Von Mandanten und Maklern Maklervollmacht und Maklervertrag: Was es ist und was du wissen musst

Die erteilte Vollmacht

01 Was ist die Maklervollmacht und was bringt sie?

Die Maklervollmacht ist die schriftliche und rechtliche Einwilligung, dass ein Versicherungsmakler für dich Versicherungsangelegenheiten ausüben kann. In der Vollmacht werden Rechte und Pflichten festgehalten und das Verhältnis zwischen Makler und Mandanten geregelt.

Der Versicherungsmakler tritt nun als deine Vertretung auf, hat die Vertretungsmacht gegenüber dem Versicherungsunternehmen und kann die Kommunikation, den Schriftverkehr und Vertragsangelegenheiten mit den Versicherern übernehmen. Mit der Maklervollmacht entstehen keine Kosten für dich.

Dabei muss der Versicherungsmakler immer in deinem Sinne handeln und deine Interessen vertreten. Dazu ist er gesetzlich verpflichtet. Ergo: Er wird bestraft, sollte er dies nicht tun.

Auch mit der Vollmacht sollte ein seriöser Berater niemals ohne Rücksprache mit dir und der Einwilligung deinerseits aktiv werden und Verträge ändern, kündigen oder abschließen. Deswegen muss auch jede Handlung und Entscheidung dokumentiert werden, sodass ihr beide abgesichert seid. Wird ein Vertrag abgeschlossen, ohne deine Einwilligung hast du Sonderkündigungsrechte.

Dennoch bist und bleibst du auch mit einer ausgestellten Vollmacht in der Verantwortung bei der Auswahl der Versicherungen und Tarife. Du musst eigenständig Entscheidungen treffen und kannst das nicht einfach dem Makler überlassen. Dieser hilft dir mit Vergleichen und Einschätzungen.

Wichtiger Hinweis: Wir gehen in diesem Ratgeber auf Maklervollmachten in Versicherungs- und Finanzbranche ein. Auch im Immobiliengeschäft gibt es Maklervollmachten. Dies berücksichtigen wir hier nicht.

Wie wird der Makler bezahlt, wenn nicht von dir?

Makler bekommen, wenn es keinen Honorarberater sind, Geld von den Versicherungen für die Vermittlung von Klienten und wenn die Klienten bei den Versicherungen bleiben (Betreuungsvergütung). Bevor du jetzt denkst, dass sie dir die falschen Versicherungen empfehlen, können wir dich beruhigen. Denn den Maklern ist ja daran gelegen, dass du so lange wie möglich bei einer Versicherung bleibst und das wirst du nur, wenn du zufrieden bist.

Und übrigens ist die Vergütung bereits in den Beiträgen inbegriffen und auch beim Abschluss über Versicherungsportale bezahlst du indirekt diese Vergütung, nur denkt man das eben nicht.

Je nach Versicherungsprodukt kann es auch sein, dass der Makler bei einer Kündigung der Versicherung vor Ablauf einer bestimmten Laufzeit die Vergütung zurückzahlen muss.

Du siehst, dass dem Makler sehr viel daran gelegen sein sollte, die für dich beste Versicherung zu finden und dich bestmöglich zu beraten.

Was der Makler darf und nicht darf

02 Welche Aufgaben werden mit einer Maklervollmacht übertragen

Mit der Vollmacht hat der Makler eine Reihe von Befugnissen, dem du eingewilligt hast. Zu den Aufgaben des Maklers mit einer Maklervollmacht gehören:

• Verträge abschließen:
  Du musst jedem Vertragsabschluss zustimmen und jede Handlung muss dokumentiert und begründet werden, sodass der Makler nicht (ohne Konsequenzen) einfach ohne deine Einwilligung Verträge abschließen kann. Denn spätestens beim Erhalt der Versicherungsunterlagen würdest du das ja mitbekommen und ein rechtswidriges Verhalten kann dem Makler die Zulassung kosten.
• Verträge kündigen:
  In deinem Namen kann der Makler Versicherungen fristgerecht kündigen oder dir zu einer Kündigung raten, wenn der Vertrag nicht (mehr) gut ist oder zu teuer.
• Tarifanpassungen:
  Sollen Tarife um Leistungen erweitert oder ein Tarifwechsel vorgenommen werden, kann der Makler dies ausführen.
• Schriftverkehr:
  Der Makler übernimmt für dich den Schriftverkehr und die Kommunikation mit den Versicherern. Das schließt Änderungen der Kontaktdaten, der Bankverbindung und andere Vertragsänderungen ein.

• Vergleiche:
  Er vergleicht für dich verschiedene Versicherer, Tarife und Angebote entsprechend deiner persönlichen Angaben und Präferenzen. Natürlich kann er dich in diesem Zuge auch beraten.
• Schadensmeldungen:
  Die Schadensmeldung beim Versicherer und die Abwicklung davon kann dein Makler mit Vollmacht für dich ausführen.
• Anfragen:
  Der Makler kann Risiko- oder Risikovoranfragen stellen und Anträge stellen.

Die Aufgaben können im Maklervertrag und der Maklervollmacht ebenfalls aufgelistet und auch eingeschränkt werden.

Das darf nicht fehlen

03 Bestandteile der Maklervollmacht

Für eine Maklervollmacht gibt es viele Vorlagen und Muster, jedoch kann jede Vollmacht anders sein. Zudem gibt es keine Vorschriften, was die Vollmacht inhaltlich enthalten soll.

Als Versicherungsnehmer solltest du deswegen jeden Vertrag (das gilt aber für alle rechtlichen Vereinbarungen) aufmerksam lesen und Fragen stellen, solltest du etwas nicht verstehen. Auch, wenn du deinen Versicherungsmakler magst oder gar persönlich kennst, ist das die Grundvoraussetzung, bevor du deine Unterschrift setzt.

Eine Maklervollmacht sollte folgende Punkte beinhalten:

1. Der Versicherungsmakler ist deine aktive und passive Vertretung und tritt als diese gegenüber den Versicherern auf.
2. Deine Einwilligung, dass der Makler Versicherungsverträge in deinem Namen und deinem Sinne kündigen und abschließen kann.
3. Der Makler darf sogenannte Untervollmachten an andere Versicherungsmakler für die Vertragsbeschaffung erteilen und zurückziehen.
4. Bei Schadensmeldung darf der Makler mitwirken oder diese abwickeln.
5. Erteilung und Widerruf von SEPA-Lastschriftmandaten.

Beidseitig und zu jeder Zeit

04 Dauer und Kündigung der Maklervollmacht

Normalerweise ist die Laufzeit der Maklervollmacht unbefristet. Der Vertrag zwischen Makler und Klient läuft also unbegrenzt bzw. bis die Vollmacht widerrufen wird. Dies kann zu jedem Zeitpunkt für die Zukunft passieren. Es gibt keine gesonderten Kündigungsfristen.

Die Vollmacht kann jedoch im Einzelfall auch zeitlich befristet werden, sodass eine Kündigung nicht notwendig ist. Nach Ablauf der Frist erlischt auch die Bevollmächtigung.

Wird der Maklervertrag gekündigt, erlischt automatisch auch die Maklervollmacht. Dies kann von beiden Seiten aus passieren, also auch der Makler kann den Vertrag aufheben. Kündigt der Makler so gibt es normalerweise eine Frist von 4 Wochen, sodass dir genug Zeit bleibt, einen neuen Makler zu finden, dem du die Bestandsversicherungen übertragen kannst.

Besondere Regelungen betreffen den Todesfall:

• Verstirbt der Mandant, ist die Maklervollmacht weiterhin gültig (wenn nicht anders in der Vollmacht geregelt). Die Angehörigen müssen sich dann mit dem Makler in Verbindung treten und auseinandersetzen.
• Beim Tod des Maklers wird die Vollmacht beendet.

Vollmacht ist nicht wie eine Ehe

05 Woanders Versicherungen abschließen – geht das?

Du hast einem Makler eine Vollmacht ausgestellt, willst aber eigenständig oder über einen anderen Berater eine Versicherung abschließen?

Das ist generell möglich. Dann musst nur du selbst oder der andere Versicherungsmakler den Versicherungsvertrag betreuen. Mit einer Bestandsübertragung kannst du die Versicherung aber in die Verantwortung des “alten” Maklers übertragen.

Innen vs. außen

06 Was ist der Unterschied zum Maklervertrag?

Der Unterschied zwischen Maklervertrag und Maklervollmacht bezieht sich auf das Handlungsgebiet. Während die Vollmacht das Außenverhältnis festlegt, regelt der Vertrag das Innenverhältnis:

• Außenverhältnis = Makler mit Versicherungen

• Innenverhältnis = Klient und Makler

Um auf der sicheren Seite zu sein, brauchst du also beides: einen Vertrag und eine Vollmacht. Ohne eine Vollmacht, nimmst du dem Makler die schnelle Handlungsfähigkeit. Nichtsdestotrotz sollte vor einem Versicherungsabschluss, -wechsel oder -kündigung mit dir gesprochen werden.

Ein Maklervertrag enthält folgende Bausteine:

1. Beginn, Dauer und Kündigungsmöglichkeiten
2. Haftungs- und Verjährungseinschränkungen
3. Aufgaben des Maklers wie Beratung, Vermittlung, (langfristige) Betreuung
4. Pflichten des Kunden wie deine Hinweispflicht bei Risikoänderungen
5. Vergütung des Maklers (Honorar, prozentual, Vermittlungs- und Betreuungsvergütung durch das Versicherungsunternehmen)

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07 Die Vor- und Nachteile einer Maklervollmacht

Wie bei allem im Leben, gibt es auch bei der Maklervollmacht und dem Maklervertrag Vor- und Nachteile.

Die Nachteile sind schnell erzählt: Der Makler erhält mit der Vollmacht einen sehr großen Handlungsspielraum, weil er in deinem Namen Verträge abschließen und kündigen kann. Es gibt aber auch ein “Aber”: Ein Makler macht dies in den meisten Fällen nicht eigenständig, sondern hält Rücksprache mit dir.

Die Seite der Vorteile ist schon etwas länger:

• Du hast weniger Verwaltungsaufwand
• Du hast einen Ansprechpartner für deine Versicherung anstatt dich mit jeder Versicherung selbst auseinanderzusetzen
• Der Makler kann schnell handeln, Verträge fristgerecht kündigen oder ändern (in deinem Sinne)
• Der Makler kümmert sich für dich um die Schadensfallabwicklung und ist auf deiner Seite. Er beherrscht dazu den “Versicherungsjargon” und ist mitunter erfolgreicher und effizienter als du.
• Du kannst die Vollmacht jederzeit zurückziehen

Die Suche nach der Nadel im Heuhaufen?

08 So findest du den für dich richtigen Versicherungsmakler

Die Wahl des Versicherungsmaklers sollte nicht vernachlässigt werden. Auch wenn es nicht jemand “für immer” sein muss, so sollte eine lange Partnerschaft im Interesse beider Seiten sein.

Und leider oder auch zum Glück gibt es sehr sehr viele Makler und Angebote. Und davon sind viele gut, aber du hast die wichtige Aufgabe, den richtigen zu finden, der zu dir und deinen Anforderungen passt und dem du vertrauen kannst.

Hier kommen ein paar Tipps, wie du einen passenden Makler finden kannst:

• Hole dir Empfehlungen von Freunden, Familie oder Kollegen
• Schaue auf Vergleichsportalen für Versicherungsmakler
• Finanzportale listen auch unabhängige Makler auf
• Nutze Branchenlisten
• Auch die Verbraucherzentrale ist eine gute Anlaufstelle

Es gibt zudem den Deutschen Maklerverbund, eine Organisation für Versicherungsmakler. Freie Makler, die dem Maklerverbund angehören, haben Zugang zu vielfältiger Software und Produkten. Das kann ein großer Vorteil sein.

Vergleiche verschiedene Makler über verschiedene Quellen, um eine gute Entscheidung zu treffen. Achte auf jeden Fall darauf, dass der Makler eine Lizenz und Zulassung als Versicherungsmakler besitzt. Bei der Recherche berücksichtige Faktoren wie Preise Angebote, Referenzen, Bewertungen und sonstige Konditionen.