nein, die Kombination der geförderten Renten­versicherung mit einer Berufs­unfähigkeits­­zusatz­versicherung ist nicht zu empfehlen. Zwar lassen sich dadurch die Beiträge zum Schutz bei Berufs­unfähigkeit besser steuerlich absetzen. Stellen Sparer ihren Vertrag jedoch beitragsfrei, verlieren sie ihren Anspruch auf eine Berufsunfähig­keitsrente. Sinnvoller ist es, mit separaten Verträgen die Altersvorsorge vom Risikoschutz zu trennen.