Das macht ja nichts, oder? Versicherungsbetrug vermeiden und nicht, "das machen wir einfach über die Versicherung."

Was ist ein Widerruf?

01 Mache deinen Versicherungsvertrag rückgängig mit dem Widerrufsrecht

Widerruf, Rücktritt, Aufhebung, Kündigung – was zwar alles das Beenden einer Versicherung meint, hat unterschiedliche Bedeutungen in den Rechten, der Rechtsprechung und Ausübung.

Der Widerruf ist dein Recht, die Versicherungspolice nach einem sehr kurzen Zeitraum wieder zu beenden oder zurückzuziehen – rückgängig zu machen quasi. Im Einzelhandel würde man das mit Rückgaberecht gleichsetzen.

Damit wird dem Verbraucher bzw. Versicherungsnehmer das Recht zugesprochen, falls sie merken, dass sie eine falsche Entscheidung getroffen haben. Die Gründe hierfür können ganz unterschiedlich sein: falsche Versicherung, es wurde eine bessere Versicherung gefunden oder es passt doch nicht zu dir, deinem Leben und/oder deinen Ansprüchen.

Das Gute ist: Egal welchen Grund du hast, du musst ihn nicht nennen. Das sagt der Gesetzgeber und der hat bekanntlich recht.

Ebenso werden die Fristen für den Widerruf gesetzlich geregelt (§152 VVG):

• Für Lebensversicherungen und Rentenversicherungen beträgt die Widerrufsfrist 30 Tage.
• Für alle anderen Fristen hast du 14 Tage lang ein Widerrufsrecht.

Die Widerrufsfrist ist also eben jener Zeitraum, in dem du widerrufen und vom Vertrag zurücktreten kannst.

Voraussetzungen für einen Widerruf

02 Vor dem Widerruf muss die Widerrufsfrist ordentlich beginnen

Um das Widerrufsrecht ausführen zu können, muss die Widerrufsfrist ordnungsgemäß beginnen und dafür sind bestimmte Voraussetzungen nötig. Und das ist wichtig, weil das schon sehr häufig vor Gericht diskutiert worden ist – und Urteile gefällt worden.

Im Kern ging es zumeist darum, dass die Versicherer den Versicherungsnehmern wesentliche Informationen nicht mitgeteilt haben und somit der Vertrag ungültig gesprochen wurde.

Nun aber zu den Voraussetzungen für den ordentlichen Beginn der Widerrufsfrist:

1. Du erhältst vom Versicherer den Versicherungsschein, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen, Vertragsbestimmungen, Widerrufsbelehrung und Produktinformationsblatt. Die Unterlagen müssen vollständig sein.
2. Die Unterlagen enthalten deinen richtigen Namen und die vollständige Anschriften von dir und dem Versicherer (Vertragspartner)
3. Es wird ein konkreter Start der Widerrufsfrist genannt.
4. In der Widerrufsbelehrung ist auch erklärt, was die Folgen des Widerrufes sind.

Wenn eine diese Voraussetzungen nicht erfüllt ist, ist dein Vertrag nicht gültig und ergo hat die Widerrufsfrist noch nicht begonnen. In diesem Fall kannst du den Vertrag auch einfach aufheben.

Auch wenn du eine Versicherungspolice online angeschlossen hast, musst du alle oben genannten Unterlagen mit den Voraussetzungen im Inhalt per E-Mail bekommen. Die Widerrufspflicht beginnt mit dem Erhalt, also wann du die E-Mail bekommen hast (nicht gelesen).

Widerrufsfrist verpasst

03 Von Sonderkündigungsrechten Gebrauch machen

Das Leben ist stressig genug und dann kann man die ein oder andere Frist schon mal vergessen. Nach Ablauf der Widerrufsfrist 14 Tage (bzw. 30 Tage für Lebensversicherungen), kennen die Versicherer wenig Kulanz. Was aber nicht bedeutet, dass du ewig an die Versicherung gebunden sein musst. Gegebenenfalls kannst du nur nicht direkt raus.

Zum einen kannst du zum Ende der Versicherungsperiode regulär kündigen, bei einer Kfz-Versicherung zum Beispiel jährlich bis zum 30. November (spätester Eingang beim Versicherer).

Dir stehen aber auch Sonderkündigungsrechte zu. Diese treten ein, wenn

• der Beitrag erhöht wird, ohne dass die Leistungen entsprechend angepasst werden und sich verbessern;
• Leistungen weggenommen werden, der Beitrag aber der gleiche bleibt;
• ein Schadensfall gemeldet wurde.

Bei der Beitragserhöhung bzw. Leistungsänderungen, die eine außerordentliche Kündigung legitimieren, hast du vier Wochen Zeit, um davon Gebrauch zu machen. Die Frist startet ab dem Tag, an dem du über die Änderungen informiert worden bist. Eventuell hast du so auch länger als bis zum 30. November Zeit, um deine Kfz-Versicherung zu kündigen.

Im Falle einer Schadensmeldung besteht für beide Seiten ein Sonderkündigungsrecht mit einer Frist von vier Wochen. Du kannst den Vertrag auflösen, wenn du zum Beispiel mit der Regulierung nicht glücklich bist. Aber keine Angst: Der Versicherer ist auch bei einem Widerruf in diesem Fall verpflichtet, den Schaden zu regulieren.

Unbedingt in Schriftform

04 Versicherungsverträge widerrufen: So geht’s!

Wie du eine Versicherung widerrufen kannst, ist im Versicherungsvertragsgesetz geregelt. Diese Rechtsgrundlage schreibt einen Widerruf von Policen in Schriftform vor:

• Brief, Einschreiben
• E-Mail
• Fax

Die rechtlichen Grundlagen sind in §8 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) betrifft und in § 126b BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) festgelegt, Ersteres schreibt eine Schrift- oder auch Textform genannt vor, im zweiteren wird Textform definiert.

In deinem Widerruf musst du keinen Grund für deine Entscheidung angeben – auch ohne ist dieser gültig, solange er innerhalb der Frist geschieht. Wichtig beim Datum ist, wann das Schriftstück abgeschickt worden ist und nicht, wann der Versicherer es erhalten hat.

Du selbst, aber auch dein bevollmächtigter Versicherungsvertreter können das Widerrufsrecht ausüben und dem Versicherer mitteilen. Bestehe immer auf eine schriftliche Bestätigung über den Eingang deines Widerrufes. Auch beim Fax kann man das einfordern.

Weil die Widerrufsfrist sehr kurz ist, solltest du die Versicherungsunterlagen direkt nach Erhalt genauestens durchlesen und überprüfen, ob alles vollständig und richtig ist.

Manchmal gibt es Policen, bei denen du beim Abschließen entscheiden kannst, dass der Versicherungsschutz direkt startet und damit auf dein Widerrufsrecht verzichtest. Aber auch in diesem Fall ist der Gesetzgeber auf deiner Seite und dir steht trotzdem das Recht zu. Jedoch musst du dann anteilig die Prämie für den kurzen Zeitraum zahlen.

Widerruf oder Rücktritt?

05 Widerruf und Rücktritt sind zwei verschiedene Rechte

Ob nun Widerruf oder Rücktritt: Hauptsache raus aus der Versicherung?! So einfach ist es nicht, denn der Gesetzgeber sieht in beidem einen großen Unterschied.

Und dann gibt es ja noch die Kündigung von Versicherungen. Hierbei musst du immer etwaige Fristen beachten, die je nach Versicherungsart unterschiedlich ausfallen. Auch gibt es bei einigen Versicherungen noch weitere Voraussetzungen, damit sie gekündigt werden können, beispielsweise die Krankenversicherung.

So kannst du nicht einfach von einer privaten in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln und umgekehrt. Oder kannst alle paar Monate die GKV oder PKV wechseln (also ein anderes Versicherungsunternehmen wählen). Das erklären wir dir aber ausführlich in unserem Ratgeber über das Kündigen von  Versicherungen.

Ein Auge für Details

06 Wann besteht ein verlängertes Widerspruchsrecht?

Wir haben dir ja schon erklärt, welche Voraussetzungen gegeben sein müssen, damit die reguläre Widerrufspflicht beginnt. Es gibt deswegen auch Szenarien, bei denen sich das Widerrufsrecht verlängert.

Szenario 1:

Steht in den Unterlagen etwas anderes als es im Antrag der Fall war, verlängert sich dein Recht auf Widerruf auf vier Wochen nach dem Erhalten der Dokumente. Hat der Versicherer jedoch die Änderungen deutlich gekennzeichnet und du reagierst nicht innerhalb von vier Wochen darauf, dann ist der Vertrag auch mit den Veränderungen gültig.

Szenario 2:

Hat ein Versicherer eines der vorausgesetzten Dokumente nicht übermittelt oder Informationen vorenthalten, so erweitert sich das Widerrufsrecht sogar bis ein Jahr nach der ersten Zahlung.

Man könnte meinen, dass solche Fehler seitens der Versicherer nicht häufig passieren. Aber leider nehmen die Versicherungsunternehmen es nicht immer ganz genau damit und verschicken häufig nicht alle Dokumente oder nicht alle wichtigen Informationen an die Versicherungsnehmer.

Wenn du dir nicht sicher bist, ob alles da ist oder ob ein Widerrufsrecht diesbezüglich besteht, suche dir Unterstützung von Experten, wie der Verbraucherzentrale oder deinem Versicherungsmakler bzw. -berater.

Ausnahmen bestätigen die Regel

07 In diesen Fällen ist kein Widerruf möglich

Natürlich gibt es kleine Ausnahmen beim Widerruf und so können Verträge, die kürzer als einen Monat gelten, nicht widerrufen werden.

Auch bei der Kfz-Haftpflicht kann es kompliziert werden. Wird dir ein vorläufiger Deckungsschutz gewährt, kannst du den Vertrag in der Regel nicht widerrufen. Die Ausnahme der Ausnahme ist, wenn du den Vertrag im Sinne des Fernabsatzes, also beispielsweise online, abgeschlossen hast.