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Betriebliche Altersvorsorge: Nachteile oft erst im Alter erkennbar

Die betriebliche Altersvorsorge gilt für viele Arbeitnehmer als wichtiges Mittel zur privaten Vorsorge. Doch die betriebliche Altersvorsorge birgt Nachteile. Denn durch die nachgelagerte Besteuerung und geringere Rentenbeiträge kann die Betriebsrente sehr schnell zum Minusgeschäft werden.
Nachteile bei der betrieblichen Altersvorsorge
Betriebliche Altersvorsorge: Nachteile genau berechnen

Um ihren Ruhestand finanziell abzusichern, bauen viele Arbeitnehmer auf die betriebliche Altersvorsorge. Doch Nachteile schmälern die Auszahlung im Alter teilweise erheblich. Für manche Sparer entwickelt sich diese Form der Altersvorsorge sogar zum Minusgeschäft. Schuld daran sind mehrere Faktoren. So wissen viele Menschen gar nicht, dass die Auszahlungen aus der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) nachgelagert versteuert werden. Das Hauptproblem liegt jedoch bei der sogenannten Entgeltumwandlung – also genau dem Aspekt, der bei der Betriebsrente oft positiv hervorgehoben wird.

Betriebliche Altersvorsorge: Nachteile reduzieren den Ertrag

Die Entgeltumwandlung bei der betrieblichen Altersvorsorge wird von Sparern meist nicht als Nachteil wahrgenommen. Denn während der Einzahlungsphase hat diese vorrangig positive Auswirkungen. Da die Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge aus dem Bruttogehalt des Arbeitnehmers gezahlt werden, bleibt einerseits mehr vom Nettoeinkommen übrig als wenn die Einzahlung erst nach Abzug der Sozialversicherungsbeiträge vorgenommen wird. Andererseits verringern sich diese Sozialversicherungsbeiträge durch den effektiv geringeren Bruttolohn. Hier sparen Arbeitnehmern also vorerst.

Beispiel: Ein Arbeitnehmer mit einem Bruttoeinkommen von 2.500 Euro monatlich zahlt zirka 519 Euro an Sozialabgaben. Gehen vom Einkommen allerdings monatlich 200 Euro an die Betriebsrente, reduzieren sich die Abgaben um mehr als 40 Euro – Der Angestellte zahlt nur noch 478 Euro für Pflege-, Renten-, Kranken- und Arbeitslosenversicherung (Stand 2017).

Doch gerade die geringeren Rentenbeiträge haben bei der betrieblichen Altersvorsorge einen Nachteil. Wer weniger in die Rentenkasse einzahlt, erhält bei Renteneintritt auch entsprechend weniger Rente. Diese Differenz muss die Betriebsrente erst einmal ausgegleichen. Andernfalls lohnt sie sich nicht.

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Betriebliche Altersvorsorge: Nachteile werden durch Einmalauszahlung verstärkt

Die Süddeutsche Zeitung (SZ) zeigt in einem Beispiel, dass sich die Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge sogar noch verstärken. Denn sowohl bei einer monatlichen Betriebsrente als auch bei einer einmaligen Auszahlung des angesparten Kapitals wird in der Regel der volle Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag fällig – zumindest dann, wenn man gesetzlich krankenversichert ist. Bei einer Einmalauszahlung wird dieser Beitrag für die Dauer von 120 Monaten anteilig vom Renteneinkommen abgezogen. In dem Beispiel der SZ muss der Ruheständler bei einer einmaligen Auszahlung von rund 24.374 Euro für die nächsten zehn Jahre 35,64 Euro zusätzlich für die Pflege- und Krankenversicherung aufbringen - jeden Monat. Zusammen mit den fälligen Steuern reduziert sich die Betriebsrente auf rund 14.000 Euro.

Mit der Reform der Betriebsrente sieht die Regierung keine Änderungen vor, um die Nachteile in der bAV abzubauen. 

Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge trotz Nachteile?

Nachgelagerte Besteuerung, geringere gesetzliche Rente, zusätzliche Sozialversicherungsbeiträge bei der betriebliche Altersvorsorge – bei diesen Nachteilen müssen sich Verbraucher fragen, ob sich die sonst so gelobte Form der eigenständigen Vorsorge wirklich lohnt. Insbesondere wenn der Arbeitgeber nichts zur Betriebsrente zuschießt, sollten Arbeitnehmer genau nachrechnen, ob es nicht bessere Alternativen gibt. Im schlimmsten Fall zahlen Sparer bei der betrieblichen Altersvorsorge mehr Geld ein, als sie am Ende ausgezahlt bekommen. Interessierten ist vor Abschluss einer betrieblichen Altersvorsorge dringend zu raten, mit einem kostenlosen Altersvorsorge Angebot prüfen zu lassen, welche Vorsorge sich für sie wirklich rentiert.

Hier finden Sie Tipps und weitere Informationen zur Altersvorsorge.