Schutz bei langfristiger Verdienstausfall Berufsunfähigkeit in der privaten Krankenversicherung

Ein kurzer Überblick

Berufsunfähigkeit ist kein Fall für die Krankenversicherung

Wenn du krank bist, zahlt deine Versicherung oder der Arbeitgeber Krankengeld? Das stimmt. Allerdings nur für einen gewissen Zeitraum. Ist der Zeitrahmen für das Krankengeld ausgelaufen, könntest du im schlimmsten Fall – und ohne Berufsunfähigkeitsversicherung – kein Einkommen mehr haben. Denn die Genesung einiger Krankheiten kann wesentlich länger dauern, wie bei Depressionen, Krebs, Long Covid oder auch einem Bandscheibenvorfall.

Um dich vor den Einkommenseinbußen zu schützen, ist es ratsam, eine BU abzuschließen oder zumindest darüber nachzudenken. Auch wenn du “nur” am Schreibtisch sitzt, ist ein Risiko vorhanden, berufsunfähig zu werden. Wenn auch nur temporär.

5 Fakten über die Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Krankenversicherung und bezahlt deshalb keine Behandlungs- oder Arztkosten.
2. Im Falle einer Berufsunfähigkeit bekommst du von der Versicherung eine Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt.
3. Die BU ist sinnvoll für alle, die auf ein Einkommen angewiesen sind (und noch nicht ausgesorgt oder groß geerbt haben).
4. Du solltest eine BU nicht ohne eine ausführliche Beratung und Vergleiche verschiedener Anbieter abschließen.
5. Die Beiträge fangen bei ungefähr 50 Euro pro Monat an, wenn man jung und gesund ist.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

01 Die private Versicherung für langfristigen Verdienstausfall

Berufsunfähig ist jemand, der für immer oder eine sehr lange Zeit nicht mehr als 50 % für mindestens sechs Monate erwerbstätig ist. Das kann der Fall nach einer schlimmen Krankheit oder einem Unfall sein. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir in diesem Fall eine monatliche Rente, wenn eine Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden kann.

Dafür musst du aber eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und das ist eine private Versicherung, die nicht in deiner privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung inkludiert ist.

Ohne BU hättest du kein Einkommen und könntest somit auch, außer durch Ersparnisse, deine Rechnungen nicht mehr zahlen. Es kann also existenziell sein, eine Versicherung abzuschließen. Es gibt noch die Erwerbsminderungsrente vom Staat, diese fällt jedoch sehr gering aus und wird nur in wenigen Fällen genehmigt.

Wie funktioniert die BU-Versicherung?

02 Berufsunfähigkeit ist nicht Arbeitsunfähigkeit

Arbeitsunfähig bist du, wenn du erstmal krankgeschrieben bist. Bist du gesetzlich versichert, bekommst du für sechs Wochen deinen regulären Lohn (bei einer Anstellung als Arbeitnehmer) von deinerm Arbeitgeber. Nach den sechs Wochen zahlt die Krankenkasse dein Krankengeld für höchstens 72 Wochen.

Bist du länger als 72 Wochen krankgeschrieben (als gesetzlich Versicherter) und kannst deinen letzten Beruf aus gesundheitlichen Gründen auf Dauer nicht mehr ausführen, dann bist du berufsunfähig.

Bist du in einer PKV privat krankenversichert oder in der GKV freiwillig gesetzlich versichert, zum Beispiel als Selbstständiger, dann erhältst du je nach Vertrag oder Zusatzversicherung (Krankentagegeld) Krankengeld ausgezahlt. Das ist wichtig, denn es können Wochen oder gar Monate vergehen, bis die Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

In der privaten Krankenversicherung wird das vereinbarte Krankentagegeld solange gezahlt, bis dein Arzt eine Berufsunfähigkeit attestiert. Mit einer Frist von drei Monaten wird das Krankentagegeld gestoppt und die BU greift.

In den meisten Fällen kann aber gar nicht vorausgesagt werden, wie lange die Berufsunfähigkeit anhält. Ist absehbar, dass es mehr als sechs Monate sind, zahlt dir deine BU eine monatliche Rente. Es reicht übrigens auch aus, wenn du nur weniger als 50 % arbeiten, ergo 50 % oder mehr deiner Leistungsfähigkeit nicht mehr erbringen kannst.

Trifft das alles zu, dann erhältst du die vertraglich vereinbarte Summe. Die Summe hängt allein von deinem abgeschlossenen Vertrag ab und nicht von deinem letzten Einkommen.

Leistungen

03 Mehr als nur BU-Rente: Unterschiede in den Leistungen und Konditionen

Die Leistung, die du von der Versicherung ausgezahlt bekommst, nennt sich Berufsunfähigkeitsrente. Es handelt sich hierbei um eine rein monetäre Leistung, die du erhältst.

Die meisten Versicherer bieten unterschiedliche Tarife mit weiteren Leistungen an. Dazu zählen zum Beispiel:

• Leistungen wegen Krankschreibung
• Leistungen wegen Krebs
• Pflegezusatzrente
• Pflegeanschlussoption
• rückwirkende Leistungen
• beitragsfrei während der Berufsunfähigkeit
• garantierte Rentensteigerung

Beiträge

04 Ab 30 Euro für die Jüngsten, über 100 Euro für mehr Service

Nun kommen wir wahrscheinlich zum für dich wichtigsten Teil – dem finanziellen. Eine Entscheidung wird ja meist auch auf Basis des Preises getroffen. Und bei einer Versicherung, in die man einzahlt, aber die man eventuell nicht braucht, ist das schon sehr wichtig. Das wissen wir auch.

Nur können wir dir keine pauschale Antwort geben, weil die Höhe des Beitrages auch immer von folgenden Faktoren abhängt:

• dein Alter
• dein Gesundheitszustand
• deine Krankenhistorie
• dein Beruf
• die Höhe deiner gewünschten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente
• Prognosezeitraum (Zeitraum, in dem du voraussichtlich nicht arbeiten kannst)
• Freizeit und Aktivitäten

Je nach Anbieter und Tarifstaffelung können weitere Extras und Faktoren natürlich den Preis beeinflussen.

Als grobe Orientierung kannst du dir folgende Tabelle anschauen.
Die Daten basieren auf einem Angestellten, der mit 67 in Rente geht und von Beruf Controller ist. Die Preise entsprechen dem Basistarif.

Bevor du jedoch einen genauen Betrag genannt bekommst, musst du online oder über einen Ansprechpartner bzw. Berater sehr viele Fragen sehr genau beantworten. Bei den Freizeitaktivitäten werden teilweise auch die Schwierigkeitsgrade und unterschiedliche Unterkategorien abgefragt. Du kannst also nicht einfach nur “Wandern” angeben.

Auch musst du Angaben zu deiner Konstitution machen und deine Gesundheitshistorie der circa letzten 5 Jahre angeben. Eine Gesundheitsprüfung ist unvermeidbar.

Sprich: Je älter du bist und je ungesünder sowie risikoreicher du lebst, desto höher ist der Beitrag. Bist du jung, fit und weniger risikoreich, dann bezahlst du einen verhältnismäßig niedrigen Beitrag.

Vergleichen und beraten lassen

Schließe eine BU nicht aus einer Laune heraus ab, sondern informiere dich ausführlich darüber, vor allem bei den verschiedenen Versicherungsunternehmen. Nicht nur Leistungen und Beiträge können sich stark unterscheiden, sondern auch die Aufnahmebedingungen

Testsieger mit dem Testurteil “hervorragend” sind laut FOCUS Money zum Beispiel

• Allianz
• Alte Leipziger
• ERGO
• HDI
• R+V
• Zurich
• AXA
• Württembergische
• CosmosDirekt
• Hannoversche
• HUK24

Lass dir verschiedene Angebote machen und dich ausführlich beraten. Dafür kannst du auch unabhängige Berater konsultieren oder dir von Vermittlern unverbindliche Angebote schicken lassen.

Die Berufsunfähigkeits-Rente

05 Berufsunfähigkeit: Auswirkungen auf die private Krankenversicherung

Bist du privat krankenversichert und schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, solltest du unbedingt berücksichtigen, dass deine PKV-Beiträge in voller Höhe bestehen bleiben. Also auch im Falle einer Berufsunfähigkeit musst du weiterhin den Beitrag bezahlen.

Nur der Anteil bzw. Beitrag für das Krankentagegeld entfällt. Wenn du aber wahrscheinlich wieder zurück in den Beruf gehen kannst und nicht lebenslang berufsunfähig bist, kannst du die Anwartschaft auf das Krankentagegeld aufrechterhalten – für einen geringeren Betrag. So umgehst du eine erneute Gesundheitsprüfung und kannst dann wieder deinen ursprünglichen Beitrag einzahlen, sobald du wieder erwerbsfähig bist.