Die Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ermöglicht eine nachträgliche Anpassung der Versicherungsleistungen an die Lebensumstände der Versicherten. Wie funktioniert das genau und welche Einschränkungen gibt es dabei?
Im Leben kann sich schnell vieles ändern. Nachwuchs, Hochzeit oder Berufswechsel bedürfen häufig einer Anpassung der Leistungen einer Versicherung. Gut, dass für die BU-Versicherung eine Nachversicherungsgarantie (auch Erhöhungsoption genannt) existiert:
Nachfolgend erklären wir unter anderem, was es mit der Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf sich hat und welche Vorteile sie bietet.
Am besten ist es, eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh im Leben abzuschließen. Doch niemand weiß, wie sich das spätere Leben entwickelt. Und nicht jeder junge Mensch kann sich gleich von Anfang an Beiträge für eine hohe Berufsunfähigkeitsrente leisten. Genau für diesen Zweck bieten viele Versicherer BU-Tarife mit einer Nachversicherungsgarantie an.
Versicherungsnehmer können mit dieser Option die zu Beginn vereinbarte Rentenhöhe aufstocken. Zu den häufigsten Gründen und Ereignissen, die eine Rentenerhöhung notwendig machen, zählen:
Doch auch geänderte finanzielle Verhältnisse wie eine Gehaltserhöhung oder ein deutlich besser bezahlter neuer Beruf bewegen Versicherungsnehmer häufig dazu, die Versicherungsprämien und die damit verbundene Monatsrente zu erhöhen. Schließlich sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung rund 70 Prozent bis 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens absichern, um auch bei Berufsunfähigkeit keine Abstriche bei den bisherigen Lebensverhältnissen machen zu müssen.
Achtung:
Wer die Nachversicherungsgarantie nutzt, wird höhere Beiträge zahlen, da die Rentenhöhe nach oben angepasst wird.
Unterschied zur Dynamik
Auch bei der Beitragsdynamik wird die BU-Rente nach und nach erhöht, allerdings mit dem Ziel, die Folgen der Inflation auszugleichen. Die Dynamikerhöhung wird zu Vertragsbeginn vereinbart – und die Rentenzahlungen sowie die Versicherungsbeiträge steigen jährlich um einen gewissen Prozentsatz an. Eine sprunghafte Erhöhung der Rente wie bei der Nachversicherung ist bei der Dynamik nicht möglich.
In der Regel führen Versicherungsunternehmen keine Risikoprüfung bei der Nachversicherung durch. In anderen Fällen entfallen zwar die Gesundheitsfragen, aber die Versicherer prüfen Freizeitrisiken wie besonders risikoreiche Hobbys, Rauchverhalten oder Körpergröße und Gewicht.
Aufgrund solcher Überprüfungen können Risikozuschläge fällig werden und die Berufsunfähigkeitsversicherung wird teurer. Die Versicherungsanbieter können den Nachversicherungsantrag aber auch ablehnen. Am besten ist daher ein BU-Tarif, der ganz auf die Risikoprüfung bei der Nachversicherungsoption verzichten.
Von Vorteil ist die Nachversicherung generell in den folgenden Fällen:
Es empfiehlt sich, die Vertragsbedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu studieren und zu vergleichen, bevor es zum Abschluss kommt.
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Unverbindliche Risikovorabfrage stellen
Für Menschen mit Vorerkrankungen ist eine anonyme Risikovorabfrage empfehlenswert, um die eigenen Chancen auf eine BU-Versicherung und einen Vertrag unverbindlich auszuloten. Dabei werden keine persönlichen Daten weitergegeben. Interessierte müssen sich somit keine Sorgen darum machen, in der Datenbank der Versicherer zu landen und alle zukünftigen Optionen auf einen Versicherungsschutz zu verspielen.
Einige Versicherungsanbieter unterscheiden zwischen obligatorischer und fakultativer Nachversicherungsgarantie:
Die Berufsunfähigkeitsrente lässt sich bei der obligatorischen Variante bis zu einer vorgeschriebenen Obergrenze anheben. Je nach Versicherer erfolgt dabei keine Gesundheits- und/oder Risikoprüfung. Die Nachversicherung müssen Versicherte allerdings erst beantragen – es erfolgt keine automatische Erhöhung.
Bei der fakultativen Garantie muss die Nachversicherung ebenfalls beantragt werden, die Rentenhöhe kann aber über die Höchstgrenze hinaus gehen. Dabei ist aber eine Gesundheitsüberprüfung beziehungsweise die Zusendung eines ärztlichen Zeugnisses notwendig.
So verschieden die BU-Tarife, Verträge und Anbieter sind, so unterschiedlich sind auch die Regelungen zur Erhöhung der Rente beziehungsweise zur Nachversicherung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wichtig zu wissen ist, dass oftmals mit bestimmten Einschränkungen zu rechnen ist:
Je nach BU-Tarif ist die Ausgestaltung der jeweiligen Konditionen unterschiedlich, sodass sich Verbraucher vor einem Abschluss die Zeit nehmen sollten, einen Vergleich durchzuführen. Nur so finden sie die ideale Absicherung, die zu ihnen und ihrem Leben passt.
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