Bei der Riester-Rente den Schlussstrich ziehen Riester-Rente kündigen: Ergibt das Sinn?

Du stehst vor der Entscheidung, deine Riester-Rente zu kündigen? Bevor du handelst, lohnt es sich, alle Vor- und Nachteile zu prüfen und mögliche Alternativen zu kennen. In diesem Artikel klären wir, ob eine Kündigung sinnvoll ist oder ob es bessere Optionen gibt.

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Das Wichtigste in Kürze

Wann lohnt es sich für dich, deine Riester-Rente zu kündigen?

In der Vergangenheit galt die staatlich unterstützte Altersvorsorge als probates Mittel, um die Rentenlücke zu minimieren. Heutzutage fragen sich viele: Ist die Riester-Rente immer noch eine gute Wahl? Hast du bereits eine Riester-Rente abgeschlossen, gibt es allerdings oft klügere Alternativen, als diese sofort zu kündigen.

Obwohl es möglich ist, den Riester-Vertrag jederzeit aufzulösen, bringt das zahlreiche Nachteile mit sich. Wenn du den Vertrag beendest, verzichtest du auf die staatlichen Zuschüsse und musst bereits erhaltene Förderungen zurückgeben. Bevor du diesen Schritt gehst, solltest du prüfen, ob es nicht eine vorteilhaftere Option gibt.

Vier Fakten zur Kündigung der Riester-Rente

Bei einer Kündigung verlierst du staatliche Zulagen und verringerst den Rückkaufswert.
Wenn du vorzeitig kündigst, musst du zudem Steuerrückzahlungen leisten.
Zur Kündigung ist ein formloses Schreiben an den Anbieter mit den Vertragsdetails erforderlich. Beachte dabei die Kündigungsfrist.
Alternativen sind die Beitragsfreistellung, ein Anbieterwechsel oder die Umwandlung in Wohn-Riester.

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Inhaltsverzeichnis

Worüber möchtest du mehr erfahren?

Welche Folgen hat die Riester-Kündigung?
So kannst du deinen Riester-Vertrag kündigen - mit Mustervorlage
Welche Alternativen zur Kündigung gibt es?
Wann droht der Verlust des Pfändungsschutzes?

Riester-Rente kündigen

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Welche Folgen hat die Riester-Kündigung?
So kannst du deinen Riester-Vertrag kündigen - mit Mustervorlage
Welche Alternativen zur Kündigung gibt es?
Wann droht der Verlust des Pfändungsschutzes?

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Riester-Rente und Kündigungsfolgen

01 Was passiert, wenn du deine Riester-Rente kündigst?

Die Kündigung der Riester-Rente solltest du nur im absoluten Notfall in Betracht ziehen. Denn sie geht mit erheblichen Folgen einher. Vor allem die Rückzahlung der geflossenen Riester-Förderung reduziert deine Auszahlung erheblich.

Verlust der staatlichen Zulagen

Als Riester-Sparer profitierst du von staatlichen Zulagen von bis zu 175 Euro jährlich. Pro Kind erhältst du einen Zuschuss von bis zu 300 Euro obendrauf. Durch die Kündigung verlierst du die Zulagen, die in deinen Vertrag geflossen sind. Das verringert den Rückkaufswert der Versicherung deutlich.

Nach der Kündigung kontaktiert der Versicherer die Zulagenstelle und erfragt die genaue Höhe deiner erhaltenen Förderung. Diese zieht er vor Auszahlung des Guthabens ab und überweist sie an die Zulagenstelle. Die Zuschüsse fließen damit wieder zurück in die Staatskasse.

Verlust der Steuervorteile in der Ansparphase

Du kannst die Beiträge der Riester-Rente jedes Jahr bis zu 2.100 Euro von der Einkommensteuer absetzen. Solltest du einen Riester-Fondssparplan abgeschlossen und damit Zinserträge erwirtschaftet haben, musst du diese während der Ansparphase außerdem nicht versteuern.

Mit der Kündigung verlierst du diese Steuervorteile nicht nur, sondern musst sie rückwirkend für die gesamte Vertragslaufzeit zurückzahlen. Auch diesen Anteil fragt der Versicherer nach der Kündigung ab und zieht die entsprechende Summe von deinem Sparguthaben ab.

Im Extremfall, etwa bei einer Kündigung eines fondsgebundenen Riester-Vertrags mit hoher Kostenstruktur, verlierst du sogar Geld, da die Steuerrückzahlungen das eingezahlte Guthaben übersteigen.

Hohe Abzüge

Hast du einen Anbieter mit hohen Abschlusskosten ausgewählt und kündigst deinen Vertrag innerhalb der ersten fünf Jahre nach Vertragsabschluss, entstehen hohe Abzüge. Denn die Abschlusskosten werden auf diese ersten fünf Jahre verteilt.

Solltest du deine Riester-Rente kündigen, bedeutet dies obendrein den Verzicht auf deine private Altersvorsorge und auf Teile deines Altersvermögens. Nutze die Möglichkeit einer kostenlosen Beratung und lass dir von einem Experten alternative Optionen für deine Altersvorsorge aufzeigen.

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Ablauf der Kündigung

02 So kannst du deinen Riester-Vertrag kündigen

Solltest du dich trotz der Nachteile dazu entscheiden, deine Riester-Rente zu kündigen, kannst du das mit einem formlosen Kündigungsschreiben an den Anbieter tun. Das Anschreiben sollte mindestens folgende Punkte enthalten:

Die Vertragsnummer
Einen Hinweis darauf, dass dem Versicherer das SEPA-Lastschriftmandat entzogen wird
Die Bankdaten (IBAN, BIC, Name der Bank) zur Überweisung des Rückkaufswertes
Eine Aufforderung zur schriftlichen Bestätigung der Kündigung

Prüfe im Vorfeld, ob im Riester-Vertrag eine Mindestlaufzeit vereinbart wurde, in der eine reguläre Kündigung ausgeschlossen ist.

Ein Musterschreiben für die Kündigung der Riester-Rente findest du hier zum kostenlosen Download. Bitte ergänze die kursiven Angaben mit deinen persönlichen Daten.

Muster herunterladen

Beachte bei der Kündigung deiner Riester-Rente die Kündigungsfrist. Die meisten Verträge können mit einer Vorlaufzeit von sechs Wochen zum Monatsende gekündigt werden. Bei der Auszahlung der Guthaben lassen sich Versicherer gern zwei bis drei Monate Zeit.

Anja

Expertin für Altersvorsorge

Andere Optionen

03 Riester-Rente kündigen? Das sind die Alternativen

Dich haben die Konsequenzen der Vertragskündigung abgeschreckt, du bist mit der aktuellen Situation aber dennoch unzufrieden? Dann gibt’s folgende Alternativen.

Wenn du dir die Beiträge zur Riester-Rente vorübergehend nicht leisten kannst, kannst du eine Beitragsfreistellung bei deinem Riester-Anbieter beantragen.
Der Vorteil: Die Riester-Förderung geht nicht verloren. Beantragst du unterjährig die Beitragsfreistellung, werden für das betreffende Versicherungsjahr anteilig Zulagen und Steuervorteile gewährt.
Beachte aber: Je länger du den Riester-Rentenvertrag beitragsfrei stellst, desto niedriger ist deine spätere Auszahlung zu Rentenbeginn. Hinzu kommen Verwaltungskosten, die während der Beitragsfreistellung weiterlaufen und das Riester-Guthaben verringern.
Möchtest du weiterhin riestern, bist aber mit deinem Versicherer unzufrieden, kannst du den Riester-Vertrag wechseln. Allerdings solltest du den neuen Riester-Anbieter mit Bedacht wählen, denn für den Übertrag können Wechselkosten entstehen. Er muss der Kapitalübertragung zudem explizit zustimmen.
Ebenso solltest du mit einem fondsgebundenen Riester-Vertrag darauf achten, diesen nicht in einer ungünstigen Marktphase zu übertragen. Hierdurch kann es zu Verlusten von Teilen des angesparten Kapitals kommen.
Beachte: Zulagen musst du beim Wechsel beim neuen Anbieter erneut beantragen. Möchtest du das nur einmal und nicht jährlich machen, kannst du einen Dauerzulagenantrag stellen.
Besitzt du eine Immobilie, die du selbst nutzt, oder planst du, eine zu erwerben, kannst du deinen Vertrag der Riester-Rentenversicherung in einen Wohn-Riester umwandeln, auch bekannt als Riester-Bausparvertrag.
Der Wermutstropfen: Das Vertragsguthaben ist zweckgebunden, du musst es also für die Finanzierung der Immobilie nutzen.
Eine Umwandlung lohnt sich, wenn du:
- Mit dem Geld einen Baukredit tilgen möchtest.
- Pflichtanteile einer Wohngesellschaft kaufen möchtest.
- Die von dir bewohnte Immobilie altersgerecht umbauen möchtest.
Die Umwandlung erfolgt dabei wie folgt:
1. Suche dir einen Versicherer für Wohn-Riester-Verträge. Schließe dort einen neuen Vertrag ab.
2. Beauftrage den Wechsel bei der neuen Versicherung. Ein kurzes Schreiben mit Vertragsdetails und der Bitte um eine Bestätigung reicht aus.
3. Der neue Anbieter kündigt deinen alten Riester-Vertrag und überträgt das Kapital.

Verlust des Pfändungsschutzes

04 Bei einer Kündigung droht der Verlust des Pfändungsschutzes

Die Riester-Rente als private Altersvorsorge ist pfändungssicher, solange du zulagenberechtigt bist. Das gilt jedoch nicht für die Auszahlungssumme. Mit der Kündigung verliert dein Kapital seine Zuordnung als staatlich geförderte Altersvorsorge.

Gleiches gilt für beitragsfrei gestellte Riester-Rentenverträge. 2017 hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass der Pfändungsschutz nur gilt, wenn du die Riester-Zulagen in Anspruch nimmst oder wenn die Voraussetzungen für die Förderung vorliegen (Az. IX ZR 21/17). Der Vertrag sollte zum Zeitpunkt der Pfändung förderfähig sein, damit der Schutz greift. Bei einem ruhenden Vertrag ist dies nicht der Fall.

Du bist mit deiner jetzigen Riester-Rente unzufrieden? Dann lass dich von einem Experten beraten, um die passende Alternative für dich zu finden.

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