Berufsunfähigkeitsversicherung in der Selbstständigkeit Schütze dein wertvollstes Kapital als Selbstständiger: deine Arbeitskraft.

Die wichtigsten Fakten

Darum ist die Berufsunfähigkeit für Selbstständige ein Must-have

Lass uns gleich mit dem wichtigsten Punkt einsteigen und der Wahrheit ins Auge sehen: Als Selbstständiger oder Freiberufler stehst du finanziell auf wackligen Beinen, falls du berufsunfähig werden solltest. Natürlich kommt es auf dein Business an und darauf, was du verdienst. Aber könntest du im Krankheitsfall davon länger als ein halbes Jahr lang mit allem Drum und Dran über die Runden kommen und deinen Lebensstandard halten?

Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sorgst du für den Fall vor, dass du immer noch genug Einkommen hast, auch wenn du krankheitsbedingt oder wegen einer Unfallverletzung über einen längeren Zeitraum nicht mit vollem Einsatz arbeiten kannst.

Die Beiträge für eine BU für Selbstständige hängen von diversen Faktoren ab, darunter das Einstiegsalter, der Gesundheitszustand, der Lebensstil, die gewählte Rentenhöhe und die Vertragslaufzeit. Alle diese Aspekte beeinflussen die monatlichen Beiträge und machen einen sorgfältigen Vergleich der Anbieter unerlässlich.

Drei Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige, die du kennen solltest

1. Eine BU ist für Selbstständige wichtig, weil sie normalerweise nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und somit keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) haben.
2. Die Kosten für eine BU kannst du unter Umständen von der Steuer absetzen, entweder als Betriebskosten oder als Sonderausgaben. Natürlich nur, wenn die BU die Anforderungen erfüllt und der Höchstbetrag nicht ausgeschöpft ist.
3. Achte darauf, dass zu den Leistungen deiner BU eine faire Umorganisationsklausel gehört. Du solltest davon keine Einbußen beim Einkommen in Kauf nehmen müssen.

Es ist auf jeden Fall ein guter Zug, wenn du dich mit den Möglichkeiten der BU auseinandersetzt. Der schnellste Weg zur optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber ein persönliches Angebot.

Gib mir mehr Details

03 Was gehört in den Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige?

Wenn du dich nach einer BU für Selbstständige umschaust, wirst du nicht um einen Vergleich der Leistungen herumkommen. Einige wichtige Konditionen und Klauseln solltest du als Versicherungsnehmer kennen, damit du die Feinheiten und Fallstricke der Versicherungsbedingungen schon grob einschätzen kannst. Hier ein kleiner Crashkurs zu den wichtigsten Punkten:

• Umorganisationsklausel: Die Vertragsbedingungen einer BU für Selbstständige sollten dieses wichtige Detail unbedingt enthalten: eine faire Klausel zur Umorganisation. Sie bestimmt, ob eine Neustrukturierung deines Betriebs erfolgen muss, wenn du die BU-Rente beanspruchst. Du wirst nicht ganz um diese Regelung zur Umorganisation deiner Firma herumkommen. Wichtig ist, dass die Bedingungen angemessen sind und du dadurch keine Einkommenseinbußen hast.
• Keine abstrakte Verweisung: Bestehe darauf, dass deine BU einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung umfasst. Ist dies nämlich nicht der Fall, kann der Versicherer dir theoretisch einen anderen Job zuweisen, statt die BU-Rente zu zahlen. Stelle also unbedingt sicher, dass dies in den Bedingungen klar ausgeschlossen ist.
• Flexible Anpassung: Die Nachversicherungsgarantie ist ein cleveres Feature. Hiermit kannst du die anfänglich vereinbarte Rente später aufstocken, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung zu durchlaufen.
• Dynamikerhöhung: Wähle eine dynamische Erhöhung, wenn du möchtest, dass deine BU-Rente jährlich um einen bestimmten Prozentsatz steigt. Das schützt dich vor langfristigen Wertverlusten und Inflation.
• Karenzzeit: Ein kleiner Trick, um Beiträge zu minimieren: Die Karenzzeit. Mit dieser Klausel zahlt die Versicherung die monatliche Rente erst nach einer festgelegten Wartezeit, die bis zu zwei Jahre dauern kann. Wenn du also genug Rücklagen für solche Szenarien hast, könnte diese Klausel interessant für dich sein.

Muss es eine BU sein?

05 Welche Alternativen zur BU sind für dich als Selbstständigen vorhanden?

In deiner Selbstständigkeit ist eine Absicherung deiner Arbeitskraft essenziell. Hierbei könnte für dich auch die Krankentagegeldversicherung nützlich sein. Diese zahlt dir im Krankheitsfall einen vereinbarten Geldbetrag aus. Doch als Schutz vor Berufsunfähigkeit eignet sie sich weniger. Denn, obwohl das Krankentagegeld an sich unbegrenzt gezahlt wird, kann die Versicherung die Zahlung einstellen, sobald der Arzt bei dir eine Berufsunfähigkeit feststellt. Dein verlorenes Nettoeinkommen könnte hierdurch nicht konstant aufgefangen werden.

Eine private Unfallversicherung bietet nur teilweise einen Schutz. Sie springt lediglich ein, wenn die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall hervorgerufen wurde. Und eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung? Sie greift nur dann, wenn du gar keiner Berufstätigkeit mehr nachkommen kannst. Somit bleibt festzuhalten: Eine wirklich zuverlässige Alternative zur privaten BU-Versicherung, die dein Risiko der Berufsunfähigkeit in gleicher Weise und ohne Abstriche versichert, gibt es nicht.