Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln Wann ist ein Wechsel der BU-Versicherung angebracht?
Was möchten Sie über den Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung wissen?
Wer sich für eine BU-Versicherung entschieden hat, muss den Tarif nicht für immer behalten. Besteht der Wunsch nach besseren Konditionen oder niedrigeren Beiträgen, dann können Versicherte die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wechseln. Doch Achtung: Günstiger wird es meist nicht.
Warum kann ein Wechsel der BU-Versicherung sinnvoll sein?
Es gibt verschiedene Gründe, die für einen Versicherungswechsel sprechen. Manche davon sind persönlicher Natur, während andere in den Vertragsbedingungen zu finden sind:
- Der Versicherungsbeitrag ist zu hoch
- Ein anderer Tarif bietet eine höhere BU-Rente bei gleichen Konditionen
- Unvorteilhafte Klauseln im bisherigen Vertrag
- Fehlende Möglichkeiten der Tarifanpassung
- Unzureichende Kundenbetreuung
- Änderungen der finanziellen Verhältnisse der Versicherungsnehmer
Wer sich fragt, in welchem Alter der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, dann lautet die Antwort: je jünger, desto besser. Das Eintrittsalter spielt neben dem Gesundheitszustand eine wichtige Rolle bei der Berechnung der Beitragszahlungen.
Wer die BU wechselt, ist älter als beim ersten Vertragsabschluss – und die Wahrscheinlichkeit, dass beim neuen Abschluss Vorerkrankungen hinzugekommen sind, ist höher. Es ist daher zu erwarten, dass der neue Tarif teurer wird, da der Versicherer das Risiko für eine Berufsunfähigkeit durch die Erkrankung höher einschätzt.
Die Kündigung des alten Vertrags und ein Wechsel lohnt sich also vor allem für junge Versicherungsnehmer – oder wenn zwischen dem Alt- und Neuvertrag nur wenige Jahre liegen. Andernfalls ist dieser Schritt eher nachteilig. Ein Vergleich der verschiedenen Anbieter und deren Leistungen und Bedingungen ist immer eine gute Idee.
Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln: So gehen Versicherte vor
Ein Wechsel der BU-Versicherung ist normalerweise unkompliziert und in wenigen Schritten abgeschlossen:
- Tarife vergleichen und das individuell beste Preis-Leistungs-Verhältnis finden
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente wählen. Als Faustregel gilt: 60 Prozent des Brutto- und 70 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens
- Unverbindliche und anonyme Risikovoranfrage beim Wunschanbieter durchführen lassen
- Antrag stellen
- Gesundheitsprüfung beim neuen Versicherer bestehen
- Versicherungsvertrag ausfüllen und unterschreiben
- Bearbeitung des Vertrags und Annahmebestätigung des Antrags abwarten und den Versicherungsschein erhalten
- Altvertrag unter Berücksichtigung der geltenden Fristen kündigen
Kündigungsfristen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
In der Regel können Versicherte ihren alten Vertrag mit einer Frist von einem bis drei Monaten zum Ende eines Vertragsjahres kündigen. Ändert die Versicherungsgesellschaft die Konditionen der Absicherung und erhöht in diesem Rahmen zum Beispiel die Beiträge, dann ist eine außerordentliche Kündigung möglich. Dabei gilt meist ebenfalls eine einmonatige Frist.
Die wichtigsten Klauseln der BU-Versicherung
Um bei einem Wechsel den besten BU-Tarif auszuwählen, gibt es einiges zu beachten. Während alle Versicherungstarife im Prinzip gleich funktionieren, gibt es teils große Unterschiede in den Verträgen bei den Klauseln, Voraussetzungen und Versicherungsbedingungen:
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BU und Berufswechsel: Was passiert mit dem Versicherungsschutz?
Wechseln Versicherungsnehmer ihren Beruf, müssen sie sich um den Versicherungsschutz in der Regel keine Sorgen machen. In vielen Fällen besteht keine Meldepflicht über den Berufswechsel, sodass Versicherte auch nicht den Nachteil fürchten müssen, dass die Beiträge beim Wechsel des Berufs noch oben angepasst werden.
Allerdings könnte es von Vorteil sein, dem Versicherer den neuen Beruf mitzuteilen – zum Beispiel, wenn aufgrund des geringeren Berufsunfähigkeitsrisikos der neuen Arbeitsstelle die Beitragszahlung geringer ausfallen kann. Denn für verschiedene Berufe sind Gefahrenklassen (Berufsklassen) definiert – und je nach Berufsgruppe sind die Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung höher oder niedriger. Weitere Informationen zu diesem Thema haben wir auf der Seite „BU & Berufswechsel“ zusammengefasst.
BU-Tarife speziell für Selbstständige
Wer sich als Selbstständiger dazu entscheidet, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln, sollte ebenso wie ein Angestellter genau hinschauen, um den individuell besten Versicherungstarif zu finden.
- Es lohnt sich, die Beiträge zu vergleichen und im Vorfeld eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen.
- Die besten Tarife beinhalten keine Umorganisationsklausel, die Versicherer als Begründung nutzen könnten, die Zahlung der BU-Rente zu verweigern.
- Idealerweise beinhaltet der Schutz eine Nachversicherungsgarantie für flexible Rentenanpassungen.
Weitere Themen Rund um die Leistungen und vertragliches einer Berufsunfähigkeitsversicherung
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