Alles nichts, oder? Wann gibt’s einen Rückkaufswert bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei Kündigung Geld zurück? Das ist nur selten der Fall

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Im Schnelldurchlauf

Das Wichtigste zum Rückkaufswert bei der BU auf einen Blick

Kündigst du deine Renten- oder Lebensversicherung, bekommst du den Rückkaufswert dieser Versicherung ausgezahlt. Warum sollte das nicht auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) der Fall sein? Schließlich geht es da auch um eine Rente – bei Berufsunfähigkeit.

Die Realität sieht leider anders aus. Nur wenn du eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung vereinbart hast, steht dir ein Rückkaufswert zu. Bei einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung wirst du dagegen kein Geld zurückerhalten, wenn du dich für eine Kündigung entscheidest.

Vier Fakten zum Rückkaufswert bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung keine Vorsorgeabsicherung darstellt, gibt es im Kündigungsfall in der Regel kein Geld zurück.
Einen Rückkaufswert erhalten Versicherte daher bei einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung nicht.
Einzig bei Kombi-Verträgen bekommst du einen Teil deiner Beiträge wieder.
Alternativ kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr vereinbaren, die jedoch vergleichsweise teuer ist.

Unser Tipp: Vereinbare gleich die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung, sodass du dir keine Gedanken um eine Kündigung und den Rückkaufswert machen musst. Um deine passende Absicherung zu finden, lass dich von einem Versicherungsexperten unterstützen. Er kennt alle Stolperfallen, weiß, welche Leistungen in deinem Vertrag stecken sollten, und findet mit dir das Angebot mit dem optimalen Mix aus Preis und Leistung.

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Inhaltsverzeichnis

Worüber möchtest du mehr erfahren?

Was ist der Rückkaufswert bei einer Versicherung?
Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Rückkaufswert?
Rückkaufswert bei Kombi-Verträgen
Sonderfall: Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr
Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen – Keine gute Idee

Rückkaufswert bei der BU

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Was ist der Rückkaufswert bei einer Versicherung?
Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Rückkaufswert?
Rückkaufswert bei Kombi-Verträgen
Sonderfall: Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr
Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen – Keine gute Idee

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Erstmal zur Definition

01 Was ist der Rückkaufswert bei einer Versicherung?

Unter dem Begriff „Rückkaufswert“ ist der Betrag zu verstehen, den Versicherer auszahlen, wenn sie den Versicherungsvertrag vor Ende der Laufzeit unter Einhaltung der Kündigungsfrist beenden. Eine solche Rückzahlung bekommst du nur bei Versicherungsverträgen, bei denen du Geld ansparst, das dir nach Ende der Vertragslaufzeit ausgezahlt wird, etwa in Form einer Einmalzahlung oder Rente.

Der Rückkaufswert ist oftmals geringer als die Summe deiner eingezahlten Beiträge. Das liegt einerseits daran, dass der Anbieter von deinen Beiträgen die Abschluss- und Verwaltungskosten abzieht. Andererseits wird ein Teil deiner Einzahlung für die Risikoabsicherung verwendet. Als Risikoversicherung zählt der Teil der Beiträge, den Versicherungsgesellschaften kalkulieren, um in jedem Fall die Renten der Versicherungsnehmer zahlen zu können.

Bei der Berechnung des Rückkaufswerts spielen verschiedenste Faktoren eine Rolle:

Summe der gezahlten Beiträge
Vertragslaufzeit
Entstandene Zinsen
Verwaltungskosten sowie Provisionen und Risikokosten

Während das Versicherungsvertragsgesetz allgemein regelt, wie mit dem Rückkaufswert umzugehen ist, haben die Versicherungsgesellschaften auch eigene Bestimmungen definiert, nach denen sie die Rückzahlungen bei einer Kündigung individuell berechnen.

Nun die wichtigste Frage

02 Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Rückkaufswert?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine reine Risikoabsicherung. Im Gegensatz zu einer Vorsorgeabsicherung wie einer Rentenversicherung schließt du die BU nicht ab, um Vermögen aufzubauen. Vielmehr sicherst du dir im Falle der Berufsunfähigkeit Schutz vor finanziellen Engpässen. Entscheidest du dich für eine Vertragskündigung, erhältst du daher in den meisten Fällen nicht deine Monat für Monat gezahlten Prämien zurück.

Was passiert mit den Beiträgen der BU?

Die Prämien, die alle Kunden einzahlen, verwenden die Versicherungsgesellschaften, um die Berufsunfähigkeitsrente derjenigen zu bezahlen, die ihrem Beruf nicht mehr nachgehen können. Auch die laufenden Kosten für Verwaltung und Co. begleichen die Versicherungsanbieter aus den regelmäßig gezahlten Beiträgen.

Ausnahmen bestätigen die Regel

03 Rückkaufswert der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Kombi-Verträgen

Im Klartext: In den meisten Fällen machst du mit der Kündigung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ein Minusgeschäft, da du nichts von deinen Beiträgen wiedersiehst.

Doch es gibt Ausnahmen. Denn ein wenig anders sieht das Ganze aus, wenn du dich für einen Kombi-Vertrag entschieden hast. Du kannst die Berufsunfähigkeitsversicherung auch als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) mit einer anderen Versicherung kombinieren – zum Beispiel mit einer Rentenversicherung, einer (Kapital-) Lebensversicherung oder einer Risikolebensversicherung mit einer Todesfallsumme.

In diesem Fall bekommst du als Versicherungsnehmer bei einer Kündigung den Rückkaufswert ausgezahlt, solange die Hauptversicherung zur Vorsorge galt. Dies ist bei einer Renten- und Lebensversicherung der Fall, nicht aber bei einer Risikolebensversicherung. Mit ihr sparst du kein Geld an, das bei Vertragsende ausgezahlt wird.

Unser Tipp: Du willst eine BU mit Beitragsrückgewähr? Dann setzt dich mit einem Versicherungsexperten in Verbindung, denn Angebote sind rar.

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Willst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, um den Rückkaufswert zu erhalten, ist keine Vorlage notwendig, ein formloses Schreiben reicht aus. Um die Höhe des Rückkaufswerts der Berufsunfähigkeitsversicherung berechnen zu können, lohnt sich ein Blick auf die Leistungs- und Vertragsbedingungen der BU beziehungsweise die Regelungen zur BUZ.

Übrigens: Bei einer Kombi-Versicherung kannst du die Zusatzversicherung kündigen, ohne dass die Hauptversicherung davon betroffen ist. Hast du beispielsweise deine mit einer Rentenversicherung kombiniert, kannst du die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, ohne dass dies Auswirkungen auf den anderen Versicherungsschutz hat.

Alternative wählen

04 Sonderfall: Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr

Versicherungen dienen dem Zweck, im Ernstfall abgesichert zu sein. Doch wenn das versicherte Szenario, also die Berufsunfähigkeit, glücklicherweise nie eintritt, hast du jahre-, vielleicht jahrzehntelang umsonst Beiträge gezahlt. Wenn du zumindest etwas von deinem Geld zurückbekommen willst, dann kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr in Frage.

Sie funktioniert wie folgt: Bei vielen Versicherungen entstehen Überschüsse, die Versicherer erwirtschaften und an die Versicherungsnehmer weitergeben. Sie werden in jedem Versicherungsjahr neu berechnet. Es existieren bei der BU drei Formen der Überschussbeteiligung:

Beitragsverrechnung: Die erwirtschafteten Überschüsse geben die Versicherer in Form von geringeren Beitragszahlungen an dich weiter. Du zahlst somit einen kleineren Beitrag als du eigentlich müsstest.
Bonusrente: Die entstandenen Überschüsse bekommst du als Bonus auf deine monatliche BU-Rente. Von der Bonusrente profitierst du allerdings nur, wenn du berufsunfähig wirst.
Schlussüberschuss: Die komplette Überschusssumme wird zum Ende der Vertragslaufzeit auf einen Schlag ausgezahlt. Die jährlichen Überschüsse legen Versicherer derweil an, um mit ihnen Renditen zu erzielen.

Wichtig: Einen Rückkaufswert für die Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst du auch bei den Tarifen mit Beitragsrückgewähr nicht, aber zumindest besteht bei ihnen die Möglichkeit, einen Teil der geleisteten Zahlungen über den Schlussüberschuss zurückzuerhalten.

Besser keinen Schlussstrich ziehen

05 Berufsunfähigkeitsversicherung für den Rückkaufswert kündigen – Keine gute Idee

Willst du die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, weil du auf einen Rückkaufswert hoffst, weißt du jetzt, dass du mit ziemlicher Sicherheit leer ausgehen wirst. Bist du dagegen zu diesem Schritt gezwungen, weil du dir deine Versicherung nicht mehr leisten kannst, solltest du besser Alternativen prüfen.

Denn hast du einmal einen Schlussstrich gezogen, könntest du den Schritt noch bereuen. Einerseits, weil du bei Berufsunfähigkeit nicht mehr abgesichert bist. Andererseits wird dich eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung mehr Geld kosten, sobald du sie dir wieder leisten kannst, da du im Vergleich zum ersten Abschluss älter geworden bist und vielleicht auch noch Vorerkrankungen mitbringst.

Prüfe daher, ob die Möglichkeit eines Wechsels des BU-Anbieters besteht. Du kannst außerdem deinen Vertrag beitragsfrei stellen. Diese Beitragsfreistellung kannst du jederzeit beantragen. Dann wird deine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente in eine beitragsfreie Rente umgewandelt. Sie ist zwar geringer als die garantierte BU-Rente, aber immer noch besser als gar kein Schutz.

Wenn du weißt, dass dein finanzieller Engpass nur vorübergehend ist, kannst du die Beitragszahlungen unter Umständen stunden lassen. Nach Ablauf des Stundungszeitraums musst du die Prämien allerdings nachzahlen, wobei es verschiedene Rückzahlungsmodalitäten gibt.

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