Nachversicherungsgarantie Eine nachträgliche Anpassung deiner BU: Das sind die Vorteile für dich

Durch die Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kannst du die Höhe deiner BU-Rente nach Vertragsschluss noch einmal anpassen. Warum dies ein hilfreiches Feature der BU ist, liest du hier. Oder du holst dir gleich ein persönliches Angebot und lässt dir die Details von einem Versicherungsexperten direkt im Gespräch erklären.

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Schneller Einstieg ins Thema

Frühzeitig absichern, aber flexibel bleiben! – Die Nachversicherungsgarantie in der BU

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du möglichst früh abschließen. Das hat verschiedene Vorteile. Aber du musst also sehr gut vorausschauend denken. Doch im Leben kann sich vieles schnell ändern: Nachwuchs, Hochzeit oder Berufswechsel. Und schon brauchst du eine höhere Versicherungssumme als du sie damals bei Vertragsabschluss vereinbart hast. Kein Problem, sagen hierzu die meisten Versicherer. Denn zu einer BU gehört in der Regel eine Nachversicherungsgarantie (auch Erhöhungsoption genannt).

Fünf wichtige Fakten zur Nachversicherungsgarantie in der BU

  1. Mit der Nachversicherungsgarantie kannst du die Höhe der BU-Rente nachträglich anpassen, ohne erneut die Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.
  2. Die Erhöhung der Versicherungssumme ist auf einen Höchstwert begrenzt. Vielfach akzeptieren die Versicherer maximale BU-Renten von 2.500 bis 3.000 Euro im Monat.
  3. Bei einigen Anbietern kannst du die BU ohne speziellen Grund anpassen, oft ist dies nur in einem bestimmten Zeitraum möglich, etwa in den ersten zehn Versicherungsjahren.
  4. Andere Versicherer ermöglichen die Änderung nur nach einem bestimmten Ereignis, etwa Familiengründung, Kauf eines Hauses, Wechsel zur Selbstständigkeit oder ähnliches.
  5. Die Erhöhung der BU-Rente musst du dann innerhalb einer bestimmten Frist beantragen, je nach Vertrag zwischen drei und 12 Monaten nach dem Ereignis.

Keine Lust, lange zu lesen? Dann hol dir gleich hier dein individuelles BU-Angebot. Eine fachliche Beratung bei einem Versicherungsexperten bekommst du dazu:

Darum geht es

01 Was ist unter einer Nachversicherungsgarantie zu verstehen?

Möglichst früh abschließen, heißt es immer, wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung geht.

Am Anfang geht es ja noch um das Einstiegsgehalt. Doch du willst dich ja weiterentwickeln und mehr verdienen. Deine BU sollte sich daher flexibel an deine Karriereentwicklung und dein Leben anpassen lassen. Hier kommt die Nachversicherungsgarantie ins Spiel. Diese Option, die viele Versicherer in ihren BU-Tarifen anbieten, ermöglicht dir, die anfangs festgelegte BU-Rente nachträglich zu erhöhen.

Lebensereignisse wie

  • ein Jobwechsel,
  • Heirat,
  • die Geburt eines Kindes oder
  • ein neuer Immobilienkredit

sind gute Gründe, weswegen du deine Versicherungssumme der BU aufstocken musst, damit die Police zuverlässig dein Einkommen absichert.

 

Auch wenn sich dein Gehalt erhöht, ist es sinnvoll, dass deine BU-Rente nicht hinterherhinkt. Immerhin soll deine Berufsunfähigkeitsversicherung idealerweise 70 bis 80 Prozent deines aktuellen Nettoeinkommens abdecken, damit du bei Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert bist.

Aber bedenke: Eine höhere BU-Rente bedeutet auch höhere Prämien (Versicherungsbeiträge).

Dynamik vs. Nachversicherungsgarantie – Was ist der Unterschied?

Bei der Beitragsdynamik erhöht der Versicherer jährlich deinen Beitrag und die BU-Rente um einen bestimmten Prozentsatz. Das hilft, die Inflation auszugleichen und wird bereits zu Vertragsbeginn festgelegt.

Im Gegensatz zur Nachversicherungsgarantie, wo du die Rente gezielt und sprunghaft erhöhen kannst, ist bei der Dynamik alles ein bisschen langsamer und stetiger.

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Der entscheidende Vorteil

02 Keine Gesundheitsprüfung bei der Nachversicherung

In der Regel verzichten Versicherungsunternehmen auf eine erneute Risikoprüfung, wenn du die Nachversicherung in Anspruch nimmst. Das heißt für dich: Keine neue Gesundheitsprüfung, wenn du deine BU-Rente über die Nachversicherungsgarantie erhöhen möchtest.

Mancher Anbieter lässt dich aber nicht so ohne weiteres davonkommen. Er stellt zwar keine Gesundheitsfragen, prüft aber Freizeitrisiken, etwa risikoreiche Hobbys, Rauchverhalten oder auch Körpergröße und Gewicht.

Das kann Risikozuschläge nach sich ziehen, die deine BU teurer machen.

Im schlimmsten Fall kann der Versicherer deinen Antrag auf Nachversicherung sogar ablehnen.

Daher ist ein BU-Tarif empfehlenswert, der auf diese zusätzliche Risikoprüfung bei der Nachversicherung verzichtet.

 

In folgenden Fällen ist die Nachversicherungsgarantie aber ein klarer Vorteil:

  • Mit zunehmendem Alter häufen sich auch die Erkrankungen. Ohne Gesundheitsprüfung brauchst du diese nicht anzugeben.
  • Du kannst die BU-Rente flexibel anpassen – bei manchen Tarifen sogar ohne speziellen Anlass.
  • Die Nachversicherung hilft dir auch, der Inflation einen Schritt voraus zu sein.

Es lohnt sich also, die Vertragsbedingungen der BU genau unter die Lupe zu nehmen und zu vergleichen, bevor du dich entscheidest.

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Fakultative und obligatorische Nachversicherungsgarantie

Einige Versicherungsanbieter unterscheiden zwischen obligatorischer und fakultativer Nachversicherungsgarantie. Hier ein kurzer Überblick:

Obligatorische Nachversicherungsgarantie:

Bei dieser Variante kannst du deine Berufsunfähigkeitsrente bis zu einer festgelegten Obergrenze anheben.
Viele Versicherer verzichten hierbei auf Gesundheits- oder Risikoprüfungen. Aber Achtung: Du musst die Nachversicherung selbst beantragen – automatisch passiert da nichts.

 

Fakultative Nachversicherungsgarantie:

Die fakultative Garantie erlaubt dir, die BU-Rente auch über die Höchstgrenze hinaus anzupassen. Der Haken: Hier ist meistens eine Gesundheitsüberprüfung oder ein ärztliches Gutachten erforderlich.

Bei Vorerkrankungen bietet eine anonyme Risikovoranfrage die Möglichkeit, unverbindlich deine Aussichten auf einen BU-Vertrag zu checken, ohne persönliche Daten preiszugeben. So vermeidest du das Risiko, in Versicherer-Datenbanken aufgenommen zu werden und behältst alle Optionen für zukünftigen Versicherungsschutz offen. Hole dir dazu ein persönliches BU-Angebot und sprich mit dem Versicherungsexperten über diesen Vorab-Check.

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitssversicherungen

Wichtig zu wissen

03 Einschränkungen bei der Nachversicherungsgarantie der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Regelungen zur Nachversicherungsgarantie bei Berufsunfähigkeitsversicherungen variieren je nach Vertrag und Anbieter.
Für dich ist dabei wichtig zu wissen, dass es einige Einschränkungen bei der Anpassung der BU-Rente gibt:

Hier findest du die wichtigsten Fakten dazu noch einmal im Überblick

EinschränkungDetails
Maximales AlterNach­versicherung bis ca. 45 bis 50 Jahre, danach mit Gesundheits­prüfung
Höchst­grenze BU-RenteOft 2.500 bis 3.000 Euro/Monat, mit Angemessenheits­prüfung
Anlass­bezogene Nach­versicherungNur bei bestimmten Lebens­ereignissen, 12-Monats-Frist
Ereignis­unabhängige Nach­versicherungIn den ersten Jahren, begrenzte Erhöhung möglich

Die passende BU finden: Vergleiche lohnen sich!

Die Konditionen der Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich je nach Tarif erheblich. Deshalb ist es klug, wenn du im Vorfeld mehrere Anbieter vergleichst, bevor du den Vertrag verbindlich unterschreibst. Lass dich dabei von einem Versicherungsexperten unterstützen. Er stellt dir ein persönliches Angebot zusammen und berät dich umfassend, damit du deine Entscheidung treffen kannst.

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Hast du noch Fragen? Melde dich gerne bei uns

Zuletzt aktualisiert am: 19.12.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen