Leibrente

Für wen und wann sie sich lohnt.

Die Leibrente wird nicht direkt nach dem Immobilienverkauf ausgezahlt, sondern in die Zukunft verlagert. Das bietet beispielsweise Berufstätigen die Möglichkeit, sich für das Rentenalter bereits mit einem zusätzlichen Einkommen abzusichern. Der Vorteil: Die Leibrente steigt durch die spätere Auszahlung, weil sie auf weniger Lebenszeit verteilt wird.

In der Regel endet die Leibrentenzahlung mit dem Versterben des Rentenempfängers. Nicht so bei der verlängerten Leibrente. Es wird ein fester Zeitraum für die Rentenzahlung vereinbart – die sogenannte Rentengarantiezeit. Verstirbt der Empfänger vor Ende dieser Zeit, wird die Leibrente weitergezahlt, zum Beispiel an die Hinterbliebenen.

Bei der abgekürzten Leibrente endet die Rentenzahlung entweder mit Erfüllung der vertraglich festgelegten Rentendauer – auch wenn der Begünstigte noch lebt – oder wenn er im festgelegten Zeitraum verstirbt. Die Restzahlungen müssen also nicht an Hinterbliebene beziehungsweise Erben weitergegeben werden.

Neben der Leib- und Zeitrente gibt es eine dritte Form der Immobilienverrentung: die sogenannte Umkehrhypothek. Dabei wird die Immobilie nicht an einen Dritten verkauft, sondern mit einem Kredit beliehen. Das kann über eine Bank oder eine Versicherung realisiert werden.

Die Immobilie bleibt somit weiter im Eigenbesitz, die Bank zahlt hingegen über den Kreditzeitraum Renten aus. Dadurch baut sich eine Kreditsumme auf. Diese wird nach Ende der Laufzeit mit dem Verkauf der Immobilie beglichen.

Ein 70-Jähriger verkauft sein Haus zu einem Verkehrswert von 250.000 Euro an einen Leibrenten-Anbieter. Er möchte bis zu seinem Lebensende dort weiter wohnen. Die statistische Lebensdauer beträgt in diesem Fall 13,11 Jahre.

Die fiktive Jahresmiete wird auf 9.600 Euro (12 Monate x 800 Euro) festgelegt. Der Wert des lebenslangen Wohnrechts beträgt demnach: 9.600 Euro x 13,11 Jahre = 125.856 Euro.

Dieser Betrag wird vom Verkehrswert der Immobilie abgezogen: 250.000 Euro – 125.856 Euro = 124.144 Euro. Die monatliche Leibrente des 70-Jährigen beträgt so bis zu seinem Lebensende 789,11 Euro (124.144 Euro / 12 Monate = 10.345,33 Euro / 13,11 Jahre).

Ja, wenn sich ein Immobilienbesitzer dazu entschließt, sein Haus oder seine Eigentumswohnung an einen Dritten zu verkaufen, erhält er vom neuen Eigentümer ein lebenslanges Wohnrecht. Vorausgesetzt die beiden Parteien einigen sich auf eine Leib- bzw. Zeitrente.

Unter Berücksichtigung der Kosten, die für den Käufer entstehen, nehmen die meisten Anbieter erst Kunden an, die zwischen 65 und 70 Jahre alt sind. Ein Verkauf lohnt sich, wenn beispielsweise der Eigentümer seine Immobilie zu Lebzeiten an seine Nachkommen weitergeben möchte, ohne eine Schenkungssteuer zu bezahlen.

Die Modelle unterscheiden sich in dem Wert, der für die Rentenhöhe als Grundlage zur Berechnung dient. Bei der Leibrente ist die Rentenhöhe an die Lebenszeit des Verkäufers geknüpft. Die Zeitrente nutzt hingegen als Ausgangspunkt eine festgelegte Zahlungsspanne.