Tarife mit Selbstbehalt Den Beitrag mit Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung senken

Ein Überblick

Was ist eine private Krankenversicherung mit Selbstbeteiligung?

Selbstbeteiligung, Eigenbeteiligung, Selbstbehalt oder Zuzahlung – alles bedeutet dasselbe. Bist du bei einer privaten Krankenversicherung versichert, bedeutet eine Selbstbeteiligung, dass du bis zu einem festgelegten Maximalbetrag die Behandlungskosten selbst tragen musst. Die PKV erstattet nur die Kosten, die oberhalb der Grenze liegen. Warum das für dich sinnvoll sein kann? Weil sich dadurch dein Monatsbeitrag verringert.

Wenn du also wenig bis gar nicht zum Arzt musst, kann das sehr sinnvoll sein. Du solltest allerdings nicht auf Teufel komm raus eine zu hohe Selbstbeteiligung wählen, weil du im Falle einer schweren Krankheit tief in die Tasche greifen musst. Der Gesetzgeber legt eine Obergrenze von 5.000 Euro fest.

5 Fakten über Selbstbehalt in der privaten Krankenversicherung

1. Bei vielen privaten Krankenversicherungen kannst du Tarife mit Selbstbeteiligung abschließen.
2. Das lohnt sich besonders bei einem guten bis sehr guten Gesundheitszustand.
3. Musst du häufiger zum Arzt, solltest du von dem Selbstbehalt Abstand nehmen.
4. Angestellte sollten eine maximale Selbstbeteiligung von 650 Euro im Jahr nicht überschreiten.
5. Selbstständigen und Freiberuflern wird ein Selbstbehalt von maximal 1.000 Euro pro Jahr empfohlen.

Selbstbehalt in der PKV

01 Was ist eine Selbstbeteiligung und wie funktioniert es?

Einfach erklärt funktioniert die Selbstbeteiligung in der PKV so: Du übernimmst einen Teil von Arzt- und Behandlungskosten selbst (Eigenanteil) und dafür zahlst du weniger Monatsbeitrag. Wenn du schon mal ein Auto gemietet hast, solltest du dieses Prinzip kennen. Je höher die Selbstbeteiligung, desto günstiger ist die Autoversicherung.

Entscheidest du dich vor Versicherungsbeginn für einen Tarif mit Selbstbeteiligung bei einer PKV, legst du den jährlichen Maximalbetrag fest, den du selbst bezahlen musst. Das gilt für diverse Rechnungen, darunter Medikamente, Arztbesuche und auch Zahnersatz.

Deswegen eignet sich diese Art der Versicherungsbeiträge vor allem für junge und/oder sehr gesunde Menschen. Gehst du nicht einmal in einem Jahr zum Arzt, hast du die volle Kostenersparnis beim Mitgliedsbeitrag und keine Rechnungen zu zahlen. Im besten Fall ist die Ersparnis im Jahr höher als die Selbstbeteiligung, die du bezahlen müsstest.

Bei einem Notfall oder plötzlichen Erkrankungen, denke nur mal an Covid-Verläufe, steigt dein Kostenrisiko. Der Eigenanteil sollte immer so gelegt werden, dass du die Summe problemlos bezahlen kannst, bis die PKV die Kosten anfängt zu übernehmen.

Aber warum wird von den Versicherern ein solches Konzept angeboten? Weil sie so den Verwaltungsaufwand reduzieren, Patienten nur gut überlegt zu einem Arzt gehen und selbst nach dem Selbstbehalt kleinere Rechnungen häufig gar nicht erst einreichen. So entstehen Einsparungen, die an die Versicherten weitergegeben werden.

Vor- und Nachteile

03 Wann und für wen lohnt sich die Selbstbeteiligung – und wann nicht?!

Bevor wir uns die Höhe der Selbstbeteiligung und die Auswirkung auf die Monatsbeiträge anschauen, müssen wir erklären, für wen es sich lohnt und für wen nicht. Denn hier liegen auch die Unterschiede bei der Berechnung.

Für wen lohnt sich die Selbstbeteiligung?

• Selbstständige und Freiberufler
• Gesunde Menschen

Da selbständig Arbeitende und Freiberufler die Kosten für die private Krankenversicherung komplett selbst tragen, können hier große Ersparnisse auftreten. Vorausgesetzt, die Höhe des Eigenanteils ist schlau gewählt und liegt nicht über dem Erschwinglichen.

Für wen lohnt es sich weniger oder gar nicht?

• Angestellte
• Beamte
• Personen, die häufiger einen Arzt aufsuchen

Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber bis zu 50 % des Monatsbeitrags, auch wenn du privat versichert bist. Wählst du einen günstigeren Tarif aufgrund eines Selbstbehalts, verändert sich auch der Arbeitgeberanteil. Aber du musst den Eigenanteil selbst bezahlen, ohne Arbeitgeberzuschuss. Das rechnet sich in vielen Fällen nicht.

Liegen Vorerkrankungen vor oder hast du ein risikoreiches Leben oder Hobby, wirst du den Selbstbehalt wohl voll ausschöpfen müssen.

Und für Beamte gibt es nur sehr wenige private Krankenversicherung mit Selbstbeteiligung, weil diese einen Anspruch auf Beihilfe haben und nur die verbleibenden Krankheitskosten versichert werden müssen (10 bis 15 %).

Weiterhin solltest du beachten, dass

• sich ein Gesundheitszustand jederzeit ändern kann, egal ob durch eine Krankheit oder einen Unfall;
• die Höhe der Selbstbeteiligung zwar sehr einfach erhöht, jedoch nur sehr schwer wieder runtergesetzt werden kann und dass
• mit dem Alter auch die Arztbesuche, benötigten Medikamente sowie Behandlungen (zum Beispiel Physiotherapie) zunehmen können;
• der verringerte Monatsbeitrag auch zu einer kleineren Steuerersparnis führt, weil die Selbstbeteiligung nicht mit der Einkommensteuererklärung absetzbar ist.