Zahlst du in die Riester-Rente ein, machst du das natürlich, um dich zum Lebensabend auf eine Zusatzrente freuen zu können. Bei der Riester-Rente und ihrer Auszahlung gibt es ein paar Dinge, auf die du achten solltest, um vollumfänglich zu profitieren. Hier findest du alles Wichtige zur Auszahlung deiner Riester-Rente.
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Riester-Rente: Dein Extra für finanzielle Sicherheit im Alter Heute schon an morgen denken: Die Riester-Rente & ihre Auszahlung
Das Wesentliche
Riester-Rente kurz und knapp erklärt
Die Riester-Rente, benannt nach dem ehemaligen Bundesarbeitsminister Walter Riester, ist eine private Rentenversicherung, ein Banksparplan oder ein Bausparvertrag, die staatlich gefördert werden. Sie ist eine Möglichkeit, die Versorgungslücke im Alter zu schließen und deine Lebensqualität im Ruhestand zu sichern.
Die Riester-Rente zeichnet sich durch flexible Auszahlungsoptionen und garantierte Rentenleistungen aus. Das bedeutet, du erhältst eine monatliche Rente, die bis zum Lebensende ausbezahlt wird.
Hier erfährst du alles über die Riester-Rente und ihre Auszahlung und wie du deine individuelle Rentenlösung gestalten kannst.
Vier Fakten zur Riester-Rente und ihrer Auszahlung
- Die Riester-Rente kannst du als monatliche Rente oder als Teilzahlung abrufen.
- Die Auszahlung der Riester-Rente muss – wie die Auszahlung der gesetzlichen Rente – versteuert werden.
- Die Auszahlung der Riester-Rente startet zu deinem regulären Rentenbeginn.
- Bei Rentenbeginn ist eine lebenslange Auszahlung der Riester-Rente garantiert.
Inhaltsverzeichnis
Worüber möchtest du mehr wissen?
Riester-Rente Auszahlung
Vorsorge planen- Riester-Rente: So funktioniert die Auszahlung
- So besparst du die Riester-Rente
- Die steuerlichen Folgen der Auszahlung
- Die Riester-Rente Rentenhöhe: So viel ist drin
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Vor der Riester-Rente Auszahlung
01 Wann kannst du dir deine Riester-Rente auszahlen lassen?
Die Auszahlung der Riester-Rente erfolgt in der sogenannten Riester-Rente Auszahlungsphase. Du kannst selbst wählen, wann dein Rentenbeginn ist: In der Regel startet die Auszahlungsphase mit dem Bezug deiner gesetzlichen Altersrente mit 67. Aber du hast auch die Option, die Riester-Rente ab deinem 62. Geburtstag zu erhalten, bei Verträgen, die vor 2012 abgeschlossen wurden, sogar schon zu deinem 60.
Du kannst die Riester-Rente jedoch auch bei einigen Anbietern bis zum 85. Lebensjahr ruhen lassen, um von einer höheren monatlichen Rente zu profitieren. Die Riester-Rente Rentenhöhe hängt dabei von deinen geleisteten Beiträgen und den erzielten Renditen ab.
Wie kannst du dir deine Riester-Rente auszahlen lassen?
Deine Riester-Renten-Auszahlung bietet dir zwei Auszahlungsoptionen an. Entweder eine lebenslange monatliche Rente oder eine Teilauszahlung zum Renteneintritt. Die Teilauszahlung liegt bei maximal 30 Prozent deiner angesparten Riester-Renten-Summe. Wenn du dich dafür entscheidest, musst du bedenken, dass auf diese Summe einmalig Steuern anfallen und deine lebenslange monatliche Rente um den entsprechenden Betrag der Auszahlung reduziert wird.
Du willst deine Riester-Rente komplett auf einen Schlag bekommen? Das ist leider eine Ausnahme. Eine vollständige Einmalauszahlung der Riester-Rente ist lediglich bei der Umwandlung in die sogenannte Wohn-Riester zum Erwerb von Wohneigentum möglich oder bei Kleinbetragsrenten, die unter 33,95 Euro (West) und 32,90 Euro (Ost) monatlich liegen würden.
Dem gegenüber steht die Entscheidung zur lebenslangen monatlichen Rentenzahlung. Ab deinem Renteneintritt wird dir von deiner Ansparsumme anteilig Rente überwiesen. Je höher diese Summe ist, desto höher fallen natürlich auch deine monatlichen Rentenzahlungen aus. Diese Rentenzahlungen müssen monatlich versteuert werden.
Eine vorzeitige Auszahlung, also eine Auszahlung der Riester-Rente vor Renteneintritt, ist nicht vorgesehen. Kündigst du deinen Vertrag, musst du mit hohen Einbußen rechnen, denn die vorzeitige Auszahlung wird als „förderschädlich“ bewertet. Dies hat zur Folge, dass der Rückkaufswert deiner Riester-Rente erheblich sinkt, da du die staatlich gewährten Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen musst.
Deswegen gilt: Bist du unzufrieden mit deinem Riester-Vertrag und den darin festgelegten Konditionen, empfiehlt es sich eher Anbieter zu vergleichen und zu wechseln, als den Vertrag vorzeitig aufzulösen.
Um immer gut abgesichert zu sein, solltest du deine Rente auf verschiedenen Säulen aufbauen. Die richtigen Informationen zur Hand zu haben, helfen dir dabei, das Fundament zu errichten.
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Der einfachste Weg
02 So besparst du deine Riester-Rente
Um die Riester-Rente in die Auszahlung zu bringen, musst du natürlich erst einmal einzahlen. Die Rechnung hierfür ist tatsächlich relativ simpel: Von deinem Vorjahresbrutto musst du mindestens vier Prozent in die Riester-Rente einzahlen, um die sogenannte Grundzulage von 175 Euro vom Staat zu erhalten.
Zu dieser Grundzulage kommen 185 Euro jährlich für jedes deiner Kinder, das vor 2008 geboren wurde und sogar 300 Euro für jedes deiner Kinder nach 2008 hinzu. Alle Zulagen werden von den vier Prozent, die du jährlich mindestens in die Riester-Rente einzahlen musst, abgezogen.
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03 Diese Kosten kommen bei der Riester-Renten-Auszahlung auf dich zu
Du besparst deine Riester-Rente von deinem Nettoeinkommen. Die dafür geleisteten Zahlungen kannst du jährlich bis zu einer Gesamtsumme von 2.100 Euro absetzen. Das heißt, in der Einzahlungsphase kannst du erheblich bei steuerbezogenen Kosten sparen.
In der Riester-Renten-Auszahlungsphase wird die Rente dann besteuert. Diese nachgelagerte Besteuerung hängt von Faktoren wie deiner Steuerklasse sowie der Gesamthöhe der Rente ab.
| Zu versteuerndes Einkommen | Steuersatz |
| 20.000 € | 25,51 % |
| 25.000 € | 27,43 % |
| 30.000 € | 29,36 % |
| 35.000 € | 31,28 % |
| 40.000 € | 33,21 % |
Diese Größenordnung gilt bei einer regelmäßigen monatlichen Zahlung der Rente. Solltest du dich für eine Teilauszahlung deiner Riester-Rente entscheiden und dir bis zu 30 Prozent direkt zum Renteneintritt auszahlen lassen, wird diese Auszahlung voll besteuert.
Unser Tipp: Da dein Renteneintritt in der Regel nicht auf den 1.1. eines neuen Jahres fällt, sondern unter dem Kalender- und Steuerjahr passiert, erhöht diese Teilzahlung deine Steuerlast für das laufende Jahr deutlich. Verschiebst du die Auszahlung dagegen auf das neue Steuerjahr, ist die steuerliche Belastung geringer, da dein zu versteuerndes Einkommen durch das weggefallene Arbeitseinkommen kleiner ist.
Wenn du dich für diese Option interessiert, such dir Unterstützung bei einem Steuerexperten, um deine Steuerlast optimal zu verteilen.
Wie du siehst, hilft es sehr, deine Entscheidungsmöglichkeiten zu kennen und so das für dich am besten geeignete Rentenkonzept zu finden. Fang am besten gleich damit an!
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Mal durchgerechnet
04 Die Riester-Rente-Rentenhöhe: So viel ist drin
Der Riester-Rente-Rentenfaktor ist ein entscheidender Parameter für die Berechnung und Auszahlung deiner Riester-Rente, egal ob Monatsrente oder Teilauszahlung. Dieser Faktor gibt an, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 Euro Vertragsguthaben bekommst. Je nach Versicherer unterscheidet sich der Rentenfaktor teils erheblich, sodass deine Auszahlung höher oder niedriger ausfällt. Achte hierbei vor allem auf den garantierten Rentenfaktor.
Wie viel dir am Ende ausgezahlt wird, hängt zudem davon ab, wie viel du im Laufe der Jahre eingezahlt hast, wie viele Zulagen du bekommen hast und ob du dich für einen günstigen Anbieter entschieden hast.
Extragebühren bei Auszahlung eines Riester-Banksparplans?
Die Riester-Rente gewährt eine lebenslange Auszahlung. Bei Riester-Fondssparplänen und bei Riester-Banksparplänen erfolgt dabei die Auszahlung in zwei Etappen. Bis zum 85. Lebensjahr erhältst du die Rente aus deinem angesparten Guthaben.
Für den Zeitpunkt danach schließt dein Riester-Anbieter zu Beginn der Auszahlungsphase eine Rentenversicherung ab. Und dafür kassiert er Abschluss- oder andere Gebühren. Diese sind allerdings nicht immer zulässig. Es kommt ganz darauf an, wie die Vertragsbedingungen formuliert sind. So hat der Bundesgerichtshof im November 2023 die Gebührenklausel einer Sparkasse für unwirksam erklärt. Aus ihr gehe nicht hervor, welche konkreten Kosten die Sparkasse wann erhebt (Az. XI ZR 290/22).
Übrigens: Solltest du im Alter auf die Grundsicherung angewiesen sein, da deine gesetzliche Rente nicht für dein Existenzminimum ausreicht, wird die Auszahlung deiner Riester-Rente teilweise angerechnet. Die ersten 100 Euro sind ein fester Freibetrag. Sie werden bei der Berechnung der Sozialleistung nicht berücksichtigt. Jeder Euro darüber hinaus wird zu 30 Prozent berücksichtigt, ab 251 Euro wird die Auszahlung voll angesetzt.
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