Private oder gesetzliche Krankenversicherung? Krankenversicherung als Privatier: Tarifauswahl, Beiträge, Wechsel

Ein Leben ohne “Arbeit”

01 Was ist ein Privatier?

Finanzielle Unabhängigkeit – das beschreibt einen Privatier wohl am besten. Das aus dem Französischen kommende Wort wird für Menschen verwendet, die ihren Lebensunterhalt eigenständig und ohne Erwerbstätigkeiten sowie ohne Leistungen vom Staat finanzieren. Sie leben also vom eigenen Vermögenen, beziehen weder Gehalt noch Arbeitslosengeld oder eine Rente. Deswegen sind Privatiers auch meistens Personen kurz vor dem Rentenalter. Um Privatier zu werden, braucht es eine sehr gute Strategie, Durchhaltevermögen und manchmal auch etwas Glück.

Beim Thema Lebensunterhalt spielen trotz der “Unabhängigkeit” Versicherungen eine große Rolle, allen voran die Krankenversicherung. Immerhin gibt es weder aktives Einkommen noch einen Arbeitgeber, der Zuschüsse zahlt. Aber die Pflicht, krankenversichert zu sein, macht auch vor Privatiers keinen Halt.

Ein paar Zahlen im Detail

03 Beitragssätze und Kosten für gesetzliche und private Krankenversicherungen

Bei Personen ohne Einkommen werden die Beitragssätze für die Krankenversicherung individuell berechnet.

Privatier: Kosten für gesetzliche Krankenversicherung

• Als Grundlage für den Mindestbeitrag, den du als freiwillig Versicherter in der GKV zahlen musst, wird ein fiktives Mindesteinkommen angenommen. Dieses liegt aktuell bei 1.178,33 Euro (Stand 2024).
• Das Mindesteinkommen greift nur, wenn keine beitragspflichtigen Einnahmen erwirtschaftet werden, wie Einkommen aus selbstständiger Arbeit, Miet- und Kapitaleinkünfte, Versorgungsbezüge (Leistungen aus Direktversicherungen, Betriebsrente).
• Die Verwendung von angespartem Kapital zählt nicht zu den beitragspflichtigen Einnahmen.
• Wird das Mindesteinkommen als Grundlage verwendet, zahlst du den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent plus den Zusatzbeitrag (variiert von GKV zu GKV).
• Die Beitragsbemessungsgrenze (kurz BBG) liegt bei 5.175 Euro brutto/Monat (maximaler Beitragssatz ohne Zusatzbeitrag & Pflegeversicherung = 755,55 €/Monat)
• Zusätzlich zahlst du einen Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Der gesetzliche Beitragssatz beträgt 3,4 Prozent. Kinderlose zahlen noch einen Zuschlag von 0,6 Prozent. Der Maximalbeitrag für die Pflegeversicherung liegt bei daher bei 207 Euro (4 Prozent der BBG).
• Kosten für Krankenzusatzversicherungen hängen von deinem Tarif ab und sind weiterhin in voller Höhe zu begleichen.

Ist das möglich?

05 Versicherungswechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung

Von der PKV zurück in die GKV zu wechseln, ist nur schwer möglich und nach den gesetzlichen Regelungen sogar ausgeschlossen. Nur wenn sich die Lebensverhältnisse so sehr verändern, dass zum ersten Mal oder erneut eine Versicherungspflicht in der GKV auftritt, kann zu einer GKV gewechselt werden.

Das betrifft laut dem Bundesgesundheitsministerium Personen, die:

• das 55. Lebensjahr vollendet haben und
• in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert waren und
• mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbst­ständig waren.

Es gibt aber auch ein paar Ausnahmen von dieser Regelung, die für einen Privatier infrage kommen könnten:

• einen Monat lang ALG I beziehen (wenn Anspruch besteht)
• ein Jahr ins europäische Ausland gehen, wo ebenfalls eine Versicherungspflicht besteht und sich dort gesetzlich versichern (z. B. Schweiz, Niederlande)

Das offizielle Arbeitsende

06 Krankenversicherung: Privatier in Rente

Bei Renteneintritt ist ebenfalls die vorherige Versicherungsart entscheidend:

• Privatversicherte bleiben bei der PKV und bezahlen weiterhin die gültige Prämie. Auf Antrag gibt der Rentenversicherungsträger einen Zuschuss in Höhe von derzeit 8,15 Prozent der gesetzlichen Bruttorente, maximal jedoch die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags.

• Versicherte einer GKV wechseln in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR). Voraussetzung: Sie waren in der zweiten Hälfte des Berufslebens zu 90 Prozent des Zeitraums in einer GKV (egal ob gesetzlich, freiwillig oder familienversichert). Der Beitragssatz beträgt regulär 14,6 Prozent zuzüglich Zusatzbeitrag, der bei durchschnittlich 1,7 Prozent liegt. Der Rentenversicherungsträger zahlt dazu einen Anteil von 8,15 Prozent der Bruttorente. Beide Anteile werden vom Träger direkt an die KVdR überwiesen (Eigenanteil wird direkt von der Bruttorente abgezogen).  Auf Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten oder Einnahmen aus nebenberuflicher Arbeit muss seit 2020 nur dann ein Kassenbeitrag gezahlt werden, wenn die Betriebsrente die Untergrenze von 176,75 Euro (Stand 2024) überschreitet.

• Wenn die Bedingungen für die KVdR nicht erfüllt sind, bleiben Versicherte der GKV weiterhin freiwillig gesetzlich versichert. Die Beiträge müssen sie selbst zahlen. Die Beiträge setzen sich zusammen aus dem gesetzlichen Beitrag von 14,6 Prozent der gesetzlichen Bruttorente plus dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag (im Schnitt derzeit 1,7 Prozent). Freiwillig Versicherte müssen zudem von Einkünften wie Zinsen (Kapitalvermögen), Verpachtung und Mieten Krankenkassenbeiträge zahlen.

Für versicherte Rentner der KVdR und freiwillig Versicherte gilt die Beitragsbemessungsgrenze, die 2024 bei 61.200 Euro brutto im Jahr liegt (monatlich 5.175 Euro).
Du solltest sehr frühzeitig, noch vor dem Privatier-Dasein kalkulieren, ob eine Versicherungslücke besteht und du ggf. als Privatier freiwillig Beiträge in die Rentenkasse einzahlst.