Nicht jeder kann sich eine BU leisten
Oder du bekommst kein Versicherungsangebot für eine BU
Eine Alternative zur BU bietet dir dann finanziellen Schutz
Alternativen zur BU Was gibts noch außer der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das Thema im Schnelldurchlauf
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Welche Möglichkeiten gibt es?
Statistisch gesehen steigt jeder Vierte noch vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben aus. Die Gründe dafür sind vielfältig. Schwere Erkrankungen, Unfallverletzungen und Krankheiten des Bewegungsapparates sind typische Ursachen für den Leistungsverlust im Beruf. Immer häufiger ist es auch eine psychische Überlastung.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sorgt dafür, dass du trotz des krankheitsbedingten Arbeitsausfalls und dem damit verbundenen Einkommensverlust deinen Lebensstandard halten kannst.
Die Versicherung der Arbeitskraft ist jedoch sehr kostspielig. Außerdem kann es passieren, dass dir kein BU-Versicherer ein Angebot macht, etwa wegen einer Vorerkrankung.
Dann ist es ratsam, wenn du dich über Alternativen zu BU schlau machst. Ob Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Multi-Risk-Versicherung: der Versicherungsmarkt bietet eine Auswahl an Policen, die ähnliche Risiken wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung versichern.
Vier Fakten zu Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
- Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ist für einige Berufsgruppen sehr teuer.
- Personen mit Vorerkrankungen erhalten mitunter keinen Versicherungsvertrag zur BU.
- Die BU-Alternativen sind oft kostengünstiger und arbeiten mit vereinfachten Gesundheitsfragen.
- Der Versicherungsschutz ist jedoch nicht deckungsgleich mit der BU. Versicherte erhalten oft erst dann eine Rentenzahlung, wenn die Beeinträchtigung sehr hoch ist.
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Angebot anfordernWarum eine BU?
01 Warum solltest du deine Arbeitskraft versichern?
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist nicht nur auf körperlich anstrengende Tätigkeiten wie Handwerks- und Pflegeberufe beschränkt. Zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit gehören psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression. Diese können im Laufe der Jahre auch in körperlich wenig anstrengenden Berufen auftreten.
Die Wahrscheinlichkeit für einen (zeitweisen) Verlust der Arbeitskraft ist dadurch recht hoch. Damit einher geht auch das Risiko, dass du deutlich weniger Einkommen hast, um dein Leben zu finanzieren.
Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist in dieser Situation jedoch keine ausreichende Hilfe.
Außerdem hat nicht jeder Erwerbstätige Anspruch darauf. Daher ist eine private Versicherung bei Berufsunfähigkeit so wichtig.
Welche Möglichkeiten gibt es, um das Einkommen im Krankheitsfall zu sichern?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn du deinen aktuellen Beruf nur noch zu höchstens 50 Prozent erledigen kann. Mit dieser Voraussetzung ist sie die beste private Absicherung der Arbeitskraft. Neben der klassischen BU-Versicherung gibt es einige Varianten, die einen erweiterten oder besonderen Versicherungsschutz bieten. Sie richten sich an spezielle Berufsgruppen.
Unser Tipp: Du bist dir unsicher, ob du noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst? Dann nutze die Online-Abfrage, mit der du dir beispielsweise passende Angebote für Selbstständige oder Beamte erstellen lassen kannst. Mit der Hilfe eines Versicherungsexperten lotest du deine Optionen aus. Klick dich einfach durch:
Der Versicherungsmarkt bietet noch weitere Policen, falls du krankheitsbedingt im Job oder im Alltag deine gewohnte Arbeitskraft verlierst. Die folgende Übersicht zeigt die Optionen auf einen Blick:
| Varianten der Berufsunfähigkeitsversicherung | Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung |
| Arbeitsunfähigkeitsversicherung | Erwerbsunfähigkeitsversicherung |
| Dienstunfähigkeitsversicherung | Grundfähigkeitsversicherung |
| Betriebliche BU | Dread-Disease-Versicherung |
| Berufsunfähigkeitszusatzversicherung | Private Unfallversicherung |
| Multi-Risk-Versicherung |
Wer braucht die Versicherungen?
02 Für wen sind die Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die BU ist für jeden Erwerbstätigen empfehlenswert. Doch nicht jeder, der sich gern versichern will, bekommt einen Vertrag. Hast du beispielsweise ein risikoreiches Hobby, eine Vorerkrankung oder einen Beruf mit hoher Verletzungsgefahr, musst du beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risikozuschlägen rechnen (wodurch die Versicherung sehr teuer und damit unrentabel wird) oder mit Leistungsausschlüssen. In manchen Fällen erhalten Interessierte von keinem Versicherer ein Vertragsangebot.
Werfen wir kurz einen Blick auf die Fälle, wenn keine BU möglich ist:
Die BU ist zu teuer
Wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für dich zu preisintensiv, kannst du dich nach Einsparmöglichkeiten erkundigen. Du könntest die Versicherungssumme, also die BU-Rente, niedriger ansetzen und damit die Beiträge senken.
Doch eine BU mit einer Rente, von der man nicht leben kann, ist auch kein Vorteil. Auch eine BU, die viel kostet, aber deine Erkrankungsrisiken nicht versichert, kann sich als Nachteil erweisen.
In solchen Fällen kann es sich lohnen, wenn du zum Vergleich einen Blick auf Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirfst. Vielleicht bietet eine davon für dich einen optimaleren Schutz.
Die Versicherungen lehnen den Antrag ab
Möglicherweise bist du gar nicht mit Kostenzuschlägen oder Leistungsausschlüssen konfrontiert, sonders du erhältst gar keinen Versicherungsvertrag.
Gründe können, wie bereits gesagt, Vorerkrankungen sein, aber auch Berufe oder Hobbys. Die Versicherer sehen darin ein erhöhtes Risiko sehen und von einem Vertrag Abstand nehmen.
Weil die Absicherung der Arbeitskraft wichtig ist, solltest du dich nach anderen Möglichkeiten umschauen. Dann stehst du im Ernstfall, falls du krankheits- oder verletzungsbedingt dein Einkommen verlierst, finanziell auf sicherem Grund.
Deinen Gesundheitszustand klopfen die Versicherer mit der Gesundheitsprüfung ab, bevor sie dir ein Angebot machen. Beantworte die Fragen wahrheitsgemäß und gründlich. Bist du wegen Vorerkrankungen unsicher, lass dir von einem erfahrenen Versicherungsberater helfen. Dieser kann mit einer anonymen Risikovoranfrage prüfen, zu welchen Konditionen dich dein Wunschversicherer versichert.
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Deep dive
03 Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Welche Möglichkeiten gibt es?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird gern als erste Wahl bezeichnet, wenn es um die Versicherung der Arbeitskraft geht. Sie hat den größten Leistungsumfang. Die Alternativen zur BU sind deshalb aber keine Versicherungen zweiter Klasse. Im Gegenteil, die Grundfähigkeitsversicherung wird beispielsweise zunehmend als Alternative nachgefragt.
Folgende Versicherungen schützen ebenfalls vor den finanziellen Folgen von Krankheiten und Unfallverletzungen.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du als voll erwerbsunfähig eingestuft bist. Das bedeutet, du kannst nicht mehr als drei Stunden pro Tag in irgendeinem Job arbeiten.
- Dread-Disease-Versicherung: Mit dieser Police bist du für den Fall versichert, dass du eine schwere Krankheit bekommst. Dabei kommt es auf die vertraglich vereinbarten Diagnosen an.
- Grundfähigkeitsversicherung: Grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören und Gehen sind mit dieser Police versichert. Der Anbieter zahlt, wenn du eine dieser Grundfähigkeiten lange oder dauerhaft verlierst.
- Private Unfallversicherung: Solltest du aufgrund eines Unfalls dauerhafte, schwere Gesundheitsschäden davontragen, springt diese Versicherung mit finanzieller Hilfe ein.
- Multi-Risk-Versicherung: Diese Police ist eine Kombination aus mehreren Versicherungen in einem Paket. Typische Bausteine sind die Absicherung gegen Verlust von Grundfähigkeiten, gegen Unfallverletzungen und schwere Krankheiten.
Wann zahlen die Versicherungen?
Die Vielzahl dieser Absicherungsmöglichkeiten darf nicht darüber hinwegtäuschen, dass keine dieser Policen einen so breiten Versicherungsschutz bietet, der dem einer Berufsunfähigkeitsversicherung gleichkommt. Sie bieten viel Schutz bei Verletzungs- und Erkrankungsrisiken. Davon können zum Beispiel Handwerker profitieren. Für diese ist eine klassische BU oft sehr teuer.
Psychische Erkrankungen decken diese Policen hingegen nicht ab.
Auch der Grad der Berufsunfähigkeit spielt bei den Alternativen keine Rolle. Beim Versicherungsschutz geht es viel eher darum, ob bestimmte Fähigkeiten vorhanden sind oder ob bestimmte Krankheiten vorliegen.
Nähere Details, was dir diese Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen und welche Leistung du als Versicherungsnehmer erwarten kannst, findest du hier:
Was können die BU-Varianten?
04 Welche Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?
Nicht nur bei den BU-Alternativen gibt es Unterschiede im Versicherungsschutz. Auch bei den verschiedenen Varianten der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es abweichende Versicherungsbedingungen. Sie enthalten beispielsweise Klauseln, die für bestimmte Berufsgruppen, etwa Beamte, entscheidend sind, um ihre Arbeitskraft wirkungsvoll abzusichern.
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Dank einer Zusatzklausel erhältst du bereits Geld aus der Police ausgezahlt, wenn du sehr lange krankgeschrieben bist und voraussichtlich berufsunfähig wirst.
- Dienstunfähigkeitsversicherung: Beamte werden nicht berufsunfähig, sondern dienstunfähig. Sie brauchen daher einen Versicherungsschutz, der diese Besonderheit umfasst.
- Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung: Im Rahmen eines Gruppenvertrags können Angestellte eine Berufsunfähigkeitsversicherung über ihren Arbeitgeber abschließen.
- Berufsunfähigkeitszusatzversicherung: Die BU mit Altersvorsorge oder Hinterbliebenenschutz kombinieren? Auch das ist möglich.
Welche Versicherung ist die ideale Lösung gegen Berufsunfähigkeit?
Welche Police unter den BU-Alternativen die beste Absicherung für dich bietet, lässt sich nicht allgemeingültig beantworten. Im Vergleich wird deutlich, dass jede Versicherung ihre Vorteile und Nachteile hat.
Wenn du dich also für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Alternative interessierst, fährst du mit einem persönlichen Angebot am besten. Ein Versicherungsexperte zeigt dir zudem in der Beratung die Versicherungsbedingungen und Fallstricke genau auf.
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Autor des Beitrags
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen