Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte & Ärztinnen Dein Sicherheitsnetz, wenn du nicht mehr als Arzt weiterarbeiten kannst.

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Im Ernstfall kannst du dir eine Auszeit nehmen & wieder gesund werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte & Ärztinnen

Schnellstart ins Thema

Warum brauchen Ärzte eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Arztberuf ist verantwortungsvoll, aber auch anstrengend, oft stressig und voller Herausforderungen. Jahr für Jahr steigen zahlreiche Mediziner aufgrund von Berufsunfähigkeit vorzeitig aus dem Arbeitsleben aus. Die Gründe reichen von psychischer Überlastung über schwere Erkrankungen wie Krebs bis hin zu erheblichen Beschwerden des Bewegungsapparates.

Die Folge dieses Schrittes: finanzielle Einbußen. In diesem Fall hilft dir eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) dabei, deinen bisherigen Lebensstandard beizubehalten. Sie zahlt dir bei Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente aus, die deine Einkommenseinbußen ausgleicht.

Drei Fakten über die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Ärzten

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist sehr hoch. Laut Statistik wird jeder Vierte einmal in seinem Arbeitsleben berufsunfähig.
Als Arzt gilt für dich das Infektionsschutzgesetz und ein mögliches Tätigkeitsverbot. Die Infektionsklausel muss daher unbedingt in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung stehen.
Die Absicherung im berufsständischen Versorgungswerk für Ärzte erhältst du erst, wenn du zu 80 bis 100 Prozent berufsunfähig bist. Die BU zahlt schon bei 50 Prozent Berufsunfähigkeit.

Inhaltsverzeichnis

Worüber willst du mehr erfahren?

Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Arzt?
Was muss eine gute BU für Ärzte an Leistungen mitbringen?
Wann solltest du dich gegen Berufsunfähigkeit absichern?
Welche Vorteile bringt die BU?
Wann gelten Ärzte als berufsunfähig?

Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte & Ärztinnen

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Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Arzt?
Was muss eine gute BU für Ärzte an Leistungen mitbringen?
Wann solltest du dich gegen Berufsunfähigkeit absichern?
Welche Vorteile bringt die BU?
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Das Wichtigste zuerst

01 Welche Kosten entstehen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Arzt?

Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte setzt sich aus vielen verschiedenen individuellen und allgemeinen Faktoren zusammen. Die Versicherer haben jeweils ihren eigenen Bedingungen zu den Beitragszahlungen definiert. Außerdem spielen deine Wünsche an die Absicherung eine Rolle bei der Beitragsberechnung.

Die folgenden Aspekte bestimmen die Kosten:

Dein Alter: Je jünger du bei Vertragsbeginn bist, desto weniger musst du für die Arzt-Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlen. Es ist also sinnvoll, wenn du die BU möglichst früh abschließt. Bereits Medizinstudenten oder gar Schüler können und sollten sich einen Berufsunfähigkeitsschutz sichern.
Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Je höher die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ist, desto höher ist die Versicherungsprämie – klar. Es ist aber möglich, zunächst mit einer geringeren Rente anzufangen und die Rentenhöhe nach und nach zu steigern. Aber dazu kommen wir weiter unten im Text noch ausführlich.
Gesundheitsprüfung: Wie teuer eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte ist, hängt davon ab, wie deine Gesundheitsprüfung ausfällt. Jeder Versicherer hat einen Fragenkatalog, in dem Vorerkrankungen und riskante Hobbys abgefragt werden. Nach dieser Risikoprüfung bewertet der Versicherer, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass du berufsunfähig werden kannst. Dabei gilt: Je gesünder ein Antragsteller ist und je weniger Freizeitrisiken er sich aussetzt, desto niedriger sind die Monatsbeiträge.

Neben der Gesundheit spielt auch der Lebensstil eine entscheidende Rolle für die Beitragsberechnung. Risikoreiche Hobbys wurden bereits angesprochen (gemeint sind Extremsportarten, aber auch Bergsteigen oder Fliegen). Weiterhin beeinflusst es deine BU-Kosten, ob du Raucher oder Nichtraucher bist.

Auch die Vertragsdauer spielt in die Kosten hinein. Idealerweise läuft der Versicherungsschutz bis zum Eintritt in das gesetzliche Rentenalter. So entstehen keine Versorgungslücken.

Einfaches Kostenbeispiel

Du willst konkrete Zahlen? Wegen der individuellen Faktoren ist es kaum möglich, verbindliche Kosten für eine BU zu nennen. Um dir dennoch eine preisliche Orientierung zu geben, haben wir einmal für einen Musterkunden die Kosten ausgerechnet.

Ein 20-jähriger Medizinstudent versichert eine monatliche BU-Rente in Höhe von 1.500 Euro. Er ist Nichtraucher und hat keinerlei gesundheitliche Beschwerden. Der Vertrag soll eine Nachversicherungsgarantie, eine Beitragsdynamik von drei Prozent enthalten und bis zum 67. Lebensjahr laufen.

Die monatlichen Kosten liegen mit diesen Kriterien zwischen rund 37 Euro und 82 Euro.

Die Auswahl an BU-Angeboten ist recht unübersichtlich. Damit du schnell zu einer Einkommensabsicherung findest, die dich optimal unterstützt, empfehlen wir die Beratung mit einem Versicherungsexperten. Hol dir ein persönliches BU-Angebot.

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Was muss die BU können?

02 Welche Leistungen muss eine gute BU für Ärzte mitbringen?

Es gibt manche Versicherungsbedingungen und Klauseln, die du in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte brauchst, damit du den bestmöglichen Berufsunfähigkeitsschutz bekommst. Dazu gehört unter anderem die Infektionsklausel.

Die Infektionsklausel

Die Infektionsklausel, auch Infektionsschutzklausel genannt, ist eine der berufsspezifischen Vertragsbedingungen. Sie ist für alle Berufe wichtig, in denen es ein Tätigkeitsverbot aufgrund des Infektionsschutzgesetzes geben kann.

Dazu gehören Ärzte und Ärztinnen, Assistenzärzte ebenso wie Zahnärzte und Pflegepersonal.

Teilweise kann das Verbot auch in anderen Berufsgruppen greifen, etwa bei Beschäftigten in der Gastronomie, in der Lebensmittelbranche oder auch Erzieher und Erzieherinnen.

In den Vertragsbedingungen der BU für Ärzte sorgt die Klausel dafür, dass du einen Leistungsanspruch hast, wenn du aufgrund des Infektionsschutzes ein Tätigkeitsverbot erhalten hast. Ohne diesen Zusatz kann der Nachweis einer Berufsunfähigkeit schwieriger sein.

Aber es gibt noch mehr Aspekte, die eine BU für Ärzte umfassen sollte. Hier findest du die wichtigsten Punkte im Kurzüberblick:

Verzeicht auf abstrake Verweisung	Verzichtet der Versicherer ausdrücklich auf die abstrakte Verweisung, kann er dich im Leistungsfall nicht auf eine andere berufliche Tätigkeit verweisen. Stattdessen muss er dir die vereinbarte BU-Rente auszahlen. Der Ausschluss der Klausel ist daher besonders wichtig.
Nachversicherungsgarantie	Ändern sich deine Lebensverhältnisse zum Beispiel durch eine Heirat oder einen Hausbau, solltest du die Berufsunfähigkeitsrente erhöhen können, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchzuführen. Die Nachversicherungsgarantie macht dies möglich.
Dynamik	Vereinbarst du bei Abschluss eine dynamische Erhöhung der Rente, passt sich die BU-Rente an die Wertschwankungen infolge der Inflation an.
Infektionsklausel	Bekommst du als Arzt wegen einer Infektion ein dauerhaftes Tätigkeitsverbot (aufgrund des Infektionsschutzgesetzes), hast du dank dieser Klausel einen Anspruch auf die BU-Rente.
Umorganisationsklausel	Bist du als Arzt mit deiner eigenen Praxis selbstständig oder freiberuflich tätig, ist eine faire Klausel zur Umorganisation und nach Möglichkeit ein Verzicht auf die Prüfung einer Umorganisation hilfreich. Du sollst keine Einkommenseinbußen durch die Umstrukturierung deiner Praxis in Kauf nehmen müssen.

Eine weitere Empfehlung für eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte sind Vereinbarungen zu rückwirkenden Leistungen. Ein guter Versicherungstarif zeichnet aus, dass es keine Meldefrist für den Leistungsfall gibt und dass der Versicherer die Leistungen rückwirkend zum Schadenszeitpunkt zahlt.

Bei einem berufsbedingten Umzug ins Ausland oder Arbeit in einer ausländischen Praxis solltest du weiterhin vollen Berufsunfähigkeitsschutz erhalten.

Der frühe Vogel … na du weißt schon

03 Wann solltest du dich gegen Berufsunfähigkeit absichern?

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt allgemein: Je früher du deine Arbeitskraft versicherst, desto besser ist es. Was heißt das genau? Kurz gesagt: Du bekommst viel Versicherung zum günstigen Preis. Die Chancen, dass du einen umfassenden Schutz bekommst, der alle Erkrankungen als Ursache für Berufsunfähigkeit umfasst und keine Risikozuschläge beinhaltet, sind um ein Vielfaches höher. Ein Grund dafür ist der gute Gesundheitszustand, den du zum Vertragsbeginn vorweist.

Mit dem Alter steigt das Risiko, berufsunfähig zu werden. Daher ist es ein Vorteil, wenn du dich schon als Medizinstudent um die Existenzabsicherung kümmerst, also eine BU abschließt.

Immerhin ist das Medizinstudium schon eine Herausforderung für Körper und Psyche. Ehe du fertiger Facharzt bist, musst du durch jede Menge Praxis, Schichtdienste und schlaflose Nächte.

Der Arztberuf ist dann nicht minder stressig. Wenn du dann schon deine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Tasche hast, kannst du im Ernstfall beruflich zurücktreten und dich auf deine Gesundheit konzentrieren.

Unser Tipp: Lass dich von einem erfahrenen Versicherungsexperten beraten und fordere ein persönliches Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte.

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Sind Ärzte nicht schon abgesichert?

04 Welche Vorteile bringt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte?

Der Arztberuf gehört zu den sogenannten Kammerberufen. Damit ist unter anderem eine Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit über ein berufsständisches Versorgungswerk gegeben. Als Arzt bist du verpflichtet, Mitglied in einem Versorgungswerk zu werden. Allerdings reicht die Rente nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard beizubehalten.

Außerdem zahlt das Versorgungswerk erst bei einer vollständigen Berufsunfähigkeit, während in der BU ein Berufsunfähigkeitsgrad von 50 Prozent für den Leistungsfall ausreicht. Daher ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Mediziner von Vorteil, trotz Ärzteversorgung.

Weitere Unterschiede des Versorgungswerks im Vergleich zum Berufsunfähigkeitsschutz:

Vorteile der Ärzteversorgung gegenüber der BU

Keine Gesundheitsfragen
Rentenhöhe abhängig vom Einkommen

Nachteile der Ärzteversorgung

Berufsunfähigkeitsrente wird ganz versteuert (nicht nur der Ertragsanteil)
Prognosezeitraum der Berufsunfähigkeit beträgt je nach Versorgungswerk bis zu 36 Monate

Deep Dive

05 Wann gelten Ärzte als berufsunfähig?

Die Definition für die Berufsunfähigkeit bei Ärzten lautet folgendermaßen: Ein Arzt gilt als berufsunfähig, wenn er aufgrund eines Unfalls, einer Erkrankung oder wegen Kräfteverfalls nicht mehr in der Lage ist, in seinem Beruf tätig zu sein. Zugleich muss dieser Umstand voraussichtlich mindestens sechs Monate lang weiter bestehen.

Eine BU-Versicherung zahlt nicht nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit. Ein BU-Grad von 50 Prozent ist ausreichend – also wenn du nur noch halb so viel deiner beruflichen Tätigkeit schaffst wie früher.

In dieser Hinsicht unterscheiden sich Ärzte nicht von anderen Berufsgruppen.

Wann eine Berufsunfähigkeit attestiert wird, hängt aber von der Fachgruppe ab. So wäre zum Beispiel ein Chirurg, der seine Hände nicht mehr voll nutzen kann, berufsunfähig. Ein Psychotherapeut wäre es in der gleichen Situation eventuell nicht.

Ursachen: Aus welchen Gründen werden Ärzte berufsunfähig?

Pro Jahr werden rund 400.000 Menschen berufsunfähig. Dafür gibt es zahlreiche Ursachen. Besonders häufig liegen der Berufsunfähigkeit psychische Erkrankungen zugrunde. Dazu zählen Burnout, Depression sowie Angsterkrankungen und psychische Überlastungen.

Aber auch Krebsleiden und Krankheiten des Bewegungsapparats sind Gründe, weshalb Personen beruflich deutlich kürzertreten und sich um ihre Gesundheit kümmern müssen.

Das Risiko, durch einen Unfall nicht mehr arbeiten zu können, ist im Vergleich dazu gering.

Ursachen von Berufsunfähigkeit 2023

Nervenkrankheiten	34,5 Prozent
Erkrankungen des Bewegungsapparats	20,1 Prozent
Krebs & Erkrankungen mit bösartigem Tumor	17,35 Prozent
Herz- und Gefäßerkrankungen	7 Prozent
Unfälle	7,6 Prozent
Sonstige Krankheiten	13,45 Prozent

Quelle: Morgen & Morgen

Auch bei Ärzten rangieren die Erkrankungen der Psyche als Berufsunfähigkeitsursache Nummer eins. Weitere Gründe für die Berufsunfähigkeit bei Ärzten sind Krebs und Beschwerden des Muskel- und Skelettsystems. Dies geht aus den Statistiken zu den Leistungsfällen der Deutschen Ärzteversicherung hervor.

Wie wird eine Berufsunfähigkeit festgestellt?

Um als berufsunfähig eingestuft zu werden, musst du dich gewissermaßen zu einem Kollegen begeben. Ein Arzt untersucht dich und erfasst in einem Gutachten die Krankheitsdiagnose, den Grad der Berufsunfähigkeit sowie den voraussichtlichen Zeitraum, in dem du nicht mehr in deinem Beruf tätig sein kannst.

Mit diesem Dokument stellst du bei deinem BU-Versicherer einen Leistungsantrag. Vor einer Zu- oder Absage führt dieser eine umfassende Leistungsprüfung durch. Nachdem die Versicherungsgesellschaft die Diagnose und die Berufsunfähigkeit anerkannt hat, erhältst du die Zahlungen der Berufsunfähigkeitsrente.

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