Private oder gesetzliche Krankenversicherung? Krankenversicherung als Privatier: Tarifauswahl, Beiträge, Wechsel

Ein kleiner Überblick

Privatier: Was passiert mit der Krankenversicherung?

Ob nach einer Kündigung oder geplant – immer mehr Menschen entscheiden sich dazu, ein Privatier zu sein. Eine schöne Vorstellung? Statt zu Arbeiten Hobbys nachzugehen, sich sozial oder kulturell zu engagieren? Dennoch kommen Kosten auf den Privatier zu. Und wie beeinflusst das die Krankenversicherung? Es gibt klare Regeln und Bedingungen, wie ein Privatier krankenversichert ist und auch, wie viel er zahlen muss.

5 Fakten über die Krankenversicherung als Privatier

1. Ein Privatier hat keinen festen Job und bezieht keine Rente. Für ihn greift dennoch weiterhin die Versicherungspflicht.
2. Privatversicherte bleiben auch weiterhin als Privatier privat versichert.
3. Personen, die vorher gesetzlich pflichtversichert waren, können freiwillig gesetzlich versichert bei ihrer GKV bleiben.
4. Ein Versicherungswechsel von einer GKV zu einer PKV ist möglich.
5. Ist der Ehepartner bei einer GKV versichert, kann der Privatier in die beitragsfreie Familienversicherung.

Ein paar Zahlen im Detail

03. Beitragssätze und Kosten für gesetzliche und private Krankenversicherungen

Bei Personen ohne Einkommen werden die Beitragssätze von Krankheitskostenversicherungindividuell berechnet.

01 Privatier: Kosten für gesetzliche Krankenversicherung

• Als Grundlage für den Mindestbetrag wird ein fiktives Mindesteinkommen verwendet, das 1131,67 € (Stand 2023) beträgt.
• Das Mindesteinkommen greift nur, wenn keine beitragspflichtigen Einnahmen erwirtschaftet werden, wie Einkommen aus selbstständiger Arbeit, Miet- und Kapitaleinkünfte, Versorgungsbezüge (Leistungen aus Direktversicherungen, Betriebsrente).
• Die Verwendung von angespartem Kapital zählt nicht zu den beitragspflichtigen Einnahmen.
• Wird das Mindesteinkommen als Grundlage verwendet, zahlst du den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % plus den Zusatzbeitrag (variiert von GKV zu GKV).
• Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 4987,50 Euro brutto/Monat (maximaler Beitragssatz ohne Zusatzbeitrag = 698,25 €/Monat)
• Zusätzlich zahlst du einen Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Der Mindestbeitrag beträgt 3,05 % vom Mindesteinkommen, aber maximal 152,12 Euro.
• Kosten für Krankenzusatzversicherungen hängen von deinem Tarif ab und sind weiterhin in voller Höhe zu begleichen.

Ist das möglich?

05. Versicherungswechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung

Von der PKV zurück in die GKV zu wechseln, ist nur schwer möglich und nach den gesetzlichen Regelungen sogar ausgeschlossen. Nur wenn sich die Lebensverhältnisseso sehr verändern, dass zum ersten Mal oder erneut eine Versicherungspflicht in der GKV auftritt, kann zu einer GKV gewechselt werden.

Das betrifft laut dem Bundesgesundheitsministerium Personen, die:

• das 55. Lebensjahr vollendet haben und
• in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert waren und
• mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbst­ständig waren.

Es gibt aber auch ein paar Ausnahmen von dieser Regelung, die für einen Privatier in Frage kommen könnten:

• 1 Monat lang ALG I beziehen (wenn Anspruch besteht)
• 1 Jahr ins europäische Ausland gehen, wo ebenfalls eine Versicherungspflicht besteht und sich dort gesetzlich versichern (z. B. Schweiz, Niederlande)

Das offizielle Arbeitsende

06. Krankenversicherung: Privatier in Rente

Bei Renteneintritt ist ebenfalls die vorherige Versicherungsart entscheidend:

• Privatversicherte bleiben bei der PKV und bezahlen weiterhin die gültige Prämie. Der Rentenversicherungsträger gibt einen Zuschuss von 7,3 % der gesetzlichen Bruttorente dazu bis maximal die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags.

• Versicherte einer GKV wechseln in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR), wenn sie zwischen Start ins Berufsleben und Start der Rente in der zweiten Hälfte neun Zehntel des Zeitraums bei einer GKV (gesetzlich oder freiwillig gesetzlich) versichert oder beim Ehepartner mitversichert waren. Der Beitragssatz beträgt 8,2 % der gesetzlichen Bruttorente; der Rentenversicherungsträger zahlt einen Anteil von 7,3 %. Beide Anteile werden vom Träger direkt an die KVdR überwiesen (Eigenanteil wird direkt von der Bruttorente abgezogen).

• Wenn die Bedingungen für die KVdR nicht erfüllt sind, bleiben Versicherte der GKV weiterhin freiwillig gesetzlich versichert und die Beiträge müssen selbst gezahlt werden. Die Beiträge setzen sich zusammen aus 15,5 % der gesetzlichen Bruttorente und Versorgungsbezügen plus 14,9 % von weiteren Einkünften aus Zinsen, Mieten und Privatrente. Der Rentenversicherungsträger kann auf Antrag einen Zuschuss von 7,3 % zahlen.

Für versicherte Rentner der KVdR und freiwillig Versicherte gilt die Beitragsbemessungsgrenze, die 2023 bei 59.850 Euro brutto im Jahr liegt (monatlich 4.987,50 Euro).

Du solltest sehr frühzeitig, noch vor dem Privatier-Dasein kalkulieren, ob eine Versicherungslücke besteht und du ggf. als Privatier freiwillig Beiträge in die Rentenkasse einzahlst.