Eine private Versicherung der Arbeitskraft ist für jeden Verbraucher empfehlenswert. Die erste Wahl dazu ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch nicht jeder Mensch kann sich diese Police leisten. Für sie ist eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine Chance, um einen Einkommensausfall finanziell abzufedern.
Ob Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Multi-Risk-Versicherung: der Versicherungsmarkt bietet eine Auswahl an Policen, die ähnliche Risiken wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung versichern.
Eine Übersicht zu den Varianten und Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dieser Ratgeber.
Statistisch gesehen steigt jeder Vierte noch vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben aus. Die Gründe dafür sind vielfältig. Schwere Erkrankungen, Unfallverletzungen und Krankheiten des Bewegungsapparates sind typische Ursachen für den Leistungsverlust im Beruf. Immer häufiger ist es auch die psychische Überlastung.
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist nicht nur auf körperlich anstrengende Tätigkeiten wie Handwerks- und Pflegeberufe beschränkt.
Zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit gehören psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression. Diese können im Laufe der Jahre auch in körperlich wenig anstrengenden Berufen auftreten.
Die Risiken für einen Verlust der Arbeitskraft sind also recht hoch. Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist in dieser Situation keine ausreichende Hilfe. Außerdem hat nicht jeder Verbraucher Anspruch darauf. Daher ist eine private Absicherung bei Berufsunfähigkeit so wichtig.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte seinen aktuellen Beruf nur noch zu höchstens 50 Prozent erledigen kann. Mit diesen Voraussetzungen ist sie die beste private Absicherung der Arbeitskraft.
Neben der klassischen BU-Versicherung gibt es einige Varianten, die einen erweiterten oder besonderen Versicherungsschutz bieten. Sie richten sich an spezielle Berufsgruppen, etwa an Beamte oder an Selbstständige.
Interessierte haben zudem die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzbaustein zu wählen und sie mit einer anderen Police zu kombinieren.
Darüber hinaus bietet der Versicherungsmarkt Verbrauchern noch ganz andere Versicherungen, falls sie krankheitsbedingt im Job oder im Alltag ihre gewohnte Arbeitskraft verlieren. Die folgende Übersicht zeigt die Optionen auf einen Blick:
| Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung | Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung |
|---|---|
| Arbeitsunfähigkeitsversicherung Dienstunfähigkeitsversicherung Betriebliche BU-Versicherung Berufsunfähigkeitszusatzversicherung | Erwerbsunfähigkeitsversicherung Grundfähigkeitsversicherung Dread-Disease-Versicherung Private Unfallversicherung Multi-Risk-Versicherung |
Die BU-Versicherung ist für jeden empfehlenswert, jedoch nicht für jeden zu bekommen. Personen, die ein gefährliches Hobby haben, eine Vorerkrankung oder einen Beruf mit hoher Verletzungsgefahr, müssen meist mit Risikozuschlägen rechnen (wodurch die Versicherung sehr teuer und damit unrentabel wird) oder mit Leistungsausschlüssen.
Wird die Versicherung sehr preisintensiv, schauen Interessierte häufig nach Einsparmöglichkeiten. So können sie die Versicherungssumme, also die BU-Rente, niedriger ansetzen und damit die Beiträge senken. Doch eine BU-Versicherung mit einer Rente, von der man nicht leben kann, ist kein Vorteil. In solchen Fällen lohnt es sich, auch einen Blick auf Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu werfen.
Während einige Interessenten mit Kostenzuschlägen oder Leistungsausschlüssen konfrontiert sind, erhalten andere gar keinen Versicherungsvertrag. Gründe können Vorerkrankungen sein, aber auch Berufe oder Hobbys. Die Versicherungen können darin ein erhöhtes Risiko sehen und von einem Vertrag Abstand nehmen.
Weil die Absicherung der Arbeitskraft wichtig ist, sollten sich Betroffene nach anderen Möglichkeiten umschauen. Damit sie für den Fall, dass sie krankheits- oder verletzungsbedingt ihr Einkommen verlieren, finanziell auf sicherem Grund stehen.
Tipp: Ohne Risiko vorher anfragen
Bei der Gesundheitsprüfung, die für den Vertrag der BU-Versicherung gestellt werden, sollten Versicherungsnehmer alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten. Wer wegen Vorerkrankungen unsicher ist, sollte sich von einem unabhängigen Versicherungsberater helfen lassen. Dieser kann mit einer anonymen Risikovoranfrage prüfen, wie die Versicherung den Fall einschätzt.
Die BU-Versicherung wird gern als erste Wahl bezeichnet, wenn es um die Versicherung der Arbeitskraft geht. Die Alternativen zur BU-Versicherung sind deshalb aber keine Versicherungen zweiter Klasse. Im Gegenteil, die Grundfähigkeitsversicherung wird beispielsweise zunehmend als Alternative nachgefragt.
Folgende Versicherungen schützen ebenfalls vor den finanziellen Folgen von Krankheiten und Unfallverletzungen.
Die Vielzahl dieser Absicherungsmöglichkeiten darf nicht darüber hinwegtäuschen, dass keine dieser Policen einen breiten Versicherungsschutz bietet, der dem einer Berufsunfähigkeitsversicherung gleichkommt. Sie bieten viel Schutz bei Verletzungs- und Erkrankungsrisiken. Davon können zum Beispiel Handwerker profitieren. Für diese ist eine klassische BU-Versicherung oft sehr teuer.
Psychische Erkrankungen decken diese Policen hingegen nicht ab.
Auch der Grad der Berufsunfähigkeit spielt bei den Alternativen keine Rolle. Beim Versicherungsschutz geht es viel eher darum, ob bestimmte Fähigkeiten vorhanden sind oder ob bestimmte Krankheiten vorliegen.
Die folgende Übersicht zeigt in aller Kürze, in welchen Fällen diese Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt und welche Leistung der Versicherte erwarten kann:
| Versicherung | Wann zahlt sie? | Was zahlt sie aus? | Nützliche Hinweise |
|---|---|---|---|
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Wenn aus gesundheitlichen Gründen keine Erwerbstätigkeit mehr möglich ist | Monatliche Rente | Gesundheitsprüfung ist erforderlich |
| Dread-Disease-Versicherung | Wenn der Versicherte die Diagnose einer schweren Krankheit erhält | Einmalzahlung | Hohe Versicherungssumme erforderlich |
| Grundfähigkeitsversicherung bzw. Körperschutzpolice | Wenn der Versicherte eine elementare Fähigkeit verliert, über längere Zeit oder dauerhaft | Monatliche Rente | Sinnvoll für Handwerker, die grundlegende Fähigkeiten wie Greifen oder Knien versichern wollen |
| Private Unfallversicherung | Wenn ein Unfall bleibende Schäden und Invalidität verursacht hat | Invaliditätssumme, Kostenübernahme von OP-Leistungen, Unfallrente | Auch als ergänzende Versicherung empfehlenswert |
| Multi-Risk-Versicherung bzw. Funktionsinvaliditätsversicherung | Wenn eine Krankheit oder Verletzung auftritt, wie sie im Versicherungspaket vereinbart ist | Monatliche Rente, Einmalzahlung | Nachteil: Psychische Erkrankungen oft nicht im Versicherungsumfang enthalten |
Nicht nur bei den BU-Alternativen gibt es Unterschiede im Versicherungsschutz. Auch bei den verschiedenen Varianten beziehungsweise Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es abweichende Versicherungsbedingungen. Sie enthalten beispielsweise Klauseln, die für bestimmte Berufsgruppen, etwa Beamte, entscheidend sind, um ihre Arbeitskraft wirkungsvoll abzusichern.
Welche Police die beste Absicherung für den einzelnen Verbraucher bietet, lässt sich nicht allgemeingültig beantworten. Im Vergleich wird deutlich, dass jede Versicherung ihre Vorteile und Nachteile hat.
Unser Tipp: Wer sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Alternative interessiert, fährt mit einem persönlichen Angebot am besten. Ein Versicherungsexperter zeigt zudem in der Beratung die Versicherungsbedingungen und Fallstricke genau auf.
Ihre Daten sind bei uns sicher
Keine Antwort gefunden? Melden Sie sich bei uns!
Manchmal sind die Fragen eben individueller und spezieller, wie Sie und Ihr Leben. Wir helfen Ihnen gerne bei allem rund ums Thema Berufsunfähigkeitsversicherung.
Zufriedene, glückliche finanzen.de Kunden