Karenzzeit in der BU Welche Vorteile bringt eine Karenzzeit in der BU?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist wichtig, aber wie kannst du die Kosten managen? Ein Faktor ist die Karenzzeit. Finde heraus, wie sie deine Beiträge beeinflusst und was du beim Vergleich beachten solltest. Oder hol dir gleich ein persönliches BU-Angebot.

Angebot anfordern

Schneller Einstieg ins Thema

Karenzzeit in der BU: Warum sich Warten manchmal lohnen kann

Die Karenzzeit ist ein zentraler Punkt in jeder Berufsunfähigkeitsversicherung, der sowohl Einfluss auf die Kosten als auch auf den Leistungsumfang hat. Hier sind die wichtigsten Aspekte, die du beachten solltest.

Vier nützliche Fakten zur Karenzzeit in der BU

  1. Die Vereinbarung einer Karenzzeit kann dir helfen, die monatlichen Kosten deiner BU-Versicherung zu reduzieren. Dies kann zu erheblichen Einsparungen über die Zeit führen.
  2. Ein wesentlicher Nachteil ist, dass die Zahlung der BU-Rente bei Eintritt der Berufsunfähigkeit nicht unmittelbar nach dem Beginn der anerkannten Berufsunfähigkeit erfolgt.
  3. Versicherungsanbieter bieten unterschiedliche Karenzzeiten an, manche sogar bis zu 24 Monate.
  4. Für Angestellte kann die Karenzzeit besonders sinnvoll sein, da sie die Zeit bis zum Rentenbeginn oft mit Lohnfortzahlung und Krankengeld überbrücken können.

Bevor du dich für eine Karenzzeit in deinem BU-Vertrag entscheidest, solltest du verschiedene Dinge gründlich überlegen. Hier liest du mehr darüber, wie du die Karenzzeit optimal nutzen und das beste Angebot für deine BU-Versicherung finden kannst.

Oder du holst dir gleich dein persönliches BU-Angebot und sprichst über Karenzzeit und andere Fragen zur BU mit einem erfahrenen Versicherungsexperten.

Worum es hier geht

01 Was ist die Karenzzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen. Sie schützt dich vor dem Einkommensverlust, der dir droht, falls du deinen Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Doch dieser Versicherungsschutz hat mitunter einen stolzen Preis. So können dein Alter, dein Beruf und eventuelle Vorerkrankungen bei Vertragsabschluss die Kosten der BU stark in die Höhe schrauben. Genau hier spielt die Karenzzeit eine entscheidende Rolle.

Was genau ist die Karenzzeit in der BU? Kurz gesagt, ist es die Wartezeit zwischen dem anerkannten Berufsunfähigkeitsfall und dem Start der Rentenzahlungen.

Je länger die Karenzzeit ist, die du bei Vertragsabschluss wählst, desto niedriger fallen in der Regel deine Versicherungsbeiträge aus.

  • Es ist wichtig zu wissen, dass du die Karenzzeit bei Abschluss deiner Versicherung festlegen musst. Eine nachträgliche Änderung ist nicht möglich. Daher ist es ratsam, sich vorher gründlich zu informieren und die Angebote verschiedener Versicherungsanbieter zu vergleichen.

Karenzzeit in der BU-Versicherung: Wie lang sollte sie sein?

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung hat jede Versicherungsgesellschaft ihre eigenen Vertragsregelungen. Das betrifft auch die Karenzzeit. Du hast die Möglichkeit, zwischen verschiedenen Zeiträumen zu wählen – manche Versicherer bieten Karenzzeiten ab drei Monaten an, aber es gibt auch Optionen mit Wartezeiten von 12 oder sogar 24 Monaten, bevor die Zahlungen beginnen.

Ein wichtiger Punkt ist: Je länger du bereit bist, auf deine Leistungen zu warten, desto weniger zahlst du monatlich. Über die gesamte Laufzeit der Versicherung gerechnet, kann das eine erhebliche Ersparnis bedeuten.

Die Option macht natürlich nur Sinn, wenn du während der gesamten Karenzzeit und auch danach weiterhin kontinuierlich berufsunfähig bist. Nur dann hast du nach Ablauf des Wartezeitraums Anspruch auf die vereinbarte BU-Rente.

Die Entscheidung für oder gegen eine Karenzzeit ist sicher nicht ganz leicht. Ein guter Weg, den idealen Vertrag zu finden, ist die Beratung durch einen Versicherungsexperten. Das hilft dir, das richtige Maß zwischen Ersparnis und Absicherung zu finden.

Sicher deinen Erfolg jetzt ab.

Hol dir hier dein Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Angebot anfordern

So füllst du die Zeit

02 Wie kannst du die Wartezeit überbrücken?

Wenn du überlegst, ob eine Karenzzeit für dich sinnvoll ist, solltest du dir auch Gedanken darüber machen, wie du diese Zeit finanziell überstehen kannst.

Noch mal zur Erinnerung: Wenn du berufsunfähig bist (ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit greift die BU) kannst du wegen gesundheitlicher Probleme nicht mehr in Vollzeit arbeiten. Die eingeschränkte Arbeitskraft führt jedoch zu Einkommensverlusten. Während der Karenzzeit hast du jedoch keinen Anspruch auf Leistungen aus der BU.

Für Angestellte kann eine vereinbarte Wartezeit Vorteile haben. Bist du angestellt und du wirst berufsunfähig, gibt es verschiedene Sicherheitsnetze, die finanzielle Unterstützung bieten.

Unter­stützungWas ist das?
Lohn­fortzahlungAls Angestellter hast du bei Krankheit Anspruch auf sechs Wochen Lohn­fortzahlung durch deinen Arbeitgeber.
KrankengeldNach dem Ende der Lohn­fortzahlung erhalten gesetzlich Versicherte Krankengeld von ihrer Krankenkasse. Dieses wird für maximal 78 Wochen gezahlt und beträgt 70 Prozent deines bisherigen Brutto­einkommens.

Für Selbstständige und Freiberufler sieht die Situation anders aus, da sie in der Regel keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Hier könnte das Krankentagegeld einer privaten Versicherung eine gute Lösung sein. Diese Versicherung bietet eine flexible Absicherung, da es keinen maximalen Zeitraum für den Empfang der Leistungen gibt, was eine effektive Überbrückungshilfe darstellt.

Überleg dir gut, wie lange deine Karenzzeit sein sollte. Im Durchschnitt erhalten Berufsunfähige für etwa 1,5 Jahre finanziellen Ausgleich durch Lohnfortzahlung und Krankengeld. Wenn du dich für eine längere Karenzzeit entscheidest, ist es wichtig, genügend Ersparnisse und Rücklagen zu haben, um diesen Zeitraum ohne finanzielle Unterstützung zu überbrücken.

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Darauf kommt es an

03 Wie du den besten BU-Tarif findest: Wichtige Leistungsmerkmale im Überblick

Die Wahl des richtigen BU-Tarifs geht weit über die Überlegung zur Karenzzeit hinaus. Es gibt eine Reihe von weiteren Faktoren, die du bei der Auswahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigen solltest. Hier ist eine kurze Übersicht der wichtigsten Vertragsbedingungen und Leistungen, die dir bei deiner Entscheidung helfen kann:

  1. Gesundheitsfragen: Welche Informationen verlangt der Versicherer in der Gesundheitsprüfung und welche Auswirkungen haben Vorerkrankungen auf den Versicherungsschutz?
  2. Überschussbeteiligung: Wie werden die Versicherungsnehmer an den erzielten Überschüssen beteiligt?
  3. Nachversicherungsgarantie: Besteht die Möglichkeit, die vereinbarte BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen?
  4. Dynamik: Wie kann die Rente im Laufe der Zeit angepasst werden, um den Wertverlust durch Inflation auszugleichen?
  5. Kündigung und Wechsel: Wie gestaltet sich der Prozess für Kündigung oder Anbieterwechsel und welche Fristen müssen beachtet werden?

All diese Komponenten spielen eine Rolle bei deiner Entscheidung für den passenden BU-Tarif. Eine umfassende Beratung ist daher unerlässlich, um eine BU zu wählen, die deinen Bedürfnissen und Anforderungen gerecht wird.

Hast du noch Fragen? Melde dich gerne bei uns

Zuletzt aktualisiert am: 15.12.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen