Private Krankenversicherung

Ausgewogenen Mix aus Preis & Leistung sichern.

Sie müssen mit ihrem Einkommen unter die aktuelle Versicherungs­pflichtgrenze fallen. Dies ist beispielsweise durch eine Teilzeitregelung oder einen Jobwechsel möglich.

Sie müssen ihre hauptberufliche Selbstständigkeit aufgeben und eine sozialversicherungs­pflichtige Beschäftigung aufnehmen.

Bei ihnen hat der Gesetzgeber den Wechsel in die GKV fast unmöglich gemacht. Gegebenenfalls können sie sich über die Familienversicherung des Ehe- oder Lebenspartners gesetzlich krankenversichern. Dazu dürfen sie lediglich einer geringfügigen Beschäftigung nachgehen und maximal 450 Euro im Monat verdienen.

Je eher sich Interessierte für die private Krankenversicherung beziehungsweise Privatversicherung entscheiden, desto besser. In jungen Jahren sind Vorerkrankungen eher unwahrscheinlich. Zudem haben Versicherte viel Zeit, Altersrückstellungen zu bilden. Entsprechend niedrig fallen die Kosten für die Krankenversicherung aus.

Der Krankenkassenbeitrag wird maximal bis zu einem Einkommen von 4.987,50 Euro pro Monat (sogenannte Beitragsbemessungsgrenze, Stand 2023) erhoben. Arbeitnehmer zahlen somit im Durchschnitt nicht mehr als 488,78 Euro an die Pflege- und Krankenkasse. Sehr gute PKV-Tarife kosten allerdings deutlich weniger und gehen mit Leistungs­verbesserungen einher.

Kassenpatienten können die Leistungen ihrer Krankenkasse mit einer privaten Krankenzusatz­versicherung ergänzen. Besonders gefragt sind Zahnzusatz­versicherungen.

Ambulante Behandlungen zahlen Versicherte zunächst selbst. Die Arztrechnungen reichen sie dann beim Versicherungsunternehmen ein, sodass diese wie vertraglich vereinbart erstattet werden. Beim Aufenthalt im Krankenhaus erfolgt die Abrechnung in der Regel direkt zwischen Klinik und Versicherung.

Wachsende Gesundheits­ausgaben aufgrund neuer, teurer Medikamente und Behandlungsmethoden lassen die Kosten in der gesetzlichen und privaten Kranken­versicherung regelmäßig steigen. Die PKV-Anbieter dürfen den Beitrag jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen erhöhen. Daher können die Kosten über Jahre stabil bleiben, ehe eine spürbare Anpassung erfolgt.

Kinder müssen in der privaten Krankenversicherung einzeln versichert werden. Für sie gibt es spezielle Tarife, bei denen keine Altersrückstellungen gebildet werden. Der Versicherungsschutz ist somit vergleichsweise günstig.

Bei einer regulären Kündigung der privaten Kranken­versicherung beläuft sich die Frist auf drei Monate bis zum Ende des Versicherungs­­jahres. Bei einer außergewöhnlichen Kündigung (Sonderkündigungsrecht), etwa nach einer Beitragserhöhung, beträgt die Kündigungsfrist zwei Monate nach Erhalt der entsprechenden Anpassungsinformation.

In den Standard- und Basistarif wechseln Versicherte, wenn die private Krankenversicherung zu teuer werden sollte. In den beiden Tarifen sind die Kosten auf den Maximalbeitrag der gesetzlichen Kranken­versicherung gedeckelt. Die Leistungen entsprechen denen einer gesetzlichen Krankenkasse.

Reichen Versicherte innerhalb eines bestimmten Zeitraumes, etwa zwölf Monate, keine Rechnung beim Versicherungs­unternehmen ein und beanspruchen keine Leistungen, erhalten sie eine Beitragsrückerstattung. Wie viele Monatsbeiträge ausgezahlt werden, hängt vom Anbieter ab.

Kommt es zu Beschwerden, streiten sich Privatversicherte mit ihrem Anbieter häufig darüber, ob ein Eingriff medizinisch notwendig und erstattungsfähig ist oder über Beitragserhöhungen. 2022 gingen 6.429 Beschwerden beim PKV-Ombudsmann ein, der als Schlichter zwischen beiden Parteien tätig ist. Angesichts rund 8,70 Millionen Privatpatienten entspricht dies einer Quote von 0,07 Prozent.

Aufgrund der unzähligen Tarifvarianten ist eine Beratung durch einen Versicherungs­experten ratsam. Er sorgt für Durchblick und kennt die Stärken sowie Schwächen der Tarife. Als Fachmann verfügt er über wertvolles Hintergrund­wissen, etwa zur Beitragsstabilität der Kranken­versicherer.

Die Ausgaben für die private Krankenversicherung können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Allerdings berücksichtigt das Finanzamt nur die Kosten für die Basisabsicherung. Eine entsprechende Aufschlüsselung für die Behörde liefert die Versicherungsgesellschaft.

Das System aus gesetzlicher und privater Kranken­versicherung ist in Europa einmalig. Während es die Krankenversicherung im Allgemeinen bereits seit 1883 gibt, wurde die private Krankenversicherung erst 1970 gesetzlich legitimiert. In seltenen Fällen wird sie auch Privatversicherung genannt.

Laut der Gesundheits­berichts­erstattung des Bundes zahlten die privaten Krankenversicherer 2020 über 28 Milliarden Euro für Gesundheitsausgaben. Sie entfielen unter anderem

• zu 13,6 Milliarden Euro auf ambulante Leistungen
• zu 8,4 Milliarden Euro auf stationäre Leistungen
• zu 4,4 Milliarden Euro auf Zahnleistungen

Dafür hat die PKV das Instrument der Altersrückstellungen geschaffen. Um die Beiträge im Alter zu stabilisieren, zahlen Versicherte einen gewissen Anteil in jungen Jahren für das Alter ein. Alternativ können Versicherte bei ihrem Anbieter nach einem günstigeren Tarif fragen oder unter Umständen zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.

Oftmals erhalten Privatversicherte bessere Leistungen. Einige Versicherungen übernehmen beispielsweise die Kosten für Spezialbehandlungen oder ästhetische Versorgungen. Außerdem bekommen Privatversicherte schneller Termine bei Fachärzten und können zudem mit weniger Wartezeit rechnen. Häufig nennen Versicherer auch den Vorteil der Chefarztbehandlung im Krankenhaus.

Die PKV richtet sich an Beamte, Selbstständige und Gutverdiener. Grundsätzlich gilt: Nur wer nicht versicherungspflichtig ist, kann sich ohne weitere Voraussetzungen privat versichern. Arbeitnehmer müssen mit ihrem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegen, die sich bei 64.350 Euro Bruttojahresgehalt befindet.