Erwerbsunfähigkeitsversicherung Dein Rettungsanker, wenn du an deine Grenzen gekommen bist.

Sorge dafür, dass es weitergeht, wenn du nicht mehr arbeiten kannst
Verlasse dich nicht allein auf die gesetzliche Absicherung
Mit besserem finanziellen Polster kümmerst du dich um deine Gesundheit

Wie wäre es mit einem kurzen Überblick?

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kurz & knapp erklärt

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU-Versicherung) bietet dir finanziellen Schutz, wenn du aufgrund schwerer Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst und dadurch dein Einkommen wegfällt. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst.

Vier wichtige Fakten zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung

  1. Die Kosten für die EU-Versicherung variieren je nach persönlichen Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und Beruf.
  2. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung).
  3. Sie kann aber eine Alternative sein, insbesondere für Menschen in Risikoberufen, für die eine BU zu teuer oder nicht erhältlich ist.
  4. Wenn du einen riskanten Beruf hast, Gesundheitsprobleme oder ein risikoreiches Hobby, dann solltest du dich von einem Versicherungsexperten beraten lassen, bevor du ein Angebot verbindlich unterschreibst.

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Was ist versichert?

01 Was kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (kurz EU-Versicherung) ist dein Retter in der Not, falls du aufgrund schwerer Krankheit nicht mehr arbeiten kannst, etwa weil du durch eine Verletzung oder einen Unfall invalide wirst. Denn mit der Erwerbsunfähigkeit fällt das monatliche Einkommen für den Lebensunterhalt weg.

Die Versicherung springt dann ein und zahlt dir eine monatliche Rente. Sie ist somit ein cleverer Zusatz zur Rentenversicherung bei Erwerbsminderung und funktioniert ähnlich wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Aber Vorsicht: Es gibt klare Unterschiede.

Deep Dive

02 Leistungen: Wann zahlt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Du kannst dich auf verschiedene Weisen gegen das Risiko der Erwerbsunfähigkeit absichern:

  • Selbstständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Hierbei wird nur das Risiko der Erwerbsunfähigkeit abgedeckt.
  • Als Zusatz zu einer Risikolebensversicherung: In diesem Fall beinhaltet die EU-Versicherung auch eine Leistung bei Todesfall, die an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird.
  • Als Zusatz zu einer Kapital- oder Rentenversicherung: Hier kombinierst du die EU-Versicherung mit deiner Altersvorsorge.

Die EU-Versicherung als Zusatz zur Risikolebensversicherung kann ein cleverer Weg sein, einen günstigen Vertrag abzuschließen. Aber Achtung: Experten raten von der Kombination mit einer Rentenversicherung oder einer Kapitallebensversicherung ab. Sparen und finanzieller Schutz sollten besser getrennt bleiben.

Wichtige Leistungen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung

LeistungWas ist das?
Renten­zahlungMonatliche Auszahlung der vertraglich vereinbarten Rente
Nach­versicherungs­garantieMöglichkeit, die Versicherungs­summe nach Vertragsabschluss anzupassen
Beitrags­dynamikVertraglich vereinbarte Anpassung der Rentensumme, um Wertverlust durch Inflation auszugleichen
Laufzeit bis 67 JahreVersicherungs­schutz und Zahlung bis zum Rentenalter

Wann bist du erwerbsunfähig?

Laut Rentenversicherung bist du voll erwerbsunfähig, wenn du aufgrund von Krankheit, Kraftverlust oder Behinderung dauerhaft nicht mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst, egal in welchem Job.

Viele Versicherungsanbieter orientieren sich an dieser Definition. Die Ursache für die Erwerbsunfähigkeit spielt keine Rolle – ob körperliche Krankheit, Unfall oder psychische Probleme. Ein ärztliches Gutachten über deinen Gesundheitszustand reicht aus, um die Erwerbsunfähigkeitsrente zu beantragen.

Hinweis: Falls du dich nach einer Versicherung der Arbeitskraft umsiehst, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung deine erste Wahl sein. Sie ist die beste Absicherung für dieses Risiko. So zahlt sie die monatliche Rente viel früher als die Erwerbsunfähigkeitsversicherung – nämlich dann, wenn du deinen Beruf noch zu maximal 50 Prozent ausüben kann.

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03 Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für die EU-Versicherung hängen von einer Reihe persönlicher Faktoren ab. Je nach Versicherer und je nachdem, welche Voraussetzungen du hin Bezug auf Alter, Gesundheitszustand und Beruf mitbringst, kann es also Unterschiede geben. Aber auch vertragliche Bedingungen wie die Rentenhöhe und die Vertragsdauer haben Einfluss auf die Summe, die in deinem Versicherungsangebot stehen wird.

Wir haben dazu ein Kostenbeispiel für dich zusammengestellt.
Nehmen wir an,

  • du bist 25, arbeitest als Redakteurin, bist Nichtraucherin und fit wie ein Turnschuh.
  • Du willst eine monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro absichern und
  • die Versicherung soll bis zu deinem 67. Lebensjahr laufen.

Mit diesen Bedingungen bekommst du folgende Optionen:

Angebot 1Angebot 2
Du zahlst 21 Euro pro Monat, aber ab 35 wird’s teurer und geht hoch auf 61 Euro.Du zahlst 55 Euro pro Monat, aber dafür bleibt der Beitrag über die gesamte Laufzeit gleich.

Unter bestimmten Umständen kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung schon für etwa 20 Euro pro Monat zu haben sein.

Wenn du verschiedene Angebote und Kosten vergleichst, solltest du immer auf den Unterschied zwischen Netto- und Bruttoprämie achten. Die Nettoprämie ist das, was du monatlich zahlen musst. Aber wenn dein Versicherer weniger Überschüsse macht, kann er den Betrag auf die Bruttoprämie erhöhen.

 

Also behalte das im Blick, um dich vor unliebsamen Preissteigerungen zu schützen.

Wenn du noch jung bist und dich für eine Arbeitskraftversicherung entscheidest, kannst du dich über niedrigere Beiträge freuen. Denn je jünger und gesünder du bist, desto weniger kostet die Versicherung. Klingt gut, oder? Doch mit diesen Voraussetzungen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für dich möglicherweise die bessere Wahl.

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Noch mal Klartext

04 Was ist besser: eine Berufsunfähigkeits­versicherung oder eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung?

Berufsunfähigkeits­versicherungErwerbsunfähigkeits­versicherung
Zahlt, wenn du deinen jetzigen Beruf nur noch zu 50 Prozent ausüben kannstZahlt, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, egal in welchem Beruf
Anspruchs­volle Gesundheits­­prüfungVerein­fachte Gesundheits­­prüfung
Breiter Versicherungs­­schutzEingeschränkter Versicherungs­schutz
Höhere KostenErschwing­liche Kosten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen aktuellen Job nur noch zu 50 % schaffen kannst. Sprich: Statt acht Stunden kannst du nur noch maximal vier Stunden pro Tag arbeiten. Dafür musst du eine umfangreiche Gesundheitsprüfung durchführen. Der Versicherungsschutz ist umfangreicher als der einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung – leider aber auch teurer.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung springt erst ein, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst – egal in welchem Job. Das heißt, die Versicherung greift dann, wenn es dir gesundheitlich so richtig mies geht. Dafür ist die Absicherung der Erwerbsunfähigkeit eher erschwinglich.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet einen niedrigeren Schutz als die Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch für Menschen in körperlich fordernden Berufen und mit Vorerkrankungen ist die BU-Versicherung häufig viel zu teuer. Mitunter werden sie aufgrund des hohen Risikos gar nicht versichert. Dann ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine mögliche Alternative, um wenigstens einen Teilschutz zu erhalten.

Wenn du erwerbsunfähig wirst, kannst du sowohl die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) als auch die private Erwerbsunfähigkeitsrente bekommen. Eine private Absicherung hat für dich den Vorteil, dass du bei Vertragsabschluss selbst bestimmst, wie hoch die monatliche Rentenzahlung sein soll. Je nach Vertrag zahlt sie bereits Geld, wenn du noch keinen Anspruch auf die EM-Rente hast.

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Wann lohnt sich diese Versicherung?

05 Für wen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Der Schutz gegen Erwerbsunfähigkeit mag keine 1:1-Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Doch nehmen wir an,

  • du hast eine Reihe von Vorerkrankungen oder
  • du arbeitest in einem Job arbeitest, wo das Verletzungs- oder Unfallrisiko hoch ist.

Dann kann eine BU-Versicherung sehr teuer werden und vielleicht weniger Schutz bieten, weil der Versicherer einige Ursachen als dem Schutz ausschließt. Mancher Anbieter wird dich vielleicht als “nicht mehr versicherbar” einstufen.

Wenn du denkst, dass du wegen Vorerkrankungen keine Chance auf eine BU-Versicherung hast, dann nutze eine anonymisierte Risikovoranfrage durch einen Versicherungsexperten, um Angebote einzuholen. Das Gute daran: Du bekommst eine Einschätzung, wie die Versicherer deine Vorerkrankung sehen, und deine persönlichen Daten werden nicht gespeichert.

Anja
Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Vertragsdetails

Worauf solltest du beim Abschluss einer Erwerbunfähigkeitsversicherung achten?

Manchmal sind es die kleinen Details, die zählen. Gerade bei einer Versicherung solltest du genau auf die Versicherungsbedingungen schauen.

Anbieter mit hoher Finanzkraft sind die bessere Wahl

Wenn du tatsächlich erwerbsunfähig wirst, könnte es passieren, dass die Versicherung bis zum Ende deines Arbeitslebens zahlen muss. Stell sicher, dass sie das auch wirklich kann und dass das Unternehmen auch in 20 oder 30 Jahren noch existiert.

Wie hoch sollte die EU-Rente sein?

Nun, das bestimmst du! Meistens liegen die versicherten Summen zwischen 1.000 und 2.000 Euro als monatliche Auszahlung. Aber je nach Tarif oder Berufsgruppe könnte es eine Obergrenze geben. Lass dich dazu am besten von einem unabhängigen Versicherungsexperten beraten.

Gesundheitsfragen: Hier ist Ehrlichkeit & Sorgfalt gefragt

Verglichen mit der BU-Versicherung ist der Fragenkatalog etwas einfacher. Dennoch solltest du ehrlich antworten und kein Detail unter den Tisch kehren. Das betrifft vor allem Sachverhalte, die in Unterlagen dokumentiert und daher nachprüfbar sind.

Wenn es zum Leistungsfall kommt, überprüft der Anbieter alles noch einmal. Sollte sich dann herausstellen, dass du etwas falsch angegeben hast, kann der Anbieter die Zahlung verweigern und du gehst leer aus. Ehrlich währt am längsten!

Weitere Punkte, die im Vertrag stehen sollten

  • Versicherungszeit bis zur gesetzlichen Rente
  • Kurzer Prognosezeitraum (idealerweise 6 Monate)
  • Anpassungsmöglichkeiten durch Dynamik und Nachversicherungsgarantie
  • Rückwirkende Leistungen
  • Verzicht auf Anzeigepflicht (zum Beispiel bei Berufswechsel)

Hast du noch Fragen? Melde dich gerne bei uns

Zuletzt aktualisiert am: 07.12.2023

Autor des Beitrags

Anja
Expertin für Berufsunfähigkeitsversicherungen