Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Ist sie ein Testsieger?
Was möchten Sie über die Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka wissen?
Die Debeka kennen viele als Krankenversicherung in Deutschland. Doch die Gesellschaft versichert auch gegen Berufsunfähigkeit. Dabei hat sie einige besondere Regelungen, die Verbraucher kennen sollten.
Wer gleich wissen will, ob die Debeka oder ein anderer Anbieter als Versicherer in Frage kommt, lässt sich von unseren Versicherungsexperten ein unverbindliches Angebot erstellen.
Wer ist eigentlich die Debeka?
Die Debeka ist eine Versicherungsgesellschaft mit langer Tradition. Ihre Geschichte beginnt im Juli 1905 als Krankenunterstützungskasse für Beamte. Daher ergibt sich auch der Name Deutsche Beamten-Krankenversicherung, also „DeBeKa“. Der Bereich Krankenversicherung – ob privat oder gesetzlich – gehört bis heute zum Kerngeschäft des Koblenzer Unternehmens. Der zweite Hauptbereich ist die Lebensversicherung.
Als Krankenversicherer ist die Debeka in vielen Testberichten unter den Besten. Im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind die Ergebnisse etwas durchwachsen. Dabei sind der Versicherungsschutz und die Finanzkraft des Anbieters solide.
Zudem gibt es einige Besonderheiten, wodurch die BU der Debeka ein wenig anders ist als viele andere BU-Policen.
Welche Leistungen und Tarife bietet die Debeka für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Debeka beschreibt die Berufsunfähigkeitsversicherung auf ihrer Webseite als „Absicherung gegen das Risiko einer Erwerbsminderung“. Das ist insofern ungewöhnlich, da die BU normalerweise als Absicherung der Arbeitskraft bezeichnet wird. Der Schutz greift bereits, bevor es zu einer Erwerbsminderung kommt. Ein Blick auf die Versicherungsbedingungen zeigt, dass der Versicherer bei seinem BU-Angebot einen eigenen Weg geht.
Staffelregelung bei der Auszahlung möglich
In ihren „Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung“ (ABBV 01/2022) unterscheidet die Debeka zwei Vertragsvereinbarungen:
Variante 50 entspricht dem, was sich die meisten unter einer BU vorstellen. Die Debeka wendet diese Form der Absicherung jedoch nur dann an, wenn dies konkret im Vertrag steht. Gibt es diese Vereinbarung nicht, gilt die Standardregelung.
Diese kann auch von Vorteil sein, weil der Versicherte schon ab einer Berufsunfähigkeit von mindestens 25 Prozent Geld aus der Versicherung erhält; allerdings – wie bereits erwähnt – nur anteilig und nicht die volle BU-Rente. Für diesen Fall ist es wichtig, dass der Versicherungsnehmer eine ausreichend hohe Versicherungssumme vereinbart.
Zwei Tarife: Standard- oder Top-Schutz bei der BU der Debeka
Bei der BU der Debeka haben Interessierte die Wahl zwischen zwei Tarifvarianten:
Ergänzend dazu bietet die Debeka eine BU, die auf die Dienstunfähigkeit von Beamten abgestimmt ist – also eine Dienstunfähigkeitsversicherung (Tarif ABBV-B).
Folgende Leistungen gehören zu beiden Tarifen zum BU-Versicherungsschutz:
- Keine Beitragszahlung, wenn der Versicherte die BU-Rente bezieht
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Weltweiter Versicherungsschutz
- Leistung bei Pflegefall (Pflegegrad 4 oder 5)
- Keine Mitteilungspflicht bei Berufswechsel
Eine Anpassungsdynamik für Beitrag oder Versicherungssumme können Versicherungsnehmer auf Wunsch zusätzlich vereinbaren.
Was ist der Unterschiede zwischen Standard- und Top-Schutz?
Der Nachteil des Standard-Schutzes ist der lange Prognosezeitraum von drei Jahren. Drei Jahre muss die Krankheit oder Verletzung, die zur Berufsunfähigkeit führt, voraussichtlich andauern, damit der Versicherer die BU-Rente auszahlt. Im Top-Schutz ist der Prognosezeitraum auf sechs Monate verkürzt. Dieser Zeitraum ist auch die Empfehlung von Experten.
Mit Infos zu den Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung geht die Debeka auf ihrer Webseite leider sehr sparsam um. Interessierte, die mehr wissen wollen, müssen sich entweder durch die als PDF abrufbaren Vertragsbedingungen kämpfen. Oder sie überlassen einem Versicherungsexperten die Arbeit, das Leistungsangebot zu prüfen und mit anderen Versicherungstarifen auf dem Markt zu vergleichen.
Was kostet die BU bei der Debeka?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind bei Verbrauchern ein beliebtes Thema. Schließlich wollen sie wissen: Was kostet mich eine Versicherung, die mich vor dem krankheitsbedingten Einkommensverlust schützt.
Leider lässt sich die Debeka nicht auf diese Frage ein. Auf der Webseite finden Nutzer keinen Online-Rechner und kein Tarifbeispiel, das eine erste Orientierung bietet, welche Kosten ein Versicherter aufbringen muss. Aber auch in anderen BU-Online-Rechnern ist die Debeka mit ihrem Angebot leider nicht vertreten. Wer mehr Infos wünscht, muss den direkten Kontakt mit einem Versicherungsexperten suchen.
Kostenbeispiel aus Testberichten
Ein Kostenbeispiel zu den Debeka-Tarifen hat die Stiftung Warentest bei ihrer Untersuchung erhalten. Die Tester lassen die jährlichen Kosten vom Versicherer jeweils für Musterkunden ermitteln. Für den BU-Tarif mit Top-Schutz ABBV-T listet das Verbrauchermagazin folgende Preise auf:
Auf den Monat heruntergerechnet, zahlt dieser Beispielkunde rund 256 Euro netto (342 Euro brutto).
Hinweis:
Der Bruttopreis zeigt die Beitragshöhe ohne die voraussichtliche Kostenreduzierung aufgrund der Überschussbeteiligung. Er gilt als der empfehlenswertere Wert beim Preisvergleich.
Preise für eine BU sind ohnehin nur als Musterbeispiel zu verstehen. Denn die Beitragshöhe hängt von vielen persönlichen Eigenschaften ab, etwa dem Eintrittsalter, der Versicherungssumme, dem Beruf, der Vertragslaufzeit sowie dem Gesundheitszustand. Ein Angebot, das genau auf die persönliche Situation zugeschnitten ist, ist daher die beste Empfehlung. Es vereinfacht auch die Kostenplanung.
Wie bewerten Versicherungsexperten die BU der Debeka?
Oben haben wir bereits erwähnt, dass einige Vertragsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka etwas anders sind. Zugleich gilt die Versicherungsgesellschaft als finanzstarkes Unternehmen, dass stabile Preise und Leistungen bieten kann. Diese langfristige Sicherheit ist bei einer Versicherung wie der BU wichtig, da diese rund vierzig Jahre hinweg einen angemessenen Schutz gewährleisten soll.
Diese Eigenschaften wirken sich offenbar auch auf die Testergebnisse aus, die die BU der Debeka erhält. Die Tarife finden sich mit guten Bewertungen im Mittelfeld auf, jedoch nicht in den Spitzenpositionen.
Übersicht: Die Debeka BU-Tarife in Testberichten
| Testinstitution | Tarif | Qualitätsurteil |
| Franke und Bornberg | SBU mit erweiterten Leistungen (ABBV-T) | Gut (FF+) |
| Franke und Bornberg | SBU als Variante 50 (Tarif ABBV) | Gut (FF+) |
| Franke und Bornberg | SBU mit Standard-Schutz (Tarif ABBV) | Gut (FF+) |
| Franke und Bornberg | SBU für Beamte (Tarif ABBV-B) | Gut (FF+) |
| Stiftung Warentest / Finanztest | SBU ABBV-T (01.21) | Gut |
| Stiftung Warentest / Finanztest | SBU Standard ABBV (01.21) | Befriedigend |
Die BU der Debeka im Rating von Franke und Bornberg
Die Testexperten des Analysehauses Franke und Bornberg nehmen regelmäßig BU-Versicherungen auf den Prüfstand und bewerten deren Versicherungsbedingungen. In ihrem letzten Test aus dem Jahr 2023 legten sie besonderen Wert auf Möglichkeiten, die Vertragsbedingungen nachträglich anzupassen und auf die finanzielle Sicherheit und Stabilität, die das Versicherungsunternehmen ausmachen.
Die Debeka ist nur in der Kategorie Selbstständige BU (SBU) vertreten. Die Tarife erhalten Bewertungen mit dem Prädikat gut (FF+).
Wie bewertet Stiftung Warentest die Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka?
Im Magazin Finanztest veröffentlichen die Experten der Stiftung Warentest die Ergebnisse rund um Finanzen und Versicherungen. Im Mai 2021 präsentierten sie die Testergebnisse aus dem Vergleich verschiedener Berufsunfähigkeitsversicherer.
Was wurde getestet? Alle Versicherer, die in Deutschland ansässig sind, erhielten von der Verbraucherorganisation ein Schreiben mit der Bitte, einen Überblick über ihr gesamtes Tarifangebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu senden. Zugleich forderten sie die Versicherer auf, Vertragsangebote für drei Modellkunden zu erstellen.
Wie wurde getestet? Im Fokus des Tests stand die Qualität der Vertragsgrundlagen. Bei der Auswertung ließen sich die Tester von der Verbraucherfreundlichkeit leiten: Welche Bedingungen muss eine solche Police aus Verbrauchersicht unbedingt haben? Und wie sind diese Regelungen im Vertrag gestaltet?
In der Bewertung gewichteten die Tester bestimmte Regelungen stärker als andere, zum Beispiel die Bedingungen zur Flexibilität. Für Versicherungsnehmer sind diese Leistungen wichtig, um den Versicherungsschutz nachträglich an neue berufliche oder persönliche Ansprüche anzupassen, wie bspw. eine Elternzeit.
Neben den Versicherungsbedingungen beurteilte die Stiftung Warentest auch die Antragsformulare, und dort vor allem verbraucherfreundliche Regelungen bei den Gesundheitsfragen.
Welches Ergebnis erzielte die Debeka? Die Debeka war mit ihrem Standard-Schutz und dem Top-Schutz in der Wertung dabei. Im Vergleich mit Mitstreitern zeigte sich, dass der Versicherungsschutz nur wenige Extras bietet. Auf eine Arbeitsunfähigkeitsklausel oder Soforthilfe bei schwerer Erkrankung müssen Versicherte verzichten. Das kostet wertvolle Bewertungspunkte, sodass es für die BU-Tarife der Debeka nur eine mittelgute Bewertung zwischen Gut und Befriedigend gibt.
Testergebnisse sollte man, ebenso wie die Kostenbeispiele nicht überschätzen. Oft liegen diesen Auswertungen lediglich Beispiele zugrunde. Den besten BU-Anbieter finden Interessierte durch einen Vergleich von Angeboten, die genau auf die persönliche Lebenssituation zugeschnitten sind.
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